Immobilien-Vollfinanzierung: Bauen ohne Eigenkapital

Hintergrundwissen zum Thema Baufinanzierung ohne Eigenkapital

Welche Voraussetzungen müssen bei der Baufinanzierung ohne Eigenkapital gegeben sein?

Früher galt für Häuslebauer und Käufer von Immobilien die alte Faustregel: Für eine solide Baufinanzierung sind 15 und 20 Prozent Eigenkapital notwendig. Heute sieht die Sache weit anders aus: Nicht nur in den USA oder in Großbritannien gehören der Haus- und Wohnungskauf ohne Eigenkapital längst zum Standard. Auch in Österreich ist diese Finanzierungsform möglich und wird bei Konsumenten beliebter. Doch es gibt Bedingungen:

Günstige Zinsen: Mit einer Baufinanzierung ohne Eigenkapital können Sie sich die gewünschte Immobilie kaufen und bei günstiger Offerte sogar viel Geld sparen. Das vorhandene Eigenkapital muss nicht angerührt werden und kann für andere Notfälle in der Kassa verbleiben. Informieren Sie sich forderst zu den aktuellen Konditionen für eine Immobilienfinanzierung ohne Eigenkapital! Diese sind in der Regel schlechter als bei klassischen Annuitätendarlehen mit Beleihungswerten von 60 bis 80 Prozent.

Solides Einkommen: Entscheidend ist Ihre Bonität. Haben Sie einen unbefristeten Arbeitsvertrag, werden Sie schnell einen seriösen Anbieter finden. Falls Ihre Arbeitsstelle befristet ist, werden Sie keine Bank für die Baufinanzierung ohne Eigenkapital vorfinden. Weiters muss Ihr aktuelles Einkommen eine bestimmte Höhe aufweisen, damit der Antrag auf das Darlehen bewilligt wird.

Unterlagen und Sicherheiten: Finanzierungen ohne Eigenkapital erfordern die üblichen Voraussetzungen und Nachweise. Volljährigkeit mit Identitätsnachweis in Österreich, Einkommensnachweise, Kontoauszüge und Arbeitsvertrag. Weiters laufende Kredite und Verbindlichkeiten sowie eine Abfrage beim KSV. Banken verlangen gerne spezielle Sicherheiten wie Hypotheken, damit ein günstiger Kreditvertrag zustande kommt.

Welche Tilgungs- und Darlehensverfahren sind bei der Vollfinanzierung zu beachten?

Wenn Sie in Österreich eine Vollfinanzierung bekommen, müssen Sie kein Eigenkapital zum Erwerb der Immobilie einsetzen. Das Darlehen muss dennoch in Raten abbezahlen werden. Außerdem werden Zinsen fällig, die Sie an die Bank abführen. Für die Tilgung stehen Ihnen zwei Darlehensformen zur Wahl:

Annuitätendarlehen: Eine Möglichkeit sind gewöhnliche Tilgungsdarlehen, sogenannte Annuitätendarlehen. Diese bestehen aus Raten und Zinssätzen, welche jeweils nach der Restschuld berechnet werden. Je länger die Tilgung andauert, desto geringer fällt der Zinssatz aus. Die monatlichen Belastungen sind dann wesentlich kleiner. Bei geringerem Tilgungssatz müssen Sie als Kreditinteressent mit einem längeren Tilgungszeitraum rechnen – was insgesamt das Darlehen merklich verteuert.

Endfälliges Darlehen: Beim endfälligen Darlehen hingegen werden zuerst die anfallenden Zinsen beglichen. Der Kreditbetrag muss am vereinbarten Laufzeitende an die Bank zurückgezahlt werden – in voller Höhe. Als Darlehensnehmer müssen Sie eine Zeit lang nur die wenigen Zinsen bezahlen, können sich aber hoch verschulden, falls das Darlehen am vereinbarten Datum nicht an die Bank zurückgezahlt wird.

Tipp: In beiden Fällen ist eine Anschlussfinanzierung nötig. Außer Sie können die Restschuld aus eigener Kassa begleichen oder haben den nötigen Betrag in Form einer Versicherung oder eines Bausparers parat. Wichtig: Bei Annuitätendarlehen ist die Restschuld nach abgelaufener Bindungsfrist durch die geleistete Tilgung deutlich geringer als bei endfälligen Darlehen.

Welche Vorteile bringt Ihnen eine Baufinanzierung ohne Eigenkapital?

Wer ohne Eigenkapital seinen Traum vom Eigentum verwirklicht, der kommt schneller in die eigenen vier Wände. Sie müssen nicht Jahre warten, bis der Eigenkapitalanteil von 15 bis 20 angespart ist, sondern können sofort nach Immobilien mit günstigen Preisen Ausschau halten.

Zudem sparen Sie sich vorzeitig teure Mietkosten. Das ist gerade in der heutigen Zeit ein entscheidender Vorteil: Schließlich herrscht ein sehr niedriges Zinsniveau am Baugeldmarkt und die Mietpreise steigen jährlich weiter an.

Eine Baufinanzierung ohne Eigenkapital ist für den Erwerb verschiedenster Immobilienformen geeignet. Beispielsweise profitieren Sie vom steigenden Wert selbstgenutzter Wohnungen oder Häuser. Wer eine Immobilie kauft, renoviert und wieder verkaufen möchte, kann dank einer Baufinanzierung ohne Eigenkapital rasch Rendite erzielen.

Schließlich sind auch Vollfinanzierungen äußerst flexibel. Sie können Laufzeiten bis zu 40 Jahre wählen und als Kreditnehmer bestimmen, wie lange Sie Ihr Darlehen abbezahlen wollen. Gleiches gilt – bei entsprechender Bonität – für die Darlehenssumme.

