Hypothekarkredit Vergleich Österreich | ab 0,50% Zinsen

Hintergrundwissen zum Hypothekarkredit

Unsere Themenübersicht:

• Was ist ein Hypothekarkredit?
• Funktionsweise Hypothekarkredit
• Vorteile
• Nachteile
• Was ist zu beachten?
• Unterschied zum Bauspardarlehen
• Fazit

Was ist ein Hypothekarkredit?

Dauerhaft eine hohe Miete zu zahlen, das kommt für immer weniger Konsumenten in Österreich mehr in Fragen. Das Eigenheim hingegen liegt voll im Trend. Doch das Ganze will finanziert sein – meist über viele Jahre. Dabei wird der Hypothekarkredit – oftmals auch Hypothekendarlehen genannt – klassischerweise zur abgesicherten Finanzierung von Immobilien oder Grundstücken verwendet. Beim Hypothekarkredit handelt es sich um eine rechtlich besondere Form der Immobilienfinanzierung, bei der sich der Kreditgeber – in der Regel eine Bank – zur Sicherstellung mit einem Pfandrecht ins Grundbuch der zu finanzierenden Liegenschaft einträgt. Die Immobilie verbleibt dabei im Eigentum des Kreditnehmers und nur im Falle einer Zahlungsunfähigkeit kann die Liegenschaft von der Bank zwangsversteigert und der erzielte Erlös zur Tilgung, des noch offenen Saldo verwendet werden.

Durch die hypothekarische Besicherung mit Grundbucheintrag bei Kreditvergabe sinkt das Verlustrisiko der Bank. Dies hat zur Folge, dass Hypothekendarlehen meist zu besonders günstigen Konditionen angeboten werden, wodurch sich für Sie als Kreditnehmer Ihre gesamte Zinslast deutlich verringert.

Hypothekarkredite sind grundsätzlich bei allen Banken in Österreich erhältlich und werden meist Laufzeiten bis zu 40 Jahre angeboten. Ihr Höchstalter als Kreditnehmer zum Laufzeitende darf dabei maximal 80 Jahre betragen. Hypothekarkredite können grundsätzlich mit fixen oder variablen Zinsen abgeschlossen werden und bieten dank Sondertilgungen, Zinssatzobergrenzen und Tilgungsfreistellung höchste Flexibilität für Sie als Kreditnehmer.

Wichtige Merkmale eines Hypothekarkredits als Form der Immobilienfinanzierung.

• Hypothekarische Besicherung durch Eintrag der Bank ins Grundbuch
• Abschluss mit variablem oder fixem Zinssatz
• Laufzeiten bis zu 40 Jahre
• hohe Flexibilität durch Sondertilgungen, Zinssatzobergrenzen, Tilgungsfreistellung
• Hypothekarkredit-Zinsen werden in der Regel bei Wahl einer variablen Verzinsung alle 3, 6 oder 12 Monate an den Marktzins angepasst

Tipp: Da Zinssätze und Konditionen der einzelnen Anbieter bei Hypothekendarlehen stark variieren, lohnt sich ein Hypothekarkredit Vergleich für Sie besonders. Wichtig dabei: Ein hoher Anteil von Eigenkapital an der Gesamtfinanzierung wird von Banken besonders honoriert und bringt einen extra Zinsbonus für Ihren Finanzierungswunsch.

Wie funktioniert ein Hypothekarkredit?

Hypothekarkredite werden grundsätzlich zur Finanzierung von Liegenschaften, Eigenheimen und Eigentumswohnungen herangezogen. Das Kreditinstitut erhält dabei eine Eintragung im Grundbuch der Immobilie und somit das sogenannte Grundpfandrecht. Das Gebäude oder Grundstück kann dann im Fall der Zahlungsunfähigkeit von der Bank verwertet werden.

Die Immobilie fungiert somit als Pfand für das jeweils finanzierende Kreditinstitut. Sollten Sie als Kreditnehmer Ihr Hypothekendarlehen nicht zurückzahlen können, wird das Objekt notfalls auch versteigert, um die Kreditforderung der jeweiligen Bank zu decken.

