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Was ist ein Kredit mit Bürgschaft?

Bei einem Kredit mit Bürgschaft – auch Bürgschaftskredit genannt – handelt es sich um eine besondere Form des Raten– oder Hauskredits. Bei einem Bürgschaftsdarlehen übernimmt ein Dritter für Sie als Kreditnehmer gegenüber Ihrem Kreditgeber eine Bürgschaft. Er leistet also die Rückzahlung des Kredites, wenn Sie selbst das Darlehen nicht mehr tilgen können – also zahlungsunfähig sind.

Auf weiteren Seiten finden Sie Details zu Konsum– oder Hauskrediten und des Weiteren einen Kreditrechner bis zu 65.000 Euro und ein Formular zur Baufinanzierungs-Anfrage.

Wichtiger Hinweis:

Nach dem Online-Antrag (Klein- und Ratenkredite) oder der Finanzierungsanfrage (Baufinanzierung) können sämtliche Schritte bis zur Auszahlung in der Regel online oder telefonisch geklärt werden. In wenigen Fällen ist der postalische Weg oder ein persönliches Erscheinen vor Ort notwendig.

FAQ:

Wo gibt es Kredite ohne Bonitätsprüfung?

Was tun, wenn man keinen Kredit mehr bekommt?

Hintergrundwissen zum Thema Kredit mit und ohne Bürgen

Meist ist es nicht so einfach, wenn man dringend Geld in der Kassa benötigt oder einen Konsumkredit und Hauskredit braucht, die eigene Bonität aber nicht die beste ist. Dabei können verschiedenste Lebensumstände rasch dazu führen, dass die eigene Kreditwürdigkeit leidet und nicht mehr für ein passendes Darlehen ausreicht: etwa plötzliche Arbeitslosigkeit, längere Krankheit und Arbeitsunfähigkeit oder schlicht ein zu geringes dauerhaftes Einkommen. All das ist für ein Kreditgesuch per se nicht leiwand. Doch mit einem geeigneten Bürgen an der Seite wird es möglich, bei der Bank dennoch ein Darlehen zu bekommen. Das sollten Sie in Sachen Kredit, mit und ohne Bürgen, wissen und diese Möglichkeiten haben Sie.

Entscheidende Frage – was ist eigentlich ein Bürge?

Bevor Sie sich für ein Darlehen mit oder ohne Bürgen interessieren, sollten Sie vorderst wissen, was dies genau bedeutet: Ein Bürge haftet für die Verbindlichkeiten eines anderen, etwa für Sie als Kreditnehmer. Konkret bedeutet dies, dass der Bürge die Ratenzahlung Ihres Kredits übernimmt, wenn Sie als Kreditnehmer diese – aus welchem Grund auch immer – nicht mehr leisten können. Daher gilt ein Bürge, ähnlich wie beispielsweise eine Immobilie oder eine Risikolebensversicherung, als Sicherheit für Ihre Bank.

Um einen Bürgen einsetzen zu können, muss dieser zunächst einen Bürgschaftsvertrag mit Ihrer Bank abschließen. Per Vertrag wird hierbei geregelt, wann und in welchem Umfang Ihr Bürge bei plötzlichem Zahlungsausfall für Sie haftet. Im Gegensatz zu normalen Kreditverträgen, in denen Sie und die Bank gleichberechtigt sind, ist der Kreditvertrag mit dem Bürgen ein einseitiges Geschäft. Schließlich erhält Ihr Bürge für seine Unterschrift quasi keine Gegenleistung. Im Gegenteil: mit seiner Unterschrift geht er für Sie sogar ein finanzielles Risiko ein. Daher basieren Kredite mit Bürgen stets auf einem gewissen Vertrauensverhältnis – dies sollte Ihrem Bürgen und Ihnen von Beginn an klar sein.

In welchen Fällen brauchen Sie einen Kredit mit Bürgen?

Kredite mit Bürgen sorgen dafür, dass auch Kreditnehmer, die aus der Sicht der Bank aktuell nicht über ausreichende Voraussetzungen verfügen, dennoch einen Kredit bekommen. Dies kann im Alltag durchaus für eine Reihe von Konsumenten zutreffen:

Kreditnehmer mit schlechter Bonität: Verfügen Sie als Kreditnehmer über eine schlechte Bonität, hadern Banken meist rasch mit der Vergabe von Krediten. Hierbei bedeutet schlechte Bonität nicht nur, dass Sie einen negativen Eintrag beim KSV haben – mangelnde Zahlungsfähigkeit bewerten Banken und Kreditvermittler durchaus komplexer. So reicht es beispielsweise schon aus, wenn Sie gerade einen neuen Job angefangen haben und sich in der Probezeit befinden. Ist die Arbeitsstelle frisch und kann diese gekündigt werden, bedeutet dies für Banken ein erhöhtes Risiko bei der pünktlichen Tilgung von Kreditraten. Gleiches gilt weiters bei Berufseinsteigern sowie bei bereits laufenden Kreditverbindlichkeiten. Hier bevorzugt die Bank meist einen Bürgen im Kreditvertrag, auf den sie im Ernstfall zurückgreifen kann und der ausstehende Raten sicher bezahlt.

Kreditnehmer ohne Sicherheiten: Auch wenn Sie als Kreditnehmer nicht über ausreichende Sicherheiten wie Immobilien, ein hohes Nettoeinkommen oder eine Lebensversicherung verfügen, werden Banken in der Regel vorsichtig. Dies gilt insbesondere bei langlaufenden Hauskrediten oder Konsumkrediten mit hoher Kreditsumme. In beiden Fällen können Sie von einem Kredit mit zahlungsfähigen Bürgen im Hintergrund profitieren.

Selbstständige, Freiberufler, Studenten und Rentner: Diese Konsumentengruppen haben es bei Banken traditionell etwas schwerer, einen zinsgünstigen Raten- oder Hauskreditkredit zu ergattern.

Kredite für Selbstständige und Freiberufler, für Rentner oder Studenten sind deshalb so schwer zu bekommen, weil diese meist nur über unregelmäßiges und zu niedriges Einkommen verfügen. Speziell an Rentner vergeben Banken daher eher ungern Darlehen, weil das finanzielle Risiko für den Kreditgeber mit dem Alter steigt und Belastungen via Kredit oft zu hoch sind. Gleiches gilt für Selbstständige, Unternehmensgründer und Studenten – gerade hier ist den Banken das Ausfallrisiko oft zu hoch und ein zusätzlicher Bürge in Sachen Kredite obligatorisch.Tipp: Gehören Sie einer dieser Zielgruppen an, heißt das nicht per se, dass Banken Ihren Kreditantrag ohne Bürgen ablehnen. Ein geeigneter Bürge erhöht aber im Allgemeinen Ihre Kreditwürdigkeit und steigert Ihre Chancen auf einen Kredit zu günstigen Zinsen. Bei guter Bonität oder kleineren Kreditsummen sind in der Regel kein Bürge notwendig.

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Wie finden Sie einen Kredit mit dem passenden Bürgen?

Vergeben Banken oder Vermittler in Österreich einen Kredit, prüfen diese vorderst mögliche Risiken eines Kreditausfalls bei Konsumenten.  In einigen Fällen – beispielsweise bei höheren Konsumkrediten, Finanzierungen zu speziellen Zwecken oder bei einem Hauskredit – fordern Kreditinstitute weiters zusätzliche Sicherheiten, mit denen sie die Kreditsumme bei Bedarf absichern können:

Konsumkredit: Bei klassischen Konsumentenkrediten oder Ratenkrediten prüft die Bank stets Ihre Bonität als Kreditnehmer. Hierzu werden einerseits Ihre Einkünfte und Ausgaben abgefragt. Weiters erfolgt eine Abfrage Ihres aktuellen Score-Werts beim KSV. Zeigt diese Bonitätsprüfung ein negatives Ergebnis an, wird der Kreditantrag meist abgelehnt. Um einem solchen Fall vorzubeugen, können Sie einen Kredit mit Bürgen nutzen oder vorderst Ihre aktuellen Bonitätswerte via Selbstauskunft beim KSV kostenlos erkunden.

Autokredit: Beim Autokredit erfolgt die Absicherung der Bank in aller Regel über eine sogenannte Sicherungsübereignung. Hier wird die Bank während der Finanzierung quasi zum Besitzer des finanzierten Kfz und erhält dieses, bis zur vollständigen Tilgung, als zusätzliche Sicherheit. Alternativ lässt sich per Bürge eine Sicherungsübereignung des Kfz bei vielen Banken oftmals vermeiden.

Hauskredit: Bei größeren Finanzierungen wie Haus- oder Immobilienkrediten dient die hypothekarische Besicherung als Ausfallgarantie. Der vorrangige Eintrag im Grundbuch erlaubt die Beleihung oder Veräußerung der Immobilie bei Zahlungsausfall. Alternativ oder zusätzlich werden häufig Lebensversicherungen oder Berufsunfähigkeitsversicherungen als Kreditsicherheiten genutzt. Auch solche Versicherungen können beispielsweise im Fall der Fälle die Restschuld bei einer Baufinanzierung decken. Per Bürge oder zweiten Kreditnehmer haben Sie hier die Möglichkeit, Bonität und Zinssatz deutlich zu verbessern.

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Pflichten eines Bürgen – welche Arten der Bürgschaft gibt es?

Bürgschaft ist nicht gleich Bürgschaft –  für Banken und Kreditgeber. Dies sollte jeder Konsument vor Abschluss eines Kredits per Bürgschaft wissen und die Bedingungen erkunden. Verschiedene Formen von Bürgschaften bedingen dabei unterschiedliche Pflichten des Bürgen: Sie unterscheiden sich vorderst im Zeitpunkt, an welchem die Bank in Sachen Zahlungsausfall des Kreditnehmers beim Bürgen betreiben kann.

Ausfallbürgschaft: Sie zählt zur gängigsten Variante in Sachen Kredit mit Bürgen. Hier ist der Bürge der letzte Anlaufpunkt der Bank, wenn Sie als Kreditnehmer Ihre Raten dauerhaft nicht begleichen – beispielsweise anhängige Inkassoverfahren oder Zwangsvollstreckung erfolglos waren.

Tipp: Die Bank muss hier nachweisen, dass alle Versuche, Geld vom Kreditnehmer zu betreiben, erfolglos werden. Somit stellt diese Variante die beste für einen eventuellen Bürgen dar.

Selbstschuldnerische Bürgschaft: Diese gilt in Österreich als beliebteste Form in Sachen Bürgschaft bei Banken. Im Gegensatz zur Ausfallbürgschaft muss die Bank bei der selbstschuldnerischen Bürgschaft nicht nachweisen, dass von Ihnen als Kreditnehmer kein Geld in Aussicht steht. Eine mögliche Zahlungsunfähigkeit des Kreditnehmers per Zwangsvollstreckungsverfahren gerichtlich zu bestätigen, ist bei dieser Bürgschaftsform also nicht obligatorisch.

