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Energetische Sanierung – Geld sparen bei steigenden Energiekosten

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Was müssen Sie 2024 zum Thema energetische Sanierung wissen?

Bis zum Jahr 2040 soll Österreich klimafit werden – so das ehrgeizige Ziel der aktuellen Bundesregierung. Die energetische Sanierung bestehender Gebäude ist dabei ein wichtiger Baustein, um Emissionen im Wohnbereich nachhaltig zu senken. Welche Maßnahmen zur energetischen Sanierung zählen, wie Sie diese planen und finanzieren – und was sie letztendlich kostet.

Inhaltsverzeichnis

Energetische Sanierung – um was geht es?
Die einzelnen Bereiche einer energetischen Sanierung im Überblick
Kosten der energetischen Sanierung – was kommt da auf mich zu?
Energetische Sanierungen finanzieren – welche Möglichkeiten habe ich?
Mein Haus energetisch sanieren: Ja oder nein? Und wie gehe ich vor?
Wann lohnt sich eine energetische Sanierung finanziell überhaupt?
Gesetzliche Vorschriften – muss ich mein Haus energetisch sanieren?
Fazit, Video & FAQ

Hintergrundwissen zum Thema Energetische Sanierung

Energetische Sanierung – um was geht es?

Mit einer energetischen Sanierung sollen in Österreich vor allem ältere Gebäude durch Modernisierung klimafit gemacht werden, um deren Energiebedarf für Heizung, Warmwasser und Lüftung zu senken. Dies können Käufer und Hausbesitzer zum einen durch eine thermische Verbesserung der Gebäudehülle, zum anderen durch Sanierung oder Ersatz des bestehenden Heizungssystems erreichen.

Die einzelnen Bereiche einer energetischen Sanierung im Überblick

Im Einzelnen umfasst eine klassische energetische Komplettsanierung klassischerweise folgende Bereiche:

Fassade bzw. Außenwände

Da über die Fassade von alten Bestandsgebäuden besonders viel Wärme verloren geht, ist die Dämmung der Außenwand einer der effizientesten Maßnahmen mit dem höchsten Energiesparpotenzial – allerdings ist diese auch vergleichsweise aufwändig und teuer. In der Praxis erfolgt eine Fassadendämmung auf drei Arten:

  • Wärmedämmverbundsystem (WDVS): Dabei werden klassische Dämmstoffplatten an der Außenseite der Fassade als thermischer Schutz aufgebracht.
  • Hinterlüftete Vorhangfassade: Hierbei wird an der Außenwand eine Unterkonstruktion befestigt, welche die Fassade trägt und im Zwischenraum für Luftzirkulation sorgt.
  • Innendämmung: Diese erfolgt in der Regel bei denkmalgeschützten Gebäuden, bei denen eine Dämmung an der Außenseite nicht möglich ist.

Tipp: Im Zuge einer Fassadendämmung oder eines Fenstertausches sollte stets die Belüftung angepasst werden, um Feuchtebildung im Inneren zu vermeiden. Eine automatische Wohnraumlüftung ist hier eine sinnvolle Ergänzung.

Dachflächen

Eine äußerst wirksame Maßnahme ist die Dämmung der Dachflächen, um den Verlust an Heizwärme zu minimieren. Auch hier gibt es in der Praxis drei Möglichkeiten:

  • Aufsparrendämmung: Hier wird das Dämmmaterial zwischen Sparren und Dacheindeckung eingebracht, wobei das Dach neu eingedeckt werden muss – mit zusätzlichen Kosten.
  • Zwischensparrendämmung: Hier befindet sich das Dämmmaterial zwischen den Dachsparren. Diese Methode ist deutlich günstiger, allerdings weniger effektiv.
  • Untersparrendämmung: Hier wird das Dämmmaterial unter den Dachsparren befestigt, was Kosten spart aber die Raumhöhe entsprechend verringert.

Tipp: Eine Alternative zur Dachdämmung kann die Dämmung der obersten Geschoßdecke sein. Diese Variante erfordert deutlich weniger Aufwand und spart Kosten, eignet sich allerdings meist nur unbewohnte Dachgeschoßflächen.

Fenster und Türen

Ein Fenstertausch lohnt sich vor allem bei Gebäuden aus den 90er Jahren oder älter. Denn moderne Fenster mit 3-Scheiben-Wärmeschutzverglasung dämmen um ein Vielfaches besser als die unbeschichteten Isolierverglasungen der damaligen Zeit. Wurden die Fenster bereits in späterer Zeit getauscht und weisen lediglich kleine Mängel auf, kann der Tausch von defekten Dichtungen oder Beschlägen bereits ausreichen. Weiters kann – je nach Zustand und Isolierungsgrad der Austausch von Außentüren sinnvoll sein.

Tipp: Eine Fenstersanierung sollte erst im Anschluss einer Fassadendämmung erfolgen. Isolieren die Fenster besser als die Außenwand, besteht die Gefahr der Schimmelbildung. Als Faustregel gilt: Der U-Wert der Außenwand sollte niemals höher sein als der U-Wert der Fenster sein. (U-Wert = Wärmetransport nach außen pro qm und Sekunde bei einem Grad Celsius Temperaturunterschied)

Kellerdecke

Auch die Dämmung der Kellerdecke dient der Verringerung des Wärmeverlusts beheizter Wohnräume an unbeheizte Keller oder Erdreich zu minimieren. Diese Maßnahme ist relativ kostengünstig und bringt raschen Erfolg.

Tipp: Wird der Keller beheizt und als Wohnraum genutzt, sollten die Außenwände und der Fußboden des Kellers gedämmt werden, um Wärmebrücken innerhalb der Gebäudehülle zu vermeiden.

Heizungssystem

Eine Verbesserung oder der Tausch einer Heizung nimmt innerhalb der energetischen Sanierung einen besonderen Stellenwert ein. Prinzipiell können hier drei verschiedene Maßnahmen auf dem Plan stehen:

  • Verbesserung von Einzelteilen: Diese umfasst beispielsweise den Austausch alter Heizkessel und Heizungspumpen, die Dämmung von Heizungsrohren oder ein hydraulischer Abgleich der Heizungsanlage.
  • Erweiterung der Heizungsanlage: Dieser kann beispielsweise durch Installation zusätzlicher Photovoltaik- oder Solarthermie-Anlagen erfolgen.
  • Kompletter Tausch des Heizungssystem: In der Regel werden hier alte Öl-, Gas- oder Kohleheizungen durch nachhaltigere Heizungssysteme wie Wärmepumpe, Fernwärme, Solaranlage oder Pellets ersetzt.

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Kosten der energetischen Sanierung – was kommt da auf mich zu?

Je nach Größe, Alter und Beschaffenheit des Gebäudes können sich die Kosten einer energetischen Sanierung deutlich unterscheiden. Für Immobilien mit einer oder zwei Wohneinheiten müssen Besitzer einen finanziellen Aufwand von rund 10.000 bis 150.000 Euro einkalkulieren – je nachdem, für welche Sanierungsmaßnahmen sie sich im Einzelnen entscheiden.

Durchschnittliche Kosten der energetischen Sanierung je nach Einzelmaßnahme

Sanierungsmaßnahme Anfallende Kosten
Dämmung der Außenwände 12.000 Euro bis 40.000 Euro
Dachdämmung 10.000 Euro bis 20.000 Euro
Dämmung der obersten Geschoßdecke 5.000 Euro bis 10.000 Euro
Austausch der Fenster 10.000 Euro bis 50.000 Euro
Austausch der Haustür 1.000 Euro bis 5.000 Euro
Dämmung der Kellerdecke 2.000 Euro bis 20.000 Euro
Heizkessel-Tausch 10.000 Euro bis 25.000 Euro
Neue Heizung (Wärmepumpe) 10.000 Euro bis 30.000 Euro
Neue Heizung (Pellets) 20.000 Euro bis 30.000 Euro
Photovoltaik-Anlage 7.000 Euro bis 35.000 Euro
Automatische Wohnraumlüftung 2.000 Euro 5.000 Euro

Beispiel Sanierungskosten: Wenn Sie ein Einfamilienhaus mit 150 qm teilweise oder komplett thermisch sanieren möchten, müssen Sie mit durchschnittlichen Kosten von 500 Euro bis 1.000 Euro pro Quadratmeter rechnen. Dabei entscheiden Alter und Zustand des Gebäudes maßgeblich darüber, welche Maßnahmen sinnvoll sind und wie teuer diese ausfallen.

Beispiel Kostenersparnis: Demgegenüber steht bei einem 150 m2 großen Haus mit Baujahr 1970 und Ölheizung eine Energiekostenersparnis von bis zu 50 Prozent, was eine Heizkosteneinsparung zwischen 2.200 und 3.100 Euro bedeutet.

Tipp: In der Regel werden Einzelmaßnahmen einer energetischen Sanierung kombiniert angewandt. Jede einzelne hilft bereits, die laufenden Energiekosten zu senken und den Wert der Immobilie zu steigern. Welche Sanierungsmaßnahme für Sie sinnvoll, leistbar und finanzierbar ist, sollten Sie zusammen mit einem Energieberater vor Ort erkunden.

Energetische Sanierungen finanzieren – welche Möglichkeiten habe ich?

Energetische Sanierungen sind eine teure Angelegenheit. In den meisten Fällen übersteigen die entstehenden Kosten das eigene Budget. Staatliche Förderungen und spezielle Sanierungskredite können helfen die Belastung zu senken und Kosten vorzufinanzieren.

Förderprogramme zu Sanierungen

Für die Sanierung eines Gebäudes gibt es 2024 sowohl Förderungen vom Bund als auch von den Bundesländern. Es zahlt sich auf jeden Fall aus, sich hier genau zu informieren. Selbst Gemeinden fördern in vielen Fällen die energetische Sanierung mit einem gewissen Zuschuss. Hier ein Auszug der wichtigsten Förderungen:

  • Der Sanierungsbonus: Im Privatbereich werden mit dem Programm Sanierungsbonus 2024 die Dämmung von Außenwänden, Dach, oberster Geschoßdecke und Kellerboden gefördert. Ebenso die Sanierung bzw. der Austausch der Fenster und Außentüren. Dabei ist beim Sanierungsbonus für Private eine Förderung von 9.000 Euro bis zu 42.000 Euro möglich.
  • „Raus aus Öl und Gas„: Mit diesem Förderprogramm wird der Austausch fossiler Heizungssysteme wie Öl, Gas, Kohle, Koks, Nacht- und Direktspeicheröfen durch eine nachhaltige Alternative mit Holz, Wärmepumpe oder Fernwärme bezuschusst. Für einen Heizungstausch ist eine Förderung von 15.000 bis zu 23.000 Euro möglich, dazu kann zusätzlich noch ein Solarbonus von max. 2.500 Euro Die Förderungen sind grundsätzlich auf maximal 75 Prozent der förderungsfähigen Investitionskosten begrenzt. Hierzu gibt es auf der Website kesseltausch.ateinige Informationen.
  • „Sauber Heizen für Alle“: Mit dem Förderprogramm „Sauber Heizen für Alle“ unterstützt der Bund gemeinsam mit den Ländern auch 2024 zusätzlich einkommensschwache Haushalte bei der Umstellung von fossil betriebenen Raumheizungen auf nachhaltige klimafreundliche Heizungssysteme.

Finanzierung durch Kreditaufnahme

Darüber hinaus kann es sinnvoll sein, einen Teil der Investitionen zu finanzieren. Welche Art des Kredits in Frage kommt, hängt ab vom benötigten Betrag und davon, ob Sie aktuell noch einen Wohnbaukredit zurückzahlen.

  • Kredit bei laufenden Wohnbaukredit: Hier könnte eine Umschuldung sinnvoll sein. So haben Sie die Möglichkeit auf eine Finanzierung mit Fixzinssatz umzustellen und können diese gleichzeitig um die benötigte Summe aufstocken.
  • Kredit mit kleinerer Summe bis 50.000 Euro: In diesem Fall könnte bereits ein zinsgünstiger Ratenkredit bei einer Direktbank in Frage kommen.
  • Kredit mit größerer Summe über 50.000 Euro: In diesem Fall empfiehlt sich ein klassischer Hypothekarkredit, bei dem Sie Ihre zu sanierende Immobilie als Sicherheit einsetzen.
  • Kredite für Senioren: Dieser Sonderfall betrifft insbesondere ältere Hausbesitzer. Viele Banken in Österreich haben bisher nur Wohnbaukredite mit einem Tilgungsziel bis zum Alter von 75 oder 80 Jahren vergeben. Seit Mai 2023 wurde der Zugang zu Seniorenkrediten deutlich vereinfacht. Mit entsprechenden Sicherheiten durch eine Immobilie ist somit auch die Kreditaufnahme im hohen Alter möglich.

Mein Haus energetisch sanieren: Ja oder nein? Und wie gehe ich vor?

Ein pauschaler Ratschlag in Sachen energetischer Sanierung ist sehr schwer. Schließlich kommt im Einzelfall immer darauf an, in welchem Allgemeinzustand sich ein Gebäude befindet, welche Sanierungsarbeiten nötig sind und inwiefern diese als sinnvoll erscheinen. Sinnvoll ist es auf jeden Fall, eine sowieso notwendige Renovierung – beispielsweise das Streichen der Außenfassade oder die Erneuerung des Daches mit der energetischen Sanierung zu verbinden.

Weiters gilt vielfach die Regel: Zuerst die Hülle, dann die Technik. Insbesondere bei älteren Gebäuden aus den 70er und 80er Jahren sollte die thermische Sanierung der Gebäudehülle sowie der Tausch von Fenstern und Türen an erster Stelle stehen – hiermit kann aus Erfahrung der größte Energie- und Sanierungseffekt erzielt werden. Der Tausch einer eventuell noch funktionierenden Heizungsanlage kann dann später erfolgen.

