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Was ist ein Kredit mit Bürgschaft?

Bei einem Kredit mit Bürgschaft – auch Bürgschaftskredit genannt – handelt es sich um eine besondere Form des Raten– oder Hauskredits. Bei einem Bürgschaftsdarlehen übernimmt ein Dritter für Sie als Kreditnehmer gegenüber Ihrem Kreditgeber eine Bürgschaft. Er leistet also die Rückzahlung des Kredites, wenn Sie selbst das Darlehen nicht mehr tilgen können – also zahlungsunfähig sind.

Auf weiteren Seiten finden Sie Details zu Konsum– oder Hauskrediten und des Weiteren einen Kreditrechner bis zu 65.000 Euro und ein Formular zur Baufinanzierungs-Anfrage.

Wichtiger Hinweis:

Nach dem Online-Antrag (Klein- und Ratenkredite) oder der Finanzierungsanfrage (Baufinanzierung) können sämtliche Schritte bis zur Auszahlung in der Regel online oder telefonisch geklärt werden. In wenigen Fällen ist der postalische Weg oder ein persönliches Erscheinen vor Ort notwendig.

FAQ:

Wo gibt es Kredite ohne Bonitätsprüfung?

Was tun, wenn man keinen Kredit mehr bekommt?

Hintergrundwissen zum Thema Kredit mit und ohne Bürgen

Meist ist es nicht so einfach, wenn man dringend Geld in der Kassa benötigt oder einen Konsumkredit und Hauskredit braucht, die eigene Bonität aber nicht die beste ist. Dabei können verschiedenste Lebensumstände rasch dazu führen, dass die eigene Kreditwürdigkeit leidet und nicht mehr für ein passendes Darlehen ausreicht: etwa plötzliche Arbeitslosigkeit, längere Krankheit und Arbeitsunfähigkeit oder schlicht ein zu geringes dauerhaftes Einkommen. All das ist für ein Kreditgesuch per se nicht leiwand. Doch mit einem geeigneten Bürgen an der Seite wird es möglich, bei der Bank dennoch ein Darlehen zu bekommen. Das sollten Sie in Sachen Kredit, mit und ohne Bürgen, wissen und diese Möglichkeiten haben Sie.

Entscheidende Frage – was ist eigentlich ein Bürge?

Bevor Sie sich für ein Darlehen mit oder ohne Bürgen interessieren, sollten Sie vorderst wissen, was dies genau bedeutet: Ein Bürge haftet für die Verbindlichkeiten eines anderen, etwa für Sie als Kreditnehmer. Konkret bedeutet dies, dass der Bürge die Ratenzahlung Ihres Kredits übernimmt, wenn Sie als Kreditnehmer diese – aus welchem Grund auch immer – nicht mehr leisten können. Daher gilt ein Bürge, ähnlich wie beispielsweise eine Immobilie oder eine Risikolebensversicherung, als Sicherheit für Ihre Bank.

Um einen Bürgen einsetzen zu können, muss dieser zunächst einen Bürgschaftsvertrag mit Ihrer Bank abschließen. Per Vertrag wird hierbei geregelt, wann und in welchem Umfang Ihr Bürge bei plötzlichem Zahlungsausfall für Sie haftet. Im Gegensatz zu normalen Kreditverträgen, in denen Sie und die Bank gleichberechtigt sind, ist der Kreditvertrag mit dem Bürgen ein einseitiges Geschäft. Schließlich erhält Ihr Bürge für seine Unterschrift quasi keine Gegenleistung. Im Gegenteil: mit seiner Unterschrift geht er für Sie sogar ein finanzielles Risiko ein. Daher basieren Kredite mit Bürgen stets auf einem gewissen Vertrauensverhältnis – dies sollte Ihrem Bürgen und Ihnen von Beginn an klar sein.

In welchen Fällen brauchen Sie einen Kredit mit Bürgen?

Kredite mit Bürgen sorgen dafür, dass auch Kreditnehmer, die aus der Sicht der Bank aktuell nicht über ausreichende Voraussetzungen verfügen, dennoch einen Kredit bekommen. Dies kann im Alltag durchaus für eine Reihe von Konsumenten zutreffen:

Kreditnehmer mit schlechter Bonität: Verfügen Sie als Kreditnehmer über eine schlechte Bonität, hadern Banken meist rasch mit der Vergabe von Krediten. Hierbei bedeutet schlechte Bonität nicht nur, dass Sie einen negativen Eintrag beim KSV haben – mangelnde Zahlungsfähigkeit bewerten Banken und Kreditvermittler durchaus komplexer. So reicht es beispielsweise schon aus, wenn Sie gerade einen neuen Job angefangen haben und sich in der Probezeit befinden. Ist die Arbeitsstelle frisch und kann diese gekündigt werden, bedeutet dies für Banken ein erhöhtes Risiko bei der pünktlichen Tilgung von Kreditraten. Gleiches gilt weiters bei Berufseinsteigern sowie bei bereits laufenden Kreditverbindlichkeiten. Hier bevorzugt die Bank meist einen Bürgen im Kreditvertrag, auf den sie im Ernstfall zurückgreifen kann und der ausstehende Raten sicher bezahlt.

Kreditnehmer ohne Sicherheiten: Auch wenn Sie als Kreditnehmer nicht über ausreichende Sicherheiten wie Immobilien, ein hohes Nettoeinkommen oder eine Lebensversicherung verfügen, werden Banken in der Regel vorsichtig. Dies gilt insbesondere bei langlaufenden Hauskrediten oder Konsumkrediten mit hoher Kreditsumme. In beiden Fällen können Sie von einem Kredit mit zahlungsfähigen Bürgen im Hintergrund profitieren.

Selbstständige, Freiberufler, Studenten und Rentner: Diese Konsumentengruppen haben es bei Banken traditionell etwas schwerer, einen zinsgünstigen Raten- oder Hauskreditkredit zu ergattern.

Kredite für Selbstständige und Freiberufler, für Rentner oder Studenten sind deshalb so schwer zu bekommen, weil diese meist nur über unregelmäßiges und zu niedriges Einkommen verfügen. Speziell an Rentner vergeben Banken daher eher ungern Darlehen, weil das finanzielle Risiko für den Kreditgeber mit dem Alter steigt und Belastungen via Kredit oft zu hoch sind. Gleiches gilt für Selbstständige, Unternehmensgründer und Studenten – gerade hier ist den Banken das Ausfallrisiko oft zu hoch und ein zusätzlicher Bürge in Sachen Kredite obligatorisch.Tipp: Gehören Sie einer dieser Zielgruppen an, heißt das nicht per se, dass Banken Ihren Kreditantrag ohne Bürgen ablehnen. Ein geeigneter Bürge erhöht aber im Allgemeinen Ihre Kreditwürdigkeit und steigert Ihre Chancen auf einen Kredit zu günstigen Zinsen. Bei guter Bonität oder kleineren Kreditsummen sind in der Regel kein Bürge notwendig.

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Wie finden Sie einen Kredit mit dem passenden Bürgen?

Vergeben Banken oder Vermittler in Österreich einen Kredit, prüfen diese vorderst mögliche Risiken eines Kreditausfalls bei Konsumenten.  In einigen Fällen – beispielsweise bei höheren Konsumkrediten, Finanzierungen zu speziellen Zwecken oder bei einem Hauskredit – fordern Kreditinstitute weiters zusätzliche Sicherheiten, mit denen sie die Kreditsumme bei Bedarf absichern können:

Konsumkredit: Bei klassischen Konsumentenkrediten oder Ratenkrediten prüft die Bank stets Ihre Bonität als Kreditnehmer. Hierzu werden einerseits Ihre Einkünfte und Ausgaben abgefragt. Weiters erfolgt eine Abfrage Ihres aktuellen Score-Werts beim KSV. Zeigt diese Bonitätsprüfung ein negatives Ergebnis an, wird der Kreditantrag meist abgelehnt. Um einem solchen Fall vorzubeugen, können Sie einen Kredit mit Bürgen nutzen oder vorderst Ihre aktuellen Bonitätswerte via Selbstauskunft beim KSV kostenlos erkunden.