Hypothek: Der Begriff Hypothek ist der wesentliche Bestandteil dieser Kreditform und beschreibt die Besicherung des Bankkredits durch das Grundpfandrecht des Kreditgebers auf die Immobilie. Dieses Pfandrecht ist durch eine Eintragung im C-Blatt des Grundbuchs festgeschrieben. Kredite, die mit Hypothek besichert sind (Hypothekarkredite) sind eine gängige Form der Hausfinanzierung in Österreich.

Die häufigsten Arten von Hypotheken sind die Höchstbetragshypothek und die Darlehenshypothek:

Die Höchstbetragshypothek (HBH)

• Die Höhe der Eintragung in Euro beträgt üblicherweise bis zu 130 Prozent des Kreditbetrags und wird mit dem Namen des Gläubigers im C-Blatt eingetragen.
• Der Wert der Eintragung bleibt bis zur Löschung im Grundbuch gleich hoch und kann auch für künftige Verbindlichkeiten, beispielsweise zur Absicherung weiterer Kredite, genutzt werden.
• Die HBH kann nach Abdeckung der Verbindlichkeiten mit einem entsprechenden Schreiben – der sogenannten Löschungsquittung – wieder gelöscht werden.

Die Darlehenshypothek (DH)

• Diese Form der Hypothek sichert nur das zu besichernde Darlehen ab und kann nur für dieses eine Darlehen verwendet werden (Festbetragshypothek).
• Die Höhe der Eintragung in Euro beträgt hier 100 Prozent des Darlehensbetrages, zusätzlich werden 20 Prozent Nebengebührensicherstellung einverleibt.
• Der Wert der Eintragung fällt mit dem auslaufenden Saldo am Darlehenskonto – im Gegensatz zur Höchstbetragshypothek, die wieder als Pfand herangezogen werden kann.

Monatlichen Rate des Hypothekarkredits: Die Kreditrate besteht auch beim Hypothekendarlehen aus den Zinsen sowie der Tilgung der aufgenommenen Kreditsumme. Zu Beginn der Laufzeit besteht die Rate dabei zu einem Großteil aus Zinsen. Erst mit der Zeit sinkt der Anteil der Zinsen und der Anteil der Tilgung des Kreditbetrages steigt. In Österreich ist die Ratengestaltung in Form einer Annuität üblich. Hierbei bleibt die monatliche Rate über die vereinbarte Laufzeit konstant, solange sich der Zinssatz nicht verändert.

Ablauf der Pfändung beim Hypothekarkredit: Durch die Eintragung der Grundschuld ändert sich für Sie als Kreditnehmer zunächst nichts – wenn die Rückzahlung des Kredits regelmäßig in voller Höhe erfolgt. Erst wenn es zu Schwierigkeiten bei der Rückzahlung kommt, greift die Sicherheitsleistung. Denn dann hat Ihre Bank – nachdem alle weiteren Rechtsmittel wie etwa Mahnungen ausgeschöpft wurden – das Recht, das finanzierte Objekt bzw. dessen Grundschuld zu veräußern.

In der Regel handelt es sich bei der Grundschuld auch tatsächlich um die finanzierte Immobilie – beispielsweise Haus, Wohnung oder Grundstück. Diese wird dann in das Eigentum der Bank überführt, woraufhin meist eine gerichtliche Zwangsversteigerung erfolgt. Mit der so erzielten Summe deckt die Bank die Restschuld des laufenden Hypothekendarlehens.

Tipp: Überschüsse aus einer Zwangsversteigerung muss die Bank Ihnen als Schuldner auszahlen. Alternativ zum finanzierten Objekt können auch andere Immobilien oder Grundstücke, die sich im Besitz des Kreditnehmers befinden, über die Grundschuld als Sicherheitsleistung hinterlegt werden.

Vorteile eines Hypothekarkredits

Wer sich für einen Hypothekarkredit zur Immobilienfinanzierung entscheidet, profitiert von einer Reihe von Vorteilen. Ein Hypothekardarlehen zeichnet sich insbesondere durch folgende Stärken aus:

Niedrige Zinssätze: Diese meist langfristigen Darlehen werden von Banken im Vergleich zu vielen anderen Kreditarten mit äußerst günstigen Zinssätzen an Konsumenten vergeben. Aktuell liegen die Zinsen – je nach Bonität, Eigenkapitalanteil und sonstigen Faktoren – häufig sogar um die 1,5 Prozent.