Checklisten: So planen Sie Ihre energetische Sanierung

Um Ihre Sanierung richtig zu planen, sollten Sie in folgenden Schritten vorgehen:

  • Überlegen Sie zu Beginn, welche Teile Ihres Hauses energetisch überholt werden sollten.
  • Berechnen Sie alle anfallenden Kosten im Detail.
  • Prüfen Sie sämtliche Förderungsmöglichkeiten von Bund, Land und Gemeinde.
  • Suchen Sie sich, wenn nötig, einen passenden Sanierungskredit.
  • Steigern Sie den Wert Ihrer Immobilie und tun Sie sich und der Umwelt etwas Gutes.
  • Lassen Sie sich in jedem Fall von einem Energieprofi beraten.

Wann lohnt sich eine energetische Sanierung finanziell überhaupt?

Trotz aller klimapolitischer Notwendigkeit interessiert Hausbesitzer zuforderst: Lohnt sich eine energetische Sanierung überhaut für mich? Eine berechtigte Frage, denn eine exakte Kosten-Nutzen-Rechnung ist für Laien nur sehr schwer zu erstellen. Hierbei müssen sämtliche Faktoren – von Anschaffungskosten, über den aktuellen Heizwärmebedarf bis hin zur künftigen Entwicklung der Energiekosten – miteinbezogen werden.

Grundsätzlich lohnt sich die energetische Sanierung umso mehr, je schlechter der energetische Zustand des Hauses aktuell ist. Wenn das Gebäude in den letzten 20 bis 30 Jahren nicht saniert wurde, sollte man auf jeden Fall über das Thema energetische Sanierung nachdenken. Bei sehr alten Gebäuden mit schlecht gedämmten Wänden, undichten Fenstern sowie ineffizienter Heizung ist die potenzielle Ersparnis durch Sanierung größer. Den Heizwärmebedarf und aktuellen energetischen Zustand (Klassifizierung von A bis G) können Sie – falls vorhanden – dem Energieausweis Ihres Hauses entnehmen.

Weiters können folgende Faktoren eine Rolle spielen:

  • Angestrebter Energiestandard
  • Art und Umfang der Sanierungsmaßnahmen
  • Verfügbare Förderungen und Kredite
  • Lage, Art, Wohnfläche und Nutzung des Hauses
  • Klimatische Bedingungen am Wohnort
  • Sowie ggf. Auflagen des Denkmalschutzes

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Gesetzliche Vorschriften – muss ich mein Haus energetisch sanieren?

Eine generelle gesetzliche Pflicht zur Energetischen Sanierung von Häusern gibt es in Österreich aktuell nicht. Allerdings sollten Hausbesitzer oder potenzielle Käufer älterer Immobilien zwei Dinge beachten:

Beim Thema Heizungstausch ist mit dem Erneuerbare-Wärme-Gesetz im Jahr 2022 in Österreich bereits tatsächlich eine Pflicht beschlossen worden. Ab 2025 soll beispielsweise der verpflichtende Tausch von besonders alten Kohle- und Ölheizungen schrittweise starten und mit umfassenden finanziellen Förderungen abgefedert werden. Betroffen hiervon sind zuallererst Ölheizungen aus dem Baujahr 1980 und älter.

Beim Thema genereller Energieverbrauch von Häusern ist Vorschlag zur Änderung der EU-Gebäuderichtlinie (EPBD) aus dem Jahr 2023 ebenfalls eine Gesetzgebung auf EU-Ebene im Gange. Mit der Novellierung der Gebäuderichtlinie sollen energetische Mindeststandards geschaffen werden. Die Überarbeitung der EU-Richtlinie über die Gesamtenergieeffizienz von Gebäuden (EPBD) wird aktuell zwischen dem EU-Parlament und dem EU-Rat diskutiert. Ziel ist hier die Klimaneutralität bis 2050 (Net Zero) zu sein. Mögliche Sanktionen für Immobilieneigentümer, die diese Ziele nicht fristgerecht erreichen, werden dann im Rahmen der Umsetzung in nationales Recht bereits diskutiert.

Fazit zum Thema

Die eigene Immobilie fit für die Zukunft machen und durch energetische Sanierung langfristige Kosten sparen. Dieses Ziel sollte jeder Hausbesitzer oder potenzieller Hauskäufer in Österreich auf dem Schirm haben und möglichst früh planen.

Umfragen zeigen: Auch wenn der Umweltgedanke immer mehr im Vordergrund steht – der finanzielle Aspekt spielt für Konsumenten letztlich die größte Rolle. Umso wichtiger ist es, die geplanten Sanierungsmaßnahmen genau durchzurechnen, um zu ermitteln, welche nötig sind und ob sie sich finanziell lohnen.

Letztlich aber stellt sich weniger die Frage, ob eine energetische Sanierung sinnvoll ist, sondern wann der beste Zeitpunkt dafür ist. Nachhaltige, umweltfreundliche Heizungssysteme sowie gut gedämmte Wände und Fenster werden in Zukunft auf dem Immobilienmarkt immer wichtiger werden – auch um einen Werterhalt Ihrer Immobilie sicherzustellen. Und mit Förderprogrammen und der passenden Finanzierung erhalten Sie den notwendigen finanziellen Spielraum, um die Maßnahmen zum richtigen Zeitpunkt umzusetzen.

Video: Dachsanierung – das ist Österreich Folge 16

Quelle: Das ist Österreich / YouTube

FAQ Energetische Sanierung

Welche Maßnahmen gehören zur energetischen Sanierung?

Eine energetische Sanierung kann die Dämmung der Fassade, des Daches, der obersten Geschoßdecke, der Kellerdecke und der Keller-Außenwände sowie Sanierung bzw. Austausch von Fenstern und Außentüren umfassen. Weiters zählen die Verbesserung und Austausch des Heizungssystems sowie der Einbau einer Raumlüftung mit Wärmerückgewinnung dazu.

Welche Maßnahmen der energetischen Sanierung werden gefördert?

Die Bundesregierung in Österreich fördert die Dämmung von Außenwänden, Dach, oberster Geschoßdecke und Kellerboden sowie Sanierung bzw. Austausch von Fenstern und Außentüren mit dem Sanierungsbonus. Weiters gibt es vom Bund Förderungen für den Austausch eines fossilen Heizungssystems („Raus aus Öl und Gas“) sowie das Förderprogramm „Sauber Heizen für Alle“ für finanziell schwache Haushalte.

Bis wann müssen ältere Häuser gedämmt werden?

Aktuell gibt es keine gesetzlich festgelegte Frist, die Hausbesitzern in Österreich eine Sanierung bestehender Wohngebäude durch Dämmung vorschreibt. Anders sieht es bei Neubauten aus: Hier existieren diverse Vorgaben für nachhaltiges Bauen zur Einhaltung bestimmter Energiestandards.

Was kostet es ein Haus energetisch zu sanieren?

Die Kosten der energetischen Sanierung können sehr unterschiedlich sein – je Alter, Zustand und Umfang der Maßnahmen es sich handelt. Der komplette Fenster- und Türentausch kostet beispielsweise zwischen 5.000 und 50.000 Euro, die Dämmung der Fassade schlägt mit 50 bis 250 Euro pro Quadratmeter zu Buche. Der finanzielle Aufwand für eine Komplettsanierung beträgt bei einem 150 m2 Haus bis zu 150.000 Euro.

Was versteht man unter einer „größeren Renovierung?

Werden mehr als 25 Prozent der Gebäudehülle renoviert, handelt es sich laut österreichischem Institut für Bautechnik (OIB) um eine sogenannte größere Renovierung. Als eine solche Ausnahme gilt bereits, wenn die Gesamtkosten der Renovierung weniger als 25 Prozent des Gebäudewerts ausmachen.

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Was zeichnet einen klassischen Konsumentenkredit aus?

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Nach dem Online-Antrag (Klein- und Ratenkredite) oder der Finanzierungsanfrage (Baufinanzierung) können sämtliche Schritte bis zur Auszahlung in der Regel online oder telefonisch geklärt werden. In wenigen Fällen ist der postalische Weg oder ein persönliches Erscheinen vor Ort notwendig.

FAQ:

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Was macht einen klassischen Konsumentenkredit aus?

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Online ist gefragt: Dies wissen die Banken und haben sich auf das Geschäft mit privaten Konsumentenkrediten regelrecht spezialisiert. Für alles und jeden gibt es heute ein maßgeschneidertes Konsumdarlehen. Mit gutem Erfolg und zufriedenen Kunden. Gerade im Bereich moderner und flexibler Onlinekredite sind Direktbanken hierzulande zum Marktführer geworden –als erfahrene Partner in Sachen Konsumfinanzierung genießen sie mittlerweile hohes Ansehen bei Konsumenten.

Für alle Fälle: Mit einem Ratenkredit für Konsumzwecke können Sie Ihre kleinen und großen Wünsche und Vorhaben verwirklichen – vom Gebrauchtwagenkauf über die Badsanierung bis zum spontanen Urlaubs-Tripp. Umschuldungen sind ebenso problemlos. Mit einem Konsumdarlehen zur freien Verwendung steht Ihnen alles offen.

Mehr als günstig: Online gibt es den günstigen fixen Zinssatz mit fester monatlicher Rate. Sie können zwischen Summen ab 2.500 Euro bis zu 65.000 Euro finanzieren, Banken halten dafür Laufzeiten bis zu 121 Monate parat. Weiters lässt sich jedes Onlinedarlehen in Österreich mittlerweile flexibel tilgen – Sondertilgungen oder vorzeitige Ablösung der ganzen Kreditsumme ohne Zusatzspesen sind möglich.

Natürlich sicher: Für Konsumentenkredite bieten Banken eine Widerrufsfrist zwischen 14 und 30 Tagen an. Sie können nach schnellem Online-Abschluss noch entscheiden, ob Sie Ihren Kredit in der gewünschten Höhe und Laufzeit wirklich brauchen. Weiters ist ein RKV-Abschluss bei den meisten Banken optional, aber nicht verpflichtend.

Konsumentenkredit – für alles parat, wozu Sie ihn brauchen

Es stellt sich die Frage: Wozu kann ich mein Konsumentendarlehen konkret nutzen? Die einfache wie gute Antwort: für alle Dinge und Wünsche des Alltags!

Wichtiges finanzieren: Der Konsumentenkredit eignet sich bestens für kurzfristige Anschaffungen oder notwendige Ausgaben, die spontan nicht in die Haushaltskassa passen.  Beispielsweise ein neues Auto, um weiter mobil zu sein. Die dringend notwendige Reparatur von Haus und Wohnung oder das teure Haushaltsgerät, welches überraschend den Geist aufgibt. Für all diese Fälle bietet Ihnen ein Konsumentenkredit flexible Möglichkeiten.

Wünsche erfüllen: Ein Verbraucherkredit hilft Ihnen auch bei der sicheren und günstigen Realisierung spontaner Wünsche in der Familie. Eine Urlaubsreise etwa ist fällig, neues Fahrrad oder die Studienreise für Sohn und Tochter wollen bezahlt werden. Oder die Gartenhütte samt Pool ist für den kommenden Sommer geplant. Alles ist mit einem Konsumdarlehen machbar.

Tipp: Konsumentenkredite sind an keine Finanzierungszwecke gebunden, wie dies bei einem Autokredit oder einer Immobilienfinanzierung der Fall ist. Auch Kredithöhe und Kreditlaufzeit sowie zusätzliche Tilgungen bestimmen Sie. Kreditnehmern verschafft das einen optimalen Spielraum bei der Gestaltung von Monatsraten sowie bei der Rückzahlung.

 

Umschulden per Konsumentenkredit – Geld sparen mit dem Verbraucherdarlehen

Konsumentenkredite sind ebenso für Umschuldungen und Kreditablösungen bestes geeignet. Eine gekonnte Umschuldung schafft Klarheit und Sicherheit bei den eigenen Finanzen. Die attraktiven Konditionen eines Online-Kredits bieten zudem enormes Sparpotenzial.

Teurer Dispo am Konto: Oftmals wird für spontane Finanzierungen der Dispokreditrahmen am Girokonto ausgereizt. Die Folge: Hohe Kosten durch teure Überziehungszinsen von zehn Prozent und mehr – die nicht selten Monate oder Jahre lang anfallen. Spätestens jetzt ist die Ablösung des überzogenen Dispokredits durch einen Konsumentenkredit angebracht. Der Zinssatz lässt sich locker um bis zu 70 Prozent senken und der Betrag in monatlichen Raten abstottern. Jede Menge Geld, dass Sie sich Monat für Monat sofort sparen.

Unnötige Kleinkredite: Belasten mehrere teure Kleinkredite oder spontane Shopping-Finanzierungen vergangener Jahre die Haushaltskassa, lässt sich durch eine Umschuldung zu einem zinsgünstigen Komplettkredit clever sparen. Fortan eine fixe Rate für alle Verbindlichkeiten pro Monat zum besten Zins – das ist im Alltag einfacher und vor allem deutlich billiger. Erkunden Sie vorab aber Verzugsspesen bei der Kreditablösung.

Tipp: Bei Umschuldungen mit einem Konsumentenkredit haben Sie jederzeit die Möglichkeit, einen zusätzlichen Betrag mitzufinanzieren. Sie tilgen nicht nur teure Kontoüberziehungen oder Restkredite. Sie genießen neuen finanziellen Spielraum für Wünsche, dringende Anschaffungen oder als Geldreserve.