Autokredit: Beim Autokredit erfolgt die Absicherung der Bank in aller Regel über eine sogenannte Sicherungsübereignung. Hier wird die Bank während der Finanzierung quasi zum Besitzer des finanzierten Kfz und erhält dieses, bis zur vollständigen Tilgung, als zusätzliche Sicherheit. Alternativ lässt sich per Bürge eine Sicherungsübereignung des Kfz bei vielen Banken oftmals vermeiden.

Hauskredit: Bei größeren Finanzierungen wie Haus- oder Immobilienkrediten dient die hypothekarische Besicherung als Ausfallgarantie. Der vorrangige Eintrag im Grundbuch erlaubt die Beleihung oder Veräußerung der Immobilie bei Zahlungsausfall. Alternativ oder zusätzlich werden häufig Lebensversicherungen oder Berufsunfähigkeitsversicherungen als Kreditsicherheiten genutzt. Auch solche Versicherungen können beispielsweise im Fall der Fälle die Restschuld bei einer Baufinanzierung decken. Per Bürge oder zweiten Kreditnehmer haben Sie hier die Möglichkeit, Bonität und Zinssatz deutlich zu verbessern.

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Pflichten eines Bürgen – welche Arten der Bürgschaft gibt es?

Bürgschaft ist nicht gleich Bürgschaft –  für Banken und Kreditgeber. Dies sollte jeder Konsument vor Abschluss eines Kredits per Bürgschaft wissen und die Bedingungen erkunden. Verschiedene Formen von Bürgschaften bedingen dabei unterschiedliche Pflichten des Bürgen: Sie unterscheiden sich vorderst im Zeitpunkt, an welchem die Bank in Sachen Zahlungsausfall des Kreditnehmers beim Bürgen betreiben kann.

Ausfallbürgschaft: Sie zählt zur gängigsten Variante in Sachen Kredit mit Bürgen. Hier ist der Bürge der letzte Anlaufpunkt der Bank, wenn Sie als Kreditnehmer Ihre Raten dauerhaft nicht begleichen – beispielsweise anhängige Inkassoverfahren oder Zwangsvollstreckung erfolglos waren.

Tipp: Die Bank muss hier nachweisen, dass alle Versuche, Geld vom Kreditnehmer zu betreiben, erfolglos werden. Somit stellt diese Variante die beste für einen eventuellen Bürgen dar.

Selbstschuldnerische Bürgschaft: Diese gilt in Österreich als beliebteste Form in Sachen Bürgschaft bei Banken. Im Gegensatz zur Ausfallbürgschaft muss die Bank bei der selbstschuldnerischen Bürgschaft nicht nachweisen, dass von Ihnen als Kreditnehmer kein Geld in Aussicht steht. Eine mögliche Zahlungsunfähigkeit des Kreditnehmers per Zwangsvollstreckungsverfahren gerichtlich zu bestätigen, ist bei dieser Bürgschaftsform also nicht obligatorisch.

Tipp: Sobald Sie als Kreditnehmer in Zahlungsschwierigkeiten kommen, kann die Bank ausstehende Raten vom Bürgen per sofort holen. Es muss nachgewiesen werden, dass ein Anspruch an Ihren Bürgen besteht.

Bürgschaft via erstes Anfordern: Bei dieser Form kommt die Bank bei Zahlungsverzug noch rascher an Ihr Geld. Sobald Sie als Kreditnehmer Ihre Rate nicht bezahlt haben, ist hier der Bürge zur Zahlung verpflichtet – ab der ersten Rate. Hierbei muss die Bank nicht nachweisen, dass die Forderung an den Bürgen begründet ist.

Tipp: Stellt sich die Forderung als nicht evident heraus, kann der Bürge sein Geld erst nach geleisteter Zahlung zurückfordern. Die Bürgschaft auf erstes Anfordern ist  risikoreich für Ihren Bürgen.

Globale Bürgschaft: Bei dieser Form der Kreditbürgschaft haftet Ihr Bürge nicht für eine bestimmte Summe Ihres Kredits, sondern für sämtliche Verbindlichkeiten, die Sie als Kreditnehmer bei Ihrer Bank haben: Egal also, ob Sie einen oder mehrere Kredite sowie Überziehungen finanziell nicht mehr stemmen können, die monatlichen Raten und Restsummen kann die Bank hier jederzeit von Ihrem Bürgen problemlos einfordern.

Tipp: Bei dieser Art der Bürgschaft ist das finanzielle Risiko, das Ihr Bürge trägt, am höchsten. Es ist ratsam, vorderst Vertragsdetails zu erkunden und mögliche Risiken mit der Bank vertraglich festzulegen.

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Wichtig bei jedem Kredit mit Bürgen – für welche Summe haftet Ihr Bürge?

In der Regel haftet ein Bürge für die Höhe der aufgenommenen Kreditsumme. Allerdings sollten potenzielle Bürgen unbedingt darauf bestehen, dass Sie nur für die Kreditsumme inklusive Zinsen haften und nicht weiters für Zusatzspesen, Versicherungen oder Provisionen, die mitunter erhoben werden können.

Da bei einem Kredit mit Bürgen stets ein gesonderter Vertrag abgeschlossen wird, kann Ihr Bürge hier seine Haftung auch einschränken. Es sollte immer ein konkreter Höchstbetrag vereinbart werden, für den der Bürge bei Zahlungsunfähigkeit des Kreditnehmers einspringt. Hierbei ist es auch möglich, nur einen Teilbetrag – beispielsweise 50 oder 70 Prozent der Kreditsumme –per Vertrag zu vereinbaren. Weiters sollte beachtet werden, dass die Haftung des Bürgen in Sachen Zeit befristet wird – schließlich können weder Sie noch Ihr Bürge wissen, ob auch in fünf oder zehn Jahren die aktuellen finanziellen Voraussetzungen noch bestehen. Kredite mit Bürgen haben also durchaus Risiken und Nachteile:

Bürge haftet mit gesamtem Vermögen: Kann Ihr Bürge im Fall der Fälle nicht zahlen, haftet er mit seinem gesamten Privatvermögen. Das betrifft Sparkonten und Immobilien genauso wie die eigene private Altersvorsorge. Alles kann hier notfalls gepfändet werden. Weiters ist ein Vertrag zwischen Kreditnehmer und Bürgen ratsam. Werden hier die Rückzahlung der geleisteten Bürgschaftssumme konkret vereinbart und geregelt, ist für beide Seiten Stress rasch vermieden.

Bürgschaft wird beim KSV eingetragen: Ebenfalls wichtig ist, dass jede Bürgschaft automatisch in die jeweilige Auskunftsdatei des KSV eingetragen wird. Zwar hat diese keine negativen Auswirkungen auf den Score-Wert des Bürgen, allerdings kann allein ein solcher Eintrag bei einigen Banken per se rasch zur Ablehnung in Sachen eigenem Kredit führen. Dies gilt es vorab möglichst zu erkunden.

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Voraussetzungen – wer kann Bürge für einen Kredit werden?

Grundsätzlich eignet sich jeder als Bürge, der eine bessere Bonität als der eigentliche Kreditnehmer vorweisen kann. Bei solch einem Kredit ist es wichtig, dass Ihr Bürge über ein ausreichendes geregeltes Einkommen verfügt und keine negativen Merkmale beim KSV sowie seinem aktuellen Kredit-Score vorweist. Oft werden in Sachen Privatkredit Familienmitglieder, Ehepartner oder enge Freunde als Bürgen eingesetzt. Dies sollte nicht aus emotionaler Verbundenheit zum Kreditnehmer geschehen. Bürge für einen Kredit sein bedeutet eine hohe finanzielle Verantwortung übernehmen, die man im Alltag notfalls stemmen muss und die eigene Kassa keinesfalls ruinieren darf.

