Kann man einen Kredit früher zurückzahlen?
Ja, Sie können Ihren Kredit vorzeitig zurückzahlen. Es stellt sich dabei jedoch die Frage, ob dafür eine Vorfälligkeitsentschädigung gezahlt werden muss, um der Bank die entgangenen Zinsgewinne zu kompensieren. Zudem stellt sich die Frage, ob, bei welcher Bank und zu welchem Zinssatz Sie einen neueren Kredit zu günstigeren Konditionen erhalten.
Wichtiger Hinweis:
Nach dem Online-Antrag (Klein- und Ratenkredite) oder der Finanzierungsanfrage (Baufinanzierung) können sämtliche Schritte bis zur Auszahlung in der Regel online oder telefonisch geklärt werden. In wenigen Fällen ist der postalische Weg oder ein persönliches Erscheinen vor Ort notwendig.
Wann macht eine Umschuldung Sinn?
- Dispositions-Kredite: Negatives Girokonto umdecken
- Mehrere (kleinere) Kredite zusammenführen
- Immobilienkredite mit hohen Zinsen
Wann macht eine Umschuldung keinen Sinn?
- Kredit läuft erst seit Kurzem
- Kredit aufstocken
Details zur Umschuldung und Alternativen
Sie verfügen über einen teuren Altkredit und möchten die monatliche Kreditrate senken? Oder aber, Sie können die monatlichen Raten nicht mehr problemlos zahlen? Zur Senkung der monatlichen Belastung Ihres Kontos stehen Ihnen prinzipiell zwei Möglichkeiten zur Verfügung:
- Die Laufzeit des bestehenden Kredits verlängern
- Einen neuen, günstigeren Kredit finden und umschulden
Im unteren Bereich des Artikels finden Sie zudem alles zur
- Umschuldung auf einen Blick
- und unser Fazit
Ob ein solch günstiger Kredit Ihnen angeboten werden kann, erfahren Sie durch Nutzung unserer Kreditrechner
Dabei decken die von uns angebotenen Banken bis zu 65.000 Euro Kreditsumme ab.
Wenn Sie eine (meist) umfangreichere Baufinanzierung umschulden wollen, finden Sie Details und ein Anfrageformular an unsere Experten auf unserer Hypothekarkredit-Seite
Die Laufzeit des bestehenden Kredits verlängern
Im Allgemeinen bestehen nach Abschluss eines Kreditvertrages drei Möglichkeiten, diesen zu ändern:
- vorzeitige Tilgung des Kreditbetrags (hierbei muss in der Regel eine Vorfälligkeitsentschädigung gezahlt werden, da der Bank dadurch Zinsgewinne entgehen)
- zeitweise Aussetzung der monatlichen Ratenzahlung
- Verlängerung der Laufzeit des Kredits, um die monatliche Rate zu senken
Der erste Fall ist im Falle finanzieller Engpässe meist nicht relevant. Eine vorzeitige Tilgung macht hingegen durchaus Sinn, wenn bspw. einmalige Einnahmen verwendet werden können, um Schulden zu tilgen. Die zweite Variante (zeitweise Aussetzung der Ratenzahlung) ist nur eine kurzfristige Lösung, die von der Bank nicht immer gewährt wird.
Im Falle einer gewünschten Laufzeitverlängerung raten wir Ihnen, Ihre Bank zu kontaktieren. Der Vorteil ist eine meist deutlich geringere Monatsrate. Der Nachteil ist, dass Sie noch länger Ihr Einkommen für einen Kredit aufwenden müssen und insgesamt mehr an die Bank zahlen. In der Regel stimmen Banken einem solchen Vorschlag zu, damit der Kunde nicht bankrott geht und die Rückzahlung vollkommen entfällt. Allerdings werden hierbei unter Umständen höhere Zinsen und Bearbeitungsgebühren fällig.