INFO: Checkliste Konsumentenkredit – mit passendem Darlehen mehr in der Kassa

  1. Rasche Hilfe bei kurzfristig notwendigen Finanzierungen und Anschaffungen
  2. Freie Verwendung für alle Konsumwünsche ohne fixe Zweckbindung
  3. Sparen durch Umschulden und Zusammenfassen teurer Altkredite oder Überziehungen
  4. Flexible Ratengestaltung dank individuellen Kreditsummen und Laufzeiten
  5. Günstige Effektivzinsen, keinerlei Zusatzspesen und maximale Tilgungsflexibilität

Wie kommen Sie zum besten Konsumentenkredit?

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Komplett digital beantragen: Eine Offerte aus unserem Vergleich sagt Ihnen zu? Dann geht es jetzt an den Online-Kreditantrag. Dieser ist ebenso schnell erledigt – auf Wunsch völlig digital. Dank Kontoblick und Dokumenten Upload lassen sich alle Einkommensnachweise und Kreditdokumente direkt an die Bank übermitteln bzw. komplett von dieser abfragen. Gerade bei einer Umschuldung sind alle Details zum Altkredit rasch übermittelt – hierzu braucht die neue Bank Ihre Vollmacht. Per Video-Ident-Verfahren können Sie sich am PC, Laptop oder Smartphone live per Video legitimieren. Viele Onlinebanken lassen weiters den Kreditantrag per digitaler Unterschrift online unterzeichnen.

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Prüfen und auszahlen lassen: Sobald der Bank alle Unterlagen vorliegen, kann deren Prüfung beginnen. Zusammen mit dem obligatorischen Bonitäts-Check benötigen Direktbanken hierfür in der Regel maximal zwei Arbeitstage. Dann können Sie über Ihren neuen Onlinekredit am Konto frei verfügen. Bei kleineren Konsumentenkrediten mit Sofortauszahlung ist dies  sogar innerhalb eines Werktages möglich.

Tipp: Der komplette Finanzierungs-Service für einen Online Konsumentenkredit ist für Sie kostenlos. Alle persönlichen Daten werden verschlüsselt übermittelt, Direktbanken gewährleisten höchsten Datenschutz bei sämtlichen Internetkrediten.

INFO: Online-Kreditvergleich– so gehen Sie vor

  • Erkunden Sie vorderst die Kassalage: Welcher monatliche Betrag für ein Konsumdarlehen parat steht, ergibt die Gegenüberstellung aller monatlichen Einnahmen und Ausgaben  per Budgetrechnung. Von dieser Summe sollte eine Sicherheitsreserve für die monatliche Kredittilgung abgezogen werden.
  • Nutzen Sie alle Möglichkeiten eines Kreditvergleichs: Individuelle Kreditsummen und Laufzeiten, spezielle Verwendungszwecke, Kreditspesen oder zusätzliche flexible Tilgungsoptionen. All dies kann am Ende über Höhe der Kreditkosten entscheiden.
  • Stellen Sie KSV-neutrale Kreditanfragen: Möglichst bei mehreren Banken oder Vermittlern. Erst ein Vorab-Check des Anbieters gibt einen Anhaltspunkt, zu welchen Konditionen Ihr Konsumentenkredit möglich ist.
  • Informieren Sie sich vorab zur aktuellen Bonität: Dies ist per kostenloser Selbstauskunft beim KSV für alle Konsumenten in Österreich möglich. Fehlerhafte oder veraltete Einträge lassen sich vorab löschen, der eigene Score verbessern und Kreditablehnungen vermeiden.
  • Lassen Sie sich unverbindlich beraten: Direktbanken in Österreich bieten ihren Kunden spesenfrei Beratungsmöglichkeiten zu allen Fragen und Themen rund um das Konsumentendarlehen. Per Telefon, Mail oder Live-Chat – sogar außerhalb der üblichen Bankzeiten.

Konsumentendarlehen per Internet – warum online finanzieren überzeugt

Besser finanzieren mit einem Online Konsumentenkredit – das überzeugt KonsumentenInnen in Österreich. Die Alleskönner unter den Krediten sind im Internet schnell beantragt und rasch bearbeitet. Sie bieten unschlagbare Zinskonditionen im Vergleich zu Ratenkrediten aus der Bankfiliale, flexible Lösungen zur Tilgung und in der Regel null Spesen.

Hier machen sich neben innovativen Onlineprozessen vor allem der Verzicht auf teure Filialnetzte moderner Direktbanken für Sie bezahlt. Gerade die Kostenvorteile für Kunden machen das Onlinedarlehen für private Konsumzwecke interessant:

Beste Konditionen online: Entscheidend für Sie ist ein niedriger Effektivzinssatz, der die Gesamtkosten des Kredits enthält. Bei Direktbanken lassen sich im Schnitt Monat für Monat rund 30 % einsparen – mit günstiger Rate, fehlenden Spesen und zusätzlicher Tilgungsoption.

Fixe Monatsraten garantiert: Bei Onlinekrediten für Konsumausgaben sind fixe Zinssätze und Raten üblich. Dadurch wird Ihre gesamte Finanzierung als Kreditnehmer planbar. Überraschungen durch plötzliche Zinsänderungen am Markt können die Kassa nicht durcheinanderbringen. Restschuldversicherungen zum vernünftigen Preis-Leistungs-Verhältnis können beim Darlehen sinnvoll sein.

Äußerst flexibel und kostenschonend: Ist Ihr Verbraucherkredit am Konto, genießen Sie mit einem Online Ratenkredit zusätzliche Flexibilität: Beispielsweise mit kostenlosen Sondertilgungen und vorzeitiger Tilgung des gesamten Restdarlehens. Falls unvorhergesehene Zahlungsschwierigkeiten auftreten, durch vorübergehende Ratenpausen. All das vergünstigt Ihr Darlehen samt Zinsen und kosten Sie keinen Euro zusätzlich.

Ihre Sicherheit geht vor beim Konsumentenkredit

Konsumentendarlehen werden ohne Zweck und mit dem Ziel der spontanen finanziellen Freiheit aufgenommen. Daher gilt gerade hier: Günstige Kreditkonditionen verlangen eine ausreichend hohe Kreditwürdigkeit des Kreditnehmers. Für Banken in Österreich ist eine gute Bonität mit die wichtigste Voraussetzung bei Konsumentendarlehen.

Bonitätsprüfung obligatorisch: Alle Anbieter in unserem Konsumentenkredit Vergleich überprüfen turnusmäßig die Bonität ihrer Kunden durch Abfrage beim KSV oder Schufa. Das bringt beiden Seiten Sicherheit und Ihnen den bestmöglichen Zinssatz. Wichtig dabei: Ihr Kredit Vergleich und die Kreditanfrage bei der Bank haben keine negativen Folgen auf die Kreditwürdigkeit. Ihr Scoring und Ihre Bonität bleiben unangetastet.

Weitere wichtige Voraussetzungen: Für Privatkonsumenten gelten weiters einige Voraussetzungen, die Banken zum Zeitpunkt der Kreditvergabe einfordern. Sie müssen beispielsweise volljährig sein, Ihren Hauptwohnsitz ist Österreich haben und ein Referenzkonto bei einer in Österreich ansässigen Bank besitzen. Hinzu kommt:

  • Ein festes und unbefristetes Arbeitsverhältnis ohne Probezeit.
  • Aktuelle Nachweise über das Einkommen der letzten zwei bis drei Monate.
  • Nachweise zu bestehenden Verbindlichkeiten oder Unterhaltszahlungen.
  • Handeln auf eigene Rechnung und in eigenen Namen.
  • Weitere Kreditnehmer bzw. Bürgen nach Bank und Bonität.

Wichtig: Negative Einträge oder Vormerkungen beim KSV oder Schufa sind ebenso ein Ablehnungsgrund beim Konsumkredit wie offene Betreibungen bzw. anhängige Mahn- oder Inkassoverfahren. Freiberufler und Selbstständige werden nicht von allen Banken in Österreich als Kreditkunde akzeptiert.

Absichern für den Fall der Fälle: Auf Wunsch können Sie Konsumentenfinanzierung per Restschuldversicherung gegen unvorhersehbare Ereignisse günstig absichern. Hierzu gibt es verschiedene Varianten bei Ausfall der Ratenzahlung durch Krankheit, Arbeitsunfähigkeit, Arbeitslosigkeit oder im Todesfall des Kreditnehmers.

 

Fazit: Konsumentenkredit – ein Klassiker in Österreich

Für Österreichs Verbraucher gibt es zahlreiche Möglichkeiten, eine Anschaffung zu finanzieren, wenn das Ersparte nicht ausreicht. Die häufigste davon ist die Aufnahme eines Konsumentenkredits. In der Regel ist dies ein klassischer Ratenkredit, den Sie als Kreditnehmer in gleichbleibenden monatlichen Raten an Ihre Bank zurückzahlen. Darlehen werden überwiegend ohne Zweckbindung vergeben. Für die Bank ist es irrelevant, welche Anschaffung oder Umschuldungen Sie mit dem Ratendarlehen finanzieren.

Unterschiede gibt es hingegen bei den Zinsen. Einige Banken verleihen Geld zu einem einheitlichen Zinssatz, andere verlangen nach Kreditsumme und Laufzeit gestaffelte Zinssätze. Meist vergeben Banken Kredite für Konsumzwecke zu bonitätsabhängigen Zinsen. Ihre Bonität hat somit am meisten Einfluss auf die Höhe der Zinsen.

Am günstigsten in Sachen Konsumentenkredit werden Sie erfahrungsgemäß bei Direktbanken bedient. Neben besten Zinsen und Konditionen kommen moderne Onlinedarlehen flexibel wie spesenfrei daher. In jedem Fall lohnt sich vor Abschluss eines Konsumdarlehens der Konditionen-Check per Kreditvergleich.

Video: Die Konsumkredite von Raiffeisen. Für Wünsche, die einem nicht mehr aus dem Kopf gehen.

Quelle: Raiffeisen OÖ – YouTube

FAQ Konsumentenkredit

Welche Bank ist die beste für einen Konsumentenkredit?

Die Santander Consumer Bank bietet aktuell die beste Offerte in Sachen Konsumentenkredit. Ab 4,54 % effektivem Jahreszins können Sie hier alles finanzieren, ohne einen bestimmten Zweck anzugeben. Wunschbetrag zwischen 3.000 € bis 65.000 € auswählen, Laufzeiten zwischen 12 und 120 Monaten sichern und direkt online abschließen.

Wie hoch sind momentan die Zinsen beim Konsumentenkredit?

Kreditsumme

5.000 €

10.000 €

15.000 €
Laufzeit

24 Monate

48 Monate

84 Monate
Niedriger Effektivzins

4,54 %

4,54 %

4,54 %
Mittlerer Effektivzins

6,85 %

6,85 %

6,85 %
Hoher Effektivzins

9,17 %

9,17 %

9,17 %
Unter einem Konsumentenkredit versteht man ein Darlehen, das an private Kreditnehmer vergeben wird. Mit einem Konsumentenkredit lassen sich Konsumgüter finanzieren, ohne lange sparen zu müssen. Bei Konsumentenkrediten handelt es sich meistens um Ratenkredite, die schnell abbezahlt werden können. Es gibt eine Reihe von Konsumausgaben und sonstigen Aufwendungen, die typisch für den Verwendungszweck eines Konsumentenkredits sind. Dazu zählen unter anderem: Auto, Möbel oder Reisen.

Wie hoch darf ein Konsumentenkredit sein?

In Sachen Konsumentenkredit gibt es eine goldene Regel: Die monatliche Kreditrate sollte nicht mehr als 10 bis 20 Prozent des Familieneinkommens ausmachen. Weiters sollten Finanzierungen insgesamt das 50-Fache des monatlichen Einkommens nicht übersteigen.

Immobilien-Vollfinanzierung: Bauen ohne Eigenkapital

Eigenkapital für die Immobilienfinanzierung ist keine Voraussetzung mehr für die Kreditvergabe. Die sogenannte Vollfinanzierung hat jedoch ihren Preis. Eine Vollfinanzierung kostet dem Kreditnehmer durchschnittlich 0,25 bis 1,00 % mehr Zinsen als eine Finanzierung mit 20 % Eigenkapital. Das macht bei einem Kreditbetrag von 200.000 Euro auf zehn Jahre circa 10.000 Euro aus.

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Folgend finden Sie eine Liste mit beispielhaften Monatsraten:

Kreditsumme  Laufzeit  Zinssatz  Rate
100.000 €  10 Jahre  3,5%  986 €
100.000 €  20 Jahre  3,5%  577 €
100.000 €  10 Jahre  4,5%  1032 €
100.000 €  20 Jahre  4,5%  627 €
100.000 €  10 Jahre  5,5%  1078 €
100.000 €  20 Jahre  5,5%  680 €

Eine Wohnung, für deren Kauf Sie 100.000 € Kredit aufnehmen müssen, ist im Falle einer günstigen Verzinsung von 3,50 Prozent bereits nach zehn Jahren mit einer Monatsrate von rund 986 € abgezahlt.

Häufige Kreditfragen:

Ist eine Baufinanzierung ohne Eigenkapital möglich?
Was ist Vollfinanzierung?
Können Kaufnebenkosten mitfinanziert werden?
Wie viel Kredit bekommt man ohne Eigenkapital?
Wird das Grundstück als Eigenkapital angesehen?
Wie bekomme ich eine Baufinanzierung ohne Eigenkapital?
Welche Bank finanziert den Hauskauf ohne Eigenkapital?