Sittenwidrige Bürgschaft: Erklären sich ein Familienmitglied oder Ihr Ehepartner dennoch bereit, eine ruinöse Bürgschaft für einen Konsumkredit zu übernehmen, gilt sie aufgrund der engen Verbundenheit zwischen Kreditnehmer und Bürge als sittenwidrig und ist damit unwirksam.

Gewinnbringende Bürgschaft: Eine Bürgschaft ist wirksam, wenn auch der Bürge von Ihrem Kredit profitiert. Dies ist beispielsweise der Fall, wenn Ihr Ehepartner als Bürge für einen gemeinsamen Hauskredit einspringt. Von einem solchen Darlehen haben beide einen Vorteil – Ihr Partner als Bürge wie Sie als eigentlicher Kreditnehmer.

Tipp: Sie können die Verantwortung verkleinern, indem Sie beispielsweise zwei oder mehr Bürgen für Ihren Kredit bestellen. In diesem Fall teilen die Bürgen die Bürgschaftssumme und das Risiko untereinander auf.

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Bürge und zweiter Kreditnehmer – wo liegt der Unterschied?

Beliebt und bei Banken in Sachen besserer Konditionen gerne gesehen, ist ein zweiter Kreditnehmer im Vertrag. Bürge und der zweite Kreditnehmer werden dabei gerne verwechselt: Im Prinzip haftet in beiden Fällen ein zweiter für den gewünschten Kredit mit – es gibt aber einen entscheidenden Unterschied:

Zweiter Kreditnehmer: Ein zweiter Kreditnehmer ist direkt am Kredit per Vertrag beteiligt und profitiert somit von der Kreditsumme. Sie oder er ist dem ersten Kreditnehmer rechtlich gleichgestellt – beide Kreditnehmer haften somit gleichermaßen für den Kredit. Zweite Kreditnehmer sind bei Darlehen mit großen Summen üblich, beispielsweise bei einer Immobilienfinanzierung per Hauskredit, wo beide Ehepartner das Darlehen gemeinsam aufnahmen.

Bürge: Anders ist die Sache bei einem Kredit mit Bürgen. Hier haftet der Bürge für die aufgenommene Summe nicht über den Kreditvertrag, sondern über einen separaten Vertrag. Weiters erhält er für seine Bürgschaft und das damit verbundene Risiko keine Gegenleistung. Wichtig: Beim Kredit mit Bürgen kann die Haftung eingeschränkt werden, ein zweiter Kreditnehmer haftet hingegen zu 100 Prozent.

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Kredit mit und ohne Bürgen – Vorteile und Nachteile im Überblick

Sie sehen: Ein Kredit mit Bürgen sollte wohlüberlegt – selbst wenn Familie, Bekannte oder Freunde bei fehlender Bonität oder für bessere Zinsen in Sachen Finanzierung gerne aushelfen: Banken und Kreditvermittler erkunden bei jeder Kreditvergabe mögliche Risiken und verweigern nicht ohne Grund ein mögliches Darlehen. Sowohl Kreditnehmer als auch Bürgen sollten sich der finanziellen Verantwortung bewusst sein und Vorteile wie Nachteile kennen:

Vorteile	Nachteile
Als Kreditnehmer mit geringer Bonität bekommen Sie rascher einen Kredit und vermeiden lästige Nachfragen bzw. Ablehnung.	Bürgen tragen eine hohe finanzielle Verantwortung, je nach Vertrag sogar mit dem gesamten Vermögen.
Die zusätzliche Absicherung bietet Ihnen meist bessere Konditionen und günstigere Zinsen.	Ein Bürge erhält keine Gegenleistung für das für Sie getragene Risiko, er ist nicht direkt im Kreditvertrag eingetragen.
Per Bürgschaft lassen sich mitunter auch höhere Summen für Sie finanzieren bzw. ggf. Kredite aufstocken.	Bürgen sind vertraglich nicht mit Ihnen als eigentlichen Kreditnehmer gleichgestellt. Der Bürgschaftsvertrag gilt ausschließlich zwischen Bürgen und Bank.
	Wird kein separater Vertrag zwischen Ihrem Bürgen und Ihnen als Kreditnehmer vereinbart, drohen im Bürgschaftsfall rasch Streitigkeiten.

Darlehen mit einer Bürgschaft – ist das immer sicher?

Einen Kredit samt Bürgen aufnehmen, das hört sich für jeden Kreditnehmer fein an. Dies ist beileibe nicht immer der Fall. Es gibt viele Fälle im Alltag, bei denen ein Kredit mit Bürgen rasch endet oder erlischt:

Vollständige Rückzahlung: Die Bürgschaft endet beispielsweise, sobald der Kreditnehmer den Konsumkredit getilgt hat. Im Falle einer Globalbürgschaft gilt zu prüfen, ob der Kreditnehmer alle Darlehen bei der Bank abgezahlt hat.

Widerruf: Weiters endet eine Bürgschaft, wenn der Bürge die Bürgschaft innerhalb einer vertraglich vereinbarten Widerrufsfrist rückgängig macht. Gleiches gilt bei sittenwidrigen Bürgschaftsverträgen.

Kreditübernahme: Wird die Kreditschuld von einer anderen Person übernommen, beispielsweise von Eltern oder dem Partner, endet die vereinbarte Bürgschaft ebenfalls automatisch.

Kündigung: Weiters kann ein Kredit mit Bürgen durch den Bürgen gekündigt werden. Dies gilt dann, wenn sich die finanzielle Lage des Kreditnehmers – durch weitere Kreditaufnahme –entscheidend verschlechtert. Oder eine Kündigung für diesen Fall zuvorderst vertraglich vereinbart wurde.

Tod des Schuldners: Die Bürgschaft erlischt ebenso, wenn der Kreditnehmer verstirbt und der Bürge gleichzeitig der Erbe des Hauptschuldners ist. Wichtig: In diesem Fall wird der Bürge gleichzeitig Hauptschuldner des Kredits bei der Bank.

Tipp: Auch bei schlechter Bonität und negativem KSV-Vermerk haben Sie Chancen auf Kredit ohne einen Bürgen. Beispielsweise per Privatkredit von einem Bekannten, Freund oder einer anderen Person. Hierbei können Konditionen, Summe, Laufzeit, Zinssatz oder Tilgungsrate individuell vereinbart werden. Wichtig: Alles schriftlich in einem Vertrag festhalten.

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Kredite ohne Bürgen – welche anderen Sicherheiten sind möglich?

Kreditinstitute und Vermittler in Österreich vergeben Finanzierungen, obwohl Sie als Antragsteller keinen Bürgen haben. Wird kein Bürge genannt, müssen Sie andere Sicherheiten parat halten und über eine ausreichend gute Bonität verfügen. Einkommen, Vermögensverhältnisse sowie Verbindlichkeiten werden im Zuge des Kreditantrags von Banken und Co. genau überprüft.

Weiters spielt die Kredithöhe eine entscheidende Rolle. Handelt es sich um einen Kredit ohne KSV, sind nur kleinere Summen möglich. In der Regel handelt es sich um Kleinkredite oder Minikredite, bei denen Sie als Kreditnehmer an keinen Verwendungszweck gebunden sind.

Für Kredite mit Verwendungszweck, beispielsweise der Autokredit, ein Hauskredit oder ein Immobilienkredit, dienen die jeweiligen Sachgegenstände als Sicherheit. Um hier an günstigere Konditionen zu kommen, müssen die Finanzierungen per Sicherungsübereignung, Grundschuld oder Hypothek bei der Bank besichert werden.

