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Was versteht man unter Altbausanierung?

In Sachen Altbausanierung geht es vorderst um eine Erhöhung der Wohnqualität sowie die Verringerung des CO₂-Ausstoßes. Hierzu gibt es zahlreiche Möglichkeiten samt Förderungen vom Staat. Von Fenstertausch und Fassadendämmung bis zur umweltfreundlichen Heizungsanlage und Photovoltaik. In diesem Artikel: was eine Altbausanierung im Einzelnen kostet und wann sich das Ganze lohnt.

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Inhaltsverzeichnis

Wann rechnet sich das?

Substanz checken und Sanierung planen

Kosten bei einer Altbausanierung

Förderungen der Altbausanierung

FAQ

Altbausanierung – wann rechnet sich das?

Viele Altbauten in Österreich entsprechen längst nicht mehr den aktuellen Standards beim Wohnen. Fenster sind undicht, die Heizungssysteme nicht optimal, die Böden alt – von der Dämmung der Fassaden ganz zu schweigen. Die überfällige Sanierung ist eine kostspielige Angelegenheit, steigert im Gegenzug die Lebensqualität ungemein.

Aber lohnt sich eine Altbausanierung in jedem Fall? Nein, mitunter kann es günstiger und effizienter sein, ein bestehendes Gebäude abzureißen und durch ein modernes energieeffizientes Haus zu ersetzen. Hier entscheiden Lage, Preis und Substanz.

Günstiger Altbestand am Land: Vor allem bei alten Häusern auf dem Land, die in vielen Gegenden Österreichs zu Billigpreisen unter 100.000 Euro zu haben sind, können Neubauten lukrativer sein. Der Kalkulation Grundstückspreis minus Abrisskosten steht jedoch in vielen Fällen das Thema Liebhaber-Immobilie gegenüber. Da gilt es mit spitzer Feder zu rechnen.

Erhaltenswerte Gebäude in Stadtlage: Anders sieht die Lage bei alten Stadtgebäude mit guter Bausubstanz aus, welche in der Regel hervorragende Sanierungsprojekte sind. Eine Altbausanierung kann sich lohnen – dies gilt insbesondere im Zusammenhang mit beliebten Bauherrenmodellen bei Vermietungen.

Richtwerte hinterfragen: In Sachen Kosten der Altbausanierung gibt es Richtwerte, welche Sie kritisch hinterfragen sollten. Vieles hängt vom Materialeinsatz und den individuellen Ansprüchen an die Qualität eines Sanierungsvorhabens ab. Hochwertige Materialien und Bauteile sind teuer, jedoch sinnvoll – zehn bis 20 Prozent sollten Sie bei der Kalkulation von Altbausanierung hinzuzurechnen.

Kosten pro Quadratmeter: Für eine Altbausanierung müssen Sie in Österreich mit Kosten zwischen 800 und 1.200 Euro pro Quadratmeter Wohnfläche rechnen. Ein 120 m² großer Altbestand verschlingt somit rund 100.000 bis 150.000 Euro an Sanierungskosten – abhängig von dessen Bausubstanz und den nötigen Installationsarbeiten.
Wichtig: Bestehen Denkmalschutzauflagen – was bei historischen Wohnungen und Häusern meist der Fall ist – können die Kosten deutlich höher ausfallen.

Substanz checken und Sanierung gekonnt planen

Jede Altbausanierung erfordert gute und fachkundige Planung. Je mehr Zeit Sie investieren, desto reibungsloser funktioniert die Umsetzung Ihres Projektes. Ein wichtiger erster Schritt sind Bestandsaufnahme und Analyse anfallender Arbeiten. Eine kurze Checkliste mit wichtigen Fragen ist hilfreich:

• In welchem Zustand befinden sich Fassade und Dacheindeckung?
• Wie stabil ist der Dachstuhl und ist das Dach überhaupt gedämmt?
• Aus welchem Material bestehen Wände und Decken – sind diese gedämmt?
• Gibt es Feuchte im Mauerwerk oder Schimmelprobleme?
• Welches Heizsystem ist verbaut, erfordert die Altbausanierung einen Austausch?
• Gibt es noch reparable Kastenfenster oder müssen diese ausgetauscht werden?
• In welchem Zustand befinden sich Türen und Fenster – ist ein Austausch nötig?
• Gibt es Risse, Sprünge oder Putzschäden, wie funktioniert der Wärmeaustausch?
• Sind neue Fußböden und Elektroinstallationen erforderlich?
• Müssen Sanitäranlagen grundlegend erneuert werden?

Mit welchen Kosten müssen Sie bei einer Altbausanierung rechnen?

