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Wie können Sie Ihre Finanzierung günstiger gestalten?

Sei es das neue Auto, der Traum vom Eigenheim oder die Finanzierung der nächsten Urlaubsreise. Mit vielen Kniffen kann Ihr Kredit erheblich günstiger werden. Auch wenn Sie Ihren Kredit aufgenommen und nicht alles richtig gemacht haben, können Sie mit einer Umschuldung noch viel Geld sparen. Zehn Tipps für alle Konsumenten.

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Inhaltsverzeichnis

Tipps

Fazit

Video

Häufige Fragen

Wie hoch sind die Zinsen bei der Sparkasse in Österreich?

Welche Bank ist die beste für einen Kredit?

Wie funktioniert ein Kreditvergleich?

Tipp: Bei Interesse an Konsumkrediten bis zu 65.000 Euro sollten Sie unseren Konsumkreditrechner nutzen. Bei Interesse an einer Baufinanzierung finden Sie wiederum ein entsprechendes Anfrageformular auf unseren Seiten vor. Nachdem Sie dieses ausgefüllt haben, werden unsere Kredit-Experten Sie kontaktieren.

 

Finanzieren 2021: Zehn Tipps rund um Konsumenten- und Baukredite

Tipp 1: Finanzplan im Voraus erstellen

Wie viel Euro brauchen Sie tatsächlich? Überlegen Sie vorderst bei jeder Kreditaufnahme, wie hoch Ihr tatsächlicher Kreditbedarf sein soll. Je langfristiger Sie Ihren Kredit veranlagen, desto genauer sollten Sie die Kredithöhe festlegen. Es ist ratsam, den Kredit höher anzusetzen. Nachträgliche Erhöhungen sind je nach Kreditsumme schwierig zu erreichen und bei vielen Banken teuer – das gilt gerade in Sachen Baufinanzierung. Weiters sollten Sie bei der Wahl der Laufzeit an die Lebensdauer der finanzierten Sache denken.

Wichtig: Ob Auto, Möbel oder Computer – die Lebensdauer sollte in jedem Fall die Kreditlaufzeit übersteigen. Für eine Immobilienfinanzierung kann eine Laufzeit von mehr als 25 Jahren sinnvoll sein, für die Finanzierung eines Mittelklassewagens sollten Sie maximal acht bis zehn Jahre einplanen.

Tipp 2: Angebote erkunden und Konditionen vorab vergleichen

Sämtliche Kreditzinsen in Österreich sind derzeit historisch günstig. In Sachen Zinsen gibt es nach wie vor große Unterschiede zwischen den einzelnen Banken. Welcher Kredit für Sie am günstigsten ist, lässt sich auf den ersten Blick kaum sagen. Schließlich werden viele Darlehen zu bonitätsabhängigen Zinsen vergeben und die Annahmekriterien unterscheiden sich von Bank zu Bank. Um den günstigsten Kredit zu erkunden, sollten Sie Kreditkonditionen bei mehreren Banken per Online-Vergleich anfragen. Entscheidend sind die Effektivzinsen – diese gestalten sich bei Direktbanken dank geringer Eigenkosten erfahrungsgemäß bis zu 30 Prozent günstiger.

Wichtig: Sie können Ihre Kreditkonditionen bei beliebig vielen Banken per Vergleich einholen, ohne sich Sorgen um Ihren Kredit-Score – Ihre Bonität – machen zu müssen. Banken melden in diesem Fall dem KSV, dass Sie Ihre Konditionen angefragt haben. Dank Merkmal Anfrage Kreditkonditionen haben Konditionsanfragen keinen Einfluss auf Ihren persönlichen Score.

Hinweis: Bei Interesse an Konsumkrediten bis zu 65.000 Euro sollten Sie unseren Konsumkreditrechner nutzen. Bei Interesse an einer Baufinanzierung finden Sie wiederum ein entsprechendes Anfrageformular auf unseren Seiten vor. Nachdem Sie dieses ausgefüllt haben, werden unsere Kredit-Experten Sie kontaktieren.

Tipp 3: Grund der Finanzierung klären und dank Zweckbindung clever sparen

Überlegen Sie, wofür Sie Ihr Darlehen benötigen. Zweckgebundene Kredite sind häufig günstiger als solche zur freien Verwendung. Das gilt beispielsweise für Autokredite: Indem Sie dem Kreditinstitut das finanzierte Kfz als zusätzliche Sicherheit anbieten, können Sie vielfach mit besonders günstigen Zinsen rechnen. Gleiches ist bei einer Baufinanzierung der Fall: Die hypothekarische Besicherung des Darlehens schützt die kreditgebende Bank vor finanziellen Ausfällen. Die Folge: Die Zinsen fallen bei gleicher Leistung merklich niedriger aus.

Wichtig: Beim Autokredit unterzeichnen Sie in der Regel eine sogenannte Sicherungsübereignung. Damit sichert sich die Bank das Eigentum am Fahrzeug so lange, bis der Kredit komplett zurückgezahlt ist. Zu diesem Zweck verlangen einige Banken nach dem Kauf die Typenschein-Hinterlegung im Original oder in Kopie. Im Zuge der hypothekarischen Besicherung erhält die Bank einen vorrangigen Titel im Grundbuch. Dessen Löschung erfolgt erst nach Tilgung des Baukredits bzw. bei Übertragung des Hypothekarkredits auf ein anderes Kreditinstitut – beispielsweise bei einer Umschuldung.

Tipp 4: Mit zweitem Kreditnehmer Bonität und Konditionen verbessern

Nicht jeder hat die Möglichkeit, einen Kredit zusammen mit einem Partner aufzunehmen. Wenn Sie die Option haben, sollten Sie diese nutzen. Denn ein zweiter Kreditnehmer – mit entsprechender Bonität dank ausreichendem und sicherem Einkommen – kann den Ausschlag geben, dass die Bank Ihnen niedrigere Zinsen anbietet. In manchen Fällen kann so unter Umständen ein Kredit überhaupt erst genehmigt werden. Durchschnittlich lassen sich mittels Eintragung eines zweiten Kreditnehmers  0,5 Prozentpunkte an Zinsen einsparen. Gerade bei höheren Kreditsummen mit längeren Laufzeiten ein leiwandes Geschäft für Sie als KreditkundIn.

