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Wie funktioniert eine Umschuldung?

Kredite umschulden, das lohnt sich in vielen Fällen und funktioniert auch einfacher sowie rascher als Sie denken: Aktuelle Kreditzinsen online vergleichen, bisherigen Kredit kündigen und neuen günstigen Kreditvertrag digital beantragen, Konsumkredit, Baufinanzierung oder den teuren Dispo am Konto ablösen lassen. Fertig ist Ihre Umschuldung mit Ersparnis!

Wichtiger Hinweis:

Nach dem Online-Antrag (Klein- und Ratenkredite) oder der Finanzierungsanfrage (Baufinanzierung) können sämtliche Schritte bis zur Auszahlung online oder telefonisch geklärt werden. In wenigen Fällen ist der postalische Weg oder ein persönliches Erscheinen vor Ort notwendig.

Baufinanzierungsvergleich zur Umschuldung

Auf unseren Seiten finden Sie ein kostenfreies Formular zur Baufinanzierungsanfrage.

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Konsumentenkreditrechner zur Umschuldung

Eine Möglichkeit, die Raten für Kredite abhängig von der Laufzeit zu berechnen, finden Sie hier.

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Kredite umschulden – wie kann ich Geld sparen?

Regelmäßige Umfragen von Konsumentenschützern zeigen Jahr für Jahr: Ist ein Kreditvertrag erstmal unterschrieben, bleiben die meisten Kreditnehmer in Österreich den Finanzierungen ihrer Bank treu – egal, wie hoch Zinssatz und monatliche Raten am Ende auch sind. Ehrlich gesagt nicht gerade schlau: Mit einer einfachen Umschuldung durch aktuell günstige Kreditzinsen lassen sich rasch mehrere hundert Euro einsparen – nicht nur bei riesigen Summen und langen Laufzeiten.

Umschulden geht einfach: Kredite umschulden, das funktioniert heute einfach und lohnt sich in acht von zehn Fällen. Online-Kredite sind heute um ein Vielfaches günstiger als vor wenigen Jahren und in wenigen Minuten online bequem abgeschlossen. Nach zwei Werktagen wird das neue Darlehen am eigenen Konto bzw. Ihrer derzeitigen Bank gutgeschrieben und der alte Kredit kann damit sofort abgelöst werden.

Rasch neuen Kredit erkunden: Wenn Sie aktuell Schulden bei Banken oder Vermittlern haben und diese seit Jahren monatlich durch hohe Raten tilgen müssen, sollten Sie sich sofort nach Alternativen mit günstigen Zinsen und flexiblen Laufzeiten umsehen. Mit unserem Online-Kreditrechner lassen sich die aktuell besten Konditionen vergleichen. Bereits in wenigen Tagen kann das der Start in eine günstige Umfinanzierung für Sie sein.

Mögliche Kosten beachten: Um mit Ihrer Umschuldung tatsächlich Geld zu sparen, sollten Sie vorderst mögliche Kosten Ihrer laufenden Kredite checken und diese mit den aktuellen Bankofferten vergleichen. Weiters ist es wichtig, dass Sie etwaige Verzugszinsen, Vorfälligkeitszahlungen oder sonstige Zusatzspesen im Falle einer Kündigung bei Ihrer jetzigen Bank erfragen. Lassen Sie sich diese vorab genau aufrechnen und schriftlich bestätigen.

Tipp: Ein zinsgünstiger Umschuldungskredit lohnt sich vor allem bei Finanzierungen mit aktuell hohen Zinssätzen und längeren Restlaufzeiten. Bei regelmäßigen Kontoüberziehungen oder mehreren Kleinkrediten sparen Sie durch eine Umschuldung mit einem günstigen Online-Kredit ebenso viel Geld.

Besser finanzieren – was sollte das Hauptziel Ihrer Umschuldung sein?

Im Grunde einfach: Eine Umschuldung sollte Ihre monatliche Belastung für den derzeitigen Kredit deutlich verringern.

Geringere Rate: Vor allem in Form von günstigeren Effektivzinsen und unnötigen Kreditspesen – letztlich durch eine deutlich kleinere Rate für Ihren Kredit. Das ist aufgrund des aktuell günstigen Zinsniveaus in den allermeisten Fällen problemlos möglich.

Vorzeitige Tilgung: Weiters lassen sich bei modernen Umschuldungskrediten durch zusätzliche kostenlose Sondertilgungen oder mit einer kompletten Rückzahlung des Darlehens weitere Kosten einsparen. Umgekehrt können Sie mit einem Kredit zur Umschuldung gleichzeitig Ihr bestehender Kreditrahmen bei Bedarf erweitern. Für aktuell zusätzliche Anschaffungen oder Wünsche über die bestehende Finanzierung hinaus.

Wie läuft eine Online Umschuldung ab?

Egal, ob Sie mehrere bestehende Konsumkredite zusammenfassen, ein dauerhaftes Dispo-Darlehen ablösen oder den bisherigen Immobilienkredit samt Anschlussfinanzierung neu organisieren möchten: Der Ablauf einer Umschuldung ist bei Banken gleich:

Fristen klären: Erkunden Sie vorderst, ob bestimmte Fristen bei der Ablösung Ihres alten Darlehens einzuhalten sind. In Ihrem aktuellen Kreditvertrag finden Sie hier alle Informationen. Weiters sollten Sie Ihre derzeitige Bank hierzu kontaktieren.

Restsumme ermitteln: Errechnen Sie weiters, wie hoch die aktuelle Restschuld Ihres bestehenden Kredits ist. Daraus ergibt sich die Summe für den neuen Ratenkredit zur weiteren Finanzierung. Das lässt sich per aktuellem Tilgungsplan einfach erkunden, bei Bedarf hilft Ihnen Ihr Kreditberater sicher weiter.

Kreditvergleich durchführen: In unserem Kreditvergleich können Sie anschließend spesenfrei und unverbindlich Banken und deren Kreditangebote in Österreich miteinander vergleichen. Haben Sie einen günstigeren Kredit zur Umschuldung gefunden, können Sie Ihr persönliches Kreditangebot direkt online mit wenigen Schritten bei der jeweiligen Bank beantragen.

Kreditantrag online stellen: Was jetzt fehlt, ist die persönliche Legitimation, der Upload Ihrer Unterlagen sowie die Unterschrift am Kreditvertrag. All dies geht bei Direktbanken komplett digital: Online per Video-Ident-Verfahren am PC, Laptop oder Smartphone, bequemen Kontoblick und via Online-Signatur von Zuhause aus.

Kredit ablösen lassen: Nach Eingang und Prüfung von Unterlagen und Kreditvertrag regelt im Anschluss Ihr neuer Kreditgeber alles Weitere automatisch für Sie. Er nimmt Kontakt mit dem bisherigen Kreditinstitut auf, informiert diesen über Ihren Wunsch, den alten Kredit abzulösen und bucht die bisherigen Verbindlichkeiten aufs neue Kreditkonto. Einzige Voraussetzung hierzu ist eine Vollmacht an Ihre neue Bank.