Ist der Sanierungsbedarf geklärt, geht es an die Kostenberechnung einzelner Maßnahmen. Einen Überblick zu den durchschnittlichen Kosten häufiger Sanierungsmaßnahmen finden Sie hier:

Wärmedämmung	Dachsanierung	Fenster und Türen
Dach: 90 bis 140 Euro pro m2 Fassade: 80 bis 180 Euro pro m2 Innenwand: 30 bis 70 Euro pro m2 Keller: 20 bis 50 Euro pro m2	Tonziegel: 10 bis 30 Euro pro m2 Stahlplatten: 10 bis 20 Euro pro m2 Kupfer: 80 bis 100 Euro pro m2 Bitumenschindel: 20 bis 30 Euro pro m2 Dachbegrünung: 40 bis 90 Euro pro m2	Innentüren: 400 bis 600 Euro pro Stück Außentüren: 1.500 bis 2.500 Euro pro Stück Fenster: 200 bis 350 Euro pro m2 Dachfenster: 250 bis 450 Euro pro m2 Fensterglas im Austausch: 80 bis 120 Euro pro m2

Sanierung Fußböden	Tausch Heizsystem	Trockenlegungen Gebäude
Parkett Fischgräte: 20 bis 30 Euro pro m2 Korkparkett: 15 bis 25 Euro pro m2 Teppich auf Haftgitter: 10 bis 20 Euro pro m2 (Spannteppich auf Klebeband deutlich günstiger)	Wärmepumpe: 15.000 bis 25.000 Euro Pelletheizung: 20.000 bis 25.000 Euro Photovoltaik oder Windkraftturbinen als energetische Sanierung.	Mauertausch: 500 bis 800 Euro pro m2 Chromstahlplatten: 250 bis 350 Euro pro m2 Injektion: Paraffin 200 bis 300 Euro pro m2; Silikonharz 100 bis 200 Euro pro m2 Elektroosmose: 150 bis 250 Euro pro m2 Mauersägeverfahren: 500 bis 700 Euro pro m2

Sanierung Bad komplett

Dusche samt Armatur: 1.600 bis 5.100 Euro Warmwasser-Aufbereitung Elektro: 1.000 bis 2.500 Euro Verfliesung: 50 bis 280 Euro pro m2 (Standard bis gehobene Ausstattung) Erneuerung Heizkörper: 800 bis 2.500 Euro pro Stück (in Abhängigkeit von Qualität und Sondergrößen) Austausch/ Einbau WC: 600 bis 2.700 Euro pro Stück Austausch/ Einbau Badewanne: 900 bis 3.300 Euro pro Stück

INFO: Kostenkalkulation Komplett-Sanierung Einfamilienhaus

Bei einer Komplett-Sanierung müssen Sie mit rund 1.000 Euro pro Quadratmeter an Kosten rechnen. Für ein durchschnittliches Einfamilienhaus von 120 Quadratmeter Wohnfläche wären dies 120.000 €. Hinzugerechnet werden sollte ein Risikopuffer von mindestens 10 bis 15 %. Durchschnittliche Gesamtkosten einer Komplett-Sanierung: 132.000 bis 138.000 Euro.

Finanzierung der Altbausanierung – welche Förderungen gibt es in Österreich?

Natürlich müssen Sie die Kosten eine Altbausanierung nicht allein tragen. Förderungen wie Sanierungsscheck und Sanierungsdarlehen der Länder bieten gute Stützungen bei allen Vorhaben. Ein Viertel der Kosten und mehr können Sie so von Bund und Land zurückbekommen.

Sanierungsscheck Österreich

Der Sanierungsscheck fördert thermische Sanierungsmaßnahmen im privaten Wohnbau für ältere Gebäude, die zum Zeitpunkt der Antragsstellung älter als 20 Jahre sind. Konkret förderungsfähig sind Material und Montage bei Dämmung von Außenwänden, obersten Geschoßdecken / Dächer, untersten Geschoßdecken / Kellerböden sowie der Sanierung bzw. der Austausch von Fenstern und Außentüren. Planungskosten sowie Kosten der Bauaufsicht und Baustellengemeinkosten werden ebenfalls anteilig anerkannt. 

Fördergrenzen für 2021: Die maximale Höhe des Sanierungsschecks zur thermischen Sanierung ist bundesweit einheitlich geregelt. Sie beträgt bis zu 30 % der förderungsfähigen Kosten mit folgenden Obergrenzen 2021:

• 6.000 Euro für thermische Sanierung nach „klimaaktiv“ Standard
• 5.000 Euro für thermische Sanierung nach „guten“ Standard
• 4.000 Euro für Teilsanierungen (HWB-Reduktion um mind. 40 %)

Extrageld für nachwachsende Rohstoffe: Bei der Verwendung von Dämmstoffen aus nachwachsenden Rohstoffen ist ein Zuschlag von 3.000 Euro möglich. Die maximale Fördersumme auf Landesebene beträgt somit 9.000 Euro.

Tipp: Einreichung von Anträgen ist längstens bis zum 31.12.2022 möglich. Die Förderung wird entsprechend dem Fördertopf des Bundes für Maßnahmen bis zum 30.09.2023 (bei Antragstellung in 2021) sowie 30.09.2024 (bei Antragstellung in 2022) gewährt.