Wichtig: Ein zweiter Kreditnehmer, der im Kreditvertrag eingetragen ist, hat rechtlich die gleichen Pflichten wie der Erste. Dieser haftet mit dem pfändbaren Teil seines Einkommens für die Rückzahlung des Darlehens. Aus diesem Grund bieten sich vor allem nahe Angehörige beziehungsweise Familienmitglieder als zweite Kreditnehmer an. Diese sollten mit allen Rechten am Finanzierungsobjekt im Kreditvertrag vermerkt sein.

Tipp 5: Dank kürzerer Laufzeit Zinskosten senken

Generell lohnt es sich, Kredite möglichst schnell zurückzuzahlen. Je kürzer die Laufzeit, desto weniger Zinsen fallen auf Ihr geliehenes Geld an. Dafür steigt mit kürzeren Laufzeiten die monatliche Rate Ihres Kredits. Bei gleichem Zins und zwei Drittel Laufzeit steigt die monatliche Rate je nach Kreditsumme schnell um mehrere Hundert Euro an. Die Belohnung für die schnelle Rückzahlung fällt stattlich aus: Bei 100.000 Euro für ein Baudarlehen kann Ihr Kredit unterm Strich rasch um 15.000 Euro und mehr günstiger werden. Ob dieser Spar-Tipp für Sie infrage kommt, hängt natürlich von Ihrem Geldbörserl ab. Denn hohe Monatsraten beim Kredit muss man sich leisten können.

Wichtig: Bei allem Sparpotenzial sollen Sie darauf achten, die Rate nicht zu hoch anzusetzen. Finanzielle Flexibilität kann wichtig werden, wenn unvorhergesehene Ausgaben auf die Haushaltskassa zukommen. Um für sich die optimale Kreditrate zu finden, sollten Sie Ihre regelmäßigen Einnahmen allen Ausgaben per Haushaltsrechnung gegenüberstellen.

Tipp 6: Mit Sondertilgungen früher schuldenfrei sein

Finanziell flexibel bleiben und den Kredit trotzdem früher zurückzahlen: Gerade bei Krediten mit kostenloser Sondertilgung sollten Sie diese Möglichkeit nutzen. Diese sind heute sowohl bei klassischen Konsumentenkrediten wie Baufinanzierungen – zumindest bei modernen Direktbanken – spesenfrei möglich. Gute Gelegenheiten für regelmäßige Sondertilgungen bieten sich beispielsweise bei Steuerrückzahlungen, Urlaubs- oder Weihnachtsgeldern sowie Gehaltsboni vom Chef – oder bei auslaufenden Spar- und Versicherungsverträgen. Wenn Sie sich beispielsweise 20.000 Euro für 84 Monate von der Bank leihen und alle zwölf Monate 1.000 Euro zusätzlich tilgen, sind Sie nach 64 Monaten schuldenfrei. Überdies spart Ihnen das gut und gerne 500 Euro an Zinskosten.

Wichtig: Sollte Ihre Bank für Sondertilgungen Gebühren verlangen, so sind diese wie bei einer Umschuldung auf höchstens ein Prozent des getilgten Betrags begrenzt. Bei einer Restlaufzeit von zwölf Monaten beträgt die Gebühr höchstens 0,5 Prozent. Erkunden Sie mögliche Spesen oder Vorfälligkeitsentschädigungen jedenfalls vorderst beim Abschluss Ihres Kreditvertrags.

Hinweis: Bei Interesse an Konsumkrediten bis zu 65.000 Euro sollten Sie unseren Konsumkreditrechner nutzen. Bei Interesse an einer Baufinanzierung finden Sie wiederum ein entsprechendes Anfrageformular auf unseren Seiten vor. Nachdem Sie dieses ausgefüllt haben, werden unsere Kredit-Experten Sie kontaktieren.

Tipp 7: Kredit per Fixzins umschulden und sparen

Einer aktuellen Studie ING Austria zufolge entscheiden sich Kreditkunden in Österreich überdurchschnittlich häufig für Fixzinsen. Insbesondere Umschuldungen von Baufinanzierungen zur günstigeren Fixzinsvariante liegen derzeit im Trend. Kein Wunder, schließlich sind beachtliche Einsparungen für Sie als KreditnehmerIn möglich. Weiters vermeiden Sie bei Fixzins-Krediten Ungewissheiten in Sachen Zinsentwicklung und brauchen sich wegen steigender Schuldenlast – wenn die Zinsen während der Kreditlaufzeit steigen – nicht zu sorgen.

Wichtig: Fixzinssätze sind jetzt besonders günstig und bietet hohe Sicherheit über viele Jahre – für alle Kreditarten. Primär wenn eine Baufinanzierung ins Haus steht, sollten Sie sich Ihr Wohndarlehen zu günstigen Fixzinsen bei 15-jähriger anfänglicher Zinsbindungsfrist sichern. Liegt indes eine Immobilienfinanzierung zu einem variablen, aber höheren Zins in Ihrem Aktenschrank, kann sich eine Umschuldung zu einem attraktiven Fixzinsdarlehen lohnen. Sie sollten mögliche Spesen oder Vorfälligkeitsentschädigungen vorderst zusammen mit Ihrer aktuellen Bank erkunden.

Tipp 8: Expertenwissen per Beratungsgespräch nutzen

Kleinere Konsumentenkredite oder Autokredite können häufig ohne ein Bankgespräch beantragt und genehmigt werden. Gerade online per Vergleich geht das besonders günstig und flott. Vor größeren Finanzierungen wie Baukrediten werden hingegen in der Regel Kreditgespräche mit den Kredit-Experten der Bank angeboten und geführt – und diese Möglichkeit sollten Sie in jedem Fall nutzen. Bei einem Termin in der Bankfiliale oder online per Chat und Video-Konferenz können Sie als Antragsteller Ihren Kreditwunsch erläutern, die finanziellen Rahmenbedingungen erkunden und Fragen, Probleme oder Wünsche im Detail vor der endgültigen Vertragsunterschrift klären.

