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Wie viel Kredit darf ohne zusätzliche Kosten jährlich zurückgezahlt werden?

Bei Krediten mit fixer Verzinsung können Kreditnehmer jährlich einen Betrag von 10.000 Euro ohne zusätzliche Kosten zurückzahlen. Übersteigt der Betrag 10.000 Euro, dürfen Banken von ihren Kunden maximal ein Prozent des vorzeitig zurückgezahlten Betrages an Zusatzkosten erheben. Komplette Kündigungen von Baufinanzierungen zu fixen Zinssätzen können mitunter deutlich teurer werden.

Achtung: Kredite mit variablem Zinssatz können jederzeit ohne zusätzliche Kosten vorzeitig zurückgezahlt werden – und das in beliebiger Höhe. Die vorzeitige Rückzahlung des gesamten Kreditbetrags samt Zinsen stellt eine Kündigung des Kreditvertrags dar. Wichtig ist lediglich die Einhaltung der dreimonatigen Kündigungsfrist (unter Umständen sechs Monate).

Inhaltsverzeichnis

FAQ

Hintergrundwissen zum Thema Vorzeitige Kreditrückzahlung

Laufende Sondertilgungen und vor allem die vorzeitige Kreditrückzahlung haben bekanntlich viele Vorteile für Kreditnehmer. Zum ist man seinen Kredit rascher los. Zum anderen erspart man sich zusätzliche Zinszahlungen. Den aufgenommenen Kredit vorzeitig zurückzahlen verringert insgesamt die Kreditkosten also erheblich

Kredit vorzeitig zurückzahlen – das ist nicht in allen Fällen problemlos und ohne Zusatzkosten möglich. Eine Entscheidung des Europäischen Gerichtshofs (EuGH) hinsichtlich der vorzeitigen Rückzahlung eines Kreditvertrages bringt Konsumenten mittlerweile deutliche Vorteile.

Vorzeitige Kreditrückzahlung und Vorfälligkeitsentschädigung – was gilt?

Bei der Höhe einer möglichen Vorfälligkeitsentschädigung kommt es zuallererst auf die Kreditart und die vertraglichen Vereinbarungen an. Unterschiede gibt es  bei der

• Kredite mit variablen Zinsen: Kredite mit variablem Zinssatz können jederzeit teilweise oder komplett ohne Zusatzkosten vorzeitig zurückgezahlt werden. Im Fall des gesamten Kreditbetrags per Kündigung mit einer Frist von drei bzw. sechs Monaten.
• Kredite mit fixen Zinsen: Kredite mit fix vereinbartem Zinssatz können jährlich bis zu einem Betrag von 10.000 Euro ohne zusätzliche Kosten zurückgezahlt werden. Soll die vorzeitige Tilgung höher ausfallen, darf die Bank vom Kreditnehmer eine Strafzahlung von höchstens ein Prozent der Restschuld des Kredits (Vorfälligkeitsentschädigung).

Konsumentenkredit vorzeitig zurückzahlen

Für Kreditnehmer eines klassischen Konsumentenkredits spielt die Vorfälligkeitsentschädigung in Österreich somit keine Rolle – sie müssen lediglich die gesetzliche Kündigungsfrist von drei Monaten (unter Umständen sechsmonatige Kündigungsfrist) berücksichtigen, um den Kredit komplett zu tilgen oder ggf. ein neues Darlehen mit günstigeren Konditionen per Kündigung und Umschuldung zu erlangen.

Tipp: Die Entschädigung darf keinesfalls den Betrag der restlichen Zinsen übersteigen, die Sie als Kreditnehmer bis zur ursprünglich vereinbarten Laufzeit des Kredits noch zu leisten hätten. Weiters darf die Strafzahlung maximal ein Prozent der aktuellen Darlehensrestschuld ausmachen.

Hypothekarkredit vorzeitig zurückzahlen

Nach wie vor spielt das Thema Strafzahlungen in Österreich bei der vorzeitigen Rückzahlung von Baudarlehen eine große Rolle. Beliebt ist eine Entschädigung mit hohen Vorfälligkeitszinsen vor allem bei älteren langfristigen Hypothekarkrediten mit hohen Restsummen bei der vorzeitigen Rückzahlung.