Tipp: Damit der Sie einen Kredit bekommen, müssen Sie 18 Jahre alt sein, Ihren festen Wohnsitz in Österreich haben, über ein regelmäßiges Einkommen verfügen und ausreichende Sicherheiten vorweisen. Erfüllen Sie diese Voraussetzungen, sind in der Regel keine Bürgen nötig. Selbst ein negativer KSV-Eintrag ist kein zwingendes Hindernis. Am Ende müssen Sie das Kreditinstitut überzeugen, dass Sie als Kreditnehmer Ihre Raten pünktlich bezahlen und kein Ausfall während der Tilgung droht.

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Fazit: Bürgen in Sachen Kredit aufnehmen – wann und wann nicht?

Ein Bürge beim Kredit kann eine feine Sache sein, vorderst ist dieser nicht nötig. Stimmt die eigene Bonität, haben Banken in der Regel kein Problem bei der Vergabe von Krediten zu fairen, günstigen Konditionen. Entscheiden Sie sich für einen Kredit mit Bürgen, sind drei Dinge besonders wichtig:

Gute Bonität des Bürgen: Mit einer Bürgschaft können Sie mit schlechter Bonität einen Kredit bei Banken zu guten Konditionen erhalten. Der Bürge selbst muss aber über eine sehr gute Bonität verfügen.

Vertrauensverhältnis sollte bestehen: Als Kreditnehmer sollten Sie vor dem Kreditabschluss mit Ihrer Bank und Ihrem Bürgen ausführlich sprechen. Ein gutes Vertrauensverhältnis ist wichtig.

Nicht auf die Bürgschaft verlassen: Sie sollten trotz Bürgen in der Lage sein, Ihre Kreditraten verlässlich und pünktlich zu zahlen. Kommen Sie in finanzielle Schwierigkeiten, steht Ihr Bürge – je nach Vertrag – in der finanziellen Haftung. Fällt dieser aus, drohen hohe Verzugszahlungen und Überschuldung.

Video: Was bedeutet Bürgschaft? Einfach erklärt

Quelle: Alex Düsseldorf Fischer, YouTube

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FAQ Kredit mit und ohne Bürge

Wo gibt es Kredite ohne Bonitätsprüfung?

Bei seriösen Anbietern von Krediten ohne KSV und SCHUFA handelt es sich in der Regel um Banken aus der Schweiz oder aus Liechtenstein. Bei schlechter Bonität können Kleinkredite wie Cashpresso oder Cashper ein einfacher Weg zum sicheren Kredit ohne Bürgen sein.

 Was tun, wenn man keinen Kredit mehr bekommt?

Wird Ihr Kredit abgelehnt, suchen Sie in jedem Fall das Gespräch mit mehreren Banken. Vielleicht gibt es die Möglichkeit, dass Sie mit der Unterstützung von Bürgen oder durch Sicherheiten wie einer Lebensversicherung oder einer Immobilie noch eine Zusage bekommen. Hier zeigen sich vor allem Direktbanken kulant.

Ist eine Bearbeitungsgebühr bei Krediten rechtens?

Trotz anderslautender Urteile sind Bearbeitungsgebühren für Kredite in Österreich noch immer nicht verschwunden. Die Höhe der Spesen ist bei den Banken äußerst unterschiedlich. Von null bis drei Prozent der Kreditsumme ist alles möglich. Manche Kreditinstitute verrechnen einen Fixbetrag – je nach Kreditlaufzeit und Kredithöhe. Konsumenten sollten Kreditofferten vergleichen.

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Inhaltsverzeichnis

Bearbeitungsgebühr beim Kredit

Bearbeitungsgebühren und Kredithöhe

Bearbeitungsgebühr berechnen

Bearbeitungsgebühr beim Kredit zurückfordern

Kredit früher zurückzahlen

Fazit

Tipp: Auf unseren Seiten befindet sich sowohl ein Formular zur Anfrage von Baufinanzierungen, als ein Kreditrechner für kleinere Summen bis zu 65.000 Euro.

FAQ:

Wie hoch sind die Bearbeitungsgebühren bei einem Kredit?

Welche Mahngebühren sind zulässig?

Hintergrundwissen zum Thema Bearbeitungsgebühren in Österreich

Bei unseren Nachbarn in Deutschland wurden sie nach einem Urteil des Bundesgerichtshofs (BGH) schon als gesetzeswidrig deklariert: Bearbeitungsgebühren bei Krediten. In Österreich führt der VKI seit Jahren Musterprozesse gegen solche Spesen – bislang mit keinem durchschlagenden Erfolg am Kreditmarkt.

2015 hat ein österreichisches Gericht erstmals ein eindeutiges Urteil zu den Kreditbearbeitungsgebühren gefällt. Laut dem Landesgericht Innsbruck sind demnach Bearbeitungsgebühren für Kredite, wie sie von der BTV verrechnet wurden, unzulässig und führen zu einer groben Benachteiligung der Konsumenten.

Zum Fallbeispiel: Der VKI hat im Auftrag der AK Vorarlberg die Bank für Tirol und Vorarlberg geklagt, da sie eine Bearbeitungsgebühr in der Höhe von 2,5 Prozent für Konsumkredite und eine Gebühr von einem Prozent für hypothekarisch besicherte Verbraucherkredite verrechnete.

Zum Urteil: Das Erstgericht hat seinerzeit entschieden, dass eine solche Kreditbearbeitungsgebühr unzulässig ist. Begründet wurde das Urteil damit, dass sich die Höhe unabhängig vom tatsächlichen Bearbeitungsaufwand prozentuell am gewährten Kreditbetrag orientiert. Es sei nicht nachvollziehbar, warum Kreditverträge, denen eine höhere Krediteinräumung zugrunde liegt, zwingend einen höheren Bearbeitungsaufwand nach sich ziehen sollten.

Bearbeitungsgebühr beim Kredit noch immer nicht vor dem Aus

Nachdem 2016 der VKI schon Musterprozesse in Sachen Bearbeitungsgebühr gegen Banken für sich entschieden hat, schien es durchaus wahrscheinlich, dass die Bearbeitungsgebühren in Zukunft gänzlich wegfallen.

Einige Banken tragen dem seither schon Rechnung – nicht alle. Und natürlich werden solche einmaligen Erträge in anderen Komponenten wie beispielsweise dem effektiven Zinssatz mit  einbauen. Der Wegfall der sogenannten BAG macht den Vergleich von Krediten leichter – und ist daher aus Konsumentenschutzgründen, durchaus zu begrüßen.

Fakt ist: Bis dato werden teils noch immer Bearbeitungsspesen für Kreditverträge in Österreich erhoben. Vorderst geschieht dies bei Hypothekarkrediten, da einige Geldinstitute den Aufwand für die Kreditbestellung als ungleich höher ansehen und Gebühren für durchaus gerechtfertigt halten.

 Tipp: Wer sein Kreditinstitut clever wählt, Kredite vergleicht und online aufnimmt, der kann solche Bearbeitungsgebühren längst umgehen.

Bearbeitungsgebühren und Kredithöhe – was wird alles an Spesen berechnet?

Für die Einrichtung eines Kredites halten sich Kreditinstitute mit der sogenannten Bearbeitungsgebühr – kurz BAG – ziemlich schadlos. Die Höhe einer solchen Bearbeitungsgebühr (BAG) ist bei den Banken äußerst unterschiedlich. In der Regel wird ein prozentualer Anteil an der Kreditsumme erhoben. Manche Kreditinstitute verrechnen einen Fixbetrag – je nach Laufzeit und Höhe Ihres Kredits. Zwei Dinge sind in Sachen BAG besonders auffällig:

Je geringer die Kredithöhe und je kürzer die Kreditlaufzeit, desto höher wird die BAG Je schlechter Ihre Bonität als Kreditkunde, desto höher wird die Bearbeitungsgebühr

Was kann alles an Kosten und Spesen in Sachen Kredit für Sie anfallen?