Wichtig: Gehen Sie gut vorbereitet in ein Beratungsgespräch. Sie sollten im Voraus wissen, wie hoch Ihr Kreditbedarf ist, welche Ersparnisse Sie haben, was die Haushaltskassa monatlich hergibt oder wie lange Ihr Darlehen laufen soll. Weiters sollten Sie vorderst mehrere Finanzierungsofferten per Vergleich einholen, um eine optimale Verhandlungsposition zu sichern. Legen Sie Ihre finanziellen Verhältnisse ehrlich dar, erkunden Sie mögliche Konditionen am Markt und nutzen Sie das Fachwissen der Kredit-Experten.

Tipp 9: Mit guter Bonität Kreditwürdigkeit und Konditionen verbessern

Ihre ausreichende Bonität oder Kreditwürdigkeit als potenzielle(r) KreditnehmerIn ist Grundvoraussetzung bei der Vergabe aller Kredite in Österreich. Die Kreditwürdigkeit wird im Rahmen einer Bonitätsprüfung ermittelt. Banken und Vermittler bewerten so Ihre allgemeine finanzielle Situation: Einkünfte, Ausgaben, laufende Verbindlichkeiten. Sie informieren sich zusätzlich per Abfrage Ihrer vorstelligen Daten beim KSV über das allgemeine Zahlungsverhalten oder laufende Betreibungen.

Wichtig: Je höher Ihre Bonität, desto geringer das Ausfallrisiko Ihres Kreditgebers. Das schafft Sicherheit für Ihren Kredit. Dieser landet früher am Konto und er ermöglicht Ihnen deutlich günstigere Konditionen: Banken belohnen ein geringes Ausfallrisiko mit besseren Zinsen und teils höheren Kreditsummen. Bei bonitätsabhängigen Konsumkrediten werden die offerierten Bestzinsen so erst möglich. Baukredite gibt es bei einer Beleihungsgrenze von 60 bis maximal 80 Prozent wirklich günstig. Hier spielt neben guter Bonität Ihr Eigenkapital eine entscheidende Rolle.

Tipp 10: Lösungsplan zur Kredit-Ablehnung vorab erkunden

Die eigene Bonität zu kennen ist eine wesentliche Voraussetzung für jede erfolgreiche Finanzierung – egal ob Konsumentendarlehen, Baukredit oder Umschuldung. Erkunden Sie vor Ihrer Kreditanfrage Ihren aktuellen Bonitätsstand, den sogenannten Score. Dies ist beim KSV oder der Schufa schriftlich und online problemlos möglich – für Privatkonsumenten jährlich kostenfrei. Ist Ihre aktuelle Bonität ok, können Sie entspannt auf Kreditsuche per Vergleich gehen, riskieren keine Ablehnung durch Bank oder Vermittler und obendrein lukrieren Sie beste Zinsen und Konditionen.

Wichtig: Es gibt viele verschiedene Gründe, warum Banken oder Vermittler eine Kreditvergabe nach Vergleich, Online-Antrag oder im persönlichen Kreditgespräch ablehnen. Häufige Ablehnungsgründe – die Sie kennen sollten und per Lösungsplan schon vorab vermeiden können – sind beispielsweise:

• Ihre vorstelligen Daten beim KSV zeigen allgemein negative Merkmale.
• Sie haben ein befristetes Arbeitsverhältnis.
• Sie stellen Ihren Kreditantrag während der Probezeit.
• Ihr Einkommen fällt zu gering aus oder ist schwankend.
• Der Beginn Ihrer Selbständigkeit liegt weniger als drei Jahre zurück.
• Es existieren Rücklastschriften auf Ihren eingereichten Kontoauszügen.
• Ihr Giro- oder Gehaltskonto ist dauerhaft im Soll.
• Es gibt Nachweise für Mahnungen, dauerhaften Zahlungsverzug oder aktuellen Betreibungen von Inkassounternehmen.
• Als AntragstellerIn sind Sie zu alt für die Kreditvergabe (Immobiliendarlehen).

Hinweis: Bei Interesse an Konsumkrediten bis zu 65.000 Euro sollten Sie unseren Konsumkreditrechner nutzen. Bei Interesse an einer Baufinanzierung finden Sie wiederum ein entsprechendes Anfrageformular auf unseren Seiten vor. Nachdem Sie dieses ausgefüllt haben, werden unsere Kredit-Experten Sie kontaktieren.

Fazit: Dank guter Kredit-Tipps mehr in der Kassa

Finanzieren ist im Allgemeinen kein Hexenwerk und gerade in Zeiten von Online-Krediten wahrlich einfach geworden. Egal, ob allgemeines Konsumdarlehen zur freien Verwendung oder spezielle Kredite zum Hausbau, beim Kfz-Kauf und zur Umschuldung: Vorderst geht es für uns Konsumenten beim Thema Kredit natürlich um die Kosten.

Diese möglichst gering zu halten, helfen Ihnen täglich unsere Online-Konditionsvergleiche.
Wenn Sie weiters unsere kleinen Kniffe und Tipps beherzigen, steht Ihrer passenden Finanzierung zu besten Zinsen und Konditionen nichts mehr im Wege. Und das freut Ihre Kassa Monat für Monat.

Video Kreditvergleich: 3 Dinge, die Sie wissen sollten!

Quelle: Transparent Beraten

Hinweis: Bei Interesse an Konsumkrediten bis zu 65.000 Euro sollten Sie unseren Konsumkreditrechner nutzen. Bei Interesse an einer Baufinanzierung finden Sie wiederum ein entsprechendes Anfrageformular auf unseren Seiten vor. Nachdem Sie dieses ausgefüllt haben, werden unsere Kredit-Experten Sie kontaktieren.

Häufige Fragen

Wie hoch sind die Zinsen bei der Sparkasse in Österreich?

Konsumkredite sofort auf dem Girokonto verfügbar, das gibt es bei der Sparkasse in Österreich ab rund 6,50 % effektiver Jahreszins (bonitätsabhängig). Die mögliche Kredithöhe beträgt 3.000 Euro bis 50.000 Euro bei Laufzeiten zwischen zwölf und maximal 120 Monaten. Die Kreditverwendung ist frei.

Welche Bank ist die beste für einen Kredit?