Wichtiger Hinweis:

Nach dem Online-Antrag (Klein- und Ratenkredite) oder der Finanzierungsanfrage (Baufinanzierung) können sämtliche Schritte bis zur Auszahlung in der Regel online oder telefonisch geklärt werden. In wenigen Fällen ist der postalische Weg oder ein persönliches Erscheinen vor Ort notwendig.

Folgend finden Sie eine Liste mit beispielhaften Monatsraten:

Kreditsumme Laufzeit Zinssatz Rate
100.000 € 10 Jahre 3,5% 986 €
100.000 € 20 Jahre 3,5% 577 €
100.000 € 10 Jahre 4,5% 1032 €
100.000 € 20 Jahre 4,5% 627 €
100.000 € 10 Jahre 5,5% 1078 €
100.000 € 20 Jahre 5,5% 680 €

Eine Wohnung, für deren Kauf Sie 100.000 € Kredit aufnehmen müssen, ist im Falle einer günstigen Verzinsung von 3,50 Prozent bereits nach zehn Jahren mit einer Monatsrate von rund 986 € abgezahlt.

Bei Ihrer Anfrage werden alle relevanten österreichischen Banken berücksichtigt und selbstverständlich auch diverse Finanzierungsformen. Auch eine Anfrage ohne Eigenkapital ist möglich. In diesem Falle steigt in der Regel im Gegenzug der Zinssatz.

Auf unseren weiteren Seiten finden Sie zudem Details zu

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Finanzierungen ohne Eigenkapital vergleichen und anfragen

Mit einem flexiblen Baukredit und einer schnellen Kreditzusage finanzieren Sie Ihren Wohntraum rasch. Ob Wohnung oder Haus, kaufen oder bauen – zusammen mit unserem Finanzierungspartner Optifin errechnen wir für Sie die Angebote von über 80 Banken in Österreich. Sie tragen den Finanzierungsbedarf Ihrer Wunschimmobilie in unser Formular ein und unsere Experten kontaktieren Sie per Telefon oder auf Wunsch persönlich.

Was benötigen wir für Ihre Finanzierungsanfrage?

Im Anfrageformular können Sie Ihren Kreditwunsch an unsere Finanzierungsexperten senden. Hierzu benötigen wir Informationen

  • zum Finanzierungsobjekt (Haus, Wohnung etc.)
  • zur Finanzierungssumme
  • zu den bestehenden Eigenmitteln
  • zum Vorhaben (Kauf, Bau, Umbau)
  • zum Standort
  • Ihre Kontaktdaten (Telefon & E-Mail)

Weiters tragen Sie bitte Ihre Kontaktdaten inkl. Telefonnummer ein. Nach Angabe Ihrer Kontaktdaten können Sie Ihren Finanzierungswunsch direkt an unseren Partner Optifin versenden. Unsere Immobilienmakler leiten Ihre Anfrage an geeignete Banken weiter und melden sich innerhalb weniger Werktage mit individuellen Angeboten bei Ihnen.

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Hintergrundwissen zum Thema Baufinanzierung ohne Eigenkapital

Welche Voraussetzungen müssen bei der Baufinanzierung ohne Eigenkapital gegeben sein?

Früher galt für Häuslebauer und Käufer von Immobilien die alte Faustregel: Für eine solide Baufinanzierung sind 15 und 20 Prozent Eigenkapital notwendig. Heute sieht die Sache weit anders aus: Nicht nur in den USA oder in Großbritannien gehören der Haus- und Wohnungskauf ohne Eigenkapital längst zum Standard. Auch in Österreich ist diese Finanzierungsform möglich und wird bei Konsumenten beliebter. Doch es gibt Bedingungen:

Günstige Zinsen: Mit einer Baufinanzierung ohne Eigenkapital können Sie sich die gewünschte Immobilie kaufen und bei günstiger Offerte sogar viel Geld sparen. Das vorhandene Eigenkapital muss nicht angerührt werden und kann für andere Notfälle in der Kassa verbleiben. Informieren Sie sich forderst zu den aktuellen Konditionen für eine Immobilienfinanzierung ohne Eigenkapital! Diese sind in der Regel schlechter als bei klassischen Annuitätendarlehen mit Beleihungswerten von 60 bis 80 Prozent.

Solides Einkommen: Entscheidend ist Ihre Bonität. Haben Sie einen unbefristeten Arbeitsvertrag, werden Sie schnell einen seriösen Anbieter finden. Falls Ihre Arbeitsstelle befristet ist, werden Sie keine Bank für die Baufinanzierung ohne Eigenkapital vorfinden. Weiters muss Ihr aktuelles Einkommen eine bestimmte Höhe aufweisen, damit der Antrag auf das Darlehen bewilligt wird.

Unterlagen und Sicherheiten: Finanzierungen ohne Eigenkapital erfordern die üblichen Voraussetzungen und Nachweise. Volljährigkeit mit Identitätsnachweis in Österreich, Einkommensnachweise, Kontoauszüge und Arbeitsvertrag. Weiters laufende Kredite und Verbindlichkeiten sowie eine Abfrage beim KSV. Banken verlangen gerne spezielle Sicherheiten wie Hypotheken, damit ein günstiger Kreditvertrag zustande kommt.

Welche Tilgungs- und Darlehensverfahren sind bei der Vollfinanzierung zu beachten?

Wenn Sie in Österreich eine Vollfinanzierung bekommen, müssen Sie kein Eigenkapital zum Erwerb der Immobilie einsetzen. Das Darlehen muss dennoch in Raten abbezahlen werden. Außerdem werden Zinsen fällig, die Sie an die Bank abführen. Für die Tilgung stehen Ihnen zwei Darlehensformen zur Wahl:

Annuitätendarlehen: Eine Möglichkeit sind gewöhnliche Tilgungsdarlehen, sogenannte Annuitätendarlehen. Diese bestehen aus Raten und Zinssätzen, welche jeweils nach der Restschuld berechnet werden. Je länger die Tilgung andauert, desto geringer fällt der Zinssatz aus. Die monatlichen Belastungen sind dann wesentlich kleiner. Bei geringerem Tilgungssatz müssen Sie als Kreditinteressent mit einem längeren Tilgungszeitraum rechnen – was insgesamt das Darlehen merklich verteuert.

Endfälliges Darlehen: Beim endfälligen Darlehen hingegen werden zuerst die anfallenden Zinsen beglichen. Der Kreditbetrag muss am vereinbarten Laufzeitende an die Bank zurückgezahlt werden – in voller Höhe. Als Darlehensnehmer müssen Sie eine Zeit lang nur die wenigen Zinsen bezahlen, können sich aber hoch verschulden, falls das Darlehen am vereinbarten Datum nicht an die Bank zurückgezahlt wird.

Tipp: In beiden Fällen ist eine Anschlussfinanzierung nötig. Außer Sie können die Restschuld aus eigener Kassa begleichen oder haben den nötigen Betrag in Form einer Versicherung oder eines Bausparers parat. Wichtig: Bei Annuitätendarlehen ist die Restschuld nach abgelaufener Bindungsfrist durch die geleistete Tilgung deutlich geringer als bei endfälligen Darlehen.

Welche Vorteile bringt Ihnen eine Baufinanzierung ohne Eigenkapital?

Wer ohne Eigenkapital seinen Traum vom Eigentum verwirklicht, der kommt schneller in die eigenen vier Wände. Sie müssen nicht Jahre warten, bis der Eigenkapitalanteil von 15 bis 20 angespart ist, sondern können sofort nach Immobilien mit günstigen Preisen Ausschau halten.

Zudem sparen Sie sich vorzeitig teure Mietkosten. Das ist gerade in der heutigen Zeit ein entscheidender Vorteil: Schließlich herrscht ein sehr niedriges Zinsniveau am Baugeldmarkt und die Mietpreise steigen jährlich weiter an.

Eine Baufinanzierung ohne Eigenkapital ist für den Erwerb verschiedenster Immobilienformen geeignet. Beispielsweise profitieren Sie vom steigenden Wert selbstgenutzter Wohnungen oder Häuser. Wer eine Immobilie kauft, renoviert und wieder verkaufen möchte, kann dank einer Baufinanzierung ohne Eigenkapital rasch Rendite erzielen.

Schließlich sind auch Vollfinanzierungen äußerst flexibel. Sie können Laufzeiten bis zu 40 Jahre wählen und als Kreditnehmer bestimmen, wie lange Sie Ihr Darlehen abbezahlen wollen. Gleiches gilt – bei entsprechender Bonität – für die Darlehenssumme.

Tipp: Da nahezu jede Bank in Österreich eine Baufinanzierung ohne Eigenkapital anbietet, lässt sich das individuell beste Angebot einfach erkunden. Und Sie behalten gleichzeitig freie Mittel für andere Investitionen.

Was ist zu tun?

  • früher in die eigenen vier Wänden ziehen
  • sofort hohe Mietkosten sparen
  • historisch niedrige Zinsen sichern
  • von steigenden Immobilienpreisen profitieren
  • zusätzliche Liquidität sichern

Wo liegen die Nachteile einer Baufinanzierung ohne Eigenkapital?

Eine Finanzierung ohne Eigenkapital erscheint auf den ersten Blick verlockend. Dennoch sollten Sie die Nachteile kennen, bevor Sie ein solches Hausdarlehen wählen.

Diese beginnen damit, dass Interessenten ohne Eigenkapital in Österreich schlicht und ergreifend keinen Kredit erhalten. Als Käufer oder Bauherr müssen Sie in der Regel anderweitige Sicherheiten einbringen. Beispielsweise ein hohes Einkommen oder gegebenenfalls eine Hypothek auf Ihr Haus bzw. Ihre Wohnung.

Weitere Nachteile sind die schwankende Entwicklung der Zinsen sowie hohe Nebenkosten. Zudem fallen die Zinsen für eine Baufinanzierung ohne Eigenkapital in der Regel generell merklich höher aus.

Weiters gilt es zu beachten: Auch wenn Ihnen eine Vollfinanzierung durch die Bank aufgrund hoher Bonität gewährt wurde, können Veränderungen im eigenen Einkommen starke Konsequenzen nach sich ziehen. Werden Sie als Kreditnehmer zum Beispiel arbeitslos oder erkranken, dann wird die erworbene Immobilie mitunter zwangsweise verkauft – falls die Raten nicht mehr getilgt werden. In diesem Fall können schnell hohe Restschulden auf Sie zukommen. Erkunden Sie Vor– und Nachteile genau, bevor Sie sich für eine Vollfinanzierung entscheiden.

Tipp: Die Nebenkosten sind ein entscheidender Faktor. Für gewöhnlich werden Maklerprovision, Notarkosten sowie die Grunderwerbssteuer und Gebühren für Eintragung im Grundbuch bei einer Vollfinanzierung zusätzlich fällig. Außer Sie wählen eine sogenannte 110-, 115- oder 120-Prozent-Finanzierung, bei der anfallende Nebenkosten inkludiert sind.

Warum ist der Vergleich für eine Finanzierung ohne Eigenkapital entscheidend?

Auch wenn eine Vollfinanzierung den schnellen Einzug ins Eigenheim ermöglicht: Kauf oder Bau einer Immobilie bleiben für die meisten DIE finanzielle Entscheidung des Lebens. Nehmen Sie sich Zeit und führen Sie einen gründlichen Vergleich der Banken und Konditionen durch.

Achten Sie darauf, eine seriöse und professionelle Bank zu finden: Hier gilt es, die Bedingungen im Vertrag genau durchzulesen. Manche Banken bieten günstige Zinsen, verlangen aber viele Sicherheiten vom Kreditnehmer. Weiters lohnt es sich, Sondertilgungen, damit die Schuldenlast deutlich rascher abzutragen und viel Geld bei der Baufinanzierung zu sparen.

Tipp: Gerade Direktbanken bieten niedrige Zinsen, gute Konditionen und flexible Baufinanzierungen – auch ohne Eigenanteil. Im einfach gestalteten Anfrageformular unseres Partners Optifin errechnen wir für Sie die Angebote von über 80 Banken in Österreich. Ihrem Finanzierungsbedarf entsprechend beraten Sie unsere Experten per Telefon oder auf Wunsch persönlich bei Ihnen zu Hause.

Haus oder Eigentumswohnung erwerben  – was ist in Sachen Finanzierung zu beachten?

Zur erfolgreichen Finanzierung ohne Eigenkapital gehören gute Zinsen, geringe Kreditgebühren und Nebenkosten. Die geeignete Immobilie muss zudem gefunden und genau geprüft werden. Passen muss überdies die Finanzplanung:

Solide Finanzierungsplanung: Mit einer vernünftigen Finanzierungsplanung können Sie böse Überraschungen vermeiden. Viele Banken und Vermittler bieten Konsumenten spezielle Beratungen an. Um keine Schulden anzuhäufen und fällige Raten abbezahlen zu können, sollte bei jeder Vollfinanzierung ein finanzielles Polster vorhanden sein. Weiters müssen Sie selbst bei bester Bonität darauf achten, dass die monatlichen Raten nicht zu hoch ausfallen und weitere Zahlungen beglichen werden können. Sind Sie darauf nicht vorbereitet, tappen Sie rasch in eine Schuldenfalle.

Kosten für Makler und Vermittlung: Das Angebot bezahlbarer Immobilien auf dem freien Markt wird in Österreich rarer – nicht nur in den großen Metropolen. Wer Haus, Wohnung oder Grundstück per Makler sucht, muss selbst bei Immobilienabteilungen der Banken hohe Maklergebühren einkalkulieren. Viele Tausend Euro sind schnell beisammen.