Kreditbearbeitungsgebühr: Diese Gebühr fällt für die Bearbeitung Ihres Kredits an. Sie beträgt in der Regel zwischen 0,5 bis drei Prozent der Kreditsumme oder kann alternativ als Fix-Betrag einmalig bei der Kreditvergabe – und nur dann! – verrechnet werden. Je nach Bank heißen solche Spesen Bereitstellungsentgelt, Kreditvermittlungsgebühr oder Krediteinräumungskosten.

Kosten für Grundbuch: Für die Grundbuchsabfrage, Pfandrechtseinträge und Pfandrechtslöschungen bei Hypothekarkrediten sind Gebühren zu zahlen, die die Bank an Sie weiterverrechnet. Gleiches gilt in Sachen Vinkulierung von Eigenheimversicherungen oder Kapitalversicherungen.

Kreditgebühren der Banken: Weiters machen sich Banken mit teils verdeckten Kreditgebühren ein zusätzliches Körberlgeld: Beispielsweise mit der Erhebung eines Verwaltungskostenbeitrags oder der Verrechnung des laufenden Kontoführungsentgeltes am Kreditkonto. Sie sollten mit Ihrer Bank handeln.

Mahngebühren und Spesen bei Nichtzahlung: Besonders teuer wird Ihr Kredit, wenn Sie diesen nicht mehr bedienen können. Abgesehen von Verzugszinsen und höheren Grundzinsen können Mahngebühren, Kosten für die Fälligstellung oder gar Exekutionskosten und Gerichtskosten auf Sie zukommen.

Tipp: Kosten und Spesen beim Kredit sind durchaus vielfältig. Nicht alle Banken verlangen eine Kreditbearbeitungsgebühr, berechnen Bestellungskosten oder erheben laufende Kontoführungs- und Verwaltungsspesen. Hier lässt sich, vor allem bei guter Bonität als Kreditnehmer, durchaus handeln. Onlinekredite von Direktbanken verzichten vielfach völlig auf solche Entgelte.

Kredit ohne Bearbeitungsgebühr – Spesen einfach umgehen

Wie eben erwähnt, sind einmalige Bearbeitungsgebühren und laufende Zusatzspesen in Sachen Kredit bei weitem nicht zwingend obligatorisch. Was viele Filialbanken noch immer zögerlich umsetzen, haben moderne Direktbanken längst in die Tat umgesetzt: Sie offerieren ihre Onlinekredite – dank fehlendem kostenintensiven Filialnetz und geringen Personalkosten – mittlerweile fast durchgehen ohne zusätzliche Gebühren.

Alle Kreditarten: Dies gilt bei weitem nicht nur für die viel umworbenen Sofortkredite oder Klein- und Minikredite der Direktbanken. Klassische Konsumentendarlehen, Autokredite und sogar Baufinanzierungen sind heute via Internet gebührenfrei zu bekommen. Online-Vergleich und digitaler Kreditabschluss sparen nicht nur bares Geld, als Kreditkunde kommen Sie rascher zu Ihrem Wunschdarlehen. Und das ebenso sicher und mit gutem Service: Denn bei Onlinekrediten sind gute Bonität und einwandfreie KSV Voraussetzung für Ihren Kredit. Und alternativ zum Bankberater vor Ort begleiten Sie Kreditexperten via Telefon, Chat oder Video-Call durch den gesamten Antragsprozess.

Hocher Spareffekt: Was Sie sich ohne anfallende Kreditgebühr monatlich an Geld sparen können ist beachtlich. Bis zu 30 Prozent niedriger liegen die Kosten bei Onlinekrediten als beim klassischen Darlehen in der Filiale. Das rechnet sich bei kleineren Kreditsummen, erst recht bei Konsum- und Baudarlehen mit langer Laufzeit.

Tipp: Interessant beim Vergleich von Krediten ist stets der Effektivzinssatz bzw. die Gesamtbelastung. Neben den reinen Sollzinsen sind Bearbeitungsgebühr und Zusatzspesen inkludiert. So können Sie verschiedene Offerte transparent vergleichen und sich für den Bestbieter entscheiden.

Bearbeitungsgebühr berechnen – am besten via Online Kreditrechner

Wie berechne ich die Bearbeitungsgebühr in Sachen Kredit? Dies ist durchaus nicht einfach, denn eine genaue Formel gibt es nicht. Oft sind Bearbeitungsspesen nicht direkt ausgewiesen und in der monatlichen Rate versteckt.

Bei einer prozentualen Gebühr in Abhängigkeit der Höhe der Darlehenssumme ist zunächst die betragsmäßige Gebührenhöhe manuell auszurechnen und kann dann im Kreditrechner eingetragen werden. Obgleich die Bearbeitungsgebühr sofort bei Darlehensauszahlung fällig ist, erlaubt der Kreditrechner, die Gebühr wahlweise in die Rückzahlungsrate mit einzubeziehen oder von einer separaten Zahlung auszugehen. Im Prinzip gibt es also zwei Möglichkeiten:

Abzug von Kreditsumme: Da die Bearbeitungsgebühr direkt bei Auszahlung der Darlehenssumme anfällt, verringert sie im Grunde die Höhe Ihres Darlehens. Statt von einer Gebühr wird von einem Disagio oder Auszahlungsabschlag gesprochen. Die tatsächlich ausgezahlte Kreditsumme ist also ein erster Hinweis auf die Höhe von Bearbeitungsspesen.

Erhöhte Anfangsschuld: Im Falle der Einrechnung in die monatliche Rückzahlungsrate wird von einer entsprechend erhöhten Anfangsschuld ausgegangen und diese als Basis der Berechnung genommen.

Tipp: die Bearbeitungsgebühr hat immer Einfluss auf den effektiven Jahreszinssatz. Insbesondere bei kurzer Darlehenslaufzeit wird durch die Bearbeitungsgebühr der effektive Jahreszins erheblich erhöht. Je länger die Laufzeit ist, desto geringer ist dieser Effekt. Beim Vergleich im Kreditrechner sollten Sie unbedingt den ermittelten effektiven Jahreszins beachten und sich nicht von einem niedrigen nominalen Zinssatz täuschen zu lassen.

Bearbeitungsgebühr beim Kredit zurückfordern – geht das?

 Für deutsche Kreditnehmerinnen und Kreditnehmer sind in Sachen Bearbeitungsgebühren fein raus. Der Bundesgerichtshof (BGH) 2014 in mehreren Urteilen bestätigt, dass Kreditgebühren unzulässig sind. Aus diesem Grund können Konsumenten ihre Kreditbearbeitungsgebühren zurückverlangen, sofern die Forderung noch nicht verjährt ist.

Auf Kulanz der Bank hoffen: Bei uns in Österreich ist dies nicht so einfach. Sind Bearbeitungsspesen per Vertrag festgelegt – dann wird es für Kreditnehmer schwierig werden diese zurückzubekommen. Allerdings gilt: Nix ist fix und vieles möglich. Sie sollten also durchaus erkunden, ob gezahlte Bearbeitungsgebühren beim bestehenden Kreditvertrag auf Kulanz – zumindest teilweise – von Ihrer Bank erstattet oder verrechnet werden.

Bei neuem Kredit unbedingt verhandeln: Auf alle Fälle sollten Sie diese im Vorfeld einer aktuellen oder künftigen Kreditvergabe unbedingt hinterfragen. Verlangt im Kreditvergleich Bank A beispielsweise drei Prozent Bearbeitungsgebühr Bank B und C hingegen nur 1,5 Prozent oder gar nichts, sollten sie unbedingt verhandeln!