Bei hypothekarisch besicherten Krediten ist es erlaubt, eine Kündigungsfrist von bis zu sechs Monaten oder bis zum Ablauf einer allfälligen Fixzinsperiode zu vereinbaren. Falls die vorzeitige Rückzahlung ohne Einhaltung dieser Kündigungsfrist erfolgt, kann eine Vorfälligkeitsentschädigung vereinbart oder verrechnet werden. Diese beträgt bei der Baufinanzierungen in Österreich mitunter zwischen zwei und zehn Prozent der noch verbleibenden Darlehensschuld – bei langer Festschreibung und hoher Restschuld kommen rasch stattliche Summen zusammen.

Tipp: Bei vorzeitiger Kündigung oder Neuordnung Ihres Immobilienkredits – beispielsweise durch einen Hausverkauf oder ein günstigeres Forward-Darlehen – sollten Sie kalkulieren, ob sich eine Zinsersparnis tatsächlich rechnet.

Strafzinsen bei vorzeitiger Kreditrückzahlung – nicht alles ist erlaubt

Banken dürfen mögliche Vorfälligkeitsentschädigungen nicht willkürlich von ihren Kunden erheben. Zur Berechnung müssen vom Verlust, der sich durch nicht eingenommene Zinsen bei vorzeitiger Vertragsauflösung des Darlehens für das Kreditinstitut ergibt, die eingesparten Verwaltungskosten, die ersparten Kosten des Risikoausfalls sowie den aktuellen Zinssatz, den eine Finanzierung im entsprechenden Zeitraum abwerfen würde, abgezogen werden.

Vorzeitige Kreditrückzahlung – Urteil vom EuGH entlastet Konsumenten

Zusätzlicher Rückenwind für Konsumenten in Sachen vorzeitiger Kreditrückzahlung von nach dem 11.06.2010 abgeschlossenen Krediten kommt vom Europäischen Gerichtshofs (EuGH).

Gesamtkosten entscheidend: Bis dato haben sich Kreditnehmer bei einer vorzeitigen Rückzahlung ihres Kredits die für die Restlaufzeit noch anfallenden laufzeitabhängigen Kosten, wie Zinsen und Kontoführungsgebühren erspart. Laut Entscheidung vom EuGH hinsichtlich der vorzeitigen Rückzahlung eines Kreditvertrages (Urteil C-383/18 vom 11.9.2019) muss nun eine Ermäßigung der Gesamtkosten erfolgen. Somit waren bisherige Abrechnungen mit Umsetzung der Richtlinie im österreichischen Verbraucherkreditgesetz (VKrG) bezüglich der vorzeitigen Kreditrückzahlung nicht korrekt.

Für Kredite ab Juni 2010: Hiervon profitieren Kreditnehmer, die ihren Vertrag nach Inkrafttreten des VKrG am 11.6.2010 aufgenommen und in der Zwischenzeit vorzeitig zurückgezahlt haben. Sie können einmalige Bearbeitungs- oder Bereitstellungsgebühren ebenso wie Provisionen und Kosten jeder Art – bis auf Notargebühren – die im Zusammenhang mit dem Kreditvertrag zu zahlen und der Bank bekannt waren, anteilig zurückfordern. Entscheidend für die Rückforderung sind Höhe der einmaligen Kosten, Zeitpunkt der vorzeitigen Tilgung und die Art der ursprünglichen Berechnung bzw. Verrechnung.

Tipp: Möchten Sie Ihren Kredit vorzeitig zurückzuzahlen, sollte Ihre Bank also eine anteilige Gutschrift der einmaligen, laufzeitunabhängigen Kosten bei der Kreditabrechnung berücksichtigen.

Vorzeitige Kreditrückzahlung – Direktbanken zeigen sich kundenfreundlich

Wer seinen Kredit online über eine Direktbank abschließt, der genießt seit Jahren deutliche Vorteile in Sachen vorzeitiger Rückzahlung. Grund: Moderne Onlinekredite ermöglichen ihren Kunden nicht nur während der Tilgungsphase großzügige Sondertilgungsmöglichkeiten ohne Zusatzspesen. In fast allen Fällen ist die vorzeitige Rückzahlung des noch ausstehenden Kreditbetrages ohne hohe Strafzahlungen möglich.