Ihre fünf Schritte zum Kredit umschulden

1: Prüfen Sie Zinskosten, Laufzeiten und Restbetrag des aktuellen Darlehens.
2: Erkunden Sie Zusatzkosten oder Vertragsspesen für die Ablösung.
3: Vergleichen Sie aktuelle Zinsofferten und stellen Sie Ihre Kreditanfrage online.
4: Berechnen Sie die monatliche Ersparnis durch die Umschuldung.
5: Schließen Sie den neuen Onlinekredit ab, samt automatischer Umschuldung.

Umschuldung – wann ist Kredit ablösen empfehlenswert?

Das aktuell günstige Zinsniveau in Österreich macht jede Umschuldung zu einem Gewinn für Konsumenten. Besonders lohnend ist ein Umschuldungskredit, wenn Sie in früheren Jahren Konsumkredite spontan abgeschlossen haben, ohne die Konditionen genauer zu erkunden. Auch der rasche Kredit im Warenhaus, die einfache Finanzierung beim Online-Einkauf oder ein verlockender Schaufensterkredit bei der Immobilienfinanzierung wurden oft zu hohen Zinskonditionen abgeschlossen. Weiters sind unkomplizierte Dispokredite eine Kostenfalle, die viele von uns im Alltag trifft. Monate und Jahre am Giro- und Gehaltskonto oder bei der Kreditkarte im Minus stehen, das sorgt für unnötige monatliche Zinsbelastungen.

Dispokredit: Der Dispositionskredit – kurz Dispo – ist die teuerste Art, sich kurzfristig Geld zu leihen. Daher lohnt es sich hier eine Umschuldung. Mit günstigeren Zinsen und besseren Konditionen beim Onlinedarlehen sparen Sie direkt ab dem ersten Tag. Insbesondere dann, wenn ein Dispo dauerhaft mit höheren Summen in Anspruch genommen wird. Das Sparpotenzial ist riesig: Für einen Dispokredit werden rasch zehn Prozent und mehr an Zinsen fällig – günstige Onlinedarlehen lassen sich für einen Bruchteil an Zinsen finanzieren.

Konsumkredit: Einen laufenden Kredit umschulden, das ist auch bei gängigen Ratenkrediten früherer Jahre lukrativ. Die Konditionen aktueller Onlinekredite von Direktbanken liegen weit unterhalb der Zinssätze, welche einst am Kreditmarkt für klassische Ratenkredite in Österreich fällig wurden. Wichtig hierbei sind mögliche Verzugsspesen.

Baufinanzierung: Beim Hypothekarkredit und Baukrediten zur Immobilienfinanzierung sind die Zinsen über Jahre festgeschrieben. In der Regel gelten Vertragslaufzeiten zwischen zehn und 20 Jahren in Österreich. Eine vorzeitige Ablösung ist in der Regel mit Kosten verbunden. Vorfälligkeitsentschädigungen sind zwar ein Hindernis. Wer clever mit einem neuen günstigen Immobiliendarlehen finanziert, kann bei hohen Summen und längeren Tilgungsfristen mehrere Tausend Euro bei der Baufinanzierung einsparen.

Tipp: Eine Umschuldung für Konsumenten lohnt sich, wenn die Bank einen Kredit zu besseren Konditionen anbietet als beim laufenden Darlehen. Ob und wann das bei einem Konsumentenkredit oder einer Immobilienfinanzierung der Fall ist, können Sie als Kreditnehmer mit unseren Online-Vergleichen herausfinden.

Welche Kosten sind bei einer Umschuldung zu beachten?

Zusätzliche Kosten für die Ablösung von Darlehen lauern bei älteren Krediten. Klauseln sehen hier Strafspesen oder eine Vorfälligkeitsentschädigung für entgangene Zinsgewinne von Banken und Vermittlern vor.

Möchten Sie Ihr aktuelles Darlehen ablösen, können – je nach Restkreditbetrag und Restlaufzeit des bestehenden Kredits – die Kosten eine Ersparnis Ihrer Umschuldung völlig aufbrauchen. Unser Rat: Vergleichen Sie vorab die Zinsangebote der Banken und stellen Sie in einer konkreten Kassa-Rechnung Zinsersparnis und mögliche Kosten gegenüber.

Konsumkredit: Ältere Konsumentenkredite sind eine der ungünstigsten Darlehensarten im Alltag. Teuer bei den Zinsen und sehr starr in der Tilgung, haben es Kreditnehmer hier schwer, ihr Darlehen günstig und effektiv zurückzuzahlen. Gerade bei Darlehen von Filialbanken aus früheren Jahren werden Entschädigungsleistungen und Sonderspesen bei der sofortigen Kündigung des Kredits fällig. Diese gilt es vorderst bei der finanzierenden Bank zu erkunden und zu berechnen.

Immobilienkredit: Wer seine Wohnung oder sein Haus per Hypothek finanziert, erlebt beim Gesuch einer vorzeitigen Kreditablösung ebenfalls sein Wunder. Soll der Hypothekarkredit oder das Immobiliendarlehen vor der endgültigen Laufzeit abgelöst werden, stehen Banken mit hohen Verzugsforderungen im Nacken. Diese Vorfälligkeitsentschädigung kann – je nach Länge und Höhe der Immobiliendarlehens – einige Tausend Euro ausmachen. Hier sollte das neue Baudarlehen erhebliche Zinsvorteile bringen, was angesichts der aktuell noch niedrigen Bauzinsen in Österreich kein Problem darstellt. Weiters gilt es zu beachten: Für die Abwicklung des Vertrags sowie die Löschung der bestehenden Grundschuld fallen vielfach Spesen an.

Tipp: Eine Möglichkeit, sehr hohe Vorfälligkeitsentschädigungen zu umgehen, bietet das sogenannte Forward-Darlehen. Ist die Zinsbindung Ihres Baukredits nicht komplett abgelaufen, können Sie sich schon heute günstige Zinsen für die Zukunft sichern. Forward-Darlehen konservieren die aktuellen Zinsen für eine spätere Umschuldung oder eine Anschlussfinanzierung. Und das zu geringen monatlichen Reservierungszinsen.

INFO: Kostenfallen beim Umschulden vermeiden – so geht’s:

• Erkunden Sie die laufenden Kosten aktueller Kredite, die für eine Umschuldung infrage kommen.
• Erfragen Sie mögliche Ablösungsspesen oder eine Vorfälligkeitsentschädigung beim bisherigen Kreditgeber.
• Ermitteln Sie anschließend die besten Zins-Offerten auf dem Markt per unverbindlichen Online-Kreditvergleich.
• Ergibt sich eine Ersparnis, beantragen Sie den Umschuldungskredit zu besten Konditionen online.
• Lassen Sie Ihr bestehendes Darlehen kostenfrei direkt vom neuen Anbieter umschulden.