Überraschungen bei Kauf und Übergabe: Sind Eigentumswohnung oder Traumhaus gefunden bzw. erstellt, gilt es nach  Mängel Ausschau zu halten. Neubauten weisen oft Baumängel auf, erworbene Gebrauchtimmobilien müssen renoviert und modernisiert werden. Treten Mängel auf, sollten diese genau dokumentiert und nachgebessert werden.

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Fazit: So wird die Finanzierung ohne Eigenkapital ein Erfolg

Verfügen Sie über ein hohes regelmäßiges Haushaltseinkommen, oder können Sie andere Sicherheiten vorweisen? Dann wird der Traum von den eigenen vier Wänden am ehesten wahr. Sie können alle Vorteile einer Baufinanzierung ohne Eigenkapital ohne die genannten Nachteile realisieren. Dennoch gilt bei der Vollfinanzierung: Einen soliden Haushaltsplan aufstellen, ausführlichen Vergleich von Krediten und Konditionen durchführen und Eventualitäten samt Zusatzkosten in die Finanzierung mit einplanen. Dann wird der schnelle Immobilientraum nicht zum Alptraum für Sie.

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Video: Immobilienfinanzierung ohne Eigenkapital – darauf kommt es an!

Quelle: Baufi.tv / YouTube

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Kleines Kreditlexikon: Wichtige Begriffe rund um die Baufinanzierung

Auf die Suche nach dem passenden Kredit für Haus oder Wohnung werden Sie schnell feststellen, dass es beim Thema Baufinanzierung ein eigenes Vokabular gibt. Hier finden Sie die wichtigsten Begriffe, die Ihnen beim Kredit Vergleich begegnen:

Eigenkapital
Damit sind Vermögenswerte gemeint, die Sie für die Immobilie zur Verfügung haben. Zum Beispiel Erspartes, Bargeld, Wertpapiere, aber auch Eigenleistungen. Eigenleistungen sind kritisch zu sehen: Sie bedeuten einen hohen Zeitaufwand, der die Bauzeit verlängert und den Ausschluss von Gewährleistungsansprüchen bedeuten kann.

Tilgung
Unter Tilgung versteht man die Zurückzahlung des Hauskredits, in der Regel durch regelmäßige Raten. Die Höhe der Tilgung bestimmt die Höhe der monatlichen Rate sowie die Gesamtlaufzeit des Immobilienkredits.

Sollzins
Fürs Geld leihen verlangt die Bank Zinsen. Bei einem Hauskredit ist es der Sollzins, der angibt, wie viel Sie für die Bereitstellung des Geldes zahlen müssen. Der Sollzins wird auf den Nettodarlehensbetrag berechnet. Verwechseln Sie ihn nicht mit dem Effektivzins.

Effektivzins
Der Effektivzins ist der tatsächliche Preis des Hauskredits, in ihm sind alle Kreditbestandteile berücksichtigt. Mithilfe des Effektivzinssatzes können Sie verschiedene Angebote miteinander vergleichen. Wie der Effektivzinssatz berechnet wird, ist rechtlich in der Preisangabenverordnung festgelegt.

Sondertilgung
Neben den regelmäßigen, monatlichen Raten sind bei vielen Banken Sondertilgungen möglich. Wenn Sie zum Beispiel geerbt oder einen Gehaltsbonus erhalten haben, können Sie das Geld durch kostenlose Sondertilgungen in Ihre Finanzierung einfließen lassen. So verkürzt sich die Laufzeit Ihres Hauskredits und Ihre Immobilie ist rascher schuldenfrei.

Nebenkosten
Beim Kauf einer Wohnung oder eines Hauses entstehen weitere Kosten für die Grunderwerbssteuer, Notar- und Grundbuchgebühren und ggf. Provision. Diese Kaufnebenkosten sollten Sie bei der Gesamtkalkulation Ihres Baukredits nicht vernachlässigen. Sie können in Österreich locker 10 % und mehr des Kaufpreises ausmachen.

Sollzinsbindung
Als Sollzinsbindung oder Zinsbindungsfrist wird der Zeitraum genannt, in dem die Zinskonditionen von der Bank festgeschrieben werden. Das heißt, schließen Sie heute einen Immobilienkredit mit 2,5 % Zinsen und einer Sollzinsbindung von 20 Jahren ab, gelten diese 2,5 % bis zum Ende der Laufzeit in 20 Jahren. Auch, wenn sich die Zinsen am Markt verändern. Da die Baufinanzierungszinsen aktuell niedrig sind, empfehlen wir für Ihren Immobilienkredit oder Baukredit eine lange Laufzeit.

Anschlussfinanzierung
Ist am Ende der Zinsbindung noch eine Restschuld übrig, ist Ihr Hausdarlehen also noch nicht ganz abbezahlt, müssen Sie eine Anschlussfinanzierung abschließen. Die Anschlussfinanzierung wird Prolongation oder Umschuldung genannt.

FAQ Immobilien-Vollfinanzierung

Ist eine Baufinanzierung ohne Eigenkapital möglich?

Ja. Allerdings steigt die Wahrscheinlichkeit einer Ablehnung bei fehlendem Eigenkapital. Zudem steigen in der Regel die Zinsen. Eine Lösung kann hier der sogenannte Hypothekarkredit sein.

Was ist Vollfinanzierung?

Eine Vollfinanzierung ist eine Finanzierung ohne Eigenkapital, bei der 100 % der Kosten durch den Kredit gedeckt werden. In der Regel steigt durch die fehlende Sicherheit der Zinssatz der Bank.

Können Kaufnebenkosten mitfinanziert werden?

Ja. Erwerbsnebenkosten (wie Maklercourtage, Notarhonorar, Grundbuchkosten und Grunderwerbssteuer) können ebenfalls mitfinanziert werden. Dadurch wird dann im Falle von 20 % Erwerbsnebenkosten bspw. eine „120%-Finanzierung“ erreicht.

Wie viel Kredit bekommt man ohne Eigenkapital?

Das kommt auf Ihre Bonität und die Bewertung Ihrer Bonität durch die Bank an. In der Regel erhält ein Kunde ohne Eigenkapital eine geringere Kreditsumme als ein Kunde mit Eigenkapital. Das ist jedoch von Fall zu Fall verschieden.

Wird das Grundstück als Eigenkapital angesehen?

Ja. Auch ein Grundstück zählt als Eigenkapital. Damit wirkt es sich positiv auf die Finanzierung aus. Die Wahrscheinlichkeit der Kreditvergabe steigt und eine Zinssenkung ist möglich.

Wie bekomme ich eine Baufinanzierung ohne Eigenkapital?

Eine Baufinanzierung ohne Eigenkapital (Vollfinanzierung) ist möglich, sofern Sie als Kreditnehmer eine überdurchschnittliche Bonität aufweisen. Da bei einer Vollfinanzierung aber das Risiko für die Bank steigt, müssen Sie bei der Finanzierung von Haus und Wohnung aber mit einem Zinsaufschlag rechnen. Die Höhe bestimmt die jeweilige Bank selbst.

Welche Bank finanziert den Hauskauf ohne Eigenkapital?

Ob eine Bank Ihren Hauskauf finanziert, ist von verschiedenen Faktoren abhängig. Entscheidenden Einfluss darauf haben folgende Fragen:

  • Wer nimmt den Kredit in Anspruch?
  • Wie hoch ist der Wert des Hauses?
  • Wie hoch ist die gewünschte Darlehenssumme?
  • Handelt es sich beim Kauf um Eigennutzung oder eine Kapitalanlage?
  • Existiert eine Bürgschaft oder gibt es sonstige Sicherheiten?

Heizungserneuerung – Kosten, Förderung & Finanzierung

by

Welche Heizung wird seit 2021 in Österreich gefördert?

Mit dem „raus aus dem Öl“-Bonus wird der Ersatz fossiler Heizsysteme mit Öl, Gas, Kohle, Strom und Allesbrenner durch klimafreundliche Technologien wie Holzheizung, Wärmepumpe und hocheffiziente Nah- oder Fernwärme gefördert. Für Private ab dem 1. Jänner 2024 mit bis zu 75 Prozent der förderungsfähigen Kosten. Gut so, denn eine neue Heizung kann teuer werden.

Inhaltsverzeichnis

Förderungsaktion um 650 Millionen Euro
Förderaktion „raus aus Öl und Gas“ für Private
Förderaktion für Betriebe & Vereine
Förderungen in den Bundesländern
Kosten und Finanzierung
Fazit, Video & FAQ

Wenn Sie Strom- & Gaspreise vergleichen wollen, besuchen Sie gerne die Seite von durchblicker.at

Hintergrundwissen zum Thema Heizungserneuerung

Um die Klimaziele für 2040 zu erreichen, sollen österreichweit in den kommenden Jahren fossile Heizsysteme mit Öl, Gas, Kohle, Strom und Allesbrenner durch klimafreundliche Technologien ersetzt werden. Im Fokus stehen dabei Holzheizungen, Wärmepumpen sowie die hocheffiziente Nah- und Fernwärme.

Das Ganze ist nicht billig. Finanzielle Unterstützung bietet eine bundesweite Sanierungsoffensive durch Österreichs digitales Amt (oesterreich.gv.at), welche für die Jahre 2021 und 2022 neu gestartet ist.

Heizungserneuerung: Förderungsaktion um 650 Millionen Euro

Die in den Vorjahren stark nachgefragte Förderungsaktion „raus aus Öl und Gas“ wird auch 2021 und 2022 fortgesetzt und im Rahmen der bundesweiten Sanierungsoffensive neu aufgelegt. Die Förderungsaktion soll Privaten und Betrieben den Umstieg von einer fossil betriebenen Raumheizung auf ein nachhaltiges Heizungssystem erleichtern. Bis zu 7.500 Euro an Bundesförderung sind pro Antrag möglich.

Ziel Klimaneutralität 2040: Mit dem Fonds setzt das Bundesministerium für Klimaschutz, Umwelt, Energie, Mobilität, Innovation und Technologie (BMK) einen weiteren konsequenten Schritt zur geplanten Klimaneutralität Österreichs im Jahr 2040.

Budget von 650 Millionen: Für die Förderungsaktion „raus aus Öl und Gas“ und die Sanierungsoffensive 2023/2024 stehen Privaten und Betrieben insgesamt 650 Millionen Euro zur Verfügung. Davon sind allein 400 Millionen Euro für den Kesseltausch und die Förderungsaktion „raus aus Öl“ vorgesehen.

Sanierungsoffensive 2021/2022: Im Rahmen der Sanierungsoffensive 2021/2022 werden weiters thermische Gebäudesanierungen für Privatpersonen per Sanierungsscheck unterstützt. Auch für Betriebe, Vereine und konfessionelle Einrichtungen sowie für Gemeinden steht die thermische Gebäudesanierung zur Verfügung.

Heizungserneuerung: Förderaktion „raus aus Öl und Gas“ für Private

Ein- und Zweifamilienhäuser sowie Reihenhäuser: Die Förderungsaktion für Ein- und Zweifamilienhäuser sowie Reihenhäuser richtet sich an Eigentümer, Bauberechtigte und Mieter solcher Immobilien. Die Einreichung erfolgt in zwei Schritten mit Registrierung und anschließender Antragstellung. Registrierungen können bei ausreichenden Budgetmittel bei der Kommunalkredit Public Consulting GmbH (KPC) bis längstens 31. Dezember 2024 online durchgeführt werden. Nach erfolgreicher Registrierung muss der Antrag innerhalb von sechs Monaten online gestellt werden.

Mehrgeschossiger Wohnbau: Die Förderungsaktion für den mehrgeschossigen Wohnbau richtet sich an Gebäudeeigentümer bzw. bevollmächtigte Vertreter wie beispielsweise Hausverwaltungen eines Immobilienkomplexes mit mindestens drei Wohneinheiten. Anträge können hier ebenfalls so lange gestellt werden, wie Budgetmittel vorhanden sind, längstens 31. Dezember 2024. Die Antragstellung erfolgt ausschließlich online direkt bei der Kommunalkredit Public Consulting GmbH (KPC).

Tipp: Eine Förderung ist nur für Gebäude im Inland möglich. Es können nur Leistungen gefördert werden, die ab 1. Jänner 2023 erbracht wurden. Informationen zu Registrierung, Antragstellung, Förderungsdetails und Formularen finden Sie auf den Seiten der KPC.

Heizungserneuerung: Förderaktion „raus aus Öl“ für Betriebe, Vereine und konfessionelle Einrichtungen

„Raus aus dem Öl“-Bonus zur betrieblichen Nutzung: Mit der Förderaktion „raus aus Öl“ wird der Umstieg fossiler Heizsysteme auf klimafreundliche Technologien überwiegend betrieblicher Nutzung gefördert. Somit können Gesuche für Förderungsmittel mit Maßnahmen zum umwelt- und klimafreundlichen Heizen von Unternehmen und unternehmerisch tätige Organisationen, aber auch von Vereinen und konfessionellen Einrichtungen eingereicht werden.

Die Antragstellung muss nach der Umsetzung des Projekts zum umweltfreundlichen Heizen online bei der Kommunalkredit Public Consulting GmbH (KPC) erfolgen. Sie ist allerdings nur bis sechs Monate nach Rechnungslegung möglich – beginnend mit dem Datum der Schlussrechnung der Hauptanlagenteile bzw. -komponenten.

Tipp: Ausführliche Informationen zu Antragstellung, Förderungsdetails und nötigen Formularen finden Interessenten auf den Seiten der KPC.