Direktbanken fast immer ohne Spesen: Dies gilt zumal, wenn Sie als Kreditkunde mit guter Bonität Aufwarten können Sie in aller Regel die BAG komplett wegverhandeln. Denn moderne Direktbanken bieten in solchen Fällen ihren Kunden Kredite gänzlich ohne Spesen und Gebühren an.

Tipp: Bei kleinen Krediten mit kurzer Laufzeit sowie durchschnittlicher Bonität sind geringe Bearbeitungsgebühren üblich – gerade, wenn Sie über einen Kreditvermittler zur Bank gelangen. Weiters ist die Bearbeitungsgebühr einmalig und wird nur bei einer tatsächlichen Kreditvergabe eingehoben. Ein Kreditoffert muss weiterhin kostenlos und unverbindlich sein.

Kredit früher zurückzahlen – was kostet das? Haben Sie einen Kreditvertrag abgeschlossen und bemerkt, dass Bearbeitungsgebühren und laufende Kreditkosten zu hoch sind bzw. bei einer anderen Bank deutlich bessere Konditionen locken, haben Sie mehrere Möglichkeiten in Sachen Kredit zu sparen.

Gesetzliches Rücktrittsrecht: Direkt nach Abschluss Ihrer Kreditvereinbarung haben Sie als Kreditnehmer ein zweiwöchiges gesetzliches Rücktrittsrecht. Nutzen Sie dieses und wechseln Sie zu einer besseren Offerte, es entstehen Ihnen keine weiteren Kosten. Mitunter bieten Banken in Österreich sogar eine verlängerte Rücktrittsfrist von bis zu vier Wochen.

Sondertilgungen: Wenn Ihr Darlehen längere Zeit läuft, lassen sich Kreditkosten durchaus senken. Beispielsweise durch regelmäßige Sondertilgungen. Diese verringern rasch die Restsumme Ihres Darlehens und gleichzeitig entsprechende Zinszahlungen. Wichtig: Erkunden Sie mögliche Spesen und Bedingungen in Ihrem Kreditvertrag. Direktbanken bieten heute fast ausschlie0lich kostenlose Sondertilgungen an – begrenzt auf gewisse Summen oder die Anzahl der Sondertilgungen pro Jahr.

Vorzeitige Rückzahlung: Im Idealfall zahlen Sie natürlich Ihren überteuerten Kredit gleich komplett zurück um Geld zu sparen. Entweder aus eigenen Mittel, in der Regel via Umschuldung durch ein zinsgünstigeres Darlehen. Gerade hier müssen Sie auf Kosten achten. Denn wer sein Darlehen vorzeitig ablösen will, muss in der Regel einer sogenannte Vorfälligkeitsentschädigung an die Bank zahlen. Quasi als Schadenersatz, dass sie nicht mehr weiterhin mit den sicheren Einnahmen aus dem festgeschriebenen Zinssatz rechnen kann und das zurückgezahlte Geld wieder neu anlegen muss.

Die Ermittlung der Vorfälligkeitsentschädigung ist in den allermeisten Fällen eine wahre Rechenkunst. Es gibt viele Einflussfaktoren die Höhe der Gebühr beeinflussen. Eine wichtige Rolle spielt die Differenz zwischen dem Festzins des gekündigten Darlehensvertrags und dem aktuellen Marktzins, den Ihre Bank für Kapitalanlagen mit vergleichbarer Zinsbindung erhalten kann. Für Sie als Konsument gilt der Grundsatz: Je höher die aktuelle Restschuld des Kredits und je länger noch vereinbarte Laufzeit, desto höher kann eine Strafzahlung ausfallen. Wer einen Onlinekredit bei einer Direktbank abgeschlossen hat, ist klar im Vorteil. Denn nahezu alle Anbieter bieten die komplette Rückzahlungen oder Umschuldungen gänzlich ohne Zusatzspesen an.

Tipp: Egal, wie Sie Ihr Darlehen frühzeitig auflösen, zurückzahlen oder umschulden möchten. Entscheidend: Die Kosten dürfen eine mögliche Ersparnis durch einen neuen Kredit keinesfalls übersteigen. Laufender Zinssatz, vorzeitige Rückzahlungsmöglichkeiten bzw. sonstige Klauseln im Kreditvertrag sollten Sie unbedingt erfragen und abwägen.

Video: Kredit berechnen mit Beispiel! | Wie viel kostet dich ein Kredit wirklich?

Quelle: Finanzadler / YouTube

Fazit Bearbeitungsgebühren bei Krediten in Österreich

Unser kurzes Fazit zum Thema lautet: Bearbeitungsgebühren in Sachen Kredit sind in Österreich keinesfalls passé. Und dies gilt für nahezu alle Kreditarten: Wenn nicht explizit ausgewiesen, werden diese zusammen mit anderen Kreditspesen in den effektiven Zinssätzen integriert. Für Kreditkunden schwer nachvollziehbar.

Konsumenten sind  keinesfalls schutzlos möglichen Gebühren ausgeliefert. Wer die verschiedenen Offerten am Markt vergleicht und sich für einen modernen Onlinekredit via Kreditrechner entscheidet, der kann seine Finanzierung zum besten effektiven Jahreszinssatz abschließen und deutlich sparen -ob beim klassischen Konsum- und Ratenkredit, beim kurzfristigen Klein-und Minikredit oder sogar dem über viele Jahre laufenden Hypothekarkredit.

Mehr zu Kreditzinsen für Baufinanzierung und Konsumkredite.

FAQ Bearbeitungsgebühr Kredite

Wie hoch sind die Bearbeitungsgebühren bei einem Kredit?

Die Höhe der Bearbeitungsgebühr ist bei Banken in Österreich äußerst unterschiedlich. Von null % bis zu 3 % der Kreditsumme ist hier alles möglich. Manche Kreditinstitute verrechnen auch einen Fixbetrag – je nach Kreditlaufzeit und Kredithöhe. Insbesondere Direktbanken verzichten komplett auf Bearbeitungsgebühren bei Krediten.

Welche Mahngebühren sind zulässig?

Unter Mahngebühren fallen Kosten für das Versenden der Mahnung (Material und Porto), nicht aber der Arbeitsaufwand (Schreiben und technische Mittel). Die Höhe von Mahngebühren sind in Österreich gesetzlich nicht geregelt, dürfen aber erhoben werden. Die erste Mahnung bei Privatkonsumenten ist in der Regel spesenfrei – Folgemahnungen kosten meist drei bis 10 Euro.

Wann dürfen Bearbeitungsgebühren erhoben werden?

Bearbeitungsgebühren können von gebührenpflichtigen Amtshandlungen ausgelöst werden. Derartige Bearbeitungsgebühren können von Behörden nicht ohne Rechtsgrund erhoben werden, sondern müssen durch Gesetz oder Rechtsverordnung geregelt sein. In Sachen Kreditantrag ist dies der Fall.

Wie berechnet man die Bearbeitungsgebühr aus?

Eine genaue Formel gibt es nicht, da hier die Rechtsprechung sehr kompliziert ist und man den Zins für jeden Fall individuell berechnen müsste. Aber als Faustformel gilt: Gebühren * Prozent * Dauer der Nutzung / 100.

Was ist ein Bankdarlehen und was ein Kredit?

Die Begriffe Darlehen (auch Bankdarlehen genannt) und Kredit gebrauchen wir im Alltag meist gleichrangig. Dabei gibt es hier rechtliche und steuerliche Unterschiede. Rechtlich: Ein Kredit ist ab Unterschrift gültig, ein Darlehen ab Auszahlung. Steuerlich: Bei Krediten schwanken die Gebühren ans Finanzamt, bei Darlehen nicht. Weiters werden Darlehen in der Regel für langfristige Investitionen genutzt.