Kredit zur Umschuldung – warum sind Direktbanken schneller und günstiger?

Umschuldungskredite werden heute von allen Banken und Kreditvermittlern in Österreich angeboten. Allerdings ist hierbei die nächste Haus- oder Filialbank nicht als günstigste Alternative. Das gilt sowohl für die Höhe der Zinsen als für die anfallenden Spesen und Gebühren.

Deutlich preiswerter kommt Ihnen die Ablösung bestehender Darlehen erfahrungsgemäß mit einem Onlinekredit zur Umschuldung. Denn Direktbanken können dank schlanker Strukturen, modernster Technik und effektivem Kostenmanagement zahlreiche Vorteile an Konsumenten weitergeben. Ein Vergleich lohnt sich, für Sie gleich mehrfach:

Zinsgünstig und flexibel: Direktbanken in Österreich bieten flexible und zinsgünstige Kredite für Ihre Umschuldung – mit beliebigen Summen und Laufzeiten. So lassen sich mit dem richtigen Anbieter gut und gerne 30 Prozent an Zinskosten einsparen. Kostenfreie Sondertilgungen sowie null Euro Spesen für Abschluss und Führung des Kreditkontos bringen weiters gehörige Kostenvorteile während der Umschuldung.

Flott und einfach: Onlinekredite zur Umschuldung sind für Sie als Kreditnehmer nicht nur billiger, sondern einfach und rasch zu bekommen. Dank schneller Online-Sofortzusage, modernem Video-Ident-Verfahren zur persönlichen Autorisierung, digitalem Kontoblick und digitaler Vertragssignatur, kann ein Umschuldungskredit in ein bis zwei Tagen am Konto sein.

Sicherer Service: Die spesenfreie Online-Umschuldung im Handumdrehen läuft sicher ab. Sämtliche Daten zum Kredit, zur Person sowie alle nötigen Unterlagen werden verschlüsselt übermittelt und verarbeitet. Hierfür gelten strengste Zertifizierungsanforderungen, die alle Direktbanken in Österreich erfüllen müssen.

Online-Kreditvergleich bei Umschuldung – das zählt!

Bevor Sie Ihren Online-Kreditvergleich starten, sollten Sie ein paar Dinge beachten. So kommen Sie schnell und sicher an Ihren Umschuldungskredit mit kleinen Raten:

• Führen Sie eine genaue Budgetrechnung durch, die verfügbares Einkommen, monatliche Ausgaben und Belastungen durch den aktuellen Kredit gegenüberstellt.
• Nutzen Sie alle Möglichkeiten zum gründlichen Vergleich aktueller Kreditzinsen mit einem modernen Kreditvergleichs-Rechner.
• Stellen Sie eine unverbindliche und KSV-neutrale Kreditanfrage, möglichst bei mehreren Banken oder Anbietern.
• Achten Sie auf Möglichkeiten kostenloser Sondertilgungen oder Rückzahlung, vorübergehender Ratenpausen sowie Mahn- oder Verzugsspesen.
• Erkunden Sie vorab selbst Ihre aktuelle Bonität per kostenloser Selbstauskunft beim KSV und lassen Sie fehlerhafte oder veraltete Einträge löschen.
• Und nehmen Sie kostenlose und unverbindliche Beratungsangebote der jeweiligen Kreditgeber an – vor, während und nach Kreditabschluss bzw. Umschuldung.

Günstig umschulden ohne KSV – ist das möglich?

Ein Thema in Sachen Umschuldung sind sogenannte Kredite ohne KSV. Gerade im Internet werden schnelle und problemlose Umschuldungskredite gerne trotz geringer Bonität oder positivem KSV-Eintrag angeboten.

Sie sollten wissen: Zwar ist ein oder andere Kleinkredit oder Minikredit auch ohne lästige KSV-Abfrage zu bekommen. Wirkliche Umschuldungskredite vergeben Banken und Kreditinstitute in Österreich aber nur mit persönlicher Bonitätsprüfung samt Vorab-Check aller Kreditunterlagen und KSV-Einträgen.

Diese gesetzlich obligatorische Bonitätsprüfung bei Neukunden soll Kreditnehmern wie Banken Sicherheit bei Finanzierungen geben und Privatkonsumenten vor Verschuldung schützen.

Für den problemlosen Umschuldungskredit müssen in der Regel folgende Voraussetzungen gegeben sein:

• Volljährigkeit und Hauptwohnsitz ist Österreich.
• Österreichisches Referenzkonto bei einer Bank.
• Festes und unbefristetes Arbeitsverhältnis, oft aktuell ohne Probezeit.
• Aktuelle Nachweise zu Einkommen, Verbindlichkeiten oder Unterhaltsleistungen.
• Bestehender Kreditvertrag im Original bzw. Online-Kontoblick der Bank.
• Keine negativen Einträge oder Vormerkungen beim KSV oder Schufa.
• Keine offenen Betreibungen bzw. Mahn- oder Inkassoverfahren.
• Handeln auf eigene Rechnung, in eigenen Namen oder ggf. mit Bürgen.

Tipp: Für Umschuldungskredite an Selbstständige oder Freiberufler sind zusätzliche Nachweise wie Einkommenssteuererklärung, aktuelle Steuerbescheide oder Einnahmen-Überschuss-Rechnungen nötig. Darlehen werden nicht von allen Banken automatisch vergeben. Unter Umständen erfordert die Finanzierung einen zweiten Kreditnehmer oder Bürgen.

Fazit zum Thema Umschuldung

Kredite umschulden lohnt sich in der Regel. Gerade dann, wenn für den aktuellen Konsumkredit, die Baufinanzierung oder den Dispokredit am Konto noch hohe Zinsen und monatliche Raten anfallen. Empfehlenswert ist eine Umschuldung mit Onlinekrediten von Direktbanken. Diese bringen Ihnen beste Zinsen und hohe Flexibilität. Sie landen rasch und sicher auf Ihrem Konto – ohne groß aufheben zu machen. Beste Voraussetzung, um mit einer Umschuldung maximal zu sparen und in kürzester Zeit die Kassa zu entlasten. Voraussetzung in Sachen Umschuldungskredit: Eigene Zahlungsfähigkeit und Bonität müssen stimmen oder zumindest vorab aufgebessert werden.

Video: Kredit umschulden – das sind die Vorteile

Quelle: Finanzheld, YouTube

FAQ

Welche Bank vergibt Kredite bei schlechter Bonität?

Eine Umschuldung ist im Allgemeinen jederzeit möglich. Bei schlechter Bonität können Sie diese am besten mit Kreditanbietern von Kurzeitkrediten oder speziellen Online-Kreditmarktplätzen beantragen. Vor allem, wenn Sie Selbstständig sind oder sich beim aktuellen Arbeitgeber in Probezeit befinden. Online-Kreditinstitute bieten oftmals spezielle Kredite für Risikogruppen an.