Tipp: Sobald Sie als Kreditnehmer in Zahlungsschwierigkeiten kommen, kann die Bank ausstehende Raten vom Bürgen per sofort holen. Es muss nachgewiesen werden, dass ein Anspruch an Ihren Bürgen besteht.

Bürgschaft via erstes Anfordern: Bei dieser Form kommt die Bank bei Zahlungsverzug noch rascher an Ihr Geld. Sobald Sie als Kreditnehmer Ihre Rate nicht bezahlt haben, ist hier der Bürge zur Zahlung verpflichtet – ab der ersten Rate. Hierbei muss die Bank nicht nachweisen, dass die Forderung an den Bürgen begründet ist.

Tipp: Stellt sich die Forderung als nicht evident heraus, kann der Bürge sein Geld erst nach geleisteter Zahlung zurückfordern. Die Bürgschaft auf erstes Anfordern ist  risikoreich für Ihren Bürgen.

Globale Bürgschaft: Bei dieser Form der Kreditbürgschaft haftet Ihr Bürge nicht für eine bestimmte Summe Ihres Kredits, sondern für sämtliche Verbindlichkeiten, die Sie als Kreditnehmer bei Ihrer Bank haben: Egal also, ob Sie einen oder mehrere Kredite sowie Überziehungen finanziell nicht mehr stemmen können, die monatlichen Raten und Restsummen kann die Bank hier jederzeit von Ihrem Bürgen problemlos einfordern.

Tipp: Bei dieser Art der Bürgschaft ist das finanzielle Risiko, das Ihr Bürge trägt, am höchsten. Es ist ratsam, vorderst Vertragsdetails zu erkunden und mögliche Risiken mit der Bank vertraglich festzulegen.

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Wichtig bei jedem Kredit mit Bürgen – für welche Summe haftet Ihr Bürge?

In der Regel haftet ein Bürge für die Höhe der aufgenommenen Kreditsumme. Allerdings sollten potenzielle Bürgen unbedingt darauf bestehen, dass Sie nur für die Kreditsumme inklusive Zinsen haften und nicht weiters für Zusatzspesen, Versicherungen oder Provisionen, die mitunter erhoben werden können.

Da bei einem Kredit mit Bürgen stets ein gesonderter Vertrag abgeschlossen wird, kann Ihr Bürge hier seine Haftung auch einschränken. Es sollte immer ein konkreter Höchstbetrag vereinbart werden, für den der Bürge bei Zahlungsunfähigkeit des Kreditnehmers einspringt. Hierbei ist es auch möglich, nur einen Teilbetrag – beispielsweise 50 oder 70 Prozent der Kreditsumme –per Vertrag zu vereinbaren. Weiters sollte beachtet werden, dass die Haftung des Bürgen in Sachen Zeit befristet wird – schließlich können weder Sie noch Ihr Bürge wissen, ob auch in fünf oder zehn Jahren die aktuellen finanziellen Voraussetzungen noch bestehen. Kredite mit Bürgen haben also durchaus Risiken und Nachteile:

Bürge haftet mit gesamtem Vermögen: Kann Ihr Bürge im Fall der Fälle nicht zahlen, haftet er mit seinem gesamten Privatvermögen. Das betrifft Sparkonten und Immobilien genauso wie die eigene private Altersvorsorge. Alles kann hier notfalls gepfändet werden. Weiters ist ein Vertrag zwischen Kreditnehmer und Bürgen ratsam. Werden hier die Rückzahlung der geleisteten Bürgschaftssumme konkret vereinbart und geregelt, ist für beide Seiten Stress rasch vermieden.

Bürgschaft wird beim KSV eingetragen: Ebenfalls wichtig ist, dass jede Bürgschaft automatisch in die jeweilige Auskunftsdatei des KSV eingetragen wird. Zwar hat diese keine negativen Auswirkungen auf den Score-Wert des Bürgen, allerdings kann allein ein solcher Eintrag bei einigen Banken per se rasch zur Ablehnung in Sachen eigenem Kredit führen. Dies gilt es vorab möglichst zu erkunden.

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Voraussetzungen – wer kann Bürge für einen Kredit werden?

Grundsätzlich eignet sich jeder als Bürge, der eine bessere Bonität als der eigentliche Kreditnehmer vorweisen kann. Bei solch einem Kredit ist es wichtig, dass Ihr Bürge über ein ausreichendes geregeltes Einkommen verfügt und keine negativen Merkmale beim KSV sowie seinem aktuellen Kredit-Score vorweist. Oft werden in Sachen Privatkredit Familienmitglieder, Ehepartner oder enge Freunde als Bürgen eingesetzt. Dies sollte nicht aus emotionaler Verbundenheit zum Kreditnehmer geschehen. Bürge für einen Kredit sein bedeutet eine hohe finanzielle Verantwortung übernehmen, die man im Alltag notfalls stemmen muss und die eigene Kassa keinesfalls ruinieren darf.

Sittenwidrige Bürgschaft: Erklären sich ein Familienmitglied oder Ihr Ehepartner dennoch bereit, eine ruinöse Bürgschaft für einen Konsumkredit zu übernehmen, gilt sie aufgrund der engen Verbundenheit zwischen Kreditnehmer und Bürge als sittenwidrig und ist damit unwirksam.

Gewinnbringende Bürgschaft: Eine Bürgschaft ist wirksam, wenn auch der Bürge von Ihrem Kredit profitiert. Dies ist beispielsweise der Fall, wenn Ihr Ehepartner als Bürge für einen gemeinsamen Hauskredit einspringt. Von einem solchen Darlehen haben beide einen Vorteil – Ihr Partner als Bürge wie Sie als eigentlicher Kreditnehmer.

Tipp: Sie können die Verantwortung verkleinern, indem Sie beispielsweise zwei oder mehr Bürgen für Ihren Kredit bestellen. In diesem Fall teilen die Bürgen die Bürgschaftssumme und das Risiko untereinander auf.

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Bürge und zweiter Kreditnehmer – wo liegt der Unterschied?

Beliebt und bei Banken in Sachen besserer Konditionen gerne gesehen, ist ein zweiter Kreditnehmer im Vertrag. Bürge und der zweite Kreditnehmer werden dabei gerne verwechselt: Im Prinzip haftet in beiden Fällen ein zweiter für den gewünschten Kredit mit – es gibt aber einen entscheidenden Unterschied:

Zweiter Kreditnehmer: Ein zweiter Kreditnehmer ist direkt am Kredit per Vertrag beteiligt und profitiert somit von der Kreditsumme. Sie oder er ist dem ersten Kreditnehmer rechtlich gleichgestellt – beide Kreditnehmer haften somit gleichermaßen für den Kredit. Zweite Kreditnehmer sind bei Darlehen mit großen Summen üblich, beispielsweise bei einer Immobilienfinanzierung per Hauskredit, wo beide Ehepartner das Darlehen gemeinsam aufnahmen.

Bürge: Anders ist die Sache bei einem Kredit mit Bürgen. Hier haftet der Bürge für die aufgenommene Summe nicht über den Kreditvertrag, sondern über einen separaten Vertrag. Weiters erhält er für seine Bürgschaft und das damit verbundene Risiko keine Gegenleistung. Wichtig: Beim Kredit mit Bürgen kann die Haftung eingeschränkt werden, ein zweiter Kreditnehmer haftet hingegen zu 100 Prozent.

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Kredit mit und ohne Bürgen – Vorteile und Nachteile im Überblick

Sie sehen: Ein Kredit mit Bürgen sollte wohlüberlegt – selbst wenn Familie, Bekannte oder Freunde bei fehlender Bonität oder für bessere Zinsen in Sachen Finanzierung gerne aushelfen: Banken und Kreditvermittler erkunden bei jeder Kreditvergabe mögliche Risiken und verweigern nicht ohne Grund ein mögliches Darlehen. Sowohl Kreditnehmer als auch Bürgen sollten sich der finanziellen Verantwortung bewusst sein und Vorteile wie Nachteile kennen:

Vorteile	Nachteile
Als Kreditnehmer mit geringer Bonität bekommen Sie rascher einen Kredit und vermeiden lästige Nachfragen bzw. Ablehnung.	Bürgen tragen eine hohe finanzielle Verantwortung, je nach Vertrag sogar mit dem gesamten Vermögen.
Die zusätzliche Absicherung bietet Ihnen meist bessere Konditionen und günstigere Zinsen.	Ein Bürge erhält keine Gegenleistung für das für Sie getragene Risiko, er ist nicht direkt im Kreditvertrag eingetragen.
Per Bürgschaft lassen sich mitunter auch höhere Summen für Sie finanzieren bzw. ggf. Kredite aufstocken.	Bürgen sind vertraglich nicht mit Ihnen als eigentlichen Kreditnehmer gleichgestellt. Der Bürgschaftsvertrag gilt ausschließlich zwischen Bürgen und Bank.
	Wird kein separater Vertrag zwischen Ihrem Bürgen und Ihnen als Kreditnehmer vereinbart, drohen im Bürgschaftsfall rasch Streitigkeiten.

Darlehen mit einer Bürgschaft – ist das immer sicher?

Einen Kredit samt Bürgen aufnehmen, das hört sich für jeden Kreditnehmer fein an. Dies ist beileibe nicht immer der Fall. Es gibt viele Fälle im Alltag, bei denen ein Kredit mit Bürgen rasch endet oder erlischt:

Vollständige Rückzahlung: Die Bürgschaft endet beispielsweise, sobald der Kreditnehmer den Konsumkredit getilgt hat. Im Falle einer Globalbürgschaft gilt zu prüfen, ob der Kreditnehmer alle Darlehen bei der Bank abgezahlt hat.

Widerruf: Weiters endet eine Bürgschaft, wenn der Bürge die Bürgschaft innerhalb einer vertraglich vereinbarten Widerrufsfrist rückgängig macht. Gleiches gilt bei sittenwidrigen Bürgschaftsverträgen.

Kreditübernahme: Wird die Kreditschuld von einer anderen Person übernommen, beispielsweise von Eltern oder dem Partner, endet die vereinbarte Bürgschaft ebenfalls automatisch.

Kündigung: Weiters kann ein Kredit mit Bürgen durch den Bürgen gekündigt werden. Dies gilt dann, wenn sich die finanzielle Lage des Kreditnehmers – durch weitere Kreditaufnahme –entscheidend verschlechtert. Oder eine Kündigung für diesen Fall zuvorderst vertraglich vereinbart wurde.

Tod des Schuldners: Die Bürgschaft erlischt ebenso, wenn der Kreditnehmer verstirbt und der Bürge gleichzeitig der Erbe des Hauptschuldners ist. Wichtig: In diesem Fall wird der Bürge gleichzeitig Hauptschuldner des Kredits bei der Bank.