Und dies gilt keinesfalls ausschließlich für klassische Konsum- und Ratenkredite. In Sachen Hypothekarkredite zeigen sich Onlinebanken bei der Rückzahlung in aller Regel sehr kulant. Es lohnt es sich vor Abschluss eines Kreditvertrags nicht nur Zinssätze oder Kontospesen zu vergleichen, sondern die Vertragskonditionen hinsichtlich Tilgung und Rückzahlung per Online-Vergleich zu erkunden.

Fazit zum Thema vorzeitige Kreditrückzahlung

Kredite vorzeitig zurückzahlen, das ist mittlerweile leichter und sogar kostenfrei möglich. Vor allem klassische Konsumkredite lassen sich in aller Regel problemlos kündigen und spesenfrei zurückzahlen. Mitunter in der Kostenfalle stecken nach wie vor Kreditnehmer älterer Hypothekarkredite. In diesen Fällen sind Vorfälligkeitsentschädigung weiter rechtens und teuer.

Zusätzliche Entlastung für Konsumenten brachte das Urteil Europäischen Gerichtshofs (EuGH) aus dem Jahr 2019. Erhobene Kosten von nach dem Inkrafttreten des VKrG am 11.6.2010 abgeschlossenen und gekündigten Kreditverträgen sind rechtswidrig und müssen nacherstattet werden – hierauf sollten Kreditnehmer besonders achten.

Zudem zeigt die Erfahrung: Kunden von Direktbanken profitieren mit Ihren Online-Krediten nicht nur von günstigen Zinssätzen. Sie fahren in Sachen Tilgung und vorzeitiger Kreditrückzahlung deutlich besser. Ein weiterer Grund das nächste Darlehen oder die künftige Baufinanzierung online zu erkunden und abzuschließen.

Video: Vorfälligkeitsentschädigung bei vorzeitiger Darlehensrückzahlung

Quelle: Alex Düsseldorf Fischer / YouTube

Kann man einen Kredit vorzeitig zurückzahlen?

Ratenkredite mit variablem Zinssatz dürfen jederzeit komplett vorzeitig zurückgezahlt werden. Dabei fällt eine Vorfälligkeitsentschädigung von maximal einem Prozent des Rückzahlungsbetrags an. Beträgt die restliche Laufzeit weniger als ein Jahr, wird nur eine Entschädigung in Höhe von 0,5 Prozent der Restsumme fällig. Dies ist mittlerweile geltendes EU-Recht.

Wann lohnt es sich ein Darlehen vorzeitig ablösen?

Sie möchten Ihren Ratenkredit vorzeitig ablösen? Eine vorzeitige Tilgung lohnt sich immer dann, wenn die Zinsersparnis höher ist als die möglichen Kosten für die Rückzahlung. Wurde der Ratenkredit nach dem 10. Juni 2010 abgeschlossen, darf die Vorfälligkeitsentschädigung höchstens ein Prozent der Restschuld betragen.

Wie berechnet man Strafzinsen?

Wirken sich die negativen Zinsen auch auf Immobilienkredite aus und müssen Banken diese Zinssätze an ihre Kreditkunden weitergeben? Ein OGH-Urteil 2017 schaffte Klarheit: Bei einem Kredit mit variablem Zinssatz verringert der negative Referenzzins den zu zahlenden Kreditzins bis minimal 0 %. Verbraucher können sich somit aktuell über sehr niedrige Kreditzinsen freuen.

Wie errechnet sich eine Vorfälligkeitsentschädigung?

Bei hypothekarisch besicherten Krediten ist es erlaubt, eine Kündigungsfrist von bis zu sechs Monaten oder bis zum Ablauf einer allfälligen Fixzinsperiode zu vereinbaren. Falls die vorzeitige Rückzahlung ohne Einhaltung dieser Kündigungsfrist erfolgt, kann eine Vorfälligkeitsentschädigung vereinbart oder verrechnet werden, die aber nicht höher sein darf als ein Prozent des vorzeitig zurückgezahlten Betrages.

Wie funktioniert ein Generationenkredit?