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Folgend finden Sie eine Liste mit beispielhaften Monatsraten:

Kreditsumme	Laufzeit	Zinssatz	Rate
100.000 €	10 Jahre	3,5%	986 €
100.000 €	20 Jahre	3,5%	577 €
100.000 €	10 Jahre	4,5%	1032 €
100.000 €	20 Jahre	4,5%	627 €
100.000 €	10 Jahre	5,5%	1078 €
100.000 €	20 Jahre	5,5%	680 €

Eine Wohnung, für deren Kauf Sie 100.000 € Kredit aufnehmen müssen, ist im Falle einer günstigen Verzinsung von 3,50 Prozent bereits nach zehn Jahren mit einer Monatsrate von rund 986 € abgezahlt.

Darlehen vs. Kredit – wo liegen die Unterschiede?

Wo liegt der Unterschied zwischen einem Darlehen und einem Kredit? Diese Frage haben Sie sich vermutlich öfter gestellt. Bei Finanzierungen im Alltag werden beide Begriffe gleich verwendet. Dabei gibt es in Sachen Darlehen und Kredit Unterschiede. Der Nettodarlehensbetrag ist die tatsächlich ausbezahlte Summe, die Sie als Darlehensnehmer ohne vereinbarten Zins und Spesen an den Darlehensgeber – meist eine Bank – zurückzahlen müssen. Im Bruttodarlehensbetrag hingegen sind alle zusätzlichen Kosten und Spesen inkludiert. Es handelt sich also um den Gesamtbetrag, den Sie am Ende der Laufzeit laut Vertrag an den Kreditgeber zu zahlen haben.

• Nettodarlehensbetrag ist die an den Kreditnehmer ausgezahlte Summe
• Bruttodarlehensbetrag beinhaltet den Gesamtbetrag, der zurückgezahlt wird

Dies alles ist bei einem Ratenkredit ähnlich, werden Sie jetzt sagen. Im Prinzip richtig, aber es gibt zwischen beiden Finanzierungsformen – Darlehen und Kredit – rechtliche und steuerliche Unterschiede.

Rechtlicher Unterschied: Ein Darlehensvertrag wird erst gültig, wenn die Geldsumme an Sie als Darlehensnehmer ausbezahlt wurde, das Geld der Bank also am Konto gelandet ist. Beim Kredit ist der Vertrag sofort mit Ihrer Unterschrift rechtswirksam, noch bevor Sie Ihr Geld von Bank oder Vermittler erhalten haben.

Steuerlicher Unterschied: Unterschiede zwischen den beiden Formen Kredit und Darlehen gibt es auch hinsichtlich der Vergebührung an das Finanzamt. Bei Krediten bis zu fünf Jahren Laufzeit beträgt die Vergebührung in Österreich einheitlich 0,8 Prozent der aufgenommenen Summe. Liegt die Tilgungszeit über fünf Jahren, werden bei Krediten 1,5 Prozent fällig. Beim Darlehen bleibt die Vergebührung gleich hoch.

Unterschiede in Sachen Verwendung: Hinzu kommen – neben dem zeitlichen Aspekt – Unterschiede in der Verwendung von Darlehen und Krediten. Darlehen in Österreich werden eher für langfristige Verpflichtungen eingesetzt, beispielsweise für eine Hypothek, zum Bausparen oder zur Finanzierung von Unternehmen und Aktiengesellschaften. Kredite dagegen in der Regel für kurzfristigere Anschaffungen, wie beispielsweise ein Kfz, Konsumgüter oder für Umschuldungen.

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Finanzierung mit Darlehen – was bietet sie und welche Arten gibt es?

Mit einem Darlehen überlässt der Darlehensgeber, in der Regel eine Bank, Bausparkasse oder Sparkasse, Ihnen als Darlehensgeber Geld oder vertretbare Sachen zeitlich begrenzt zur Nutzung. Die Art und Weise der Rückzahlung bzw. Erstattung ist in einem Darlehensvertrag geregelt. In diesem Vertrag werden Geldsumme, vereinbarte Laufzeit, vereinbarte Höhe der Zinsen, monatliche Rate oder die staatliche Prämie für die gesamte Laufzeit fix festgeschrieben.

Vielzahl unterschiedlicher Darlehen: Banken und Finanzdienstleister in Österreich bieten eine Vielzahl an verschiedenen Darlehen an. Nicht nur die Anbieter unterscheiden sich, auch die Darlehensnamen versprechen im Vergleich unterschiedliches. Einschränkungen und wichtige Hinweise finden Konsumenten oft erst im sogenannten Kleingedruckten des Darlehensvertrags. Je nachdem, für welchen Zweck Sie als Darlehensnehmer Ihr Geld benötigen, gibt es auch unterschiedliche Arten von Darlehen. Für private Konsumenten und Kreditnehmer in Österreich sind diese vier Arten interessant:

• Sofortdarlehen (Onlinekredite oder Schnellkredite)
• Hypothek und Immobiliendarlehen, Baudarlehen, Bauspardarlehen
• Kredite von privat zu privat (Peer-to-Peer-Kredite)
• Geld von öffentlichen Institutionen (Studentendarlehen, Förderdarlehen)

Baufinanzierung als Klassiker in Sachen Darlehen: Als klassisches Darlehen in Österreich gelten Baufinanzierungen aller Art. Ob Immobiliendarlehen, Hypothekarkredit, Bauspardarlehen oder Wohnkredit – das Darlehen für Haus oder Wohnung wird für höhere Summen und Laufzeiten über Jahrzehnte vergeben. Es gibt Unterschiede bei deren Besicherung und Tilgung, im Falle des Bausparers werden sie, vor dessen Nutzung vorderst bespart. Weiters gehen Darlehensangebot und Darlehenskonditionen je nach Anbieter weit auseinander. Beim klassischen Ratenkredit gilt: erst vergleichen, dann abschließen.

Tipp: Unterschiedliche Begriffe bezeichnen oft die gleiche Darlehensart im Vertrag: Zwischen Sofortdarlehen sowie Schnell- und Onlinekredit beispielsweise gibt es kaum einen Unterschied – sie  werden überwiegend online abgeschlossen und sehr rasch vergeben. Selbst bei Bauspardarlehen der Bausparkassen in Österreich ist dies möglich.

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Kredit-Finanzierung – klassischer Konsumkredit und was sonst?

Als Kredit für Finanzierungen aller Art, brauchen wir ein Darlehen oft schnell, zinsgünstig und mit unterschiedlichen Summen und Laufzeiten. Anbieter in Österreich halten Bankkredite in unterschiedlichsten Formen parat: Ob klassischer Ratenkredit zur Konsumfinanzierung, spezieller Autokredit, flexibler Privatkredit, Bildungskredit, Online Sofortkredit oder Klein- und Minikredit – das Angebot am Markt ist riesig und für Konsument kaum zu überblicken.

Konsumkredit: Die gängigste Kreditform in Österreich sind Ratenkredite zur Konsumfinanzierung. Ob in der Filiale oder via Internet von Direktbanken sind Konsumkredite für jeden Verwendungszweck gedacht – vom Kauf eines neuen Möbels bis hin zu Kontoausgleich und Umschuldung. Online Konsumkredite bieten weiters flexible Rückzahlungsmöglichkeiten, beispielsweise durch kostenlose Sondertilgungen, spesenfreie Kompletttilgung oder Ratenpausen. Voraussetzung ist Ihre gute Bonität als Kunde.

Autokredit: Sehr beliebt sind auch Kfz-Finanzierungen via Bankkredit. Alle Banken in Österreich halten spezielle Autokredite parat, flexibel wie Ratenkredite und dank zusätzlicher Sicherheiten deutlich günstiger als Händlerfinanzierungen, Leasing oder klassischer Konsumkredit. Neben ausreichender Bonität ist die Hinterlegung des Typscheins als zusätzliche Ausfallsicherheit obligatorisch.