Welche Vorteile bietet eine Umschuldung?

Die Umschuldung bei Ratenkredit und Baufinanzierung hat viele Vorteile. Die drei wichtigsten:

• Sparpotenzial: Mit einer Umschuldung können Sie die Zinskosten erheblich senken.
• Entlastung: Bei einer Umschuldung können Sie die Monatsrate verringern und sich so jeden Monat entlasten.
• Flexibilität: Sondertilgungen, Tilgungssatzwechsel und der Zahlungsrhythmus lassen sich bei einer Umschuldung neu festlegen. Sie können sogar mehrere Raten- und Baukredite zu einem einzigen zusammenfassen.

Wie kann ich die Finanzierung meiner Immobilie optimal gestalten?

Zu kurze Zinsbindung, zu wenig Eigenkapital, unterschätzte Lebenshaltungskosten – Fehler bei der Baufinanzierung kosten Sie viele Tausend Euro. Im schlimmsten Fall kann sogar das Eigenheim komplett gefährdet sein. Wir zeigen Ihnen häufige Fallen und geben Ihnen 10 Tipps, wie Sie als Bauherr und Wohnungskäufer glücklich in die eigenen vier Wände einziehen.

Inhaltverzeichnis

FAQ

Online-Anfrage für Zinsvergleich

Selbstverständlich finden Sie auf unserer Seite ein Anfrageformular, nach dessen Versand Sie durch die Baufinanzierungs-Experten unseres Partners Optifin kontaktiert werden. Diese liefern Ihnen dann einen umfangreichen Zinsvergleich aller relevanten, österreichischen Banken im Bereich Baufinanzierung.

Fehler 1: Falscher Finanzierungsplan durch fehlende Nebenkosten

So mancher Finanzierungsplan in Österreich ist schon von Anfang an löchrig, weil nicht alle mit dem Bau oder Kauf der Immobilien verbundenen Kosten darin enthalten sind.

Ein häufiger Grund: Mit dem reinen Kaufpreis bei Haus und Wohnung ist es längst nicht getan. Hinzu kommt die Grunderwerbsteuer von 3,50 Prozent des Kaufpreises. Mit rund 1,50 bis zwei Prozent schlagen weiters Notar- und Grundbuchkosten zu Buche. Hat ein Makler Ihre Immobile vermittelt, kommt die ortsübliche Provision ab rund 4,00 Prozent dazu. Diese Standardnebenkosten allein machen bis zu 10 Prozent und mehr des Kaufpreises aus.

Tipp: Inkludieren Sie weiters zusätzliche Kosten in Ihren Finanzplan. Beispielsweise für Renovierungen vor dem Einzug oder Möbel, die nicht in die neue Wohnung oder das neue Haus passen. Weiters kann der Umzug einige Tausend Euro kosten.

Fehler 2: Teure Nachfinanzierung aufgrund versteckter Baukosten

Als Bauherr müssen Sie besonders aufpassen, um die Kosten Ihrer Immobilie richtig einzuschätzen. Untersuchungen und Studien zufolge haben Bau- und Leistungsbeschreibungen in Österreich eklatante Mängel. Häufiges Problem: Im sogenannten Festpreis sind nicht alle Leistungen enthalten, die für die Fertigstellung nötig sind. Häufig fehlen die Kosten für die Erschließung des Baugrundes.

Weiters müssen viele Bauherren für das Einrichten der Baustelle, die Bodengutachten, für Hausanschlüsse, Baustrom und Außenanlagen extra bezahlen. Für Laien ist das im jeweiligen Bauvertrag schwer zu erkennen. Sind solche Ausgaben nicht im Kostenplan inkludiert, müssen Sie mit einer teuren Nachfinanzierung rechnen.

Tipp: Lassen Sie Ihren Bauvertrag vor Abschluss unbedingt von einem neutralen Experten prüfen. Bauherren- und Eigentümerverbände sowie der Konsumentenschutzverein leisten wertvolle Hilfe.

Fehler 3: Hohes Risiko bei zu geringem Eigenkapital

Das größte Problem vieler Baufinanzierungen in Österreich ist und bleibt das Eigenkapital. Mitunter reicht das Geld mancher Konsumenten nicht, um die Grunderwerbsteuer zu bezahlen. Auf Dauer ist dies ein riskantes Manöver für Häuslebauer.

Häufige Folge: Beim hohen Kredit ist die Monatsbelastung höher als die vergleichbare Mietwohnung. Weiters verlangen Banken von Kreditnehmern mit wenig Eigenkapital satte Zinsaufschläge. Für eine Vollfinanzierung des Kaufpreises erhöht sich der Zinssatz im Vergleich zu einer üblichen 80-Prozent-Finanzierung bis zu einem Prozentpunkt. Und es darf bei der Finanzierung nichts schiefgehen. Müssen Sie Haus oder Wohnung nach einigen Jahren unverhofft verkaufen, wird der Erlös vermutlich nicht zur Schuldtilgung reichen. Dann ist die Immobilie weg und der Schuldberg bleibt.

Tipp: Für eine solide Finanzierung sollten Sie sämtliche Nebenkosten samt zehn Prozent des Kaufpreises aus eigenen Mitteln bezahlen können. Je mehr Eigenkapital Sie einsetzen, desto besser. Behalten Sie sich weiters Sicherheitsreserve von zwei bis drei Nettomonatsgehältern.

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Fehler 4: Niedrige Tilgung verlockt zu überhöhten Kreditsummen

Niedrige Tilgung und lange Laufzeit bringen kleine Raten. Für viele Häuslebauer zugegeben verlockend. Viele Banken verlangen für Kredite eine Mindesttilgung von einem Prozent der Kreditsumme per Jahr. Die Monatsrate ist dann besonders niedrig – und verlockt dazu, hohe Kredite aufzunehmen. So können sich Durchschnittsverdiener die hohen Kauf­preise in den Großstädten leisten.

Aber: Mit einer Anfangstilgung von einem Prozent der Kreditsumme pro Jahr dauert es mehr als ein halbes Jahrhundert, bis Sie mit Ihrer Immobilie schuldenfrei ist. Wenn Sie als Kunde Glück haben und für den üblicherweise in zehn oder 15 Jahren nötigen Anschlusskredit keinen höheren Zinssatz zahlen müssen – prima.

Steigt der Zinssatz, droht der Ratenschock. Weil Sie Ihre Schulden im Schnecken-Tempo abgebaut haben, brauchen Sie als Kreditnehmer nach Jahren einen Anschlusskredit für eine hohe Restschuld. Das kann Ihre Monatsrate  rasch auf das Doppelte katapultieren. Für viele Konsumenten das Aus für ihr Eigenheim.