In unserem Kreditrechner finden Sie diverse Kreditprodukte. Über eine hohe Annahmequote verfügt die Santander Consumer Bank. Diese bietet mit Jahreszinsen ab 4,54 % aktuell den günstigsten Kredit am Markt. Von 3.000 bis 65.000 Euro Kreditsumme und mit Laufzeiten zwischen 12 und 120 Monaten.

Wie funktioniert ein Kreditvergleich

Wählen Sie in unserem Kreditrechner aus, für welches Vorhaben Sie einen Kreditvergleich machen wollen. Sie können zum Beispiel Kredite vergleichen für:

• Immobilienfinanzierung
• Neuwagenwagen & Gebrauchtwagenkauf
• Einrichtung & Sanierung
• Umschuldung
• Beliebiges Finanzierungsvorhaben

Möchten Sie einen Kreditvergleich für ein größeres Vorhaben, wie der Immobilienfinanzierung starten, stehen Ihnen die Experten unseres Finanzierungspartners Optifin zur Seite, um die optimalen Konditionen für Ihr Finanzierungsprojekt zu sichern.

Was ist besser viele kleine Kredite oder ein großer?

Kredite bündeln hilft Zinsen sparen! Wer einzelne Kredite zu einem Kredit bündelt, spart in der Regel deutlich Zinsen. Denn Kredite mit höheren Beträgen sind in der Regel deutlich günstiger als Kredite mit kleineren Beträgen.

Wie lassen sich Kostenfallen beim Baukredit vermeiden?

Kostenfallen bei der Baufinanzierung lauern überall – egal, ob Sie einen Neubau planen oder eine Bestandsimmobilie kaufen und dann sanieren. In allen Fällen sollten Sie einen soliden Finanzierungsplan aufstellen und typische fünf Kostenfallen mit einkalkulieren. Baugrund, Zinsen, Eigenleistung und Co – so umgehen Sie die häufigsten Kostenfallen in Sachen Immobilie.

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Inhaltsverzeichnis

7 Kostenfallen im Überblick

Fazit

Häufige Fragen

Welche Baufinanzierung ist die beste?

Welche Erwerbsnebenkosten fallen an?

Wie viele Rücklagen benötigt man?

Wie viel Einkommen muss abgesichert werden?

7 Kostenfallen im Überblick

Kostenfalle beim Erwerb von Baugrund

Grundstücke in Österreich sind begehrt und teuer. Beim Kauf gilt es hinzuschauen. Wenn Sie neu bauen und beispielsweise einen Keller planen, spielt vor allem die Baugrunduntersuchung eine große Rolle. Ist die Bodenbegutachtung bei Ihrem ausführenden Betrieb nicht inkludiert, sollten Sie eines in Auftrag geben. Das Geld ist gut angelegt: Wenn zum Beispiel herauskommt, dass der Keller auf Ihrem Grundstück wegen Grundwasser als teure Betonwanne ausgeführt werden muss, sollten Sie das frühzeitig wissen und in Ihre Finanzierung einplanen. Ein fertig verschalter Keller kann rasch mehrere zehntausend Euro mehr an Kosten verursachen als geplant.

Kostenfalle durch Bereitstellungszinsen

Banken verlangen für nicht abgerufene Tranchen der Kreditsumme Bereitstellungszinsen. Als Bauherr wissen Sie anfangs nicht, wie schnell die Bauarbeiten Fortschritte machen und wann welche Summen zur Finanzierung fällig werden. Daraus ergibt sich ein nicht zu unterschätzendes Kostenrisiko: Wer beispielsweise eine Teilsumme von 100.000 Euro ein Jahr lang nicht abruft, wird bei durchschnittlich drei Prozent Bereitstellungszinsen ganze 3.000 Euro ärmer. Viel Geld, das Ihnen an anderer Stelle für Ihre Immobilie eventuell fehlt.

Hier finden Sie unser Anfrageformular für Ihre persönliche Baufinanzierung.

Nach Ausfüllen des Formulars werden Sie innerhalb weniger Tage von unseren Beratern kontaktiert und erhalten die Angebote der für Sie infrage kommenden, günstigsten Banken.

Kostenfalle bei überstürzter Kaufzusage

Bei der aktuellen Marktlage für Bestandsimmobilien in Österreich sind Käufer überglücklich, wenn sie eine passende Wohnung oder ein geeignetes Haus gefunden haben. Die Versuchung ist groß, nach der ersten Besichtigung rasch und unüberlegt zuzuschlagen. Doch sollte Ihr Verstand das Herz bremsen: Führen Sie eine zweite oder dritte Besichtigung durch – und das möglichst mit einem kundigen Sachverständigen.
Dieser deckt Mängel und mögliche Zusatzkosten schnell auf: Gibt es versteckte Feuchteschäden in den Wänden? Bedrohen Schadstoffe oder gesundheitsgefährdende Anstriche Ihre Gesundheit? Wurden Renovierungen und Modernisierungen fachgerecht und komplett durchgeführt? Sind Lage, Größe und Zuschnitt der Immobilie ihr Geld wert? All diese Punkte können Ihre Finanzierung rasch in Schieflage bringen – stellt sich beispielsweise heraus, dass weitere Kosten anstehen oder der geforderte Preis bei einem möglichen nötigen Verkauf nicht erzielt werden kann.

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Kostenfalle überschätzte Eigenleistung

Sowohl beim Neubau als beim Kauf im Bestand trauen sich Bauherren bzw. Käufer in Sachen Eigenleistung viel zu: Nötige Renovierungsarbeiten durchführen, Dach und Fassade neu dämmen, Fußböden, Decken und Co verlegen und anbringen. Das alles spart viel Geld, braucht Zeit und ist nicht in Eigenregie möglich. Es gilt: Machen Sie das selbst, was Sie in einer bestimmen Zeit und mit handwerklichem Geschick leisten können. Andernfalls sind Fachleute die bessere Wahl. Gerade dann, wenn später teure Nacharbeiten nötig werden und diese bei der Finanzierung nicht berücksichtigt wurden.