Beim Generationenkredit zahlen Sie über die gesamte Laufzeit des Kredits lediglich Zinsen. Die Rückzahlung der Kreditsumme ist endfällig, muss somit am Ende der Laufzeit mit einer Rate getilgt werden. Meist gehen die Kreditzahlungen sowie Haus bzw. Wohnung auf die Kinder und Erben über, welche für die Kreditkosten anschließend aufkommen.

• Lediglich Zinszahlungen über die Laufzeit
• Rückzahlung vollständig am Ende der Laufzeit
• Meist Übergang von Haus und Kreditzahlung an Erben

Folgend finden Sie eine Liste mit beispielhaften Monatsraten:

Eine Wohnung, für deren Kauf Sie 100.000 € Kredit aufnehmen müssen, ist im Falle einer günstigen Verzinsung von 3,50 Prozent bereits nach zehn Jahren mit einer Monatsrate von rund 986 € abgezahlt.

Generationenkredit – in Österreich eine Seltenheit

Der Generationenkredit ist eine Sonderform des tilgungsfreien Kredites in Euro, der zum Kauf einer Immobilie verwendet werden kann. In Österreich ist der Generationenkredit als Finanzierungsform kaum noch gebräuchlich, obwohl ihm ein sinnvoller Gedanke zugrunde liegt: Warum sollen Sie als Käufer Haus und Wohnung komplett abbezahlen, welche später Ihren Kindern gehören? In Zeiten rasant steigender Grund- und Baupreise können sich selbst Gutverdiener Immobilienkredite kaum noch leisten. Durch den Generationenkredit lässt sich diese Last auf mehrere Schultern verteilen. Zahlreiche Varianten: Es gibt viele verschiedene Varianten des Generationenkredits. Meistens werden maximal 50 Prozent des Immobilienwertes finanziert, bei unbestimmter Laufzeit und voller Sicherstellung. Wichtig: Nur die Zinsen sind laufend zu zahlen, nicht das Kapital – es erfolgt keine Tilgung. Unterschiede zum Hypothekarkredit: In Österreich wird der Generationenkredit deutlich weniger vergeben als klassische Hypothekarkredite, die monatlich sowohl Zinsen als Tilgungsraten inkludieren. Beide Kreditformen unterscheiden sich weiters in einigen wesentlichen Punkten.

Vorteile und Nachteile des Generationenkredits – für wen rentiert er sich?

Diese Form des tilgungsfreien Kredits, wo Sie während der Laufzeit nur Zinsen berappen und keine Rückzahlungen tätigen, hat in der Praxis Vor- und Nachteile: Vorteile: Hauptvorteil des Generationenkredits sind die geringeren monatlichen Belastungen über die gesamte Laufzeit hinweg. Da ausschließlich Zinsen zurückbezahlt werden, sind die monatlichen Fixkosten niedriger als beim Annuitätendarlehen, das sich aus Zins- und Rückzahlungsraten zusammensetzt. Weiters wird dieser tilgungsfreie Kredit mit langen Laufzeiten vergeben – teils von bis zu 100 Jahren. Ideal für Kinder bzw. Erben, den Generationenkredit später zu übernehmen. Nachteile: Als wesentlicher Nachteil bleibt beim Generationenkredit das Kreditvolumen komplett bis zum Kreditende offen. Dadurch zahlen Sie Monat für Monat Zinsen für den Gesamtbetrag. Beim klassischen Hypothekarkredit setzen sich die Annuitäten aus Tilgungsrate und Zinsen zusammen. Während beim allgemeinen Wohnkredit die aushaftende Summe samt Zinsen immer kleiner werden, ist die Zinsbelastung beim Generationskredit deutlich höher. Weiters vergeben Banken ihre Generationenkredite nur mit höherer Eigenmittelquote. Während für ein Annuitätendarlehen 20 Prozent des Verkehrswertes oder weniger ausreicht, fordern Banken beim Generationenkredit minimal 30 bis 50 Prozent Eigenmittel vom Kreditnehmer – nicht selten sogar 70 Prozent. Solche Barmittel müssen Sie aufbringen können.

Tipp: Der Generationenkredit ist vor allem sinnvoll, wenn Sie bis zum Laufzeitende zusätzliches Geld zur Kreditrückzahlung bekommen. Beispielsweise aus Vermögenswerten, Erbschaften sowie auslaufenden Spar- und Versicherungsverträgen. Für Kunden im hohen Alter ist diese kaum geeignet. Hier stellt ein herkömmlicher Immobilienkredit die bessere Alternative dar.