Tipp: Auch bei schlechter Bonität und negativem KSV-Vermerk haben Sie Chancen auf Kredit ohne einen Bürgen. Beispielsweise per Privatkredit von einem Bekannten, Freund oder einer anderen Person. Hierbei können Konditionen, Summe, Laufzeit, Zinssatz oder Tilgungsrate individuell vereinbart werden. Wichtig: Alles schriftlich in einem Vertrag festhalten.

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Kredite ohne Bürgen – welche anderen Sicherheiten sind möglich?

Kreditinstitute und Vermittler in Österreich vergeben Finanzierungen, obwohl Sie als Antragsteller keinen Bürgen haben. Wird kein Bürge genannt, müssen Sie andere Sicherheiten parat halten und über eine ausreichend gute Bonität verfügen. Einkommen, Vermögensverhältnisse sowie Verbindlichkeiten werden im Zuge des Kreditantrags von Banken und Co. genau überprüft.

Weiters spielt die Kredithöhe eine entscheidende Rolle. Handelt es sich um einen Kredit ohne KSV, sind nur kleinere Summen möglich. In der Regel handelt es sich um Kleinkredite oder Minikredite, bei denen Sie als Kreditnehmer an keinen Verwendungszweck gebunden sind.

Für Kredite mit Verwendungszweck, beispielsweise der Autokredit, ein Hauskredit oder ein Immobilienkredit, dienen die jeweiligen Sachgegenstände als Sicherheit. Um hier an günstigere Konditionen zu kommen, müssen die Finanzierungen per Sicherungsübereignung, Grundschuld oder Hypothek bei der Bank besichert werden.

Tipp: Damit der Sie einen Kredit bekommen, müssen Sie 18 Jahre alt sein, Ihren festen Wohnsitz in Österreich haben, über ein regelmäßiges Einkommen verfügen und ausreichende Sicherheiten vorweisen. Erfüllen Sie diese Voraussetzungen, sind in der Regel keine Bürgen nötig. Selbst ein negativer KSV-Eintrag ist kein zwingendes Hindernis. Am Ende müssen Sie das Kreditinstitut überzeugen, dass Sie als Kreditnehmer Ihre Raten pünktlich bezahlen und kein Ausfall während der Tilgung droht.

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Fazit: Bürgen in Sachen Kredit aufnehmen – wann und wann nicht?

Ein Bürge beim Kredit kann eine feine Sache sein, vorderst ist dieser nicht nötig. Stimmt die eigene Bonität, haben Banken in der Regel kein Problem bei der Vergabe von Krediten zu fairen, günstigen Konditionen. Entscheiden Sie sich für einen Kredit mit Bürgen, sind drei Dinge besonders wichtig:

Gute Bonität des Bürgen: Mit einer Bürgschaft können Sie mit schlechter Bonität einen Kredit bei Banken zu guten Konditionen erhalten. Der Bürge selbst muss aber über eine sehr gute Bonität verfügen.

Vertrauensverhältnis sollte bestehen: Als Kreditnehmer sollten Sie vor dem Kreditabschluss mit Ihrer Bank und Ihrem Bürgen ausführlich sprechen. Ein gutes Vertrauensverhältnis ist wichtig.

Nicht auf die Bürgschaft verlassen: Sie sollten trotz Bürgen in der Lage sein, Ihre Kreditraten verlässlich und pünktlich zu zahlen. Kommen Sie in finanzielle Schwierigkeiten, steht Ihr Bürge – je nach Vertrag – in der finanziellen Haftung. Fällt dieser aus, drohen hohe Verzugszahlungen und Überschuldung.

Video: Was bedeutet Bürgschaft? Einfach erklärt

Quelle: Alex Düsseldorf Fischer, YouTube

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FAQ Kredit mit und ohne Bürge

Wo gibt es Kredite ohne Bonitätsprüfung?

Bei seriösen Anbietern von Krediten ohne KSV und SCHUFA handelt es sich in der Regel um Banken aus der Schweiz oder aus Liechtenstein. Bei schlechter Bonität können Kleinkredite wie Cashpresso oder Cashper ein einfacher Weg zum sicheren Kredit ohne Bürgen sein.

 Was tun, wenn man keinen Kredit mehr bekommt?

Wird Ihr Kredit abgelehnt, suchen Sie in jedem Fall das Gespräch mit mehreren Banken. Vielleicht gibt es die Möglichkeit, dass Sie mit der Unterstützung von Bürgen oder durch Sicherheiten wie einer Lebensversicherung oder einer Immobilie noch eine Zusage bekommen. Hier zeigen sich vor allem Direktbanken kulant.

Was zeichnet einen klassischen Konsumentenkredit aus?

Kredithöhe nach Wunsch, individuelle Laufzeiten, flexible Tilgung. Ein Konsumentenkredit passt ideal für alle Finanzierungen im Alltag. Online ist dieses Darlehen zu einem unschlagbar günstigen Zinssatz zu haben und frei in der Verwendung. Persönliches Konsumentendarlehen vergleichen, besten Anbieter auswählen und gleich online abschließen. Einfacher geht es nicht.

Jetzt Ratenkredit vergleichen oder Baufinanzierung anfragen

Wichtiger Hinweis:

Nach dem Online-Antrag (Klein- und Ratenkredite) oder der Finanzierungsanfrage (Baufinanzierung) können sämtliche Schritte bis zur Auszahlung in der Regel online oder telefonisch geklärt werden. In wenigen Fällen ist der postalische Weg oder ein persönliches Erscheinen vor Ort notwendig.

FAQ:

Welche Bank ist die beste für einen Konsumentenkredit?

Wie hoch sind momentan die Zinsen beim Konsumentenkredit?

Konsumentenkreditrechner

Eine Möglichkeit, die Raten für Kredite abhängig von der Laufzeit zu berechnen, finden Sie hier.

• Listung der Kreditangebote mehrerer Banken
• die passende können Sie direkt kontaktieren
• Zinsen abhängig von der Bonität
• bis zu 65.000 Euro

Auf unseren weiteren Seiten finden Sie Details zu

• Hypothekar-/Hauskrediten
• Kleinkrediten (bis 1.500€)
• Kreditkarten
• Girokonten

Was macht einen klassischen Konsumentenkredit aus?

Gäbe es keine Konsumentenkredite, könnten sich viele Österreicherinnen und Österreicher Anschaffungen oder spontane Wünsche gar nicht realisieren. Da verwundert es nicht, dass der klassische Konsumentenkredit – neben Autofinanzierung und Immobilienkredit – seit vielen Jahrzehnten die gängigste und beliebteste Darlehensform ist.

Online ist gefragt: Dies wissen die Banken und haben sich auf das Geschäft mit privaten Konsumentenkrediten regelrecht spezialisiert. Für alles und jeden gibt es heute ein maßgeschneidertes Konsumdarlehen. Mit gutem Erfolg und zufriedenen Kunden. Gerade im Bereich moderner und flexibler Onlinekredite sind Direktbanken hierzulande zum Marktführer geworden –als erfahrene Partner in Sachen Konsumfinanzierung genießen sie mittlerweile hohes Ansehen bei Konsumenten.

Für alle Fälle: Mit einem Ratenkredit für Konsumzwecke können Sie Ihre kleinen und großen Wünsche und Vorhaben verwirklichen – vom Gebrauchtwagenkauf über die Badsanierung bis zum spontanen Urlaubs-Tripp. Umschuldungen sind ebenso problemlos. Mit einem Konsumdarlehen zur freien Verwendung steht Ihnen alles offen.

Mehr als günstig: Online gibt es den günstigen fixen Zinssatz mit fester monatlicher Rate. Sie können zwischen Summen ab 2.500 Euro bis zu 65.000 Euro finanzieren, Banken halten dafür Laufzeiten bis zu 121 Monate parat. Weiters lässt sich jedes Onlinedarlehen in Österreich mittlerweile flexibel tilgen – Sondertilgungen oder vorzeitige Ablösung der ganzen Kreditsumme ohne Zusatzspesen sind möglich.

Natürlich sicher: Für Konsumentenkredite bieten Banken eine Widerrufsfrist zwischen 14 und 30 Tagen an. Sie können nach schnellem Online-Abschluss noch entscheiden, ob Sie Ihren Kredit in der gewünschten Höhe und Laufzeit wirklich brauchen. Weiters ist ein RKV-Abschluss bei den meisten Banken optional, aber nicht verpflichtend.

Konsumentenkredit – für alles parat, wozu Sie ihn brauchen

Es stellt sich die Frage: Wozu kann ich mein Konsumentendarlehen konkret nutzen? Die einfache wie gute Antwort: für alle Dinge und Wünsche des Alltags!

Wichtiges finanzieren: Der Konsumentenkredit eignet sich bestens für kurzfristige Anschaffungen oder notwendige Ausgaben, die spontan nicht in die Haushaltskassa passen.  Beispielsweise ein neues Auto, um weiter mobil zu sein. Die dringend notwendige Reparatur von Haus und Wohnung oder das teure Haushaltsgerät, welches überraschend den Geist aufgibt. Für all diese Fälle bietet Ihnen ein Konsumentenkredit flexible Möglichkeiten.

Wünsche erfüllen: Ein Verbraucherkredit hilft Ihnen auch bei der sicheren und günstigen Realisierung spontaner Wünsche in der Familie. Eine Urlaubsreise etwa ist fällig, neues Fahrrad oder die Studienreise für Sohn und Tochter wollen bezahlt werden. Oder die Gartenhütte samt Pool ist für den kommenden Sommer geplant. Alles ist mit einem Konsumdarlehen machbar.

Tipp: Konsumentenkredite sind an keine Finanzierungszwecke gebunden, wie dies bei einem Autokredit oder einer Immobilienfinanzierung der Fall ist. Auch Kredithöhe und Kreditlaufzeit sowie zusätzliche Tilgungen bestimmen Sie. Kreditnehmern verschafft das einen optimalen Spielraum bei der Gestaltung von Monatsraten sowie bei der Rückzahlung.

 

Umschulden per Konsumentenkredit – Geld sparen mit dem Verbraucherdarlehen

Konsumentenkredite sind ebenso für Umschuldungen und Kreditablösungen bestes geeignet. Eine gekonnte Umschuldung schafft Klarheit und Sicherheit bei den eigenen Finanzen. Die attraktiven Konditionen eines Online-Kredits bieten zudem enormes Sparpotenzial.

Teurer Dispo am Konto: Oftmals wird für spontane Finanzierungen der Dispokreditrahmen am Girokonto ausgereizt. Die Folge: Hohe Kosten durch teure Überziehungszinsen von zehn Prozent und mehr – die nicht selten Monate oder Jahre lang anfallen. Spätestens jetzt ist die Ablösung des überzogenen Dispokredits durch einen Konsumentenkredit angebracht. Der Zinssatz lässt sich locker um bis zu 70 Prozent senken und der Betrag in monatlichen Raten abstottern. Jede Menge Geld, dass Sie sich Monat für Monat sofort sparen.