Tipp: Leisten Sie sich in der aktuellen Niedrigzinsphase möglichst eine Tilgung von drei bis fünf Prozent der Kreditsumme. Brauchen Sie die Immobilie zur Altersvorsorge, sollten Sie spätestens zu Rentenbeginn schuldenfrei sein. Viele Banken bieten Kunden zudem die Möglichkeit, die Monatsrate während der Zinsbindung zu ändern oder Sondertilgungen zu leisten.

Fehler 5: Hohes Zinsrisiko durch zu kurze Zinsbindung

Je kürzer die Zinsbindung, desto niedriger ist der Zinssatz. Das stimmt, denn Kreditnehmer zahlen für einen Kredit mit zehn Jahren Zinsbindung aktuell mitunter 0,5 Prozent weniger Zinsen im Jahr als beispielsweise für einen Kredit über 20 Jahren. Anfangs lässt sich damit sicher Geld sparen. Dennoch sollten Sie sich nicht darauf verlassen, dass Ihr Anschlusskredit in zehn Jahren noch zu den derzeit günstigen Zinsen zu bekommt ist.

Gefährlich ist weiters die Kombination aus kurzer Zinsbindung und niedriger Tilgung. Je weniger Schulden Sie als Kreditnehmer bis zum Ende der Zinsbindung tilgen, desto höher ist das Risiko höherer Zinsen und Raten in der Zukunft.

Tipp: Können Sie Ihre Schulden langsam abbauen, sollten Sie besser eine Zinsbindung von 15 oder 20 Jahre anstatt von 10 Jahren wählen. Lassen Sie sich für jedes Darlehensangebot ausrechnen, wie hoch Ihre Rate nach dem Ende der Zinsbindung ausfällt, falls der Zinssatz um ein oder zwei Prozent ansteigen würde.

Fehler 6: Starre Kreditraten durch fehlende Flexibilität

Viele Kreditangebote haben mitunter einen Haken: Als Kreditnehmer dürfen Sie die Rate während der Zinsbindung weder erhöhen noch senken. Weiters sind Sondertilgungen frühestens zehneinhalb nach einer gewissen Karenzzeit möglich.

Für viele Immobilieninteressenten sind solche Kredite ungeeignet. Gerade dann, wenn schon heute absehbar ist, dass die starre Anfangsrate nach wenigen Jahren nicht mehr passt – beispielsweise bei der Familienplanung junger Paare. Plötzliche Krankheit oder Arbeitsplatzverlust können rasch zum ernsthaften Problem werden.

Gleiches gilt natürlich für Selbstständige und Freischaffende mit schwankenden Einkünften. Gerade für sie ist es wichtig, ihre fixen Kreditverpflichtungen durch flexible Sonderzahlungen und Tilgungsraten jederzeit anpassen zu können.

Tipp: Erkunden Sie möglichst Kredite mit flexiblen Rückzahlungsmöglichkeiten. Jährliche Sondertilgungen bis zu fünf Prozent der Kreditsumme sind bei vielen Banken in Österreich heute ohne Aufschlag möglich. Gleiches gilt für Möglichkeiten, den Tilgungssatz zu senken oder zu erhöhen.

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Fehler 7: Teure Bauzeit durch hohe Bereitstellungszinsen

Viele Bauherren rufen ihren Kredit in Etappen ab – je nachdem, wann die Zahlungen an die Baufirmen fällig werden. Die Bank kassiert gleich zweimal von Ihnen: Auf die ausgezahlte Kreditsumme verlangt sie die vereinbarten Vertragszinsen. Zusätzlich nimmt sie Bereitstellungszinsen auf den Kreditanteil, den Sie als Kunde noch nicht abgerufen haben.

Dieser Zinssatz beträgt einheitlich drei Prozent im Jahr oder 0,25 Prozent pro Monat. Wie teuer Ihre Bauzeit wird, ist höchst unterschiedlich: Manche Banken berechnen die Zinsen schon ab dem zweiten oder dritten Monat nach der Kreditzusage. Andere erst nach sechs oder zwölf Monaten.

Tipp: Achten Sie beim Immobilienkredit Vergleich darauf, in welcher Höhe Banken Bereitstellungszinsen erheben. Versuchen Sie weiters eine möglichst lange Karenzzeit für Bereitstellungszinsen im Vertrag auszuhandeln.

Fehler 8: Staatliche Förderungen werden verschenkt

Der Staat unterstützt gerade für junge Familien und Bezieher geringerer Einkommen bei der Wohnraumfinanzierung. Wichtigstes Beispiel ist die Wohnbauförderung der Bundesländer per Zuschuss oder als Darlehen. Voraussetzungen und Konditionen sind hier unterschiedlich. Doch wer an die Fördertöpfe herankommt, spart viele Tausend Euro. Trotzdem bleiben Chancen ungenutzt. Viele Konsumenten kennen die Programme nicht oder glauben irrtümlich, sie kämen aufgrund ihres Einkommens gar nicht zum Zug. Weiters weisen Banken mitunter nicht auf die Förderung hin, da sie lieber ihre eigenen teureren Darlehen verkaufen.

Tipp: Anträge zur Wohnbauförderung können Sie online oder direkt bei den zuständigen Abteilungen der Landesregierungen bzw. in Wien bei der MA 50 stellen. Wichtige Voraussetzungen sind Einkommensnachweise, Darlehenszusage, Baubewilligung, Grundbucheintragung und Baupläne – sowie Unterlagen wie Energienachweise oder Finanzierungspläne.

Fehler 9: Überhöhte Zinsen durch fehlenden Kreditvergleich

Kleine Zinsunterschiede haben eine große Wirkung. Am meisten Geld verschenken Bauherren und Kreditnehmer in Österreich, wenn sie bei der Finanzierung auf ihre Hausbank vertrauen und keine Angebote anderer Banken erkunden.

Ein Baufinanzierungsvergleich lohnt sich für Sie. Denn selbst scheinbar kleine Zinsunterschiede summieren sich bei hohen Kreditsummen und langen Laufzeiten zu enormen Beträgen. Beispielsweise bringen schon halbes Prozent an Zinsen bei einem 200 000-Euro-Kredit mit 20 Jahren Zinsbindung eine Ersparnis von mehr rund 20.000 Euro.

Tipp: Erkunden Sie die besten Zinsen für Ihre Immobilienfinanzierung ohne viel Aufwand. Per Baufinanzierung Vergleich haben Sie Zugriff auf die günstigsten Konditionen von Banken und Kreditvermittlern Konditionen in Österreich.

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Fehler 10: Eigenleistung wird häufig überschätzt

Wenn Sie selbst mit anpacken, können Sie beim Bau Ihres Hauses viel Geld sparen. Allerdings längst nicht so viel, wie manche Bauherren glauben. Viele überschätzen die mögliche Ersparnis, Aufwand und eigens Können. Im schlimmsten Fall scheitert der Traum vom Eigenheim schon vor dem Einzug, weil Häuslebauer die Arbeiten beim besten Willen nicht schaffen – und dann teure Hilfe vom Fachmann benötigt.