Tipp: Da nahezu jede Bank in Österreich eine Baufinanzierung ohne Eigenkapital anbietet, lässt sich das individuell beste Angebot einfach erkunden. Und Sie behalten gleichzeitig freie Mittel für andere Investitionen.

Was ist zu tun?

• früher in die eigenen vier Wänden ziehen
• sofort hohe Mietkosten sparen
• historisch niedrige Zinsen sichern
• von steigenden Immobilienpreisen profitieren
• zusätzliche Liquidität sichern

Wo liegen die Nachteile einer Baufinanzierung ohne Eigenkapital?

Eine Finanzierung ohne Eigenkapital erscheint auf den ersten Blick verlockend. Dennoch sollten Sie die Nachteile kennen, bevor Sie ein solches Hausdarlehen wählen.

Diese beginnen damit, dass Interessenten ohne Eigenkapital in Österreich schlicht und ergreifend keinen Kredit erhalten. Als Käufer oder Bauherr müssen Sie in der Regel anderweitige Sicherheiten einbringen. Beispielsweise ein hohes Einkommen oder gegebenenfalls eine Hypothek auf Ihr Haus bzw. Ihre Wohnung.

Weitere Nachteile sind die schwankende Entwicklung der Zinsen sowie hohe Nebenkosten. Zudem fallen die Zinsen für eine Baufinanzierung ohne Eigenkapital in der Regel generell merklich höher aus.

Weiters gilt es zu beachten: Auch wenn Ihnen eine Vollfinanzierung durch die Bank aufgrund hoher Bonität gewährt wurde, können Veränderungen im eigenen Einkommen starke Konsequenzen nach sich ziehen. Werden Sie als Kreditnehmer zum Beispiel arbeitslos oder erkranken, dann wird die erworbene Immobilie mitunter zwangsweise verkauft – falls die Raten nicht mehr getilgt werden. In diesem Fall können schnell hohe Restschulden auf Sie zukommen. Erkunden Sie Vor– und Nachteile genau, bevor Sie sich für eine Vollfinanzierung entscheiden.

Tipp: Die Nebenkosten sind ein entscheidender Faktor. Für gewöhnlich werden Maklerprovision, Notarkosten sowie die Grunderwerbssteuer und Gebühren für Eintragung im Grundbuch bei einer Vollfinanzierung zusätzlich fällig. Außer Sie wählen eine sogenannte 110-, 115- oder 120-Prozent-Finanzierung, bei der anfallende Nebenkosten inkludiert sind.

Warum ist der Vergleich für eine Finanzierung ohne Eigenkapital entscheiden?

Auch wenn eine Vollfinanzierung den schnellen Einzug ins Eigenheim ermöglicht: Kauf oder Bau einer Immobilie bleiben für die meisten DIE finanzielle Entscheidung des Lebens. Nehmen Sie sich Zeit und führen Sie einen gründlichen Vergleich der Banken und Konditionen durch.

Achten Sie darauf, eine seriöse und professionelle Bank zu finden: Hier gilt es, die Bedingungen im Vertrag genau durchzulesen. Manche Banken bieten günstige Zinsen, verlangen aber viele Sicherheiten vom Kreditnehmer. Weiters lohnt es sich, Sondertilgungen, damit die Schuldenlast deutlich rascher abzutragen und viel Geld bei der Baufinanzierung zu sparen.

Tipp: Gerade Direktbanken bieten niedrige Zinsen, gute Konditionen und flexible Baufinanzierungen – auch ohne Eigenanteil. Im einfach gestalteten Anfrageformular unseres Partners Optifin errechnen wir für Sie die Angebote von über 80 Banken in Österreich. Ihrem Finanzierungsbedarf entsprechend beraten Sie unsere Experten per Telefon oder auf Wunsch persönlich bei Ihnen zu Hause.

Haus oder Eigentumswohnung erwerben  – was ist zu beachten?

Zur erfolgreichen Finanzierung ohne Eigenkapital gehören gute Zinsen, geringe Kreditgebühren und Nebenkosten. Die geeignete Immobilie muss zudem gefunden und genau geprüft werden. Passen muss überdies die Finanzplanung:

Solide Finanzierungsplanung: Mit einer vernünftigen Finanzierungsplanung können Sie böse Überraschungen vermeiden. Viele Banken und Vermittler bieten Konsumenten spezielle Beratungen an. Um keine Schulden anzuhäufen und fällige Raten abbezahlen zu können, sollte bei jeder Vollfinanzierung ein finanzielles Polster vorhanden sein. Weiters müssen Sie selbst bei bester Bonität darauf achten, dass die monatlichen Raten nicht zu hoch ausfallen und weitere Zahlungen beglichen werden können. Sind Sie darauf nicht vorbereitet, tappen Sie rasch in eine Schuldenfalle.

Kosten für Makler und Vermittlung: Das Angebot bezahlbarer Immobilien auf dem freien Markt wird in Österreich rarer – nicht nur in den großen Metropolen. Wer Haus, Wohnung oder Grundstück per Makler sucht, muss selbst bei Immobilienabteilungen der Banken hohe Maklergebühren einkalkulieren. Viele Tausend Euro sind schnell beisammen.

Überraschungen bei Kauf und Übergabe: Sind Eigentumswohnung oder Traumhaus gefunden bzw. erstellt, gilt es nach  Mängel Ausschau zu halten. Neubauten weisen oft Baumängel auf, erworbene Gebrauchtimmobilien müssen renoviert und modernisiert werden. Treten Mängel auf, sollten diese genau dokumentiert und nachgebessert werden.

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