Unnötige Kleinkredite: Belasten mehrere teure Kleinkredite oder spontane Shopping-Finanzierungen vergangener Jahre die Haushaltskassa, lässt sich durch eine Umschuldung zu einem zinsgünstigen Komplettkredit clever sparen. Fortan eine fixe Rate für alle Verbindlichkeiten pro Monat zum besten Zins – das ist im Alltag einfacher und vor allem deutlich billiger. Erkunden Sie vorab aber Verzugsspesen bei der Kreditablösung.

Tipp: Bei Umschuldungen mit einem Konsumentenkredit haben Sie jederzeit die Möglichkeit, einen zusätzlichen Betrag mitzufinanzieren. Sie tilgen nicht nur teure Kontoüberziehungen oder Restkredite. Sie genießen neuen finanziellen Spielraum für Wünsche, dringende Anschaffungen oder als Geldreserve.

INFO: Checkliste Konsumentenkredit – mit passendem Darlehen mehr in der Kassa

1. Rasche Hilfe bei kurzfristig notwendigen Finanzierungen und Anschaffungen
2. Freie Verwendung für alle Konsumwünsche ohne fixe Zweckbindung
3. Sparen durch Umschulden und Zusammenfassen teurer Altkredite oder Überziehungen
4. Flexible Ratengestaltung dank individuellen Kreditsummen und Laufzeiten
5. Günstige Effektivzinsen, keinerlei Zusatzspesen und maximale Tilgungsflexibilität

Wie kommen Sie zum besten Konsumentenkredit?

Sie möchten den besten Konsumkredit gleich erkunden? Starten Sie jetzt Ihren Online-Konditionsvergleich. Sie werden stauen: In wenigen Schritten kommen Sie rasch ans Darlehen mit vernünftigen Raten, die genau zur Kassa passen.

Vergleichen und berechnen: In unserem Konsumentenkredit Vergleich finden Sie binnen kürzester Zeit das passende Kreditangebot. Nettokreditbetrag eingeben, Laufzeit bestimmen und Verwendungszweck auswählen – fertig. Nachdem Sie den Kreditvergleich gestartet haben, ermittelt unser Rechner in wenigen Sekunden die jeweils aktuell besten Angebote. Hier sehen Sie auf einen Blick alle Vorteile und Produktdetails, die monatliche Rate sowie den Effektiv-Zinssatz der derzeitigen Top-Banken.

Tipp: Testen Sie ruhig unter verschiedenen Kreditsummen und Laufzeiten aus. Dies ist in unserem Kreditvergleich jederzeit problemlos möglich und führt Sie zu dem Kredit, der optimal zu Ihrem aktuellen Monatsbudget passt. Und das zum besten verfügbaren Zinssatz.

Unverbindlich anfragen: Geeigneten Konsumentenkredit gefunden? Ein Klick auf die gewünschte Bank führt Sie direkt zu deren Website. Hier lassen sich nochmals alle Details in Ruhe studieren und bei Bedarf Kreditsumme, Laufzeit und Kreditverwendung neu auswählen. Von Direktbanken erhalten Sie in der Regel innerhalb weniger Minuten eine vorläufige Online-Sofortentscheidung zu Ihrem persönlichen Kreditgesuch per Mail. Diese können Sie in aller Ruhe erkunden und mit anderen Offerten vergleichen.

Komplett digital beantragen: Eine Offerte aus unserem Vergleich sagt Ihnen zu? Dann geht es jetzt an den Online-Kreditantrag. Dieser ist ebenso schnell erledigt – auf Wunsch völlig digital. Dank Kontoblick und Dokumenten Upload lassen sich alle Einkommensnachweise und Kreditdokumente direkt an die Bank übermitteln bzw. komplett von dieser abfragen. Gerade bei einer Umschuldung sind alle Details zum Altkredit rasch übermittelt – hierzu braucht die neue Bank Ihre Vollmacht. Per Video-Ident-Verfahren können Sie sich am PC, Laptop oder Smartphone live per Video legitimieren. Viele Onlinebanken lassen weiters den Kreditantrag per digitaler Unterschrift online unterzeichnen.

Tipp: Nutzen Sie die Möglichkeiten der digitalen Vertragsabwicklung. Die Verfahren sind sicher, sparen Zeit und bringt Sie noch schneller zu ihrem flexiblen Konsumdarlehen. Alternativ können Sie Ihren Kreditantrag per Post-Ident und Versand bei der Bank einreichen.

Prüfen und auszahlen lassen: Sobald der Bank alle Unterlagen vorliegen, kann deren Prüfung beginnen. Zusammen mit dem obligatorischen Bonitäts-Check benötigen Direktbanken hierfür in der Regel maximal zwei Arbeitstage. Dann können Sie über Ihren neuen Onlinekredit am Konto frei verfügen. Bei kleineren Konsumentenkrediten mit Sofortauszahlung ist dies  sogar innerhalb eines Werktages möglich.

Tipp: Der komplette Finanzierungs-Service für einen Online Konsumentenkredit ist für Sie kostenlos. Alle persönlichen Daten werden verschlüsselt übermittelt, Direktbanken gewährleisten höchsten Datenschutz bei sämtlichen Internetkrediten.

INFO: Online-Kreditvergleich– so gehen Sie vor

• Erkunden Sie vorderst die Kassalage: Welcher monatliche Betrag für ein Konsumdarlehen parat steht, ergibt die Gegenüberstellung aller monatlichen Einnahmen und Ausgaben  per Budgetrechnung. Von dieser Summe sollte eine Sicherheitsreserve für die monatliche Kredittilgung abgezogen werden.
• Nutzen Sie alle Möglichkeiten eines Kreditvergleichs: Individuelle Kreditsummen und Laufzeiten, spezielle Verwendungszwecke, Kreditspesen oder zusätzliche flexible Tilgungsoptionen. All dies kann am Ende über Höhe der Kreditkosten entscheiden.
• Stellen Sie KSV-neutrale Kreditanfragen: Möglichst bei mehreren Banken oder Vermittlern. Erst ein Vorab-Check des Anbieters gibt einen Anhaltspunkt, zu welchen Konditionen Ihr Konsumentenkredit möglich ist.
• Informieren Sie sich vorab zur aktuellen Bonität: Dies ist per kostenloser Selbstauskunft beim KSV für alle Konsumenten in Österreich möglich. Fehlerhafte oder veraltete Einträge lassen sich vorab löschen, der eigene Score verbessern und Kreditablehnungen vermeiden.
• Lassen Sie sich unverbindlich beraten: Direktbanken in Österreich bieten ihren Kunden spesenfrei Beratungsmöglichkeiten zu allen Fragen und Themen rund um das Konsumentendarlehen. Per Telefon, Mail oder Live-Chat – sogar außerhalb der üblichen Bankzeiten.

Konsumentendarlehen per Internet – warum online finanzieren überzeugt

Besser finanzieren mit einem Online Konsumentenkredit – das überzeugt KonsumentenInnen in Österreich. Die Alleskönner unter den Krediten sind im Internet schnell beantragt und rasch bearbeitet. Sie bieten unschlagbare Zinskonditionen im Vergleich zu Ratenkrediten aus der Bankfiliale, flexible Lösungen zur Tilgung und in der Regel null Spesen.

Hier machen sich neben innovativen Onlineprozessen vor allem der Verzicht auf teure Filialnetzte moderner Direktbanken für Sie bezahlt. Gerade die Kostenvorteile für Kunden machen das Onlinedarlehen für private Konsumzwecke interessant:

Beste Konditionen online: Entscheidend für Sie ist ein niedriger Effektivzinssatz, der die Gesamtkosten des Kredits enthält. Bei Direktbanken lassen sich im Schnitt Monat für Monat rund 30 % einsparen – mit günstiger Rate, fehlenden Spesen und zusätzlicher Tilgungsoption.

Fixe Monatsraten garantiert: Bei Onlinekrediten für Konsumausgaben sind fixe Zinssätze und Raten üblich. Dadurch wird Ihre gesamte Finanzierung als Kreditnehmer planbar. Überraschungen durch plötzliche Zinsänderungen am Markt können die Kassa nicht durcheinanderbringen. Restschuldversicherungen zum vernünftigen Preis-Leistungs-Verhältnis können beim Darlehen sinnvoll sein.

Äußerst flexibel und kostenschonend: Ist Ihr Verbraucherkredit am Konto, genießen Sie mit einem Online Ratenkredit zusätzliche Flexibilität: Beispielsweise mit kostenlosen Sondertilgungen und vorzeitiger Tilgung des gesamten Restdarlehens. Falls unvorhergesehene Zahlungsschwierigkeiten auftreten, durch vorübergehende Ratenpausen. All das vergünstigt Ihr Darlehen samt Zinsen und kosten Sie keinen Euro zusätzlich.

Ihre Sicherheit geht vor beim Konsumentenkredit

Konsumentendarlehen werden ohne Zweck und mit dem Ziel der spontanen finanziellen Freiheit aufgenommen. Daher gilt gerade hier: Günstige Kreditkonditionen verlangen eine ausreichend hohe Kreditwürdigkeit des Kreditnehmers. Für Banken in Österreich ist eine gute Bonität mit die wichtigste Voraussetzung bei Konsumentendarlehen.

Bonitätsprüfung obligatorisch: Alle Anbieter in unserem Konsumentenkredit Vergleich überprüfen turnusmäßig die Bonität ihrer Kunden durch Abfrage beim KSV oder Schufa. Das bringt beiden Seiten Sicherheit und Ihnen den bestmöglichen Zinssatz. Wichtig dabei: Ihr Kredit Vergleich und die Kreditanfrage bei der Bank haben keine negativen Folgen auf die Kreditwürdigkeit. Ihr Scoring und Ihre Bonität bleiben unangetastet.

Weitere wichtige Voraussetzungen: Für Privatkonsumenten gelten weiters einige Voraussetzungen, die Banken zum Zeitpunkt der Kreditvergabe einfordern. Sie müssen beispielsweise volljährig sein, Ihren Hauptwohnsitz ist Österreich haben und ein Referenzkonto bei einer in Österreich ansässigen Bank besitzen. Hinzu kommt:

• Ein festes und unbefristetes Arbeitsverhältnis ohne Probezeit.
• Aktuelle Nachweise über das Einkommen der letzten zwei bis drei Monate.
• Nachweise zu bestehenden Verbindlichkeiten oder Unterhaltszahlungen.
• Handeln auf eigene Rechnung und in eigenen Namen.
• Weitere Kreditnehmer bzw. Bürgen nach Bank und Bonität.

Wichtig: Negative Einträge oder Vormerkungen beim KSV oder Schufa sind ebenso ein Ablehnungsgrund beim Konsumkredit wie offene Betreibungen bzw. anhängige Mahn- oder Inkassoverfahren. Freiberufler und Selbstständige werden nicht von allen Banken in Österreich als Kreditkunde akzeptiert.