Generationenkredit – welche Voraussetzungen gibt es?

Die Voraussetzungen für einen Generationenkredit sind in der Praxis von Bank zu Bank unterschiedlich. Diese wichtigen Punkte treffen auf die meisten Anbieter zu:

• das Endalter beträgt 65 Jahre bzw. zum Pensionsantritt
• die maximale Laufzeit ist variabel und teils sehr lange
• die maximale Beleihung beträgt 30 bis 40 Prozent des Verkehrswerts
• es sind sowohl eine fixe und variable Verzinsung möglich
• eine Hypothekarische Besicherung der Liegenschaft ist obligatorisch
• auch ein Kredit mit anfänglicher Fixzinsphase kommt im Laufe der Zeit in die variable Verzinsung

Als Interessent eines solchen Kredits sollten Sie somit vor Vertragsabschluss beachten: Tilgung: Die Tilgungsrate sollte vor dem Pensionsantrittsalter bezahlt werden – dies fordern Finanzmarktaufsicht und die meisten Banken. Besicherung: Die Liegenschaft muss zwingend hypothekarisch belehnt werden. Kreditdauer: Besondere Vorsicht ist bei einer Kreditdauer über das Pensionsantrittsalter hinaus geboten, Zinssätze können sich unvorhersehbar verändern. Verzinsung: Auch ein Generationenkredit mit anfänglicher Fixzinsphase kommt im Laufe der Zeit in die variable Verzinsung. Hierdurch können die monatlichen Zahlungsraten unverhältnismäßig hoch werden.

Fazit: Wer sich für einen Generationenkredit entscheidet, braucht vor allem zwei Dinge: Eine höhere Eigenmittelquote und die Aussicht auf einen ausreichend hohen Geldeingang zur Tilgung des Kreditbetrags am Ende der Laufzeit!

Generationenkredit – wofür lässt sich das tilgungsfreie Darlehen verwenden?

Hier lautet die simple Antwort: für alles! Der Generationenkredit ist für alle Verwendungszwecke zur Wohnraumschaffung oder Wohnraumgestaltung geeignet. Dies können beispielsweise sein:

• Neubau und Kauf von Immobilien und Grundstücken
• Renovierung und Sanierung von Bestandsgebäuden
• Umschuldung alter Kredit zur Wohnraumschaffung
• Auszahlung des Ehepartners sowie Übernahme einer Verlassenschaft

Generationenkredit – Laufzeit, Höchstbetrag und Besicherung

Generationenkredite können eine Laufzeit bis zu 100 Jahren haben. Sie werden vom Kreditnehmer während der Laufzeit nur per Zinszahlungen bedient und anschließend an die Erben übergeben, welche die Immobilie samt Kapitalzahlungen übernehmen. Diese endfällige Finanzierung bedarf einer Besicherung im Grundbuch sowie einer höheren Eigenkapitalquote: Laufzeit, Höchstbetrag und Besicherung sind somit wesentliche Merkmale, die Sie bei einem Generationenkredit im Blick haben sollten. Laufzeit: Die Laufzeit eines Generationendarlehens beträgt durchschnittlich zwischen 20 bis zu 30 Jahren in Österreich. Während der Laufzeit fallen für Sie nur Zinszahlungen an, es besteht keine Verpflichtung einen Tilgungsträger im Hintergrund aufzubauen. Höchstbetrag: Sie können einen kleinen Teil des Schätzwertes Ihrer Immobilie per Generationendarlehen finanzieren. Die Höhe des Generationenkredits ist mit 30 bis 50 Prozent des Verkehrswerts stark begrenzt. Da es sich um eine sogenannte Höchstbetragshypothek – auch Maximalhypothek genannt – handelt, wird der Kredit in das Grundbuch aufgenommen. Als Schuldner bzw. Kreditnehmer können Sie weitere Hypotheken aufnehmen. Hierbei wird das Grundbuch nicht zusätzlich belastet. Besicherung: Solche Kredite erfordern eine hohe Besicherung. Vereinbaren Sie als Schuldner eine sogenannte Höchstbetragshypothek, wird diese obligatorisch im Grundbuch mit aufgenommen. Bis zu dieser Höhe kann die Bank als Gläubiger im Falle eines Zahlungsverzugs Ansprüche anmelden und gerichtlich geltend machen. Sind zusätzliche Kredite nötig, können diese nur über den gleichen Kreditgeber aufgenommen werden.