Hypothek als Sicherheit: Dieser Zinsvorteil basiert insbesondere auf der Absicherung großer Teile der Finanzierungssumme per Hypothek. Durch diese dingliche Sicherheit ist das Ausfallrisiko für die jeweilige Bank, relativ gering. Schließlich steht im Schadensfall ein Sachwert parat, den das Kreditinstitut jederzeit zur endgültigen Tilgung verwerten kann.

Möglichkeit von Fixzinsen: Weiters besteht der Vorteil eines Hypothekarkredits darin, dass sich der Kreditnehmer vordringlich für eine Fixzinsbindung entscheiden kann. Hierbei dürfen die Zinsen über einen Zeitraum von zehn, 15 oder gar mehr Jahren nicht verändert werden. Ein klarer Vorteil in Sachen Finanzplanung bei der Immobilienfinanzierung.

Regelmäßige Tilgungsverrechnung: Zudem wird beim Hypothekarkredit in regelmäßigen Abständen – meistens monatlich oder vierteljährlich – eine Tilgungsverrechnung vorgenommen. Dies führt dazu, dass Sie als Kreditnehmer nicht dauerhaft – wie etwa beim klassischen Ratenkredit – Zinsen für die ursprünglich aufgenommene Darlehenssumme bezahlen müssen. Stattdessen wird der Zinsanteil an der Rate Ihres Darlehens im Laufe der Zeit immer geringer.

Hohe Flexibilität bei der Tilgung: Aber nicht nur Tilgungsleistungen werden im Laufe der Vertragsdauer verrechnet. Bei modernen Hypothekarkredit-Offerten bieten Banken heute in der Regel vielfach sogar kostenlose Sondertilgungsoptionen an. Das verringert die noch ausstehende Restschuld mitunter deutlich und bringt zusätzliche Zins- und Kostenersparnis bei der Immobilienfinanzierung.

Vorteile des Hypothekarkredits im Überblick:

• Niedrige Zinsen im Vergleich zu anderen Darlehensformen.
• Finanzierungssumme wird größtenteils durch eine Hypothek abgesichert.
• Fixzinsen sind für viele Jahre möglich.
• Es erfolgt eine regelmäßige Tilgungsverrechnung.
• Sondertilgungen sind häufig sogar kostenfrei.

Mögliche Nachteile eines Hypothekarkredits

Neben den Vorteilen beim Hypothekarkredit gibt es allerdings auch den ein oder anderen Nachteil bei einem solchen Finanzierungsmodell. Zwei Merkmale stechen hierbei besonders hervor:

Zeitraum der Fixzinsen: Ein Nachteil besteht sicherlich darin, dass die Fixzinsen in der Praxis kaum über den gesamten Zeitraum der nötigen Finanzierung vereinbart werden können. Denn in der Regel läuft ein Darlehen für die allermeisten Kreditnehmer deutlich länger. Konkret bedeutet das: Kann der gesamte Kredit erst nach 25 Jahren komplett getilgt werden und die Fixzinsen gelten aber nur für zehn oder 15 Jahre, gehen Sie als Kreditnehmers ein nicht unerhebliches Zinsänderungsrisiko ein. Dieses lässt sich nur vermeiden, indem Sie eine Fixzinsvereinbarung mit Ihrer Bank treffen, welche die insgesamt benötigte Laufzeit Ihres Kredites tatsächlich umfasst.

Verpfändung der Immobilie: Der wohl größte Nachteil besteht aber darin, dass Sie im Zuge der obligatorischen Hypothek die gestellte Immobilie als Sicherheit verpfänden und demzufolge nicht mehr – oder zumindest nur als zweit- oder drittrangige Sicherheit – für andere Eventualitäten nutzen können.

Fazit: Stellt man grundsätzlich die Vor- und Nachteile eines Hypothekendarlehens gegenüber, dann wird rasch deutlich, dass die meisten Kreditnehmer mit einem Hypothekarkredit ohne Frage sehr wohl gute Karten in der Hand haben und deutlich davon profitieren können. Demzufolge überwiegen die Vorteile einer solchen Finanzierung klar der Option, dauerhaft hohe Miete für eine Wohnimmobilie zu bezahlen.