Absichern für den Fall der Fälle: Auf Wunsch können Sie Konsumentenfinanzierung per Restschuldversicherung gegen unvorhersehbare Ereignisse günstig absichern. Hierzu gibt es verschiedene Varianten bei Ausfall der Ratenzahlung durch Krankheit, Arbeitsunfähigkeit, Arbeitslosigkeit oder im Todesfall des Kreditnehmers.

 

Fazit: Konsumentenkredit – ein Klassiker in Österreich

Für Österreichs Verbraucher gibt es zahlreiche Möglichkeiten, eine Anschaffung zu finanzieren, wenn das Ersparte nicht ausreicht. Die häufigste davon ist die Aufnahme eines Konsumentenkredits. In der Regel ist dies ein klassischer Ratenkredit, den Sie als Kreditnehmer in gleichbleibenden monatlichen Raten an Ihre Bank zurückzahlen. Darlehen werden überwiegend ohne Zweckbindung vergeben. Für die Bank ist es irrelevant, welche Anschaffung oder Umschuldungen Sie mit dem Ratendarlehen finanzieren.

Unterschiede gibt es hingegen bei den Zinsen. Einige Banken verleihen Geld zu einem einheitlichen Zinssatz, andere verlangen nach Kreditsumme und Laufzeit gestaffelte Zinssätze. Meist vergeben Banken Kredite für Konsumzwecke zu bonitätsabhängigen Zinsen. Ihre Bonität hat somit am meisten Einfluss auf die Höhe der Zinsen.

Am günstigsten in Sachen Konsumentenkredit werden Sie erfahrungsgemäß bei Direktbanken bedient. Neben besten Zinsen und Konditionen kommen moderne Onlinedarlehen flexibel wie spesenfrei daher. In jedem Fall lohnt sich vor Abschluss eines Konsumdarlehens der Konditionen-Check per Kreditvergleich.

Video: Die Konsumkredite von Raiffeisen. Für Wünsche, die einem nicht mehr aus dem Kopf gehen.

Quelle: Raiffeisen OÖ – YouTube

FAQ Konsumentenkredit

Welche Bank ist die beste für einen Konsumentenkredit?

Die Santander Consumer Bank bietet aktuell die beste Offerte in Sachen Konsumentenkredit. Ab 4,54 % effektivem Jahreszins können Sie hier alles finanzieren, ohne einen bestimmten Zweck anzugeben. Wunschbetrag zwischen 3.000 € bis 65.000 € auswählen, Laufzeiten zwischen 12 und 120 Monaten sichern und direkt online abschließen.

Wie hoch sind momentan die Zinsen beim Konsumentenkredit?

Kreditsumme	5.000 €	10.000 €	15.000 €
Laufzeit	24 Monate	48 Monate	84 Monate
Niedriger Effektivzins	4,85 %	4,85 %	4,85 %
Mittlerer Effektivzins	6,85 %	6,85 %	6,85 %
Hoher Effektivzins	9,17 %	9,17 %	9,17 %

Wo finde ich einfach die günstigsten Zinsen in Österreich?

Internetkredite oder Onlinekredite bieten unschlagbar günstige Konditionen. Die Zinssätze liegen 30 Prozent unter denen aus der Filiale. Bearbeitungsgebühren oder hohe Zusatzspesen sind hier tabu – egal ob beim Abschluss oder bei der Tilgung. Auch Antrag, Bearbeitung und Auszahlung gehen hier rasch und sicher von der Hand – ganz einfach am PC, Laptop oder Smartphone.

Von Bankberater zu Bankberater hetzen, immerzu das gleiche Kredit-Anliegen vortragen? Das macht heute kaum noch jemand in Österreich! Clevere Konsumenten sparen sich viel Zeit, umständliche Wege und lästige Termine. Sie finanzieren zu den bestmöglichen Zinsen via Internet und sparen sich jede Menge Euro dabei. Günstige Kredite finden auch Sie – ganz einfach per Vergleich.

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Inhaltsverzeichnis

Günstige Kredite Österreich

Verwendungszweck

Bemessung Kreditzinsen

Tipps für günstige Kredite

Voraussetzungen

Fazit

Video

Häufige Fragen

Welches ist die beste Bank für Kredite?

Sind Online Kredite günstiger?

Wie bekomme ich einen günstigen Kredit?

Was sind gute Zinsen für einen Kredit?

Hypothekar-/Hauskrediten

Kleinkrediten (bis 1.500€)

Kreditkarten

Girokonten

Günstige Kredite Österreich: Finden Sie Ihren Wunschkredit easy per Kreditvergleich

Um Österreichs günstigen Onlinekredit abzuschließen, müssen Sie nicht einmal Ihre Wohnung verlassen. Beantragen Sie Ihren Wunschkredit einfach direkt vom Sofa aus. Schon nach Eingabe weniger Daten erfahren Sie, ob eine Bank Ihrem Kreditwunsch zustimmt oder nicht. Dank Video-Ident-Verfahren, Upload nötiger Dokumente und elektronischer Unterschrift können Sie nahezu jeden Kredit direkt im Anschluss voll digital abschließen. Anschließend veranlasst die Bank die Sofortauszahlung der Kreditsumme – per Überweisung ist das Geld so schon am gleichen, spätestens aber am nächsten Werktag bei Ihnen am Konto.

Was Sie tun müssen: Konkret bedeutet dies: Sie erkunden vorderst möglichst viele Offerten online, rechnen und vergleichen also per Internet, was möglich ist und was zu Ihnen passt. Dank unserer einfach gestalteten Online-Rechner geht das rasch von der Hand. Sie müssen lediglich die nötigen Informationen zu Ihrem Wunschkredit eingeben, schon sehen Sie mit nur einem Klick monatliche Rate, gebundenen Sollzins sowie effektiven Jahreszins. Nötige Summe und passende Laufzeit können Sie beliebig oft auswählen – so lange, bis der günstigste Kredit ins aktuelle Budget passt.

Was Sie wissen müssen: Wie viel Geld benötige ich? Wie viele Raten dürfen es sein? Und wofür ist der Kredit eigentlich gedacht? Schon die Antworten auf diese drei Fragen genügen, um per Kreditvergleich Ihren individuellen Kreditwunsch zu besten Zinsen zu erfüllen:

So finden Sie schnell und einfach ein zinsgünstiges Darlehen, das am besten zu Ihnen und Ihrem Vorhaben passt:

Nötiger Kreditbetrag:

Wie viel Geld brauche ich? Finanzieren Sie jeden Wunsch – im Kreditvergleich wählen Sie aus einer großen Spanne an möglichen Kreditbeträgen genau das Budget, das Sie für Ihr Vorhaben benötigen.

Gewünschte Laufzeit:

Wie lange will ich finanzieren? Passen Sie den Wunschkredit einfach Ihrem Geldbörserl an. Im Kreditvergleich stehen Laufzeiten von 12 bis 120 Monaten zur Auswahl. So steht die passende Rate rasch parat.

Möglicher Verwendungszweck:

Wofür soll es sein? Ob Autokauf, Modernisierung oder Umschuldung: Für jedes Vorhaben gibt es speziell zugeschnittene Kredite mit besonders günstigen Zinsen – samt flexibler Tilgung.

Tipp: Die Suche nach dem günstigsten Zins ändert nichts an Ihrem Bonitäts-Score. Bei uns vergleichen Sie Kredite schnell, unverbindlich – und KSV-neutral. Wenn Sie also eines oder mehrere Kreditangebote einholen, müssen Sie keine Sorge haben, dass sich dies Ihre Bonität negativ beeinflusst. Jede Konditionsanfrage hat keinen Einfluss auf Ihre Kreditwürdigkeit. Erst, wenn Sie  einen Kredit final beantragen, wird Ihre Kreditanfrage an den KSV gemeldet.

INFO: Günstiger Kredit – nutzen Sie alle Vorteile für beste Zinsen

• Sieben Tage die Woche rund um die Uhr online Kreditvergleich durchführen.
• Effektiv vergleichen, attraktive Konditionen sichern, rasch und sicher abschließen.
• Flexibilität per passender Kreditsumme, flexibler Laufzeit und Sondertilgung sichern.
• Kredit individuell einsetzen und für spezielle Finanzierungszwecke nutzen.
• Persönliche Beratung zum Wunschkredit kostenlos in Anspruch nehmen.
• Günstigen Kredit digital per Kontoblick, Upload und Video-Ident-Verfahren und abschließen.

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Verwendungszweck: Wofür kann ich meinen günstigen Kredit nutzen?

Freie Verwendung: Ob Sie sich einen lang gehegten Traum erfüllen möchten oder eine überraschend hohe Rechnung ins Haus flattert – mit den meisten Konsumentenkrediten sind Sie in Sachen Verwendung des Geldes völlig frei. Sie können also selbst entscheiden, wann und wofür Sie Ihren preiswerten Kredit nutzen.

Umschuldung und Kreditablösung: Seit Jahren sinken die Kreditzinsen in Österreich. Daher können Sie gerade per Umschuldung alter Darlehen auf einen neuen günstigen Kredit viel Geld sparen. Dies gilt insbesondere auch beim Dispo-Rahmen am Girokonto – hier lässt sich der Zinssatz sogar rasch halbieren. Weiters ist durch die Angabe des Verwendungszwecks der ein oder andere Euro extra drin. Immobilienkredite und Darlehen zur Ablösung und Umschuldung mit zusätzlichen Sicherheiten gibt es bei Banken in der Regel besonders günstig. Die Umschuldung und Bündelung Ihrer Kreditpflichten in einem neuen Darlehen hat gleich mehrere Vorteile: günstigere Konditionen, geringere Monatsraten und mehr Übersichtlichkeit in der Kassa.

Auto, Motorrad und Co.: Wenn Sie mit Ihrem Kredit Ihren Neu- oder Gebrauchtwagen, ein Motorrad oder auch ein anderes Kfz finanzieren möchten, können Sie sich auch mit einem speziellen Autokredit bessere Konditionen sichern. Das jeweilige Fahrzeug steht der Bank als zusätzliche Sicherheit parat, eine Sicherungsübereignung senkt das Risiko für den Kreditgeber und lässt die Prozente purzeln.

Modernisierung und Renovierung: Auch wenn Sie Ihren Kredit dafür nutzen, Ihr Zuhause zu verschönern oder beispielsweise altersgerecht umzubauen, gewähren viele Anbieter in Österreich Sonderkonditionen für den günstigen Kredit. Banken gehen davon aus, dass Sie mit dem Geld in den langfristigen Werterhalt Ihrer Immobilie investieren und den Kredit nicht nur für kurzfristige Konsumzwecke verwenden. Auch in Sachen Renovierungskredit steht der Bank also ein dauerhafter Gegenwert gegenüber, der bessere Konditionen als beim klassischen Ratenkredit möglich macht.