Kostenfalle Kleingedrucktes im Vertrag

Verträge sind per se nicht jedermanns Sache. Wenn es zum Notar geht, wird der Kauf endgültig besiegelt. Als Käufer haben Sie in der Regel zwei Wochen Zeit Ihren Kauf- oder Bauvertrag zu prüfen. Nutzen Sie diese und holen Sie sich rechtzeitig vor dem Notartermin sachkundigen Rat von einem Fachanwalt! Denn Immobilien-Kaufverträge sind umfangreich und für den juristischen Laien schwer zu durchschauen. Gleiches gilt übrigens für Verträge zur Baufinanzierung. Diese sollten – nach ausführlichen Vergleichen – hinsichtlich allgemeiner Konditionen, Tilgungsmöglichkeiten und vorzeitige Rückzahlung von einem neutralen Experten nochmals in Augenschein genommen werden.

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Kostenfalle staatliche Förderung ignorieren

Gelder, die Sie vom Staat erhalten, bieten deutlich niedrigere Zinssätze als die eigene Hausbank oder sind komplett kostenlos. Eine der wichtigsten Förderungsmöglichkeiten bei der Haus- und Wohnungsfinanzierung in Österreich ist die Wohnbauförderung. Diese wurde von den Bundesländern als unterstützender Zuschuss oder als Darlehen ins Leben gerufen, um gerade für junge Familien und Bezieher geringerer Einkommen die Wohnraumfinanzierung zu erleichtern oder Häuslebauer in Sachen energieeffizientem Bauen zu bezuschussen. Erkunden Sie alle Möglichkeiten in Ihrem Bundesland bzw. Ihrer Gemeinde – Konsumenten verschenken auf dem Weg zum Eigenheim erfahrungsgemäß viel Geld. Anträge zur Wohnbauförderung können online oder direkt bei den zuständigen Abteilungen der Landesregierungen bzw. in Wien bei der MA 50 gestellt werden.

Kostenfalle lückenhafter Finanzierungsplan

Mit die häufigste Kostenfalle ist ein unzureichender Finanzierungsplan in der Haushaltskassa. Bei Kauf oder Bau jeder Immobilie gilt: Planen Sie mit allen Kosten! Der Preis einer Immobilie entsteht durch den Kauf von Grundstück, Haus oder Wohnung. Es spielen weiters viele zusätzliche Faktoren eine Rolle: die Grunderwerbsteuer abhängig von Kaufpreis und Bundesland, Notar-Kosten sowie eventuell anfallende Maklergebühren. Zusätzliche Kosten von 10 und mehr Prozent, die rasch zur Finanzierungsfalle werden können.

Grundsätzlich gilt: Je höher der Anteil Ihres Eigenkapitals am Kaufpreis, desto weniger Kosten fallen während der Finanzierungsphase an. Wenn Sie die kompletten Baukosten über einen Kredit finanzieren, zahlen Sie 0,5 bis 1 Prozentpunkte mehr Zinsen im Vergleich zu einer üblichen 80-Prozent-Finanzierung.

Fazit: Kostenfallen vermeiden und per Vergleich Geld im neuen Eigenheim sparen

Sie sehen, es gibt viele Möglichkeiten unnötig Geld beim Erwerb einer Immobilie zu verschleudern. Ein weiterer entscheidender Punkt ist der Vergleich der Zinsen. Nutzen Sie nicht ausschließlich die Angebote Ihrer Hausbank. Das Vergleichen von Krediten verschiedener Banken im Internet lohnt sich und kann unnötige Kosten und Spesen verhindern. Direktbanken und seriöse Kreditvermittler, die sich auf Baufinanzierungen spezialisiert haben, bieten Ihnen heute beste Konditionen. Einen schnellen und einfachen Überblick über verschiedene Möglichkeiten und aktuelle Konditionen bietet Ihnen unser Hypothekarkredit Vergleich Österreich.

Häufige Fragen

Welche Baufinanzierung ist die beste?

Die einfache Baufinanzierung ist die beste. Kombinationsmodelle aus Bausparverträgen und Versicherungen sind für Kunden nicht vorteilhaft. Oft handelt es sich dabei um Lockangebote, mit intransparenter Kostenstruktur. Weiters kommt bei Kombinationsmodellen mit Versicherungen das Risiko der Überschussbeteiligung hinzu. Fallen diese geringer aus, bleiben am Ende der Darlehenslaufzeit erhebliche Restschulden.

Welche Erwerbsnebenkosten fallen an?

Erwerbsnebenkosten setzen sich aus Grunderwerbssteuer, Notargebühren und Maklercourtage zusammen. Die Grunderwerbsteuersätze variieren von Bundesland zu Bundesland, die Notargebühren sind in der Gebührenordnung der Notare geregelt und bei der Maklercourtage gelten auf Länderebene festgelegte Richtwerte. Als Faustformel empfehlen wir: Kalkulieren Sie pauschal mit 12 bis 15 %.

Wie viele Rücklagen benötigt man?

Bringen Sie nicht die kompletten liquiden finanziellen Mittel als Eigenkapital in Ihre Baufinanzierung ein. Selbst dann nicht, wenn Sie als Darlehensnehmer einen niedrigeren Nominalzins erhalten. Die Erfahrung zeigt, dass bei einem großen Projekt wie dem Erwerb einer Immobilie oder dem Bau eines Hauses schlecht kalkulierbare Zusatzkosten entstehen. Als Faustregel sollten drei Netto-Monatsgehälter Rücklage auf dem Konto jederzeit bereitstehen.

Wie viel Einkommen muss abgesichert werden?

Hinterfragen Sie Ihre individuelle Einkommenssituation und sichern Sie diese, wenn möglich und nötig, ab. Eine Berufsunfähigkeitsversicherung und eine Risikolebensversicherung sind eine gute Ergänzung zu einer Baufinanzierung. Lassen Sie sich hierfür individuelle Angebote unterbreiten. Bei Anfrage einer Baufinanzierung kümmern sich unsere Partner vor Ort auch gerne um dieses Thema.

Was ist ein Tilgungsplan?

Ein Tilgungsplan gibt Auskunft darüber, wie sich ein Darlehen im Laufe der Rückzahlung entwickelt, welche künftigen Tilgungsbeiträge anstehen, wie sich die Kreditzinsen auswirken und welche Fälligkeiten Kreditnehmer auf keinen Fall verpassen dürfen. Ob Tilgungsplan für Annuitätendarlehen oder Tilgungsplan für Darlehen – mit einem Rechner zum Tilgungsplan ist das in wenigen Schritten erledigt.