Heizungserneuerung: Förderungen für Heizungen in den Bundesländern

Investitionen in nachhaltige Heizungssysteme wird weiters je nach Bundesland mit unterschiedlichen Landesförderungen unterstützt. In den meisten Bundesländern gibt es diese Landesförderung zusätzlich zur Bundesförderung. Somit lassen sich die Förderungsmöglichkeiten kombiniert, was eine zusätzliche Ersparnis in Sachen Heizungserneuerung bedeutet. Folgende Fördersätze gelten in den einzelnen Ländern:

Förderung Burgenland: bis zu 10.600 Euro

  • bis zu 7.500 € Bundesförderung
  • bis zu 3.100 € Landesförderung

Förderung Kärnten: bis zu 13.500 Euro

  • bis zu 7.500 € Bundesförderung
  • bis zu 6.000 € Landesförderung

Förderung Niederösterreich: bis zu 10.500 Euro

  • bis zu 7.500 € Bundesförderung
  • bis zu 3.000 € Landesförderung

Förderung Oberösterreich: bis zu 11.400 Euro

  • bis zu 7.500 € Bundesförderung
  • bis zu 3.900 € (Landesförderung für den Kessel, Öltankentsorgung)

Förderung Salzburg: bis zu 12.000 Euro

  • bis zu 7.500 € Bundesförderung
  • bis zu 4.500 € Landesförderung

Förderung Tirol: bis zu 15.500 Euro

  • bis zu 7.500 € Bundesförderung
  • bis zu 8.000 € Zusatz- & Landesförderung (bei 25 % Einmal-Zuschuss)

Förderung Steiermark: bis zu 11.200 Euro

  • bis zu 7.500 € Bundesförderung
  • bis zu 3.700 € Landesförderung

Förderung Vorarlberg: bis zu 11.500 Euro

  • bis zu 7.500 € Bundesförderung
  • bis zu 4.000 € Landesförderung

Heizungserneuerung: Kosten und Finanzierung

Ob Neubau, Umrüstung auf einen anderen Brennstoff, Installation effizienterer Wärmeabgabesysteme, Sanierung des kompletten Heizsystems eines Gebäudes oder die Kombination mehrerer Heizungen: Möglichkeiten gibt es zahlreich.

Kosten unterschiedlicher Heizungsanlagen: Die vielfältigen Fördermöglichkeiten von Bund und Land sind das eine. Die Frage nach den tatsächlichen Kosten einer neuen Heizungsanlage für Konsumenten aber entscheidend. Die ersten Kosten, die beim Austausch einer Heizungsanlage auf Sie zukommen, sind die Anschaffungskosten sowie die Einbaukosten der Heizung. Hier gilt:

  • Stellen Sie unbedingt einen Vergleich der einzelnen Heizungssysteme auf.
  • Informieren Sie sich über variable Heizungsanlagen, die Sie mit verschiedenen Energiespendern speisen können.
  • Schließlich sind auch kombinierte Heizungssysteme mit mehr als einem Wärmeerzeuger eine interessante Option – beispielsweise moderne Hybrid-Wärmepumpen oder ein Holzkessel mit Pellet-Funktion.

In der folgenden Tabelle haben wir die durchschnittlichen Investitionskosten verschiedener Heizungssysteme zusammengestellt (Haus mit 130 bis 150 Quadratmeter und durchschnittlicher Dämmung)

Anschaffungskosten der gängigsten Heizsysteme im Vergleich

Energieträger & Heizsystem 

Anschaffungskosten 

Weitere Infos

Ölheizung 

15.000 bis 25.000 Euro 

Alte Ölheizungen sind ökologisch bedenklich und verbrauchen sehr viel Energie. Unbedingt auf moderne Brennwerttechnik setzen!

Gasheizung 

15.000 bis 25.000 Euro 

Gasheizungen können als Zentral- oder Etagenheizung installiert werden. Auch hier gilt: energetisch veraltet!

Pelletheizung 

15.000 bis 25.000 Euro 

Pelletheizungen hingegen werden gefördert. Besonders interessant: Die Kombination von Pelletheizung und Solarthermie!

Hackschnitzel – Heizung 

25.000 bis 40.000 Euro 

Hackschnitzelheizungen sind leider sehr teuer. Sie amortisieren sich aber rasch durch sehr niedrige Heizkosten!

Wärmepumpe (Sole-Tiefensonde oder Flächenkollektoren) 

12.000 bis 19.000 Euro 

In Sachen Wärmepumpe ist zu bedenken, dass Tiefenbohrungen sehr teuer und nicht überall möglich bzw. erlaubt sind. Für die Variante mit Flächenkollektoren brauchen Sie den entsprechenden Platz!

Wärmepumpe (Luft) 

10.000 bis 15.000 Euro 

Die Luft – Wärmepumpe ist die kostengünstigste Variante unter den Wärmepumpen. Sie benötigt weiters am wenigsten Platz!

Heizen mit Strom 

500 bis 5.000 Euro 

Elektroheizungen sind günstig in der Anschaffung, der Betrieb von Nachtspeicheröfen aber sehr teuer und ineffizient. Setzen Sie beim Heizen mit Strom lieber auf moderne Infrarotheizkörper!

Sanierungskredite zur Finanzierung: Der kurze Vergleich zeigt: Je nach Heizsystem und Größe der Anlage können die Anschaffungskosten mögliche Förderungen deutlich übersteigen. Für viele Hausbesitzer bedeutet dies die Suche nach einer günstigen Finanzierung. Hier bieten sich neben speziellen Sanierungs- und Modernisierungskredite der Banken und Sparkassen beispielsweise auch Sanierungsdarlehen der österreichischen Förderbank Austria-Wirtschafts-Service (AWS) an. Sanierungskredite ähneln dem hypothekarisch besicherten Immobilienkredit, bieten jedoch mögliche Landesförderungen – in Form von Einmal-Zuschüssen oder als laufender Zuschuss bei der Kreditrückzahlung

Tipp: Günstige Sanierungskredite sind an gewisse Voraussetzungen hinsichtlich Einkommen, Verwendungszweck sowie Wohnsitz (Erst- und Zweitwohnsitz) gebunden. Grundsätzlich hängen diese von der gewählten Bank und dem jeweiligen Bundesland ab. Es muss sich allerdings stets um eine förderwürdige Investition handeln:

Alternativen zum Sanierungskredit: Alternativ zum Sanierungskredit können Sie eine Heizungserneuerung auch per Hypothekarkredit, Bauspardarlehen oder Konsumkredit finanzieren. Hier gelten jeweils folgende Besonderheiten:

  • Hypothekarkredit: Geeignet für kostspielige Sanierungsmaßnahmen, Wahl zwischen variabler und fixer Verzinsung möglich.
  • Bauspardarlehen: Besparter Bausparvertrag als Voraussetzung. Aktuelle Zinsobergrenze bei sechs Prozent auf 20 Jahre, beschränkte Finanzierungssumme.
  • Konsumkredit: Ideal bei kleineren Finanzierungssummen. In der Regel kürzere Laufzeiten mit fixen Zinssätzen.

Tipp: Ein Vergleich der Anbieter von Sanierungskrediten oder alternativen Finanzierungen und deren Konditionen lohnt sich immer. Je nach Summe und Laufzeit lassen sich rasch mehrere Hundert Euro sparen.

Fazit zum Thema Heizungserneuerung

Viele private und gewerbliche Heizungsanlagen in Österreich werden heute noch mit fossilen Energieträgern wie Öl, Gas, Kohle, Strom und Allesbrenner betrieben. Um die angestrebte Klimaneutralität bis zum Jahr 2040 tatsächlich zu erreichen, muss eine zügige Umstellung auf klimafreundliche Technologien erfolgen.

Hierzu gibt es vom Bund und in den Ländern zahlreiche Investitionsanreize, die eine Heizungserneuerung in Altbauten, beim Um- und Anbau oder im Zuge einer Sanierung und Modernisierung von Gebäuden finanziell erleichtern.

Je nach Auslegung und Größe einer modernen Wärmepumpe, einer hocheffizienten Nah- und Fernwärme oder einer Heizung mit nachhaltigen Rohstoffen übersteigen die Anschaffungs- und Installationskosten mögliche Förderungen oft deutlich.

Gerade für viele Privathaushalte bedeutet dies eine zusätzliche Kreditaufnahme. Bei der Suche nach einer geeigneten Finanzierung gibt es auch hier vielfältige Möglichkeiten – vom bezuschussten Sanierungskredit bis zum klassischen Konsumkredit oder Bauspardarlehen. Bevor Sie eine Finanzierung abschließen, gilt jedoch: Konditionen genau vergleichen und zusätzlich sparen.


Video: Förderungen aktuell – raus, aus dem Öl

Quelle: Energie- und Umweltagentur des Landes NÖ / YouTube

FAQ Heizungserneuerung

Wie lange hält eine Heizung im Durchschnitt?

Moderne Heizungen besitzen eine Lebensdauer von 20 bis 30 Jahren. Allerdings hängt diese von der Pflege und der regelmäßigen Wartung ab. Vernachlässigen Sie Ihre Heizung, wird sie keine 20 Jahre im Einsatz sein. Bei guter Pflege kann sie auch über 30 Jahre gute Dienste leisten.

Wie viel kostet eine konventionelle Heizungsanlage?

Die Preise von Gasbrennwertheizungen sind mit 6.000 und 10.000 Euro deutlich preisgünstiger als die von Ölheizungen. Fällt die Wahl auf Öl, müssen Sie für die neue Heizung Kosten zwischen 7.000 bis 12.000 Euro einkalkulieren. Für ein durchschnittliches Einfamilienhaus liegen die Kosten für die neue Heizung bei 6.500 bis 9.000 Euro (Ölheizung) bzw. 5.000 bis 8.500 Euro (Gasheizung).

Was kostet eine neue Heizung mit Solar?

Soll es stattdessen eine Solaranlage zur Heizungsunterstützung sein, steigt die Summe um 8.000 bis 12.000 Euro. Noch einmal 1.000 bis 2.500 Euro extra zahlen Konsumenten, die weder einen Gasanschluss noch einen Gastank haben. Eine neue Gasheizung mit Solar kostet damit je nach Größe zwischen 18.000 und 20.500 Euro

Wie lange darf man in Österreich noch mit Öl heizen?

Seit 2020 sind bei Neubau keine Ölheizungen mehr erlaubt. Seit 2021 sind Ölkessel beim Heizungswechsel untersagt. Ab 2025 gilt: Ölkessel, die älter als 25 Jahre alt sind, müssen getauscht werden. Ab 2035 soll es keine Ölheizungen mehr in ganz Österreich geben.

Welche Heizungssysteme werden in Österreich gefördert?

In Österreich gefördert werden thermische Solaranlagen zur Warmwasserbereitung, klassische Raumheizung, betrieblich und öffentlich genutzte Schwimmbadbeheizung sowie die Prozesswärme (Nah- oder Fernwärme).

Welche Heizung wird ab 2024 mit dem „raus aus dem Öl“-Bonus gefördert?

Mit dem neu aufgesetzten „raus aus dem Öl“-Bonus wird der Ersatz fossiler Heizsysteme (Öl, Gas, Kohle, Strom und Allesbrenner) durch eine klimafreundliche Technologie (Holzheizung, Wärmepumpe und hocheffiziente Nah- oder Fernwärme) mit überwiegend betrieblicher Nutzung gefördert.

Mieten oder mit Kredit Eigenheim kaufen

Wann lohnt es sich, eine Immobilie zu kaufen?

In der Regel lohnt die Immobilie, wenn diese ohne Kredit finanziert werden kann. Anderenfalls gilt es, die fälligen Kreditraten mit dem aktuellen Mietzins zu vergleichen. Fällt der Kreditzins höher aus, ist Mieten günstiger. Allerdings sollten Konsumenten in Sachen mieten oder kaufen langfristig rechnen – gerade als Selbstnutzer der Immobilie.

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Inhaltsverzeichnis

Mieten oder kaufen
Wohnkosten
Baufinanzierung: Zinsen
Vergleich von Miethöhe und Bankrate
Kaufpreis-Miete-Verhältnis berechnen
Mieten oder kaufen: Unterschiede
Mieten oder kaufen: Vermögensvergleich
Vergleich mieten oder kaufen
Fazit 

Häufige Fragen

Wie berechnet man die Rendite bei Immobilien?
Was ist der Unterschied zwischen Mieten und Leasen?
Was ist besser: Wohnung kaufen oder mieten?
Warum lieber mieten statt kaufen?
Was sind die Vorteile vom Mieten und Kaufen?

Hintergrundinformationen zum Thema mieten oder kaufen

Wer auf die Suche nach einer neuen Immobilie ist, kommt rasch auf die Frage: Zur Miete wohnen oder Eigentum erwerben? Die Antwort auf diese Frage hängt stark von der individuellen Lebenssituation ab.

Natürlich ist Mieten in aller Regel deutlich flexibler, spontaner und mit weniger Aufwand verbunden.

Dennoch muss der monatliche Betrag für Haus oder Wohnung zum Benutzen aufgewendet werden. Hierfür eine Anschaffung zu tätigen, die man in einigen Jahren sein Eigentum nennen kann, erscheint sinnvoll.

Mieten oder kaufen: eine Frage des persönlichen Typs

Bevor Sie aufs Geld schauen, sollten Sie grundsätzlich abwägen, ob Sie sich in den nächsten Jahrzehnten eher als Eigentümer oder als Mieter einer Immobilie sehen. Wie unterschiedlich das Grundgefühl beider Gruppen ist, erleben besonders Bewohner von Mehrfamilienhäusern, in denen Eigentümer und Mieter nebeneinander wohnen. Während die einen häufig mit dem Hausgeld und den Kosten für Instandhaltung hadern, bemängeln die anderen rasant steigende Mieten, zu hohe Nebenkosten und vielfach ausbleibende Reparaturen.