Studien zeigen: Um das Sparpotenzial von rund zehn Prozent voll auszuschöpfen, müssen Bauherren bei einem durchschnittlichen Haus von 140 Quadratmeter rund 450 Stunden auf der Baustelle schuften – neben einem Vollzeitjob kaum zu schaffen. Weiters sind Bodenbeläge und Fliesen verlegt, Dachschrägen dämmt und verkleidet oder Zimmertüren einsetzt nicht jedermanns Sache.

Tipp: Klären Sie vorher mit einem Bausachverständigen, welche Eigenleistungen realistisch und sinnvoll sind. Damit es im Nachhinein keinen Ärger gibt, müssen die Arbeiten weiters in den Bauablauf passen und im Bauvertrag detailliert festgelegt werden.

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Quelle: Kreditcoaching

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FAQ

Wie hoch sind derzeit die Bauzinsen in Österreich?

Die aktuellen Bauzinsen für eine typische Standardfinanzierung starten derzeit ab 3,50 %. Standardfinanzierung beim Immobilienkredit bedeutet, dass die Kreditsumme 80 Prozent des Immobilienwerts entspricht und die Zinsbindung zehn Jahre beträgt. Genügend Eigenkapital und geringe Beleihung sind entscheidend für günstige Bauzinsen.

Was sind die häufigsten Fehlerquellen bei der Baufinanzierung?

Der Hausbank vertrauen:

Bei der Baufinanzierung verlassen sich Käufer und Bauherren noch am liebsten auf ihre Hausbank – und lassen viel Geld liegen. Im Durchschnitt zahlen Kunden in Österreich 3,50 Prozent pro Jahr für Annuitätendarlehen mit zehn Jahren Laufzeit. Bei den Top-Anbietern gibt es Kredite mit zehnjähriger Zinsbindung ab 0,05 Prozent pro Jahr. Das macht schnell mehrere Zehntausend € Unterschied. Kosten unterschätzen Finanzierungspläne sind zum Scheitern verurteilt, weil sie nicht alle Kosten berücksichtigen. Neben dem Kaufpreis kommen Gebühren für Notar und Makler, Grunderwerbssteuer sowie Kosten für den Grundbucheintrag obendrauf. Bis zu 12 Prozent des Kaufpreises. Weiters sollten Kreditnehmer 10 % Puffer einplanen.

Tilgung zu niedrig:

Die beliebteste Form der Baufinanzierung ist das Annuitätendarlehen, bei der die Monatsrate aus Tilgung und Zinsen über die gesamte Laufzeit gleichbleibt. Dank niedrigem Zinsniveau verlangen Banken geringe Kreditraten. Die Krux: Bei niedrigen monatlichen Raten dauert die Tilgung lange – Kreditnehmer sollten mit einer hohen anfänglichen Tilgung gegensteuern. Tipp: so viel tilgen wie möglich – mindestens zwei Prozent.

Zinsbindung zu kurz:

Eine kurze Zinsbindung mag attraktiv scheinen, schließlich sinkt der Zinssatz für das Darlehen zahlt. Das funktioniert nur, wenn Kreditnehmer das Darlehen innerhalb der Frist vollständig abzahlen – oder die Zinsen niedrig bleiben. Steigt der Zins nach Ablauf der Frist, kann es teuer werden. Experten raten Kreditnehmern, sich günstige Konditionen so lange wie möglich zu sichern.

Keine oder falsche Absicherung:

„Stirbt der Hauptverdiener oder fällt dieser aus, fehlt die Absicherung einer Baufinanzierung meist gänzlich. Tragisch für die Familie, nicht selten kann sie die Immobilie nicht halten. Eine Absicherung ist problemlos und muss nicht kostspielig sein. Statt einer klassischen Ablebensversicherung ist die Risiko-Lebensversicherung viel preiswerter und genügt in der Regel vollkommen.“

Wie lange sollte man eine Immobilie finanzieren?

Mit dem Kauf einer Immobilie entsteht eine langfristige Verpflichtung. Der zugehörige Kredit läuft in der Regel zwischen 10 und 35 Jahren, abhängig vom vorhandenen Eigenkapital. Nach dem Ende der Zinsbindung schließt sich im Regelfall eine Anschlussfinanzierung an.

Was passiert, wenn man den Hauskredit nicht mehr bezahlen kann?

Zahlen Sie Ihre Rate nicht mehr, sind Sie als Darlehensnehmer sofort in Verzug. Der Darlehensgebende darf den Vertrag schon nach kurzer Zeit kündigen. Damit es nicht zur Zwangsversteigerung und dem Verlust der Immobilie kommt, sollten Sie nicht abwarten. Es muss rasch gehandelt werden.

Inhaltsverzeichnis:

• Ausführliche Artikel zu diversen Themen
• Kurze Definitionen (von A-Z sortiert)
• Video (Unterlagen der Baufinanzierung)

Hinweis: Bei Interesse an einer Baufinanzierung können Sie diese auf unserer Baufinanzierungs-Seite anfragen.

Welche Fachbegriffe in Sachen Immobilienfinanzierung sollten Sie kennen?

Wer eine Baufinanzierung erfolgreich auf die Beine stellen will, sollte sich mit einigen Fachbegriffen in der Bankensprache auskennen. Beleihungswert, Annuität oder Prolongation –Banken haben bei der Baufinanzierung ihr ganz eigenes Vokabular. Noch nie gehört? Die wichtigsten Begriffe von A bis Z für Häuslebauer und solche die es werden wollen.

Fachbegriffe Baufinanzierung / Immobilienfinanzierung von A-Z

Das Annuitätendarlehen: Die gängigste Form eines Baudarlehens in Österreich. Annuität ist eine regelmäßige Zahlung, die sich aus Zinsen und Tilgungsraten zusammensetzt. Bei einem Annuitätendarlehen bleiben Ihre als Darlehensnehmer zu zahlenden Raten (Annuitäten) während der gesamten Laufzeit konstant. Lediglich die Anteile von Zinsen und Tilgung verändern sich: Während zu Beginn der Zinsanteil größer ist, sinkt dieser mit der Laufzeit, der Tilgungsanteil hingegen nimmt zu. Eigentlich logisch, denn je mehr als Schuldner an die Bank zurückgezahlt haben, desto weniger Zinsen fallen für Sie an.

Die Anschlussfinanzierung: Nahezu kein Baukredit in Österreich wird mit der Erstfinanzierung komplett getilgt. Vor Ablauf der ersten Zinsbindungsfrist Ihres Darlehens sollten Häuslebauer mit der Bank neue Konditionen für die weitere Rückzahlung vereinbaren. Diese Verlängerung des Darlehens bei der gleichen Bank nennt sich Prolongation. In den meisten Fällen ist hier aber eine Umschuldung sinnvoll. Das heißt: Sie wechseln mit Ihrem restlichen Baukredit zu einer neuen Bank und lukrieren dort die aktuell besten Zinsen und Konditionen.