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Inhaltsverzeichnis

Tilgung und Tilgungsplan

Arten der Tilgung

Fakten zum Darlehen

Tilgungsplan selbst erstellen

Rechner Tilgungsplan

Tilgungsrechner optimal nutzen

Sonderfälle der Kredittilgung

Fazit

FAQ

Wie viel Wohnbauförderung bekommt man?

Wie zahle ich die Wohnbauförderung zurück?

Kann man die Wohnbauförderung vorzeitig zurückzahlen?

Beispiel Kärnten

Beispiel Niederösterreich

Hintergrundinformationen zum Thema Tilgungsplan bei der Baufinanzierung

Die Tilgung eines Ratendarlehens oder eines Immobilienkredites beschreibt jenen Teil der Kreditrate, den Sie als Rückzahlung eines Kredits Ihrer Bank monatlich überweisen. Einen detaillierten Tilgungsplan dazu erhalten Sie von Ihrer Bank automatisch. Sie können so einen Plan mit einer kurzen Formel oder mithilfe eines Tilgungsrechners selbst erstellen. Wie das geht, warum ein Tilgungsplan sinnvoll ist und wie dieser konkret aussehen kann, das zeigt Ihnen unser kurzer Ratgeber.

Tilgung und Tilgungsplan bei der Baufinanzierung: worum geht es?

Für jeden Kreditnehmer ist es bei Abschluss eines Ratendarlehens oder eines Immobilienkredits entscheidend zu wissen, wie hoch die monatliche Kreditrate am Ende wirklich ausfällt. Schließlich muss diese ins monatliche Haushaltsbudget passen, um eine Finanzierung dauerhaft stemmen zu können.

Die Kreditrate setzt sich grundsätzlich aus den Kreditzinsen sowie der monatlichen Rückzahlung (Tilgung) zusammen. Die Höhe der Tilgung wird entscheidend von drei Faktoren beeinflusst:

• dem Sollzinssatz
• der Kreditlaufzeit
• mögliche Sondertilgungen (diese lassen sich mit der Bank fix vereinbaren)

Ihren Tilgungsplan brauchen Sie, um möglichst detaillierte Informationen zur Gesamtbelastung des Darlehens und den Verlauf der Finanzierung zu bekommen. Daher enthält jeder Tilgungsplan alle entscheidenden Rechnungsgrößen zum Darlehen: Zinssatz, Laufzeit, Gebühren, Zinsanteil, Tilgungsanteil und Gesamtbelastung.

Arten der Tilgung: die drei Fälle bei der Rückzahlung eines Darlehens

Rückzahlung bzw. Tilgung eines Kredits müssen nicht gleich ablaufen. Als Kreditnehmer können Sie mit Ihrer Bank je nach Art des Darlehens drei verschiedene Tilgungsarten festlegen:

Annuitätentilgung: Bei der Annuitätentilgung, der häufigsten und beliebtesten Art der Tilgung, zahlen Sie eine stets gleich hohe Rate zurück. Zu Beginn setzt sich diese Rate aus hohem Zinsanteil und geringem Tilgungsanteil zusammen. Mit fortschreitender Laufzeit verschieben sich die Anteile, die Kreditrate selbst bleibt für Sie als Kreditnehmer gleich.

Ratentilgung: Bei der Ratentilgung sinkt die Ratenhöhe mit der Laufzeit weiter ab. Der Tilgungsanteil bleibt zwar gleich, der Zinsanteil nimmt stetig ab. Die Zinsen werden für die noch verbleibende Schuld berechnet und die sinkt natürlich mit jeder geleisteten Rate. Somit wird die Zinslast selbst stetig kleiner.

Endfällige Tilgung: Bei der endfälligen Tilgung zahlen Sie während der gesamten Kreditlaufzeit lediglich die Zinsen Ihres Kredits zurück. Die Kreditsumme selbst, müssen Sie in diesem Fall am Ende auf einmal zurückzahlen. Daher macht ein tilgungsfreies Darlehen Sinn, wenn Sie zu einem bestimmten Zeitpunkt eine entsprechende Summe beispielsweise aus einem Sparvertrag oder einer Versicherung erwarten können.

Das zeigt Ihnen der Tilgungsplan: alle Fakten zum Darlehen im Blick

Ein ausführlicher Tilgungsplan gibt Ihnen einen guten Gesamtüberblick zu Ihrer Baufinanzierung. Insbesondere sollten folgende Punkte enthalten sein:

• Höhe der monatlichen Rate
• Den anfänglichen Tilgungssatz
• Welchen Betrag Sie bis zum Ende der Sollzinsbindung getilgt haben
• Höhe der Restschuld zum Ende der Zinsbindung
• Summe aller geleisteten Zinszahlungen
• Höhe der Rate, falls die Zinsen der Anschlussfinanzierung ansteigen
• Zeitpunkt der endgültigen Tilgung der Immobilienfinanzierung bei gleichbleibendem Zins
• Die Gesamtdauer der Finanzierung bei gleichbleibendem Zinssatz

Tipp: Einem ausführlichen Tilgungsplan können Sie insbesondere entnehmen, wie sich der Anteil von Zins- und Tilgungssatz an der Annuität im Verlauf der Jahre verändert. Daher sollten Sie diesen ausdrucken und studieren, bevor Sie einen Baukredit abschließen.

Tilgungsplan selbst erstellen: so gehen Sie vor

Selbstverständlich können Sie sich Ihren Tilgungsplan selbst erarbeiten. Sie benötigen die richtige Formel und mathematische Grundkenntnisse – allerdings ist eine gute Portion Geduld gefragt.  Wenn Sie einen erstellten Tilgungsplan verstehen und überprüfen möchten oder einen eigenen Plan errechnen wollen, gehen Sie am besten so vor:

Annuität berechnen

Im ersten Schritt berechnen Sie die Annuität für das gewünschte Darlehen. So können Sie einen Tilgungsplan errechnen. Geben Sie den Zinssatz in Dezimalschreibweise (2 % Zinsen = 0,02), die Laufzeit in ganzen Jahren und die Kreditsumme an. Beispiel für eine Kreditsumme von 100.000 Euro, Zinssatz 2 %, Laufzeit 5 Jahre:

Zins und Tilgung berechnen

Mithilfe der Darlehenssumme und des vereinbarten Zinssatzes berechnen Sie die Höhe der Zinsen. Dazu können Sie den einfachen Dreisatz nutzen, oder Sie verwenden die Formel: Darlehenssumme * Zinssatz in Dezimalschreibweise

Nun kennen Sie die Höhe der Annuität und die Höhe der jährlich anfallenden Zinsen.