Dispo-Ausgleich am Girokonto: Nach wie vor lukrieren viele Banken in Österreich für den gefragten Dispokredit noch zehn Prozent und mehr an Zinsen. Ist Ihr Giro- oder Gehaltskonto also dauerhaft im Minus, können Sie mit einer Umschuldung des Dispokredits auf einen günstigen Online-Ratenkredit eine Menge Geld sparen. Gleichen Sie beispielsweise einen dauerhaften Dispokredit von 3.000 Euro am Konto mit einem günstigen Kredit aus, dann kostet Sie das über eine Laufzeit von 36 Monaten bei günstigen Banken nicht einmal 150 Euro an Zinsen. Mit durchschnittlichen Dispozinsen würden Sie hingegen gut und gerne 500 Euro und mehr an Zinskosten berappen.

Selbstständige und Freiberufler: Viele Banken in Österreich tun sich noch immer schwer mit der Kreditvergabe an Selbstständige, Freiberufler oder Gewerbetreibende. Schließlich steht hier in den allermeisten Fällen Monat für Monat kein sicheres Einkommen parat. Die Folge: Kreditanbieter haben es deutlich schwieriger, die Bonität der Antragsteller genau einzuschätzen. Dennoch gibt es spezielle Darlehen auch für Selbstständige und Freiberufler. Die Kredite bieten zwar nicht immer Top-Zinsen, online bei Direktbanken sind sie allerdings deutlich günstiger als in der Filialbank.

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Günstige Darlehen: Woran bemessen sich eigentlich die Kreditzinsen?

Wenn Sie sich Geld per Kredit oder Darlehen leihen, zahlen Sie nicht nur die geliehene Geldsumme zurück. Auch Spesen und Gebühren, hauptsächlich in Form von Zinsen, werden verlangt. Dabei ist Ihr Kreditgeber, in der Regel also die Bank, dazu verpflichtet, den Kreditzins für Sie als Kreditnehmer genau anzuzeigen und anschaulich darzustellen. Doch wovon hängt die Höhe des Zinssatzes eigentlich ab? Hier spielen verschiedene Aspekte eine Rolle:

Der Leitzins: Diesen legt die Europäische Zentralbank (EZB) fest. Der Leitzins dient als wichtige Orientierungshilfe für den Kreditzins. In Phasen niedriger Leitzinsen – wie aktuell – ist auch der Kreditzins für Konsumenten in aller Regel günstig. Schließlich geben Banken die Kosten des Leitzinses direkt an die Kundschaft weiter.

Die Bank: Jede Bank in Österreich hat eigene Richtlinien bei der Vergabe von Krediten. So entscheidet Ihre Wahl der Bank nicht nur über den Zinssatz, sondern auch über die Kreditnebenkosten. Bearbeitungsgebühren, Kontospesen oder sonstige Gebühren sind hier höchst unterschiedlich und können den Kredit teurer oder günstiger machen.

Ihre Bonität: Vorderst Ihre persönliche Zahlungsfähigkeit – auch Bonität genannt – wirkt sich maßgeblich auf die Kreditzinsen aus. In der Regel nutzen Banken zur Einschätzung der Bonität neben Ihren Angaben in der Kreditanfrage eine Abfrage aktueller Daten beim KSV. Werden Forderungen regelmäßig beglichen und sind keine Mahnverfahren oder Inkasso anhängig, brauchen Sie sich keine Sorge um Ihren Bonitäts-Score zu machen. Günstigen Konditionen beim Kredit steht dann nichts im Wege.

Der Verwendungszweck: Spezielle Kredite, wie Autokredit, Immobiliendarlehen oder Umschuldungskredite, sind an einen bestimmten Verwendungszweck gebunden. Was auf den ersten Blick nach Einschränkung klingt, ist für Sie nur von Vorteil: Denn der Zinssatz solcher zweckgebundenen Kredite fällt meist deutlich günstiger aus als bei einem Darlehen mit freier Verwendung. Ein spezieller Verwendungszweck mit zusätzlicher Besicherung sorgt bei der Bank für mehr Sicherheit und macht Zinsen wie Darlehen günstiger.

Die Laufzeit: Heute oft kaum mehr beachtet wird weiters die Laufzeit eines Kredits. Aber auch diese wirkt sich unmittelbar auf die Kreditzinsen aus. Einerseits sind Darlehen mit längerer Laufzeit vielfach teurer, andererseits gilt folgende Faustregel: Je länger Sie die Laufzeit Ihres Kredits wählen, desto höher fallen die absoluten Zinskosten für Sie aus. Rasch tilgen lohnt sich also.

Tipp: Wenn Sie einen besonders günstigen Kredit aufnehmen möchten, sollten Sie unbedingt den effektiven Jahreszins der verschiedenen Banken miteinander vergleichen. Der Effektivzins ist die Gebühr, die für die Geldleihe fällig wird, inklusive aller Nebenkosten. Der effektive Jahreszins gibt somit die Gesamtsumme aller Kosten an, die für Ihr Darlehen fällig werden.

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Mehr in der Kassa: Einige Tipps für besonders günstige Kredite

Mit einem Online-Kreditvergleich lässt sich nicht nur viel Zeit und Arbeit ersparen, sondern auch bares Geld. Per Vergleich verschiedener Banken sehen Sie zwar anhand des effektiven Jahreszinses auf einen Blick, welche Bank Ihnen den persönlich günstigsten Kredit anbietet. Dennoch sollte der Zinssatz nicht das einzige Kriterium sein, sich für einen Kredit zu entscheiden. Erkunden Sie weiters folgende Faktoren, wenn Sie auf der Suche nach einem günstigsten Kredit sind:

Tipp 1: Rückzahlungsmodalitäten genau checken
Ihr persönlich bester Kredit kann auch jener sein, der Ihnen neben günstigen Zinsen eine flexible Rückzahlung ermöglicht. Achten Sie daher auf alle Möglichkeiten einer kostenfreien flexiblen Tilgung: Spesenfreie Sondertilgungen, Ratenpausen oder vorzeitige Rückzahlung – hier sparen Sie Zinskosten und somit bares Geld. Einerseits lässt sich die Laufzeit Ihres Darlehens bequem verringern, mit der Option kostenfreier Tilgungspausen können Sie plötzliche Engpässe in der Haushaltskassa ohne Mehrkosten oder zusätzliche Finanzierung bequem umgehen. Weiters kann die spesenfreie Ablösung des kompletten Kredits entscheidende Vorteile bringen: Wer sein laufendes Darlehen ohne Vorfälligkeit zu einem neuen zinsgünstigen Kredit umschulden oder auflösen darf, kann Zinsschnäppchen nutzen oder seine Verbindlichkeiten auf einen Schlag loswerden. Beides spart viel Euro und macht den Kredit letztendlich günstiger.

Tipp 2: Bürge einsetzen und Bonität verbessern
Je mehr Sicherheiten Sie Ihrer Bank gewähren, desto niedriger ist in der Regel der Zinssatz. Neben fixen regelmäßigen Einkommen, einem realen materiellen Gegenwert wie beispielsweise Kfz oder Immobilie (Realsicherheiten) können dies auch Bürgen oder ein zweiter Kreditnehmer sein. Einen Bürgen oder direkt einen zweiten Kreditnehmer in den Kreditvertrag mit aufzunehmen, bietet der Bank gerade bei Privatdarlehen eine zusätzliche Kreditsicherheit, die diese wiederum in Form günstigerer Zinsen honoriert.

Tipp 3: Nur absichern, wenn zwingend notwendig
Ein RKV-Abschluss bei Ratenkrediten ist jederzeit möglich, heute aber nur noch in den wenigsten Fällen obligatorisch. Eine solche zusätzliche Besicherung verteuert die Finanzierung teils erheblich und sollte daher wohlüberlegt sein. So lassen sich per ausführlichem Bonitäts-Check Risiken bereits beim Kreditantrag bestens einschätzen. Ein solides monatliches Einkommen macht weiters eine zusätzliche Absicherung in den meisten Fällen unnötig. Sichern Sie also möglichst nur hohe Summen und längere Laufzeiten per Restschuldversicherung ab, sparen Sie dadurch zusätzlich bei den Kreditkosten.

Tipp 4: Darlehenssumme und Laufzeit gering halten
Je höher die Darlehenssumme und je länger die Tilgungszeit, desto höher fällen die Zinskosten für Sie aus. Achten Sie daher als Kreditnehmer auf beides. Ideal ist es, die Laufzeit unter Berücksichtigung der aktuellen finanziellen Möglichkeiten so kurz wie möglich zu wählen und nur den Betrag bei der Bank zu borgen, der wirklich nötig ist. Weiters sollte der theoretisch verfügbare Betrag nicht zu 100 Prozent für den Kredit in der monatlichen Haushaltskassa eingeplant werden. Ist dies der Fall, laufen Sie Gefahr, bei ungeplanten Ausgaben keinen finanziellen Puffer parat zu haben. Dies kann das verfügbare Budget rasch sprengen und ungeplante Mehrkosten – beispielsweise für einen zusätzlichen Kredit – mit sich bringen. So sind die Vorteile eines günstigen Kredits rasch dahin.

Tipp 5: Spesenfreien Rat vom Kreditprofi einholen:
Nachfragen kostet bekanntlich nicht, ein kostenfreies Beratungsgespräch erst recht nicht. Nutzen Sie daher Angebote einer kostenlosen Kreditberatung und profitieren Sie vom Know-how der Kreditexperten – egal, ob bei der Bank, dem Vermittler oder direkt im Internetvergleich. Wichtig: Jede Beratung in Sachen Kredit sollte stets bankenunabhängig und in Ihrem Sinn erfolgen. So können Sie den für Sie individuell besten und günstigsten Kredit erkunden und alle Aspekte der Kreditentscheidung gemeinsam nochmals abwägen.

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Erfolgreiche Kreditaufnahme: Gibt es spezielle Voraussetzungen zum günstigen Kredit?

Sobald Sie Ihren Kreditvergleich online durchgeführt haben, verlangt die ausgewählte Bank in Sachen Kreditantrag eine Reihe von Nachweisen. So wird neben den Informationen im Kreditantrag und der Abfrage beim KSV überprüft, ob die Voraussetzungen zum konkreten Kreditgesuch ausreichend bzw. korrekt sind. Folgende Unterlagen sollten Sie hierzu stets parathalten:

• Personalausweis oder Reisepass
• Aufstellung des Vermögens (Sparguthaben, Aktien, Immobilien-Eigentum)
• Aufstellung der Einnahmen und Ausgaben
• Gehaltsnachweise der letzten beiden Monate
• ggf. sonstige Einkommensnachweise, z. B. über Lohnersatzleistungen
• Bei Bürgen oder weiteren Antragstellern sind dieselben Daten und Nachweise für die zu erbringen.