Auf der anderen Seite weisen Eigentümer wie Mieter gern auf die Vorteile hin: Eigentümer leben in dem Selbstverständnis, dass sie mit jeder Monatsrate an die Bank Vermögen aufbauen. Mieter hingegen verweisen darauf, dass mit der Monatsmiete die Nutzung vom Eigenheim vollständig bezahlt sind. Um Schäden und Reparaturbedarf muss man sich nicht kümmern – das erledigen, Vermieter oder Verwalter.

Unabhängiger Eigentümer: Das häufige Argument, als Eigentümer eines Hauses oder einer Wohnung sei man unabhängiger, stimmt zum Teil. Einerseits fällt mit dem Kauf die Abhängigkeit vom Vermieter weg. An dessen Stellen treten andererseits in der Regel finanzierende Bank, Gemeinde und Nachbarn, mit denen es sich für die nächsten Jahrzehnte zu arrangieren gilt. Hinzu kommt die Tatsache, dass er sich schlicht ständig auf irgendeine Weise um die Immobilie kümmern muss.

Flexibler Mieter: Mieter hingegen führen an, dass sie flexibel bleiben wollen oder müssen. Wer aus beruflichen Gründen in den nächsten Jahren häufiger mit einem Umzug in eine andere Stadt rechnen muss, benötigt diese. Denn wie der Vermögensvergleich zeigt, ist ein Wiederverkauf nach wenigen Jahren kein gutes Geschäft. Allerdings sind Mieter in vielen Städten Österreichs längst nicht so flexibel wie in vergangenen Jahren: Die realen Angebotsmieten liegen über dem lokalen Mietspiegel – wer umziehen möchte oder muss, darf deutlich höhere Mietkosten einkalkulieren.

Tipp: Die Entscheidung über das Mieten oder Kaufen ist ein Stück weit eine Typ-Frage und Sie sollten überlegen, was besser zu Ihnen und Ihren Plänen passt. Es gilt, den kurzfristigen und langfristigen Blick auf die Finanzen keinesfalls außer Acht lassen. Als Erstes kann eine kleine Pro- und Contra-Liste bei der Wohnentscheidung helfen:

Eigentum finanzieren oder Mietimmobilie nutzen: die jeweiligen Vor- und Nachteile

Immobilie zur Miete Immobilieneigentum
Vorteile Flexibilität beim Umzug
Kurzfristig günstiger
Rasche Abwicklung		 Vermögensbildung
Altersvorsorge
Langfristig günstiger
Nachteile Steigende Mietpreise
Keine Eigentumsbildung
Teils befristete Verträge		 Hohe Nebenkosten.
Aufwändige Ortswechsel
Eigenkapital notwendig

Wohnkosten: Mieten in Österreich werden immer teurer

In fast allen Städten und Regionen Österreichs steigen die Immobilienpreise seit Jahren deutlich, die Quadratmeterpreise beim Mieten haben in den vergangenen Jahren ebenso angezogen – durchschnittlich auf knapp 16 Euro pro m². Insbesondere in den Landeshauptstädten und den größeren Metropolen mussten Mieter auf Sicht der letzten zehn Jahre teilweise mit einer Verdoppelung der Mieten für Wohnimmobilien rechnen. Konsumenten mit mittleren und gehobenen Einkommen können so ihre Wohnträume mittlerweile vielfach nicht mehr problemlos verwirklichen – egal ob Kauf oder Miete.

Ein ausschlaggebender Faktor, der für Eigentum sprechen kann, sind steigende Mieten. Hierbei sind die Unterschiede je nach Bundesland enorm.

Durchschnittlicher Mietpreis für Neuwohnungen in Österreich im 2. Quartal 2023 (30 qm – in Euro pro m²):

  • Tirol 20,74 Euro
  • Innsbruck 22,21 Euro
  • Salzburg 16,80 Euro
  • Wien 18,51 Euro
  • Vorarlberg 14,38 Euro
  • Niederösterreich 12,24 Euro
  • Steiermark 11,84 Euro
  • Graz: 12,14 Euro
  • Oberösterreich 11,85 Euro
  • Linz 13,88 Euro
  • Kärnten 12,87 Euro
  • Burgenland 12,33 Euro
  • Österreich Schnitt 15,89 Euro

Baufinanzierung: Zinsen für Wohnbaukredite und Erspartes in Österreich steigen wieder

Ob Mieten oder Kaufen einer Wohnung bzw. eines Hauses für Sie besser ist, hängt nicht nur von der aktuellen Monatsmiete ab. Auch die Höhe der Immobilienzinsen ist entscheidend, mitunter können weitere Faktoren wie die Verzinsung Ihres Eigenkapitals eine Rolle spielten.

Das kurzfristige Tagesgelder wie längerfristige fix verzinste Sparkonten seit einiger Zeit wieder bessere Rendite abwerfen, hat sich herumgesprochen. Deutlich angezogen haben jedoch die Zinsen für Immobilienfinanzierungen aufgrund der zahlreichen Abhebungen beim EZB-Leitzins und EURIBOR im vergangenen Jahr. Je nach Summe, Laufzeit und Bonität der Kunden bewegen wich diese im Schnitt um die vier bis fünf Prozent. Experten sehen kurzfristig keine deutlichen weiteren Zinssteigerungen, mittelfristig könnte jedoch eine leichte Aufwärtsbewegung stattfinden.

Beispielrechnung: Mögliche Ersparnis beim Eigenheim im Vergleich zur Mietwohnung

Für einen monatlichen Mietzins von 750 Euro kann man aktuell durchschnittlich rund 233.000 Euro über eine Laufzeit von 30 Jahren finanzieren. Die Gesamtbelastung beträgt rund 270.000 Euro. Im Vergleich dazu beträgt die Gesamtbelastung durch die Miete über 30 Jahre mehr als 375.000 Euro. Die monatliche Miete würde aufgrund der Inflation in 30 Jahren gut 1.400 Euro ausmachen.
So würde sich ein durchschnittlicher Eigentumswohnungsbesitzer in 30 Jahren über 105.000 Euro ersparen.

Tipp: Für die Entscheidung zwischen Miete und Eigentum ist zu berücksichtigen, dass Mieten einer jährlichen Inflation unterliegen und jährlich teurer werden, wogegen der Kreditbetrag zumindest bei fixen Zinsen über die Laufzeit gleichbleibt. Laut Statistik Austria beträgt die jährliche Inflation über die letzten 28 Jahre knapp 2,2 %.

Vergleich von Miethöhe und Bankrate: hier kann es rasch trügerisch werden

Wer zur Miete wohnt und sich für den Kauf eines neuen Eigenheims interessiert, schaut als Erstes auf seine monatlichen Mietausgaben und vergleicht diese mit der möglichen monatlichen Darlehensrate der Bank nach einem Kauf.

Die einfache Überlegung: Liegen beide gleich oder ist die finanzielle Belastung durch die Kreditrate niedriger, lohnt es sich zu kaufen. Eine solch simple Regel greift viel zu kurz. Denn sowohl Monatsmiete als Kreditrate für die Bank sind eine Momentaufnahme. Eine Baufinanzierung läuft in der Regel über mehrere Jahrzehnte. Welche Lösung beim Mieten oder Kaufen langfristig besser ist, hängt nicht nur von der aktuellen Miete, dem Kaufpreis und den Zinsen ab, sondern von deren Entwicklung in den kommenden Jahrzehnten. Entscheiden ist somit die gesamte Kostensituation.

Zinsen sinken, Nachfrage steigt: Die sinkenden Zinsen seit der Finanzkrise 2008 haben dazu geführt, dass die Nachfrage nach Immobilien in Österreich deutlich gestiegen ist. Davon profitieren in erster Linie die Verkäufer der Immobilien und alle, die an dem Geschäft verdienen: Makler, Bauträger, Projektentwickler und Banken. Sie als Käufer zahlen hingegen deutlich höhere Preise, haben entsprechende höhere Schulden und tragen das Risiko wieder steigender Zinsen – mit dem entsprechenden Rückgang der Nachfrage. Dieser Rückgang wiederum kann perspektivisch über die Jahre den Wert der Immobilie drücken.

Mieten und Kaufpreise: Die niedrigen Zinsen führen weiters dazu, dass sich Mieten und Kaufpreise auseinanderentwickeln: Mieter denken eher darüber nach, bei einem Wohnungswechsel gleich zu kaufen. Die Mieten steigen dann langsamer als die Kaufpreise. Statt aktuelle Mietzahlungen und mögliche Darlehensraten beim Hypothekarkredit zu vergleichen, sollten Sie vielmehr Mieten und Kaufpreise miteinander vergleichen. Denn das Verhältnis von Jahreskaltmiete mit dem angebotenen Kaufpreis ist ein guter Hinweis für das Preisniveau in einer bestimmten Stadt oder Region.

Kaufpreis-Miete-Verhältnis berechnen: auf das gilt es zu achten

Wer als Mieter mit dem Gedanken spielt, ein Haus oder eine Wohnung zu kaufen, hat eine klare Vorstellung davon, in welcher Region oder Stadt die Immobilie liegen soll. Weiters suchen Interessenten in größeren Metropolen in bestimmten Stadtteilen – die sie kennen oder in Sachen Arbeitsweg und Freizeitwert für attraktiv halten. Entsprechend groß sind die Unterschiede sowohl bei den Mieten als bei den Kaufpreisen.

Wenn Sie einschätzen möchten, ob Kaufen oder Mieten in Ihrer Wunschregion oder Ihrem Wunschviertel günstiger ist, sollten Sie vorderst darauf achten, dass Sie möglichst identische Häuser oder Wohnungen vergleichen: gleiche Wohnfläche, gleiches Alter oder vergleichbares Niveau bei der Ausstattung. Wenn Sie sich für eine bestimmte Immobilie interessieren, kennen Sie ja den Kaufpreis – und benötigen dann noch eine Angabe zur Miete.

Wichtig: Achten Sie für einen Vergleich darauf, mit einer aktuellen Angebotsmiete für eine vergleichbare Immobilie rechnen und nicht mit Zahlen aus den vergangenen Jahren. Entscheidend ist die Kaltmiete. Teilen Sie dann den angebotenen Kaufpreis durch die Jahreskaltmiete für die Immobilie.

Beispielrechnung: Eine Wohnung mit 100 Quadratmetern Wohnfläche wird für 240.000 Euro offeriert. Die Kaltmiete am Ort beträgt durchschnittlich zehn Euro pro Quadratmeter. Das ergibt eine Kaltmiete von 1.000 Euro pro Monat bzw. eine Jahreskaltmiete von 12.000 Euro. Der Kaufpreis beträgt das 20-fache der Miete. Bei einem Kaufpreis von 300.000 Euro läge der Faktor hingegen bei 25. Dies gilt auch für den Fall, dass der Kaufpreis 240.000 Euro beträgt, die erzielbare Miete beträgt dann nur acht Euro pro Quadratmeter.

Tipp: Als grobe Faustregel in Sachen Kaufpreis-Miete-Vergleich gilt. Bis zu einem Faktor 20 sind Kaufpreise, im Vergleich zur Miete, relativ günstig. Ab einem Faktor 25 wird das Ganze relativ teuer.

Vergleich mit Rendite anderer Anlagen: Hintergrund dieser Faustregel ist die Bedeutung des Kaufpreis-Miete-Verhältnisses für Kapitalanleger. Wer eine Wohnung als Geldanlage kauft, vergleicht die erzielbaren Überschüsse mit der Rendite anderer Anlageformen. Das Kaufpreis-Miete-Verhältnis ist nichts anderes als der Kehrwert der Bruttomietrendite. Mit dieser berechnet der Kapitalanleger, wie viel die Immobilie pro Jahr vor Kosten abwirft. Eine Jahresmiete von 12.000 Euro bei einem Kaufpreis von 240.000 Euro (Faktor 20) entspricht dann einer Bruttomietrendite von fünf Prozent, ein Faktor von 25 dagegen einer Bruttomietrendite von vier Prozent. Bezieht der Kapitalanleger noch die Kaufnebenkosten und laufende Ausgaben für Verwaltung und Instandhaltung in seine Rechnung ein, sinkt diese anfängliche Mietrendite. Je höher der Faktor, desto geringer ist die Mietrendite – und umso eher wird der Kapitalanleger zögern. So sollten Sie es halten, wenn Sie überlegen, selbst in die Immobilie einzuziehen.

Tipp: Kurzfristig dient das Kaufpreis-Miete-Verhältnis als erste Einschätzung, ob ein Kaufpreis eher günstig oder überzogen ist. Eine günstige Immobilie ist keine Garantie dafür, dass Sie als Käufer langfristig besser fahren. Bei der Frage, ob Sie Mieter bleiben oder lieber Eigentümer werden, gilt es den Blick auf das erzielbare Vermögen nach Jahrzehnten zu richten.

Mieten oder kaufen: in Städten und Bundesländern nehmen die Unterschiede zu

Seit einigen Jahren ist klar, dass sich in den kommenden Jahrzehnten in Österreich die Unterschiede zwischen den einzelnen Städten und Bundesländern in Sachen Miet- und Immobilienpreise noch weiter zunehmen werden: Dynamischen Regionen mit vielen Zuzügen werden Städte und Regionen mit sinkender Bevölkerung gegenüberstehen – hieraus ergeben sich unterschiedliche Perspektiven beim Wiederverkauf einer Immobilie nach zehn, 20 oder gar 30 Jahren.