Der Bausparvertrag: Ein Bausparvertrag kombiniert zwei verschiedene Finanzierungswege: Vorderst wird ein Teil der vereinbarten Bausparsumme in Raten angespart. Nach der sogenannten Zuteilung gewährt die Bank Ihnen dann den restlichen Betrag als Darlehen. Schon bei Abschluss eines Bausparvertrags können Sie zusammen mit der Bank festlegen, welchen Zinssatz Sie als Bausparer für Ihr Darlehen zahlen müssen. Wichtig: Durch die sehr niedrigen Bauzinsen lohnt sich aktuell ein genauer Vergleich: Erkunden Sie also, was günstiger für Sie günstiger ist – eine klassische Immobilienfinanzierung, der Bausparer oder eine Mischung aus beidem.

Der Beleihungswert: Dies ist der geschätzte Wert, den Ihre Immobilie bei einem Verkauf langfristig erzielen würde. Ihre Bank oder ein beauftragter Gutachter erkunden diesen Wert meist vor der Kreditvergabe, um sich für einen möglichen Ausfall beim Baudarlehen abzusichern. Anhand des Beleihungswertes wird auch die Beleihungsgrenze festgesetzt – also die maximale Höhe, bis zu der die Bank Ihre Immobilie beleiht. Wichtig: Im Normalfall vergibt Ihr Kreditinstitut nur Darlehen unterhalb bzw. bis zu dieser Beleihungsgrenze.

Die Bonität: Bei jedem Kredit gefragt ist Ihre Kreditwürdigkeit als Darlehensnehmer. Die Bank prüft die persönliche Bonität von Darlehnsnehmern, bevor sie diesen ein Darlehen gewährt: Dabei geht es nicht nur um Ihr Einkommen und Ihr Vermögen als zukünftige(r) SchuldnerIn. Auch Ihre Zahlungsmoral bei früheren oder bestehenden Verbindlichkeiten sind entscheidend. Zu allem holt die Bank in der Regel vorab detaillierte Informationen beim KSV ein.

Der Effektivzins: Der Effektivzinssatz ist die maßgebende Größe bei jedem Kreditvergleich. Im Effektivzins stellen sich alle Gesamtkosten eines Darlehens pro Jahr in Prozent dar. Während der Sollzins lediglich die Höhe der Verzinsung des Darlehens angibt, werden bei der Berechnung des sogenannten Effektivzinses weitere Faktoren berücksichtigt. Beispielsweise Bearbeitungsspesen oder Kontogebühren. Der Effektivzinssatz gibt so Aufschluss über die tatsächliche Gesamtbelastung für Sie als Kreditnehmer und ist damit eine geeignete Größe, um Angebote miteinander zu vergleichen. Wichtig bei der Baufinanzierung: Nur Angebote mit identischer Zinsfestschreibung vergleichen!

Das Eigenkapital: Hierbei handelt es sich um das eigene Vermögen, das Bauherren zur Finanzierung einsetzen. Das Eigenkapital umfasst in der Regel Bargeldreserven, Bank- und Sparguthaben, zuteilungsreife Bausparguthaben, Wertpapiere, unbelastete Grundstücke. Aber auch Eigenleistungen, falls Sie als EigentümerIn bei Renovierung oder Neubau selbst mit anpackt. Je mehr Eigenkapital vorhanden ist, desto geringer fällt das Risiko für die Bank aus. Und desto günstiger sind in der Regel die Konditionen zur Finanzierung. Wichtig: Mindestens 15 bis 20 Prozent des Kaufpreises sollten als Eigenkapital bei der Finanzierung einer Immobilie parat stehen. Optimal ist weiters, wenn Sie alle Nebenkosten (Erwerberkosten) aus eigener Tasche bezahlen können.

Das endfällige Darlehen: Beim endfälligen Immobiliendarlehen – auch als Fälligkeitsdarlehen bekannt – zahlen Schuldner während der Laufzeit nur die Zinsen und begleichen nach Ablauf der Finanzierung ihre Schuld auf einmal. Da hier keine Tilgung erfolgt, müssen Sie als Darlehensnehmer in der Regel einen Tilgungsersatz bereitstellen – beispielsweise einen Bausparvertrag oder eine Lebensversicherung. Hieraus zahlen Sie am Ende der Laufzeit die dann fällige Summe.

Die Erwerberkosten: Hierunter fallen alle Kosten, die beim Kauf eines Grundstücks oder einer Immobilie zusätzlich zum Kaufpreis anfallen. Daher werden sie auch oft als Kaufnebenkosten bezeichnet. Sie setzen sich meist aus Zahlungen für den Notar und das Grundbuch, der Grunderwerbssteuer und möglichen Maklergebühren zusammen. In der Regel belaufen sich diese Ausgaben in Österreich auf etwa 10Prozent der Kaufsumme einer Immobilie.

Das Forward-Darlehen: Mit einem solchen speziellen Darlehen können sich Bauherren die aktuell günstigen Zinsen für ihre Anschlussfinanzierung nach Ablauf der Bindungsfrist des Erstdarlehens im Voraus sichern. Als DarlehensnehmerIn schützen Sie sich so vor möglichen steigenden Zinsen. Ihre Bank verlangt im Gegenzug hierfür einen Aufschlag, der von Bank zu Bank aber recht unterschiedlich hoch ausfallen kann. Wichtig: Steigen die Zinsen künftig nicht an oder sinken diese sogar, zahlen Darlehensnehmer bei ihrer Baufinanzierung mitunter sogar drauf.

Die Grundschuld: Banken sichern ihre Immobiliendarlehen über eine Grundschuld ab. Diese wird ins Grundbuch des jeweiligen Schuldners eingetragen, schützt die Bank vor möglichen Zahlungsausfällen des Darlehensnehmers und räumt dem Institut das Recht auf Auszahlung einer gewissen Geldsumme aus dem Grundstück ein. Anders als bei der Hypothek ist die Grundschuld aber nicht an ein bestimmtes Darlehen gebunden. Sie kann zur Absicherung beliebiger Forderungen beim gleichen Gläubiger eingesetzt werden.

Die Hypothek: Auch die Hypothek dient der Bank als Sicherheit. Sie zählt wie die Grundschuld zu den sogenannten Grundpfandrechten und wird ebenfalls im Grundbuch hinterlegt. Können Sie als Schuldner den Forderungen der Bank nicht nachkommen, führt dies in der Regel zur Zwangsversteigerung. Wichtig: Im Unterschied zur Grundschuld ist eine Hypothek stets an ein bestimmtes Darlehen gekoppelt und nicht in Sachen mehrerer Forderungen anwendbar.