Zusätzliche Unterlagen für Selbständige bzw. Pensionäre:

• Gewinn- und Verlustrechnungen, Einkommensteuerbescheide der letzten 3 Jahre
• Aktuelle Rentennachweise
• Nachweise von Einkommensteuer und Umsatzsteuervoranmeldung

Wichtig: Günstige Kredite landen nur dann am Konto, wenn Sie für die Antragstellung weiters folgende Voraussetzungen erfüllen:

• Mindestalter 18 Jahre sowie ständiger Wohnsitz in Österreich
• Referenzkonto bei einer österreichischen Bank
• Regelmäßiges Einkommen und unbefristetes Arbeitsverhältnis
• positiver KSV-Eintrag, keine offenen Forderungen oder laufende Insolvenzverfahren
• ggf. ausreichende Sicherheiten per zweiten Kreditnehmer oder Bürgschaften

Tipp: Die Nachweise zu den in der Selbstauskunft gemachten Angaben werden erst angefordert, wenn Sie eine Bank als Finanzierungspartner ausgewählt und Ihren Antrag konkret gestellt haben. Welche Angaben und Nachweise im Einzelnen erforderlich sind, liegt im Ermessen der jeweiligen Bank. Weiters sollten Sie mögliche negative Einträge beim KSV vorab selbst per kostenloser Auskunft erkunden – diese steht Ihnen gesetzlich einmal im Jahr kostenfrei zu.

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Fazit: Online vergleichen und mit dem günstigsten Kredit sparen

Warum mühsam Termine vereinbaren und zeitaufwändige Gespräche in der Bankfiliale führen, wenn es in Sachen Kredit per Online-Vergleich deutlich schneller und günstiger geht? Für den digitalen Antrag zum günstigen Onlinekredit fallen für Sie als Kreditnehmer keinerlei Kosten an, ebenso ist der komplette Finanzierungs-Service spesenfrei.

Ihren günstigen Kredit können Sie für jeden Zweck nutzen. Mit spezieller Verwendung des Darlehens lassen sich jedoch deutlich Zinskosten einsparen. Für den besonders günstigen Kredit sorgen weiters gute Bonität, clevere Tilgungsoptionen und professionelle Beratung sowie Umsicht bei Kreditsumme und gewählter Laufzeit. Mehr Euro in der Haushaltskassa per günstigem Kredit – für alle Privatkonsumenten in Österreich ist dies heute möglich – ohne viel Aufhebens zu machen.

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Video: EZB-Leitzins nochmal gesenkt: So wird 2025 für Anleger

Quelle: finanzen.net-Ratgeber / YouTube

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Welches ist die beste Bank für Kredite?

Das kommt auf den Antragsteller an. Dessen Bonität, die Laufzeit und die Kreditsumme bestimmen, ob eine Kreditvergabe möglich ist und zu welchen Konditionen. Tendenziell sind Online-Kredite günstiger als Kredite der typischen Hausbank. In unseren Kreditrechnern finden sich Kredite von 3.000 bis 65.000 Euro, die ab 3,07% Effektivzins erhältlich sind.

Sind Online Kredite günstiger?

Tendenziell ja. Online-Kredite sind oft günstiger als Kredite, die Sie in der Filiale abschließen können, da der finanzielle Aufwand der Bank für sie geringer ist. Die günstigsten Kreditangebote erhalten Sie in der Regel in Vergleichsportalen, wenn hier alle relevanten Kredite gelistet sind. 

Wie bekomme ich einen günstigen Kredit?

1. Bonität prüfen und verbessern
2. Kreditbetrag, monatliche Rate und Laufzeit realistisch bestimmen
3. Richtige Kreditart wählen
4. Kredit gemeinsam mit einer weiteren Person aufnehmen
5. Kreditangebote einholen und vergleichen

Was sind gute Zinsen für einen Kredit?

Wie kann ich die Finanzierung meiner Immobilie optimal gestalten?

Zu kurze Zinsbindung, zu wenig Eigenkapital, unterschätzte Lebenshaltungskosten – Fehler bei der Baufinanzierung kosten Sie viele Tausend Euro. Im schlimmsten Fall kann sogar das Eigenheim komplett gefährdet sein. Wir zeigen Ihnen häufige Fallen und geben Ihnen 10 Tipps, wie Sie als Bauherr und Wohnungskäufer glücklich in die eigenen vier Wände einziehen.

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Inhaltverzeichnis

Fehler 1 bis 10 (von den Bereitstellungszinsen bis zur Tilgung)

Video zum Artikel

Anfrageformular Baufinanzierung

FAQ

Wie hoch sind momentan die Bauzinsen in Österreich?

Was sind die häufigsten Fehlerquellen bei der Baufinanzierung?

Online-Anfrage für Zinsvergleich

Selbstverständlich finden Sie auf unserer Seite ein Anfrageformular, nach dessen Versand Sie durch die Baufinanzierungs-Experten unseres Partners Optifin kontaktiert werden. Diese liefern Ihnen dann einen umfangreichen Zinsvergleich aller relevanten, österreichischen Banken im Bereich Baufinanzierung.

Fehler 1: Falscher Finanzierungsplan durch fehlende Nebenkosten

So mancher Finanzierungsplan in Österreich ist schon von Anfang an löchrig, weil nicht alle mit dem Bau oder Kauf der Immobilien verbundenen Kosten darin enthalten sind.

Ein häufiger Grund: Mit dem reinen Kaufpreis bei Haus und Wohnung ist es längst nicht getan. Hinzu kommt die Grunderwerbsteuer von 3,50 Prozent des Kaufpreises. Mit rund 1,50 bis zwei Prozent schlagen weiters Notar- und Grundbuchkosten zu Buche. Hat ein Makler Ihre Immobile vermittelt, kommt die ortsübliche Provision ab rund 4,00 Prozent dazu. Diese Standardnebenkosten allein machen bis zu 10 Prozent und mehr des Kaufpreises aus.

Tipp: Inkludieren Sie weiters zusätzliche Kosten in Ihren Finanzplan. Beispielsweise für Renovierungen vor dem Einzug oder Möbel, die nicht in die neue Wohnung oder das neue Haus passen. Weiters kann der Umzug einige Tausend Euro kosten.

Fehler 2: Teure Nachfinanzierung aufgrund versteckter Baukosten

Als Bauherr müssen Sie besonders aufpassen, um die Kosten Ihrer Immobilie richtig einzuschätzen. Untersuchungen und Studien zufolge haben Bau- und Leistungsbeschreibungen in Österreich eklatante Mängel. Häufiges Problem: Im sogenannten Festpreis sind nicht alle Leistungen enthalten, die für die Fertigstellung nötig sind. Häufig fehlen die Kosten für die Erschließung des Baugrundes.

Weiters müssen viele Bauherren für das Einrichten der Baustelle, die Bodengutachten, für Hausanschlüsse, Baustrom und Außenanlagen extra bezahlen. Für Laien ist das im jeweiligen Bauvertrag schwer zu erkennen. Sind solche Ausgaben nicht im Kostenplan inkludiert, müssen Sie mit einer teuren Nachfinanzierung rechnen.

Tipp: Lassen Sie Ihren Bauvertrag vor Abschluss unbedingt von einem neutralen Experten prüfen. Bauherren- und Eigentümerverbände sowie der Konsumentenschutzverein leisten wertvolle Hilfe.

Fehler 3: Hohes Risiko bei zu geringem Eigenkapital

Das größte Problem vieler Baufinanzierungen in Österreich ist und bleibt das Eigenkapital. Mitunter reicht das Geld mancher Konsumenten nicht, um die Grunderwerbsteuer zu bezahlen. Auf Dauer ist dies ein riskantes Manöver für Häuslebauer.

Häufige Folge: Beim hohen Kredit ist die Monatsbelastung höher als die vergleichbare Mietwohnung. Weiters verlangen Banken von Kreditnehmern mit wenig Eigenkapital satte Zinsaufschläge. Für eine Vollfinanzierung des Kaufpreises erhöht sich der Zinssatz im Vergleich zu einer üblichen 80-Prozent-Finanzierung bis zu einem Prozentpunkt. Und es darf bei der Finanzierung nichts schiefgehen. Müssen Sie Haus oder Wohnung nach einigen Jahren unverhofft verkaufen, wird der Erlös vermutlich nicht zur Schuldtilgung reichen. Dann ist die Immobilie weg und der Schuldberg bleibt.

Tipp: Für eine solide Finanzierung sollten Sie sämtliche Nebenkosten samt zehn Prozent des Kaufpreises aus eigenen Mitteln bezahlen können. Je mehr Eigenkapital Sie einsetzen, desto besser. Behalten Sie sich weiters Sicherheitsreserve von zwei bis drei Nettomonatsgehältern.

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Fehler 4: Niedrige Tilgung verlockt zu überhöhten Kreditsummen

Niedrige Tilgung und lange Laufzeit bringen kleine Raten. Für viele Häuslebauer zugegeben verlockend. Viele Banken verlangen für Kredite eine Mindesttilgung von einem Prozent der Kreditsumme per Jahr. Die Monatsrate ist dann besonders niedrig – und verlockt dazu, hohe Kredite aufzunehmen. So können sich Durchschnittsverdiener die hohen Kauf­preise in den Großstädten leisten.

Aber: Mit einer Anfangstilgung von einem Prozent der Kreditsumme pro Jahr dauert es mehr als ein halbes Jahrhundert, bis Sie mit Ihrer Immobilie schuldenfrei ist. Wenn Sie als Kunde Glück haben und für den üblicherweise in zehn oder 15 Jahren nötigen Anschlusskredit keinen höheren Zinssatz zahlen müssen – prima.

Steigt der Zinssatz, droht der Ratenschock. Weil Sie Ihre Schulden im Schnecken-Tempo abgebaut haben, brauchen Sie als Kreditnehmer nach Jahren einen Anschlusskredit für eine hohe Restschuld. Das kann Ihre Monatsrate  rasch auf das Doppelte katapultieren. Für viele Konsumenten das Aus für ihr Eigenheim.

Tipp: Leisten Sie sich in der aktuellen Niedrigzinsphase möglichst eine Tilgung von drei bis fünf Prozent der Kreditsumme. Brauchen Sie die Immobilie zur Altersvorsorge, sollten Sie spätestens zu Rentenbeginn schuldenfrei sein. Viele Banken bieten Kunden zudem die Möglichkeit, die Monatsrate während der Zinsbindung zu ändern oder Sondertilgungen zu leisten.