Prosperierende Regionen: In den attraktiven Regionen und Metropolen dürften Immobilien in ihrem Nominalwert weiter ansteigen. Selbst wenn die Bautätigkeit und damit das Angebot zunimmt. In schrumpfenden Regionen und auf dem flachen Lande hingegen kann es sein, dass künftig gerade ältere Immobilien deutlich an Wert verlieren.

Ländliche Regionen: Wer in einer ländlichen Region Haus oder Wohnung lieber kaufen statt mieten möchte, sollte sich vorderst die Frage stellen: Wird diese Gegend in 20 oder 30 Jahren noch Menschen anziehen, die meine Immobilie dann zu attraktiven Konditionen erwerben wollen?

Mieten oder kaufen: der langfristige Vermögensvergleich ist entscheidend

Beim langfristigen Vermögensvergleich von Mieter und Käufer hat der Käufer zunächst das Nachsehen: Wer eine Immobilie finanziert, benötigt Eigenkapital und muss eine Menge Geld aufnehmen. Beim Kauf werden zunächst Grunderwerbssteuer und Notarkosten fällig. Weiters kommt in vielen Fällen die Courtage des Maklers hinzu. Diese Nebenkosten beim Immobilienerwerb liegen je nach Bundesland und Maklerbeteiligung zwischen acht und 12 Prozent. Diese Ausgaben muss der Käufer mit vorhandenem Geld bestreiten. Beim Mieter in der gleichen Ausgangslage bleibt dieses Guthaben dagegen erhalten.

Eigenkapital und Vermögensbildung: Zusätzlich zu den Nebenkosten für den Kauf benötigt der Käufer weiteres Eigenkapital für die Finanzierung. Ideal ist ein Anteil von 20 Prozent, mit einem geringeren Anteil gewähren Banken heute einen Baukredit – oder nur mit merklich höherem Zinssatz. Sein Eigenkapital wandelt der Käufer sofort in Immobilienvermögen um, der Rest von Haus oder Wohnung gehört der Bank. Erst mit den Tilgungszahlungen über die Jahre sinkt die Restschuld, und das Vermögen des Käufers steigt nach und nach an. Der Mieter wiederum behält sein Guthaben und kann es langfristig am Kapitalmarkt anlegen.

Nutzung vs. Tilgung und Instandhaltung: Sowohl Mieter als Käufer verwenden in den kommenden Jahrzehnten einen großen Teil seines Einkommens für das Thema Wohnen: Während es bei Betriebs- und Heizkosten keine Unterschiede geben sollte, zahlt der Mieter für die Nutzung der Wohnung, während der Käufer eine Monatsrate aus Zins und Tilgung an die Bank überweist. Dazu kommen beim Käufer Kosten für die Instandhaltung.

Tipp: Vergleichbar werden die beiden Wege dann, wenn auf beiden Seiten gleiche Ausgaben stehen. Liegen die Ausgaben des Mieters unter denen des Käufers, so legt der Mieter diesen Überschuss langfristig an und baut damit Vermögen auf. Zahlt er mehr, so muss er auf sein Guthaben zurückgreifen.

Nebenkosten einplanen: Die Nebenkosten für Mieter in Österreich liegen durchschnittlich bei rund zwei bis drei Euro pro Quadratmeter – je nach Immobilie und Lage. Für Immobilienkäufer empfiehlt es sich dagegen im Schnitt rund vier Euro pro Quadratmeter einzuplanen, worin Strom und Telekommunikation enthalten sind. Zusätzlich ist durchschnittlich die Bildung einer Rücklage von einem Euro pro Quadrat sinnvoll, um spätere Reparaturen und Instandhaltungen finanzieren zu können.

Beispielrechnung für einen Vermögensvergleich: Berechnungsgrundlage ist ein Paar, dass die Wohnung wechselt und vor der Entscheidung steht, entweder wieder in eine Mietwohnung zu ziehen oder direkt eine Eigentumswohnung zu kaufen. Für die Entwicklung der Bauzinsen ist angesichts der aktuellen Niedrigzinsphase von einem moderaten Zinsanstieg in den nächsten 20 Jahren auszugehen.

Folgende Grunddaten gelten als Annahme für unsere Beispielsrechnung:

Angebotspreis Wohnung 300.000 €
Wohnfläche 100 Quadratmeter
Monatliche Kaltmiete 1.000 €
Kaufpreis-Miete-Verhältnis 25
Eigenkapital 75.000 €
Zinssatz der Baufinanzierung 2 %
Anfänglicher Tilgungssatz 2 %
Kosten für Instandhaltung 1,5 € pro qm pro Monat
Anstieg bei Instandhaltung 1 % pro Jahr
Zinsentwicklung der Baufinanzierung Anfangs 2 %, nach 10 Jahren 3 %, nach 20 Jahren 3,5 %
Zinsentwicklung bei der Geldanlage Anfangs 1 % oder 5 %, Anstiege nach 10 Jahren +1 %, nach 20 Jahren: +0,5 %

Der Kaufpreis liegt in unserer Beispielrechnung beim 25-Fachen der Jahreskaltmiete, und es fallen vergleichsweise hohe Nebenkosten an, weil allein der Makler – so wie in Wien oder anderen Metropolen üblich – sieben Prozent erhält. Weiters liegen die Nebenkosten beim Immobilienerwerb zwischen fünf und 15 Prozent des Kaufpreises.

Die beiden nachfolgenden Szenarien zeigen auf, wie sich unterschiedliche Verläufe bei der Wertentwicklung, dem Mietanstieg und der Geldanlage des Mieters langfristig auswirken können:

Szenario 1: Käufer als rascher Gewinner

Geht man nun davon aus, dass Immobilienpreise und Mieten in den nächsten Jahren mit jeweils einem Prozent pro Jahr weiter steigen und die Bauzinsen moderat ansteigen (nach zehn Jahren auf drei Prozent, nach 20 Jahren auf 3,5 Prozent) und sich bei Geldanlagen kaum Renditen erzielen lassen (anfänglicher Guthabenzins: ein Prozent, nach zehn Jahren: zwei Prozent, nach 20 Jahren: 2,5 Prozent), so liegt der Käufer nach weniger als zehn Jahren beim Vermögensvergleich vorn.

In diesem Szenario gelingt es dem Mieter nicht, Vermögen aufzubauen – im Gegenteil: Wenn der Käufer seine Wohnung abbezahlt hat, zehrt die fortlaufende Mietzahlung beim Mieter dessen Vermögen auf. Der Käufer profitiert davon, dass er im Alter mietfrei wohnt.

Tipp: Dieses Szenario scheint zurzeit realistisch zu sein. Es macht eine Baufinanzierung zum klaren Gewinner gegenüber einem Mietverhältnis und befeuert aktuell die Nachfrage nach Immobilien in Österreich.

Szenario 2: Mieter holt mit der Zeit auf 

 Was passiert ohne Wertentwicklung der Immobilie? Wenn in Zukunft die Nachfrage nach Immobilien sinkt oder die jetzt bestehende hohe Nachfrage dazu führt, dass permanent neue Wohnungen auf den Markt kommen? Eine Wohnung, die zehn oder 20 Jahre genutzt wurde, hat nicht mehr denselben Wert wie beim Erstbezug. Dazu muss die Nachfrage insgesamt nach Jahren schon deutlich ansteigen und das Angebot an Immobilien entsprechend knapp sein.

Wenn sich die Immobilienpreise und Mieten nicht ändern, holt der Mieter gegenüber dem Käufer deutlich auf: Der Käufer überholt ihn später und der Mieter baut Vermögen auf.

Tipp: Dieses Szenario ist für Österreich realistisch. Sinken die Immobilienpreise, bleibt der Mieter sogar für lange Zeit vorn.

Vergleich mieten oder kaufen: das sollten Sie tun

Sie sollten eine Immobilie kaufen, wenn… Sie sollten weiter Mieter bleiben, wenn…
…Sie langfristig an einem Ort bleiben möchten oder müssen. …Sie eher flexibel bleiben möchten oder müssen.
…Sie die finanzielle Belastung einer Immobilie gut verkraften können. …Sie mit Schulden eher schlecht schlafen würden.
…Sie sich gern um Ihre Immobilie kümmern möchten. …Sie Ihre Wohnung einfach nutzen möchten.
…Sie bereit sind, unerwartete Ausgaben für Reparaturen zu tragen. …Sie keine unerwarteten Ausgaben haben möchten.
…Sie ein günstiges Objekt in guter Lage gefunden haben. …es in Ihrer Stadt keine günstigen Objekte mehr gibt.
…Sie nicht ergänzend zur gesetzlichen Rente im Alter vorsorgen möchten. …Sie ohne Immobilie diszipliniert Geld fürs Alter zurücklegen.
…Sie nicht an die Chancen des Aktienmarktes glauben. …Sie bereit sind, Ihre Rücklagen langfristig am Aktienmarkt zu investieren.
…Sie erkannt haben, dass eine Immobilie nicht automatisch wertstabil sein muss. …Sie Ihr Vermögen lieber aufteilen möchten, anstatt es in einen einzelnen Vermögensgegenstand zu investieren.

Fazit zum Thema mieten oder kaufen einer Immobilie

 Mieter bleiben oder Eigentümer werden? Dies ist eine haarige Entscheidung, bei der es viele Facetten zu beachten gilt: Kaufen und finanzieren einer Immobilie hat langfristig entscheidende Vorteile, aber der Mieter kann finanziell am Ende ebenso vorne liegen.

Beim Kauf einer Immobilie geht es ums Geld und um die persönliche Einstellung. Unabhängigkeit vom Vermieter und Flexibilität sind für viele Konsumenten ein wichtiger Grund, vom Mieter zum Häuslebauer und Eigentümer zu werden. Solcherlei Gründe sind berechtigt, Sie sollten die finanziellen Aspekte dennoch nicht komplett überlagern. Wer Haus oder Wohnung zu teuer kauft und bei der Finanzierung die aktuell günstigen Konditionen per Vergleich nicht nutzt, riskiert, langfristig viel Geld zu verlieren. Wer zu einem guten Preis vom Mieter zum Käufer wird und zum besten Immobilienkredit finanziert, kann langfristig viele Zinskosten senken und automatisch für die Altersvorsorge sparen.

Als Mieter müssen Sie dagegen einige Entscheidungen treffen, damit der Vermögensaufbau wirklich gelingt: Gerade, wenn Sie aktuell günstig zur Miete wohnen, sollten Sie so bald wie möglich anfangen zu sparen. Das Geld sollte nicht langfristig auf mager verzinsten Sparkonten parken, sondern langfristig und renditeorientiert angelegt werden. Beispielsweise in Wertpapiere oder Fondssparpläne. Mitunter lockt als Mieter ein höheres Vermögen als beim Immobilienkauf.

Schließlich gilt in Sachen mieten oder kaufen: Man sollte sein gesamtes Vermögen nicht in einer einzelnen Geldanlage halten. Aktien und Co. unterliegen hohen Schwankungen. Sinkt die eigene Immobilie aufgrund mangelnder Nachfrage über Jahrzehnte im Wert, kann Immobilieneigentum zum finanziellen Bumerang werden. Dies gilt insbesondere, wenn die ersehnte Immobilienfinanzierung auf wackeligen Füßen steht. Eine Nachfinanzierung oder der zwangsmäßige Verkauf von Haus und Wohnung sind kein gutes Geschäft.

FAQ zum Thema Immobilie mieten oder kaufen

Wie berechnet man die Rendite bei Immobilien?

Um die Nettomietrendite zu berechnen, addieren Sie die Kaufnebenkosten dem Kaufpreis hinzu. Subtrahieren Sie anschließend von der Nettokaltmiete die Verwaltungs- und Instandhaltungskosten, um den Jahresreinertrag zu erhalten. Dividieren Sie zuletzt den Jahresreinertrag durch die Investitionskosten.

Was ist der Unterschied zwischen Mieten und Leasen?

Der Unterschied zwischen Leasing und Mieten besteht darin, dass Sie als Nutzer des Leasing-Objektes alle Rechte, Risiken und Pflichten haben, die bei der traditionellen Miete in der Regel Ihr Vermieter trägt. Im Gegensatz zu einem Mietvertrag haftet Sie als Leasing-Nehmer für Beschädigungen oder den Ausfall des Objekts.

Was ist besser: Wohnung kaufen oder mieten?

Wenn Sie vor der Frage stehen, ob Sie lieber mieten oder kaufen möchten, sind steigende Mieten definitiv ein wichtiger Faktor. Sie können die monatlichen Kostenvorteile mit der Zeit aufzehren und das Mieten am Ende teuer machen als den Hauskauf oder Kauf einer Eigentumswohnung. Am besten genau durchkalkulieren!

Warum lieber mieten, statt kaufen?

Eines der Argumente für den Kauf eines Eigenheims ist, dass die Miete jedes Jahr steigt. Das Kapital und die Zinsen für die Hypothek bleiben im Gegensatz Jahr für Jahr gleich. Wenn das Haus an Wert gewinnt, steigen die Vermögenssteuern und Versicherungen. Dann kann sich Mieten mehr lohnen.

Was sind die Vorteile vom Mieten und Kaufen?

Mieten Kaufen
flexibel bei der Wahl des Wohnortes  Sicherheit, da Eigentümer 
geringere Verantwortung für Pflege und Instandhaltung  Platz und Freiraum für die Familie iund freie Gestaltung
keine Kredite notwendig  Geldanlage für das Alter, die zudem bewohnt wird

relativ geringe Nebenkosten 

 Kosten bleiben konstant, während Mieten aktuell immer weiter steigen
Wertsteigerung in guten Lagen 
Zusätzliche Einnahmen durch Vermietung

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