Für die Berechnung der Tilgung gilt: Tilgung = Annuität – Zinsen

Sie haben erfolgreich die Höhe der Annuität sowie den Anteil von Zins und Tilgung für die erste Abrechnungsperiode berechnet. Im Anschluss führen Sie die Rechnung für die folgenden Jahre durch.

Folgejahre berechnen

Die Annuität bleibt während der gesamten Zinsbindungsfrist gleich, Sie müssen sie nicht neu ermitteln. Die ursprüngliche Darlehenssumme abzüglich der Annuität ergibt die Restschuld, mit der Sie in das zweite Jahr der Finanzierung starten. Berechnen Sie wieder die Höhe der anfallenden Zinsen und ermitteln Sie die Tilgung. Mit der wiederum um die Annuität verminderten Restschuld starten Sie die Berechnung für das dritte Jahr … und so weiter.

Tipp: Es ist nicht schwer, einen Tilgungsplan selbst zu erstellen, erfordert aber viel Rechenarbeit und Ausdauer. Bequemer und weniger anfällig für Fehler ist es, einen Tilgungsrechner zu nutzen und sich einen Tilgungsplan mit wenigen Angaben anfertigen zu lassen.

Rechner Tilgungsplan: richtige Nutzung und Beispielrechnung

Einfacher und schneller geht das Ganze mit einem modernen Tilgungsplanrechner. Dieser unterstützt Sie optimal beim Tilgungsplan für Darlehen oder bei der Planung Ihrer Baufinanzierung und erfordert wenige wichtige Angaben.

So nutzen Sie einen Tilgungsplanrechner richtig:

• Geben Sie den Betrag ein, den Sie als Kredit zur Baufinanzierung benötigen.
• Legen Sie fest, wann die Darlehenssumme ausgezahlt werden soll (bei Abruf einzelner Raten zum Baufortschritt wählen Sie den Zeitpunkt der Auszahlung der letzten Rate).
• Wählen Sie den Rhythmus der Abzahlung (monatliche, quartalsweise, halbjährliche oder jährliche Zahlweise).
• Legen Sie den Zeitraum der Sollzinsbindung fest (in der Regel zwischen einem Jahr und dreißig Jahren).
• Erkunden Sie den möglichen Sollzinssatz der Bank.
• Planen Sie die Rückzahlung der Baufinanzierung (entweder per Höhe Ihrer Wunschrate oder mittels anfänglicher jährlicher Tilgung in Prozent).
• Vergleichen Sie möglichst Tilgungspläne mit unterschiedlicher Tilgungshöhe, um die für Sie optimale Finanzierung zu finden.

Tipp: Diese Angaben reichen in der Regel aus, um einen geeigneten Tilgungsplan zu erstellen. Bei Bedarf können Sie weitere Optionen nutzen, um eine Berechnung an Ihre persönlichen Bedürfnisse anzupassen. Beispielsweise geplante Änderungen des Tilgungssatzes oder mögliche Sondertilgungen während der Laufzeit.

Beispielrechnung: Tilgungsrechner der WirtschaftsWoche

In folgender Beispielrechnung mit dem Tilgungsrechner der WirtschaftsWoche soll eine Baufinanzierung über 300.000 € mit einer Sollzinsbindung von 15 Jahren abgeschlossen werden, die im Dezember 2021 ausbezahlt wird. Der Sollzins der Bank beträgt 1,50 %, die jährliche Anfangstilgung 3,00 %, Tilgungsänderungen sind nicht geplant. Die Ratenzahlung erfolgt monatlich, der kalkulierte Zins nach der Sollzinsbindung liegt bei 3,00 %. Weiters sind regelmäßige jährliche Sondertilgungen über 1.000 € geplant – für die ersten 10 Jahre, jeweils zum 01.07. des Jahres,

Die Rechnung können Sie auf der Seite der FMH-Finanzberatung nachvollziehen.

Ergebnis Rechenbeispiel:

Dies ergibt eine monatliche Rate in Höhe von 1.125 € sowie eine Restschuld am Ende der Sollzinsbindung von gut 137.000 €. Die Gesamtlaufzeit bei dem angenommenen neuem Sollzinssatz von 3,00 % nach der Sollzinsbindung von 15 Jahren beträgt in unserem Beispiel 23 Jahre 8 Monate.

Im detaillierten Tilgungsplan sehen Sie die monatliche Rate, Zins- und Tilgungsanteil sowie die verbleibende Restschuld zum jeweiligen Monatsende – beispielhaft für die ersten 36 Monate.

Tilgungsrechner optimal nutzen: weitere Tipps

Ein Tilgungsrechner liefert Ihnen sofort einen ausführlichen Tilgungsplan. Dies sollten Sie nutzen, um möglichst verschiedene Möglichkeiten einer Baufinanzierung durchzuspielen. Insbesondere folgende Parameter im Tilgungsrechner geben gute Möglichkeiten einer Tilgung in Sachen Baudarlehen:

• Erstellen Sie verschiedene Tilgungspläne mit unterschiedlichen Zinssätzen.
• Prüfen Sie, wie sich die Höhe der anfänglichen Tilgung auf die monatliche Belastung, die Gesamtdauer der Finanzierung, die Restschuld und die Zinskosten auswirkt.
• Erkunden Sie, welche Auswirkung Sondertilgungen auf das Ergebnis haben im Tilgungsplan haben.
• Erstellen Sie einen detaillierten Tilgungsplan, der Ihnen pro Monat und Jahr aufzeigt, welcher Anteil der Rate in die Deckung der Zinskosten und in die Rückzahlung einfließt.