Einen neuen, günstigeren Kredit finden und umschulden
Einen Kredit umzuschulden ist möglich. Allerdings muss in der Regel eine Vorfälligkeitsentschädigung gezahlt werden. Diese muss eingeplant werden, um nicht durch den Wechsel auf einen neuen, günstigeren Kredit dennoch Geld zu verlieren. Fragen Sie deshalb vor einer Umschuldung immer bei Ihrer bisherigen Bank an, ob eine Ablösung möglich ist und wenn ja, wann und zu welchen Konditionen!
Wenn man anstatt 4,05% bspw. 4,00% Zinsen erhalten kann, so ist es wahrscheinlich, dass der Zinsvorteil durch die Vorfälligkeitsentschädigung „aufgefressen“ wird. Zu welchem Zinssatz Sie einen Kredit erhalten, können Sie mit unserem Kreditrechner errechnen. Hierbei können Sie auch die Laufzeit variieren, um die monatliche Rate zu senken. Nach Zusage durch die angefragte Bank, können Sie die Auszahlung des Kredits bestätigen und umgehend Ihre bisherigen Schulden tilgen.
Die aktuellen Niedrigzinsen in Österreich sorgen dafür, dass viele Altkredite günstig umgeschuldet werden können. Das gilt dabei sowohl für Konsumkredite als auch Hypothekarkredite. Hierbei gilt als Faustregel, dass sich Umschuldungen meist bei größeren Krediten mit langer Laufzeit eher lohnen als bei kleineren Krediten mit kürzerer Laufzeit. Bei größeren Summen kann bereits eine Senkung des Kredits um wenige Prozent-Anteile eine immense finanzielle Erleichterung mit sich bringen. Mehrere tausend Euro Ersparnis sind hier keine Einzelfall. Dennoch sollten auch hier alle Kosten berücksichtigt werden, insbesondere die zuvor erwähnte Vorfälligkeitsentschädigung.
Unser Tipp im Bereich Kreditablösung
- Kreditvergleich verschiedener Banken
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Umschuldung auf einen Blick
- Konditionen des alten Kredits prüfen
- die Restschuld feststellen
- einen Kreditvergleich mit der benötigten Kreditsumme durchführen
- beim Antrag des ausgewählten Kredits den Verwendungszweck „Umschuldung“ nennen
- den alten Kredit kündigen und eine schriftliche Bestätigung ausstellen lassen
- der neu ausgewählten Bank die Bestätigung zukommen lassen
- die Raten regelmäßig bezahlen, um Gebühren zu umgehen
Was ist bei einer Umschuldung zu beachten?
Vor Kündigung sollten die Bedingungen des alten Kreditvertrags geprüft werden. Oft verlangen Banken eine sogenannte Vorfälligkeitsentschädigung, wenn ein Kredit vorzeitig getilgt wird. Es gibt jedoch auch Kredite, bei denen bei vorzeitiger Rückzahlung keine Gebühren anfallen. Nach Prüfung der Vertragsbedingungen stellt sich die Frage, welche Restschuld besteht. Steht die offene Kreditsumme (und ggf. die Höhe der Vorfälligkeitsentschädigung fest) so kann ein neuer Kredit gesucht werden, der die Kosten des alten deckt. Wichtig ist dabei, dass man den zuvor angesprochen Kreditzins-Vergleich durchführt. Bei Baufinanzierungen raten wir Ihnen zum Besuch unserer Hypothekarkredit-Seite. Hier finden Sie Informationen rund um die Baufinanzierung und ein Anfrageformular an unsere Experten.
Wie alt sind Schuldner im Schnitt?
Fazit
Einen Kredit umzuschulden will gut überlegt sein. Die Zinsersparnis muss mit den anfallenden Kosten (insbesondere der Vorfälligkeitsentschädigung) verrechnet werden. Zudem muss sichergestellt sein, ob der bestehende Kredit überhaupt umgeschuldet werden kann und wenn ja, wann dies der Fall ist. Wenn Sie sich dann für einen Kredit entschieden haben, können Sie die passende Laufzeit auswählen, um die monatliche Rate bezahlbar zu gestalten.
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