Fehler 5: Hohes Zinsrisiko durch zu kurze Zinsbindung

Je kürzer die Zinsbindung, desto niedriger ist der Zinssatz. Das stimmt, denn Kreditnehmer zahlen für einen Kredit mit zehn Jahren Zinsbindung aktuell mitunter 0,5 Prozent weniger Zinsen im Jahr als beispielsweise für einen Kredit über 20 Jahren. Anfangs lässt sich damit sicher Geld sparen. Dennoch sollten Sie sich nicht darauf verlassen, dass Ihr Anschlusskredit in zehn Jahren noch zu den derzeit günstigen Zinsen zu bekommt ist.

Gefährlich ist weiters die Kombination aus kurzer Zinsbindung und niedriger Tilgung. Je weniger Schulden Sie als Kreditnehmer bis zum Ende der Zinsbindung tilgen, desto höher ist das Risiko höherer Zinsen und Raten in der Zukunft.

Tipp: Können Sie Ihre Schulden langsam abbauen, sollten Sie besser eine Zinsbindung von 15 oder 20 Jahre anstatt von 10 Jahren wählen. Lassen Sie sich für jedes Darlehensangebot ausrechnen, wie hoch Ihre Rate nach dem Ende der Zinsbindung ausfällt, falls der Zinssatz um ein oder zwei Prozent ansteigen würde.

Fehler 6: Starre Kreditraten durch fehlende Flexibilität

Viele Kreditangebote haben mitunter einen Haken: Als Kreditnehmer dürfen Sie die Rate während der Zinsbindung weder erhöhen noch senken. Weiters sind Sondertilgungen frühestens zehneinhalb nach einer gewissen Karenzzeit möglich.

Für viele Immobilieninteressenten sind solche Kredite ungeeignet. Gerade dann, wenn schon heute absehbar ist, dass die starre Anfangsrate nach wenigen Jahren nicht mehr passt – beispielsweise bei der Familienplanung junger Paare. Plötzliche Krankheit oder Arbeitsplatzverlust können rasch zum ernsthaften Problem werden.

Gleiches gilt natürlich für Selbstständige und Freischaffende mit schwankenden Einkünften. Gerade für sie ist es wichtig, ihre fixen Kreditverpflichtungen durch flexible Sonderzahlungen und Tilgungsraten jederzeit anpassen zu können.

Tipp: Erkunden Sie möglichst Kredite mit flexiblen Rückzahlungsmöglichkeiten. Jährliche Sondertilgungen bis zu fünf Prozent der Kreditsumme sind bei vielen Banken in Österreich heute ohne Aufschlag möglich. Gleiches gilt für Möglichkeiten, den Tilgungssatz zu senken oder zu erhöhen.

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Fehler 7: Teure Bauzeit durch hohe Bereitstellungszinsen

Viele Bauherren rufen ihren Kredit in Etappen ab – je nachdem, wann die Zahlungen an die Baufirmen fällig werden. Die Bank kassiert gleich zweimal von Ihnen: Auf die ausgezahlte Kreditsumme verlangt sie die vereinbarten Vertragszinsen. Zusätzlich nimmt sie Bereitstellungszinsen auf den Kreditanteil, den Sie als Kunde noch nicht abgerufen haben.

Dieser Zinssatz beträgt einheitlich drei Prozent im Jahr oder 0,25 Prozent pro Monat. Wie teuer Ihre Bauzeit wird, ist höchst unterschiedlich: Manche Banken berechnen die Zinsen schon ab dem zweiten oder dritten Monat nach der Kreditzusage. Andere erst nach sechs oder zwölf Monaten.

Tipp: Achten Sie beim Immobilienkredit Vergleich darauf, in welcher Höhe Banken Bereitstellungszinsen erheben. Versuchen Sie weiters eine möglichst lange Karenzzeit für Bereitstellungszinsen im Vertrag auszuhandeln.

Fehler 8: Staatliche Förderungen werden verschenkt

Der Staat unterstützt gerade für junge Familien und Bezieher geringerer Einkommen bei der Wohnraumfinanzierung. Wichtigstes Beispiel ist die Wohnbauförderung der Bundesländer per Zuschuss oder als Darlehen. Voraussetzungen und Konditionen sind hier unterschiedlich. Doch wer an die Fördertöpfe herankommt, spart viele Tausend Euro. Trotzdem bleiben Chancen ungenutzt. Viele Konsumenten kennen die Programme nicht oder glauben irrtümlich, sie kämen aufgrund ihres Einkommens gar nicht zum Zug. Weiters weisen Banken mitunter nicht auf die Förderung hin, da sie lieber ihre eigenen teureren Darlehen verkaufen.

Tipp: Anträge zur Wohnbauförderung können Sie online oder direkt bei den zuständigen Abteilungen der Landesregierungen bzw. in Wien bei der MA 50 stellen. Wichtige Voraussetzungen sind Einkommensnachweise, Darlehenszusage, Baubewilligung, Grundbucheintragung und Baupläne – sowie Unterlagen wie Energienachweise oder Finanzierungspläne.

Fehler 9: Überhöhte Zinsen durch fehlenden Kreditvergleich

Kleine Zinsunterschiede haben eine große Wirkung. Am meisten Geld verschenken Bauherren und Kreditnehmer in Österreich, wenn sie bei der Finanzierung auf ihre Hausbank vertrauen und keine Angebote anderer Banken erkunden.

Ein Baufinanzierungsvergleich lohnt sich für Sie. Denn selbst scheinbar kleine Zinsunterschiede summieren sich bei hohen Kreditsummen und langen Laufzeiten zu enormen Beträgen. Beispielsweise bringen schon halbes Prozent an Zinsen bei einem 200 000-Euro-Kredit mit 20 Jahren Zinsbindung eine Ersparnis von mehr rund 20.000 Euro.

Tipp: Erkunden Sie die besten Zinsen für Ihre Immobilienfinanzierung ohne viel Aufwand. Per Baufinanzierung Vergleich haben Sie Zugriff auf die günstigsten Konditionen von Banken und Kreditvermittlern Konditionen in Österreich.

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Fehler 10: Eigenleistung wird häufig überschätzt

Wenn Sie selbst mit anpacken, können Sie beim Bau Ihres Hauses viel Geld sparen. Allerdings längst nicht so viel, wie manche Bauherren glauben. Viele überschätzen die mögliche Ersparnis, Aufwand und eigens Können. Im schlimmsten Fall scheitert der Traum vom Eigenheim schon vor dem Einzug, weil Häuslebauer die Arbeiten beim besten Willen nicht schaffen – und dann teure Hilfe vom Fachmann benötigt.

Studien zeigen: Um das Sparpotenzial von rund zehn Prozent voll auszuschöpfen, müssen Bauherren bei einem durchschnittlichen Haus von 140 Quadratmeter rund 450 Stunden auf der Baustelle schuften – neben einem Vollzeitjob kaum zu schaffen. Weiters sind Bodenbeläge und Fliesen verlegt, Dachschrägen dämmt und verkleidet oder Zimmertüren einsetzt nicht jedermanns Sache.

Tipp: Klären Sie vorher mit einem Bausachverständigen, welche Eigenleistungen realistisch und sinnvoll sind. Damit es im Nachhinein keinen Ärger gibt, müssen die Arbeiten weiters in den Bauablauf passen und im Bauvertrag detailliert festgelegt werden.

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Quelle: Kreditcoaching

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FAQ

Wie hoch sind derzeit die Bauzinsen in Österreich?

Die aktuellen Bauzinsen für eine typische Standardfinanzierung starten derzeit ab 3,50 %. Standardfinanzierung beim Immobilienkredit bedeutet, dass die Kreditsumme 80 Prozent des Immobilienwerts entspricht und die Zinsbindung zehn Jahre beträgt. Genügend Eigenkapital und geringe Beleihung sind entscheidend für günstige Bauzinsen.

Was sind die häufigsten Fehlerquellen bei der Baufinanzierung?

Der Hausbank vertrauen:

Bei der Baufinanzierung verlassen sich Käufer und Bauherren noch am liebsten auf ihre Hausbank – und lassen viel Geld liegen. Im Durchschnitt zahlen Kunden in Österreich 3,50 Prozent pro Jahr für Annuitätendarlehen mit zehn Jahren Laufzeit. Bei den Top-Anbietern gibt es Kredite mit zehnjähriger Zinsbindung ab 0,05 Prozent pro Jahr. Das macht schnell mehrere Zehntausend € Unterschied. Kosten unterschätzen Finanzierungspläne sind zum Scheitern verurteilt, weil sie nicht alle Kosten berücksichtigen. Neben dem Kaufpreis kommen Gebühren für Notar und Makler, Grunderwerbssteuer sowie Kosten für den Grundbucheintrag obendrauf. Bis zu 12 Prozent des Kaufpreises. Weiters sollten Kreditnehmer 10 % Puffer einplanen.

Tilgung zu niedrig:

Die beliebteste Form der Baufinanzierung ist das Annuitätendarlehen, bei der die Monatsrate aus Tilgung und Zinsen über die gesamte Laufzeit gleichbleibt. Dank niedrigem Zinsniveau verlangen Banken geringe Kreditraten. Die Krux: Bei niedrigen monatlichen Raten dauert die Tilgung lange – Kreditnehmer sollten mit einer hohen anfänglichen Tilgung gegensteuern. Tipp: so viel tilgen wie möglich – mindestens zwei Prozent.

Zinsbindung zu kurz:

Eine kurze Zinsbindung mag attraktiv scheinen, schließlich sinkt der Zinssatz für das Darlehen zahlt. Das funktioniert nur, wenn Kreditnehmer das Darlehen innerhalb der Frist vollständig abzahlen – oder die Zinsen niedrig bleiben. Steigt der Zins nach Ablauf der Frist, kann es teuer werden. Experten raten Kreditnehmern, sich günstige Konditionen so lange wie möglich zu sichern.

Keine oder falsche Absicherung:

„Stirbt der Hauptverdiener oder fällt dieser aus, fehlt die Absicherung einer Baufinanzierung meist gänzlich. Tragisch für die Familie, nicht selten kann sie die Immobilie nicht halten. Eine Absicherung ist problemlos und muss nicht kostspielig sein. Statt einer klassischen Ablebensversicherung ist die Risiko-Lebensversicherung viel preiswerter und genügt in der Regel vollkommen.“

Wie lange sollte man eine Immobilie finanzieren?

Mit dem Kauf einer Immobilie entsteht eine langfristige Verpflichtung. Der zugehörige Kredit läuft in der Regel zwischen 10 und 35 Jahren, abhängig vom vorhandenen Eigenkapital. Nach dem Ende der Zinsbindung schließt sich im Regelfall eine Anschlussfinanzierung an.

Was passiert, wenn man den Hauskredit nicht mehr bezahlen kann?

Zahlen Sie Ihre Rate nicht mehr, sind Sie als Darlehensnehmer sofort in Verzug. Der Darlehensgebende darf den Vertrag schon nach kurzer Zeit kündigen. Damit es nicht zur Zwangsversteigerung und dem Verlust der Immobilie kommt, sollten Sie nicht abwarten. Es muss rasch gehandelt werden.