Sonderfälle der Kredittilgung: was gilt bei Sondertilgungen und vorzeitiger Rückzahlung?

Neben den vielen Parametern wirken sich insbesondere regelmäßige Sondertilgungen und die vorzeitige Tilgung des Kredites nachhaltig auf den jeweiligen Tilgungsplan einer Baufinanzierung aus. Es gilt:

Tilgungsplan mit Sondertilgung

Per Sondertilgung lässt sich entweder die Laufzeit des Kredites verkürzen, während die Kreditrate gleichbleibt. Oder bei gleichbleibender Laufzeit wird entsprechend die monatliche Kreditrate reduziert. Die Bank entscheidet selbst, welche Variante in Frage kommt. Dies sollten Sie unbedingt bei Abschluss Ihrer Baufinanzierung erkunden und mögliche Sondertilgungen und deren Konditionen im Kreditvertrag fix vereinbaren.

Tilgungsplan bei vorzeitiger Rückzahlung des Kredits

Dies gilt insbesondere für den Fall, dass Sie Ihren Kredit schon vor Ablauf der Bindungsfrist zurückzahlen möchten. Bei vollständiger Rückzahlung der noch offenen Restsumme endet nicht die Kreditlaufzeit und natürlich der Tilgungsplan. Die genauen Konditionen sollten im Darlehensvertrag vereinbart werden – bei Baufinanzierungen sind in der Regel hohe Vorfälligkeitsentschädigungen üblich und nicht jede Bank speilt automatisch mit.

Weiters empfiehlt sich bei vorzeitiger Tilgung von Baudarlehen sämtliche Sicherheitsdokumente löschen zu löschen. Erst mit einer sogenannte Löschungsquittung der Bank über die eingetragene Hypothek können Sie diese im Grundbuch löschen lassen.

Fazit zum Thema Tilgungsplan für die Baufinanzierung

Ein detaillierter Tilgungsplan sollte zum wesentlichen Bestandteil einer jeden Baufinanzierung zählen. Schließlich geht es um hohe Summen, die über viele Jahre zurückgezahlt werden müssen. Erst, wer sich mit allen wichtigen Details seines Immobiliendarlehens beschäftigt – und gerade diese Möglichkeit bietet der Tilgungsplan – findet am Ende die optimale und sichere Finanzierung für seine Immobile.

Die Erstellung eines Tilgungsplans ist für Laien kein Hexenwerk, moderne Tilgungsrechner erleichtern die Arbeit wesentlich. Mit einem guten Tilgungsplan behalten Sie weiters zu jedem Zeitpunkt der Finanzierung den Überblick und können bei Bedarf zusammen mit Ihrer Bank in Sachen Baufinanzierung rasch nachsteuern.

Wichtig in Sachen Tilgungsplan: Abweichungen sind keine Seltenheit. Denn Banken rechnen in der Regel mit einer prozentualen anfänglichen Tilgung. Das verändert die Berechnung sowie die Höhe der Annuität und sorgt mitunter für Abweichungen zur eigenen Berechnung mit gängigen Formeln. Ein weiterer Punkt wichtiger Punkt ist die Verbuchung der einzelnen Raten. Werden die Einzahlungen der Immobilienfinanzierung monatlich, quartalsweise, halbjährlich oder jährlich gutgeschrieben? Ist Ihnen lediglich der effektive Jahreszins bekannt, kann das zu Abweichungen führen, denn effektiver Jahreszins und Nominalzins müssen nicht identisch sein. Um den Tilgungsplan anzufertigen, nutzen Banken den Nominalzins. Weiterhin nutzen Banken die Möglichkeit, eine abweichende Schlussrate zu berechnen. Diese Möglichkeit haben Sie mit üblichen Formeln nicht, die nötigen Berechnungen sind deutlich aufwendiger. Nutzen Sie also einen Tilgungsrechner, um einen Tilgungsplan zu erstellen – das erspart am Ende viel Arbeit und Ärger.

FAQ

Wie viel Wohnbauförderung bekommt man?

Art und Weise des Bau- bzw. Kaufvorhabens bestimmen maßgeblich das Ausmaß der Eigenheimförderung in Österreich. Die Höhe der Wohnbauförderung hängt insbesondere ab von

• der Zahl der im Haushalt lebenden Personen und deren gesammeltes Einkommen,
• der aktuellen Familiensituation,
• der Wohnfläche und der Energieeffizienz des Hauses,
• sowie den Regelungen des jeweiligen Bundeslandes.

Wie zahle ich die Wohnbauförderung zurück?

Die Rückzahlung der Wohnbauförderung verläuft nach einem fixen Prinzip: In den ersten fünf Jahren nach Bewilligung zahlt man zwei Prozent des Darlehensbetrags zurück. Ab dem sechsten Jahr erhöht sich der Rückzahlungsbetrag auf drei Prozent. Nachfolgend wird dieser im Abstand von fünf Jahren jeweils um ein weiteres Prozent erhöht.

Kann man die Wohnbauförderung vorzeitig zurückzahlen?

Die vorzeitige Tilgung eines Wohnbaudarlehens ist möglich und teils sogar mit erheblichen Nachlässen verbunden. Ob und wie viel Sie durch die vorzeitige Rückzahlung sparen können, hängt vom jeweiligen Bundesland ab – es gelten unterschiedliche Regelungen bezüglich der bereits abgelaufenen Kreditzeit und möglicher Nachlässe bei der Kreditschuld.

Beispiel Kärnten

In Kärnten gibt es 25 Prozent Nachlass, wenn

• der Restbetrag des Darlehens mindestens fünf Jahre vor Fälligkeitstermin zurückgezahlt
• und weiters die vorzeitige Rückzahlung frühestens 10 Jahre nach Zuteilung des Wohnbaudarlehens erfolgt.

Beispiel Niederösterreich

In Niederösterreich NÖ dagegen ist keine Ersparnis bei vorzeitiger Rückzahlung möglich, denn

• vor einigen Jahren wurde noch ein Rabatt auf den Rückzahlungsbetrag vergeben, wenn die Schulden früher getilgt wurden
• seit 2019 ist dies in NÖ nicht mehr der Fall.