Kredit von privat: Neben Darlehen im Familien-, Bekannten- oder Freundeskreis sind seit einigen Jahren sogenannte Peer-to-Peer-Kredite am Markt. Finanzierungen unter Privatpersonen ohne Banken. Dabei können Sie als Anleger und Finanzierende/r Höhe, Dauer und Konditionen weites gehend selbst aushandeln. Für eine rasche Abwicklung, Zuteilung und die nötige Sicherheit sorgen moderne Online-Vermittler-Plattformen. Diese erheben für ihren Service meist Gebühren – von beiden Seiten.

Bildungskredit: Eine weitere Kreditform im Bankenportfolio sind sogenannte Bildungskredite. Diese können per Vertrag für private Bildungs- und Schulungszwecke oder in Sachen Weiterqualifizierung genutzt werden. Bildungskredite stehen im Zusammenhang mit staatlichen Kreditförderungen parat. Hier gelten neben verbilligten Zinskonditionen oftmals Unterschiede bei Auszahlung, Tilgung und Kreditsicherheiten – im Vergleich zum klassischen Ratenkredit oder Konsumkredit.

Sofortkredit: Im Zuge moderner Onlinefinanzierungen haben sich in Österreich seit vielen Jahren Onlinekredite etabliert. Direktbanken bieten diese in unterschiedlichsten Ausprägungen an – beispielsweise als Direktkredit, Expresskredit, Eilkredit oder JetzSofort Kredit. Allen gemein sind digitaler Antrag, Sofortentscheid und eine flotte Auszahlung am Konto. Beim Sofortkredit sind Sie als Konsumenten in der Verwendung der Kreditsumme frei. Weiters bieten diese Finanzierungen günstigere Konditionen, hohe Flexibilität bei der Tilgung und erfordern keinerlei Spesen.

Klein- oder Minikredit: Ebenso flott und digital sind flexible Kleinkredite zu haben, die spezielle Wünsche nach kleinen Summen, flexibler Laufzeiten und budgetgerechter Tilgung erfüllen. Kleinkredite umfassen geringere Summen bis zu 1.500 Euro mit Laufzeiten von wenigen Monaten bis zu einem Jahr. Obligatorisch ist der digitale Abschluss mit direkter Auszahlung in Echtzeit per App und Smartphone. Solche Kleindarlehen sind mit wenigen Unterlagen und Sicherheiten oder komplett ohne Bonitätsprüfung zu haben. Finanzierungen von Cashpresso und Caspher sind Beispiele hierfür.

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Kredit oder Darlehen – informieren und vergleichen zählt

Darlehens-Angebot, Darlehens-Konditionen und Kreditzinsen bei Banken und Vermittlern in Österreich gehen je nach Anbieter weit auseinander. Für Konsumenten gilt bei Darlehen und Kredit gleichermaßen: erst informieren und vergleichen, dann Offerte abschließen. Wann brauche ich was? Diese Frage stellt sich vorderst für den klassischen Konsumkredit und beim längerfristigen Darlehen zur Immobilienfinanzierung. Bevor Sie eine Finanzierung abschließen, sollten Sie sich gut informieren und einige Fragen stellen:

• Was will ich mit meinem Geld finanzieren?
• Wie hoch muss die Summe ausfallen?
• Welche Laufzeiten kann mir die Bank bieten?
• Welche monatliche Rate kann ich mir leisten?
• Wie wichtig ist mir die Flexibilität bei der Rückzahlung?
• Wie könnte eine zusätzliche Absicherung aussehen?

Wo bekomme ich die besten Konditionen? Haben Sie diese Fragen beantwortet, können Sie mit einem Vergleich der Angebote starten. Das sichert Ihnen rasch niedrige fixen Zinsen, eine optimale monatliche Rate und die nötige Flexibilität für Darlehen und Kredit. Dabei zählt nicht der gewohnte Kreditrechner der Sparkasse. Unsere bewährten Konditionsvergleiche samt online Antragsformular und direktem Abschluss bei Partnerbanken bietet Ihnen optimale Möglichkeiten. Erkunden Sie Ihr bestes Darlehen und Ihren optimalen Kredit mit wenigen Klicks online:

• Ratenkredite – finanzieren und sparen ab 4,50 % p.a.
• Kleinkredite – finanzieren und sparen ab 7,90 % p.a.
• Hypothekarkredite – finanzieren und sparen ab 3,50 % p.a.

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Unser Fazit zum Thema Darlehen und Kredit in Österreich

Darlehen oder Kredit –die Mehrzahl der Konsumentinnen und Konsumenten in Österreich gebrauchen beide Begriffe oft gleichrangig im Alltag. Näher betrachtet, finden sich Unterschiede. Sowohl bei Umfang und Dauer der Finanzierungen, wie in Sachen rechtlich-steuerlicher Behandlung und Verwendung. Egal ob klassisches Darlehen zur Immobilienfinanzierung oder Kredit für verschiedenste Anlässe des täglichen Lebens: Unsere Banken, Sparkassen und Bausparkassen in Österreich halten hier eine Vielzahl von Offerten parat, die es zu erkunden gilt. Gerade deshalb sollten Sie sich vor jeder Finanzierung zu dessen Zweck, Umfang und Dauer Gedanken machen. Nur so lassen sich per Online Konditionsvergleich beste Zinsen und Konditionen lukrieren. Im aktuellen Zinsumfeld sind Einsparungen von bis zu 25 Prozent möglich – zusätzliches Geld in der Haushaltskasse für viele schöne Dinge.

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Video: Vergleich – was ist ein Kredit und Darlehen?

https://www.youtube.com/watch?v=beckwhqh9s8 Quelle: HJ J / YouTube

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FAQ

Ist ein Darlehen eine Schuld?

Egal, ob Sie sich im Freundeskreis leihen oder beim Internethändler auf Rechnung bestellen: Wenn Sie sich zu einer Rückzahlung verpflichten, machen Sie Schulden. Auch, wenn Sie sich größere Beträge bei der Bank leihen, sind das Schulden. Hier heißen sie dann Darlehen oder Kredit – und werden per Vertrag geregelt.

Kredit und Darlehen – was ist der Unterschied?

Während jedes Darlehen ein Kredit ist, ist noch lange nicht jeder Kredit ein Darlehen – wichtige Unterschiede:

	Kredit	Darlehen
Höhe & Laufzeit	Geringe Summen, kurzfristig und mittelfristig	Hohe Summen, eher langfristig ab fünf Jahren
Recht	Oberbegriff für zinspflichtige Leihe, ab Vertragsunterschrift	Unterbegriff von Kredit, gültig erst nach Übergang
Steuer	Bis zu fünf Jahren Tilgung Vergebührung 0,8 Prozent	Ab fünf Jahren Tilgungszeit Vergebührung 1,5 Prozent
Verwendung	Klein- und Konsumkredite	Baufinanzierungen

Sind Darlehen kurzfristig oder langfristig?

Handelt es sich um eine kleine Summe, die etwa bis zu 1.000 Euro ausmacht, dann bietet sich ein kurzfristiger Kredit an. Wird jedoch eine große Summe benötigt, ist hierfür für Sie ein langfristiges Darlehen, die richtige Wahl.

Ist eine Finanzierung ein Kredit?

Der Ausdruck Finanzierung beschreibt alle Prozesse der Bereitstellung und Rückerstattung von Mitteln, die für eine Investition notwendig werden. Umgangssprachlich versteht man unter einer Finanzierung zudem einen zweckgebundenen Kredit. Klassische Beispiele hierfür sind die Auto- sowie die Immobilienfinanzierung.

Was bedeutet Restsaldo Kredit?

Wenn Kredite abgelöst werden, besteht meist noch eine Restschuld des Kreditnehmers bzw. der Kreditnehmerin an den oder die Kreditgeber. Diese wird als Restsaldo in der Schlussabrechnung ausgewiesen und beinhaltet sowohl noch ausstehende Ratenzahlungen als auch Zinsen und Gebühren.