Generationenkredit – junge Kreditnehmer profitieren am meisten

Da Sie als Kreditnehmer während der Laufzeit nur die Zinsen bezahlen, lastet die Kreditsumme am Ende auf den Schultern Ihrer Kinder bzw. den Erben. Sie als Kreditnehmer profitieren insofern, als Ihnen ein Teil der Last für die Immobilie genommen wird. Diese trifft – falls es nicht zum Verkauf der Immobilie kommt – später nachfolgende Generationen. Für junge Kreditnehmer interessant. Dieser Vorteil einer Liquiditätsentlastung während der Kreditlaufzeit und ist vor allem für Kreditnehmer interessant, die in den folgenden Jahrzehnten mit Vermögenswerten bzw. Erbschaften zur Kreditrückzahlung rechnen können. Vom Generationenkredit profitieren Sie somit als junger Kreditnehmer am meisten. Eigenheim für junge Paare und Familie: Dies gilt für junge Paare und Familien ebenso, die sich ein Eigenheim leisten möchten. Wer nicht die ganze Kreditsumme zur Rückzahlung hat und sich mehr Liquidität in den Anfangsjahren verschaffen möchte, ist mit einem Generationenkredit gut bedient. Kleine monatliche Raten und eine spätere Ablöse des endfälligen Darlehens per Sparvertrag, Erbschaft oder Übergabe an die Kinder, machen die eigenen vier Wände für Familien einfacher möglich.

Fazit zum Thema Finanzieren mit dem Generationenkredit

Generationenkredit – ja oder nein? Ein Generationendarlehen kann die passende Finanzierungsmethode sein, wenn Sie den Eingang eines Geldbetrages erwarten, der für die Tilgung des Kredits am Ende der Laufzeit herangezogen werden kann. Dies können Erbschaft oder Verkauf einer anderen Immobilie sein, oft wird die Abfertigung bei Pensionsantritt herangezogen oder die Auszahlung eines Sparvertrages. Prinzipiell ist diese Kreditform nicht für die ältere Generation gedacht. Und sie muss nicht zwangsläufig für Senioren die bessere Wahl sein im Vergleich zum herkömmlichen Immobilienkredit. Für junge Paare passt der Generationenkredit gut, weil es nicht üblich ist, dass die Laufzeit über das Pensionsantrittsalter hinausgeht. Wirft man einen Blick in die Websites der Banken und Sparkassen in Österreich, werden Sie rasch feststellen: Dieses Finanzierungsprodukt wird selten angeboten. Teilweise haben Kreditinstitute den Generationenkredit mangels Nachfrage komplett aus ihrem Portfolio gestrichen. Dies verwundert angesichts niedriger Zinsen beim klassischen Hypothekarkredit kaum. Wichtig in Sachen Generationenkredit am Ende ist: Falls Sie sich für diese Finanzierungsform interessieren, sollten Sie im Zweifelsfall vorab fachkundigen Rat einholen. Hier kann Ihre persönliche finanzielle Situation erkundet und ein passendes Kreditmodell gefunden werden.

Video: Raiffeisen LIVE mit Christian Baumann

FAQ

Was ist ein Generationenkredit?

Ein Generationenkredit ist die etwas andere Form der Immobilienfinanzierung und in Österreich eher unüblich. Der Begriff bezeichnet einen tilgungsfreien Kredit mit sehr langer Laufzeit. Als Kreditnehmer zahlen Sie während der Laufzeit nur Zinsen und tätigen keine Rückzahlungen in Form von Tilgungen.

Was zeichnet den Generationenkredit aus?

• Sonderform des tilgungsfreien Kredites in Euro
• Laufzeit kann bis zu 100 Jahre betragen
• Während der Laufzeit fallen lediglich Zinszahlungen an
• Kredithöhe ist mit 30 Prozent des Verkehrswertes begrenzt
• Es erfolgt eine Liquiditätsentlastung während der Kreditlaufzeit