Das Kreditausfallrisiko: Jede Bank sieht sich der Gefahr ausgesetzt, dass Sie als DarlehensnehmerIn Kredite nicht wie vertraglich vereinbart zurückzahlen können und somit die Zins- und Tilgungszahlungen teilweise oder sogar komplett ausfallen. Dieses Kreditausfallrisiko ist umso größer, je weniger Sicherheiten Sie als KreditnehmerIn beibringen können und je schlechter Ihre Bonität ausfällt.

Die Nachfinanzierung: Wenig bekannt, aber oft der Fall: Wenn mehr Kosten anfallen und das aufgenommene Darlehen zur Finanzierung von Wohnung oder Haus nicht ausreicht, haben Sie auch die Möglichkeit einer Nachfinanzierung. Dies ist aber nur der Fall, wenn die Beleihungsgrenze noch nicht voll ausgeschöpft wurde. Vor allem Verzögerungen bei den Bauarbeiten oder falsche Kalkulationen können eine solche Aufstockung der Immobilienfinanzierung notwendig machen. Wichtig: Die Zinsen für nachfinanzierte Darlehen liegen in der Regel meist höher als beim bereits bestehenden Baukredit.

Die Restschuld: Diese umfasst den Teil des Darlehens, der am Ende der Laufzeit eine Immobilienfinanzierung noch nicht zurückgezahlt wurde. Für die Tilgung Ihrer Restschuld brauchen Sie als Darlehensnehmer in der Regel eine Anschlussfinanzierung. Weiters eignet sich die Restschuld als Größe zum Vergleich verschiedener Darlehensangebote bei einer möglichen Umschuldung.

Die Sondertilgung: Sondertilgung entrichten Sie zusätzlich zur normalen Tilgungsleistung Ihres Baudarlehens, so können Sie Ihr Darlehen rascher ablösen. Bei Darlehen mit fest vereinbartem Zinssatz sind Sondertilgungen meist nicht möglich – außer Bank und Schuldner haben diese im Vertrag vorderst vereinbart. Erklärt sich das Kreditinstitut zu einer Sondertilgung bereit, müssen Sie als Darlehensnehmer möglicherweise eine Vorfälligkeitsentschädigung entrichten. Bei Darlehen mit variabler Zinshöhe sind Sondertilgungen hingegen zu 100 Prozent möglich.

Der Verkehrswert: Eine der wichtigsten Größen in Sachen Baufinanzierung. Der Verkehrswert bestimmt den Gegenwert der Immobilie, den Sie momentan für Ihr Haus, Ihre Wohnung oder auch für Ihr Grundstück am freien Markt erzielen können.

Das variable Baudarlehen: Bei diesem Darlehen ist der Zinssatz nicht für einen längeren Zeitraum festgelegt, sondern wird an einen Geldmarktzins gekoppelt – in Österreich üblicherweise an den sogenannten EURIBOR. Ihre Bank passt den variablen Zinssatz dann in regelmäßigen Abständen den Veränderungen des Geldmarktzinses zu einem bestimmten Stichtag – in der Regel einmal pro Quartal – an. Als DarlehensnehmerIn gewinnen Sie dabei hohe Flexibilität. Sie können das Darlehen jederzeit ohne Vorfälligkeitsentschädigung ablösen und beispielsweise zu einer deutlich zinsgünstigeren Offerte bei einer anderen Bank wechseln.

Die Vorfälligkeitsentschädigung: Unbeliebt, aber in den meisten Fällen die Praxis: Wer sein Darlehen außerplanmäßig vorzeitig ablöst, muss der Bank in der Regel eine hohe Entschädigung zahlen. Außer Sie haben mit Ihrer Bank einen Vorfälligkeitsschutz abgeschlossen – in diesem Fall nehmen Sie als Kunde entweder einen höheren Zinssatz oder eine Einmalgebühr in Kauf, um Ihrer Entschädigungszahlung zu entgehen. Allerdings müssen bestimmte Gründe vorliegen, damit dieser Schutz greift: Beispielsweise ein Umzug, eine Scheidung oder der Verlust des Arbeitsplatzes.

Die Wohnbauförderung: Der Staat fördert den Bau, Kauf oder Modernisierung von Immobilien per Wohnbauförderung. Streng genommen gibt es DIE Wohnbauförderung aber nicht, denn jedes Bundesland hat andere hier Regelungen. Dennoch gibt es ein paar Informationen, die österreichweit gelten:

Erstens: Bei der Wohnbauförderung werden stets alle Maßnahmen positiv gewertet, die umweltschonendes Wohnen möglich machen.

Zweitens: In ganz Österreich werden finanzielle Unterstützungen wie Studienbeihilfe, Waisenpension, Pflegegeld, Familienbeihilfe etc. nicht zum Einkommen gezählt. Hingegen entscheidet das Jahreseinkommen maßgeblich mit über die Höhe der Förderung.

Drittens: Man unterscheidet in allen Bundesländern zwischen folgenden Arten von Wohnbauförderung:

• Einmalige Zuschüsse, die nicht zurückgezahlt werden müssen.
• Zins- oder Annuitäten-Zuschüsse bei der Rückzahlung eines Darlehens.
• Landes- bzw. Eigenmittelersatzdarlehen mit günstigen Konditionen.
• Übernahme von Bürgschaften, um ein Darlehen erst möglich zu machen.

Viertens: Es wird zwischen der Förderung spezifischer Baumaßnahmen und der Personenförderung unterschieden. Die Baumaßnahmen gelten meistens der Energiesanierung. Die Personenförderung wiederum gilt dann, wenn sogenannter dringlicher Wohnbedarf besteht.

Die Zinsbindungsfrist: Entscheidend ist schließlich die sogenannte Zinsbindungsfrist. Dies bezeichnet den Zeitraum, für den der Zinssatz in Ihrem Darlehensvertrag festgesetzt ist. Nach Ablauf der Zinsbindungsfrist können Sie als SchuldnerIn den Zinssatz mit Ihrer Bank neu ausverhandeln – oder aber zu einem anderen, günstigeren Kreditinstitut wechseln.

Hinweis: Bei Interesse an einer Baufinanzierung können Sie diese auf unserer Baufinanzierungs-Seite anfragen.

Video: Unterlagen der Baufinanzierung – Immobilienfinanzierung einfach erklärt

Quelle: baufi.tv

Hinweis: Bei Interesse an einer Baufinanzierung können Sie diese auf unserer Baufinanzierungs-Seite anfragen.

Übersicht ausführlicher Artikel zum Thema:

• Annuitätendarlehen
• Anschlussfinanzierung
• Avalkredit
• Bauantrag und Baugenehmigung
• Bearbeitungsgebühren
• Bebauungsplan
• Effektiver Jahreszins
• Eigenkapital & Eigenmittelquote
• Endfälliger Kredit
• Grundbucheintrag
• Hypothek
• Kredithaie
• Prolongation und Umschuldung
• Restschuldversicherung
• Sondertilgung
• Tilgungsplan
• Vorsorgewohnung
• Vorzeitige Kreditrückzahlung
• Wohnbauförderung
• Zwischenfinanzierung