Hypothekarkredit berechnen und abschließen – darauf sollten Sie achten

Ob Wohnung, Haus oder Grundstück – kaum ein Konsument kann seinen Wohntraum auch ohne monatliche Miete aus eigenen Ersparnissen finanzieren. Zusätzlich gilt es aus der Fülle undurchsichtiger Bankkonditionen und Produktbezeichnungen das passende Produkt für die eigene Immobilienfinanzierung zu finden.

Hierbei gibt es diverse Punkte, die Sie als Kreditnehmer beachten sollten, bevor Sie sich, letztendlich für den besten Hypothekarkredit entscheiden. Vorderst ist es sehr sinnvoll und notwendig, die am Markt vorhandenen Angebote per Zinsenvergleich genau zu erkunden. Zu diesem Zweck ist es optimal, einen Online-Vergleich mit einem speziellen Kreditrechner durchzuführen.

Online Zinsvergleich: Unser Hypothekarkredit Vergleich Österreich hilft Ihnen dabei, die teuren von den günstigsten Offerten zu trennen und stellt Ihnen darüber hinaus diverse Informationen zum jeweiligen Kreditprodukt und Kreditgeber zur Verfügung.

Möglichkeiten der Zinsgestaltung: Aber auch inhaltlich sollten Sie bei einem Hypothekarkredit einige Punkte zu beachten. Beispielsweise müssen Sie sich als Kreditsuchende für die passende Form der Zinsgestaltung entscheiden. Viele österreichische Banken bieten hier diverse Auswahlmöglichkeiten an, in der Regel obligatorisch sind:

• Kredite mit variablem Zins
• Fixzinskredite über fünf Jahre
• Fixzinskredite über zehn Jahre
• Fixzinskredite über 15 Jahre oder länger

Hierbei stellt sich, natürlich die Frage: Welche Fixzinsvereinbarung ist für mich als Kreditnehmer am besten geeignet? Natürlich bieten die Banken in der aktuellen Niedrigzinsphase vor allem variabel verzinsliche Darlehen zu extrem günstigen Zinssätzen an. Eine derartige Zinsgestaltung ist für Sie zur Immobilienfinanzierung aber in den seltensten Fällen empfehlenswert. Steigt der Referenzzinssatz, sind Sie in Sachen Zinsbelastung rasch im Nachsehen – außer Sie vereinbaren mit der Bank eine Zinssatzobergrenze.
Deutlich besser: Sie entscheiden sich als Darlehensnehmer aktuell dafür, Fixzinsen für einen langen Zeitraum zu nutzen – auch wenn hier mitunter ein geringer Zinsaufschlag droht. Fixzinsvereinbarungen von zehn Jahren oder länger sind auf jeden Fall empfehlenswert.

Einflussfaktoren auf den Zinssatz: Beim Hypothekarkredit weiters zu beachten ist natürlich, dass der Zinssatz selbst stets von zahlreichen Faktoren abhängig ist. In erster Linie wichtig sind hier die folgenden Einflussfaktoren:

• Laufzeit und Darlehenssumme des Hypothekendarlehens
• Ihre Bonität als Kreditnehmers (monatliches Einkommen und laufende Verpflichtungen)
• Höhe des Eigenkapitalanteils (Ersparnisse und bestehende Bauspardarlehen)
• Lage und Wert der Immobilie sowie Art Ihrer sonstigen Sicherheiten (Versicherungen, Eigentum etc.)

Mögliche Sondertilgungen: Ebenfalls von Bedeutung kann bei einem Hypothekarkredit sein, ob und in welchem Umfang Sondertilgungen für Sie möglich sind. Insbesondere bei einer Fixzinsvereinbarung in Sachen Hypothekendarlehen beschränken einige österreichische Banken die Sondertilgung entweder auf eine bestimmte Summe pro Jahr oder erlauben diese sogar oft gar nicht. Wichtig: Vor Vertragsabschluss sollten Sie Ihren Kreditgeber darauf ansprechen und eine Vereinbarung über die Sondertilgungsmöglichkeit klar im Vertrag regeln. Viele Banken ermöglichen mittlerweile auch eine Tilgungsfreistellung für einen gewissen Zeitraum – entweder mit oder ohne Sonderspesen.

Wichtige Eckdaten zum Hypothekarkredit nochmals im Überblick:

• Hypothekarische Besicherung im Grundbuch.
• Kreditzinsen mit variabler oder fixer Verzinsung.
• Mögliche Laufzeiten bis zu 40 Jahren.
• Aktuell sehr günstiges Zinsniveau.
• Hohe Flexibilität per Sondertilgungen, Zinssatzobergrenzen oder Tilgungsfreistellung möglich.
• Hypothekarkredit-Zinsen werden je nach Zinsindikator (im Regelfall EURIBOR) alle 3, 6 oder 12 Monate dem Marktzins angepasst.
• Beim Hypothekarkredit-Vergleich Österreich sollten neben den Nebenkosten all diese Faktoren berücksichtigt werden.

Hypothekarkredit und Bauspardarlehen – das sind die Unterschiede

Dauerhaft eine hohe Miete fürs Wohnen zu bezahlen, das wollen immer weniger Österreicherinnen und Österreicher. Stattdessen entscheiden sich immer mehr für den Kauf von Haus oder Wohnung – trotz langer Rückzahlung.

Das Eigenheim kann in Österreich aus Eigenmitteln, durch Förderungen der Länder oder durch Finanzierung einer Bank oder Bausparkasse finanziert werden. Die beliebtesten Varianten der Österreicherinnen und Österreicher zur Verwirklichung ihres Wohntraums sind der Hypothekarkredit sowie das Bauspardarlehen.

Wie und wo aber unterscheiden sich Hypothekarkredit und Bauspardarlehen konkret?

• Während es sich beim Hypothekarkredit (Hypothekendarlehen) um ein Bankprodukt handelt, ist das Bauspardarlehen ein Produkt der Bausparkassen.
• Hypothekarkredite haben keine Mindestverzinsung mit fix vereinbarter Rückzahlung, während Bauspardarlehen immer eine Mindestverzinsung von aktuell 1,9 Prozent aufweisen.
• Weiters gibt es beim Hypothekarkredit auch keine Zinsobergrenze. Möchten Sie eine Bankkreditfinanzierung mit Zinsabsicherung nach oben hin, dann ist dies nur mittels eines Zusatzproduktes möglich. Beim Bauspardarlehen ist eine solche Absicherung hingegen mit derzeit 6 Prozent automatisch vorgesehen.
• Österreichs Banken bieten in Sachen Hypothekendarlehen längere Laufzeiten als Bausparkassen. Aktuell sind Laufzeiten bis zu 40 Jahren möglich, während die maximale Laufzeit bei den Bausparkassen 35 Jahre beträgt.

Die Unterschiede von Hypothekarkredit und Bauspardarlehen nochmals im Überblick:

Fazit zum Thema Hypothekarkredit

Für wen eignet sich also ein Hypothekarkredit? Österreichische Banken vergeben immer dann einen Hypothekarkredit, wenn Sie als Kunde eine Immobilie kaufen oder bauen möchten. Ebenfalls eignet sich ein derartiger Kredit natürlich, für Personen, die sich eine Eigentumswohnung zulegen möchten. Grundsätzlich eignet sich der Hypothekarkredit also für alle Personen, die in naher Zukunft eine Immobilie bauen lassen oder erwerben möchten.

Hypothekendarlehen können grundsätzlich mit fixer oder variabler Verzinsung abgeschlossen werden. Da bei einer variablen Verzinsung aber die Gefahr besteht, dass sich Ihre Ratenzahlungen als Kreditnehmer im Falle allgemein steigender Marktzinsen immens erhöhen, bieten sich Fixzins-Kredite als Alternative sehr an. Teilweise bieten Banken hier Laufzeiten von bis zu 15 Jahren an, wodurch sich Ihre Planungssicherheit als Schuldner deutlich erhöht. Der dafür erhobene Zinsaufschlag fällt in der Regel nur minimal aus.

Darüber hinaus sollten weitere Punkte in Sachen Hypothekarkredit beachtet werden. Beispielsweise, welche Faktoren Einfluss auf den zu zahlenden Effektivzins haben. Insgesamt betrachtet ist der Hypothekarkredit auf jeden Fall eine ideale Alternative, wenn es um eine sichere und günstige Baufinanzierung geht.

Tipp: Mit unserem Kreditrechner können Sie die voraussichtliche Rate Ihrer Finanzierung errechnen. Im Rahmen einer persönlichen Beratung können unsere Partner vor Ort Ihnen dann gerne telefonisch oder persönlich erläutern, welche Variante für Sie passendste und günstigste ist.