Sanierungsdarlehen der Bundesländer

Weitergehende Förderungen gibt es bei den Sanierungsdarlehen der einzelnen Bundesländer. Diese umfassen alle Sanierungsbereiche bis hin zu erneuerbaren Energien – beispielsweise der Installation einer Photovoltaik- und Solaranlage.
Wichtig bei der Kostenkalkulation: Für die einzelnen Arbeitsschritte der Sanierung gibt es je nach Bundesland unterschiedliche Sanierungsdarlehen. Diese sollten Sie unbedingt vorab erkunden.

Die konkreten Regelungen finden Sie auf den entsprechenden Seiten der einzelnen Bundesländer:

Tirol www.tirol.gv.at/bauen-wohnen/wohnbaufoerderung/sanierung/

Niederösterreich www.noe.gv.at/noe/Sanieren-Renovieren/Sanieren___Renovieren.html

Oberösterreich www.land-oberoesterreich.gv.at/111568.htm

Kärnten www.ktn.gv.at/Service/Formulare-und-Leistungen/BW-L55

Vorarlberg vorarlberg.at/web/land-vorarlberg/contentdetailseite/-/asset_publisher/qA6AJ38txu0k/content/wohnhaussanieru-1?article_id=256680

Steiermark www.wohnbau.steiermark.at/cms/beitrag/12118428/117878172

Burgenland www.burgenland.at/wohnen-energie/wohnen/wohnbaufoerderung/sanieren/sanierung-allgemein

Salzburg www.salzburg.gv.at/bauenwohnen_/Seiten/sanierungsfoerderung.aspx

Wien www.wien.gv.at/wohnen/wohnbaufoerderung/foerderungen/wohnungsverbesserung.html

Tipp Sanierungsdarlehen: Geförderte Wohnungen bzw. Eigenheime müssen als Hauptwohnsitz bewohnt werden. Als Antragsteller müssen Sie Staatsbürger eines EWR-Staates sein und dürfen die jeweils festgelegten Einkommensgrenzen nicht überschreiten. Weiters machen die einzelnen Bundesländer konkrete Vorgaben zur Förderungsbewilligung.

FAQ zum Thema Altbausanierung

Was kostet eine Altbausanierung pro Quadratmeter?

Je nachdem, welche Maßnahmen getroffen werden müssen, sollte der Eigentümer eines Altbaus mit Kosten zwischen 800 und 1.200 Euro pro m² rechnen. Für eine 100 m² große Wohnung müssen somit durchschnittlich rund 100.000 Euro aufgewendet werden.

Wann lohnt sich eine Altbausanierung?

Kommen Abriss plus Neubau des Gebäudes trotz der möglichen Förderungen günstiger, lohnt sich eine Sanierung für Sie nicht. Kommt jedoch die Sanierung wesentlich günstiger, sollte Sie diese kalkulieren und durchführen. Vor allem bei Bestandsgebäuden in teuren Ballungsgebieten lohnen sich Sanierungsmaßnahmen – wenn die Bausubstanz solide ist.

Wie alt müssen Haus und Wohnung für eine Altbausanierung sein?

Bevor eine Altbausanierung durchgeführt bzw. eine Förderung beantragt werden kann, muss ein Energieausweis erstellt werden. Für einen Sanierungsscheck für eine thermische Sanierung müssen für eine 100 m² große Immobilie im Schnitt mindestens 694 Euro bezahlt werden, für die Bewertung eines Heizungstausches sind es rund 350 Euro.

Womit beginnt man in Sachen Altbausanierung?

Dies hängt vom Gesamtzustand der Immobilie – der Grundsubstanz – ab. Um diesen zu erkunden, sollten Sie ein unabhängiges Gutachten durch einen Bausachverständigen erstellen lassen. Dieser zeigt Ihnen auf, welche Maßnahmen wichtig sind und hilft Ihnen bei der Kostenschätzung

In der Regel beginnen Sanierungsmaßnahmen mit Fenstertausch, Fassadendämmung und Erneuerung der Heizungsanlage.

Wann ist eine sogenannte Kernsanierung notwendig?

Eine Kernsanierung ist die umfassendste Form der Altbausanierung. Wesentlichen Teile des Hauses wie Dachkonstruktion, Fassade oder Keller werden runderneuert. Erforderlich werden solche Maßnahmen bei alten Gebäuden, wenn es der Denkmalschutz vorschreibt oder, wenn neu vermieteter Wohnraum geschaffen werden soll (Bauherrenmodell).

Wie kann man Kostenfallen in Sachen Sanierung vermeiden?

Altbausanierungen sind kostspielig. Lassen Sie von einem Sachverständigen für Bauwesen die Kosten vorab schätzen. Auf Basis dieser Zahlen können Baumeister und Handwerksbetriebe konkrete Kostenvoranschläge erstellen, mit denen Investitionen planbarer werden. Kostenschätzungen durch Experten für Altbausanierung sind unerlässlich und ersparen Ihnen viel Ärger.

Wie kann man mit Förderungen Geld sparen?

Bundes- und Landesförderungen können die Kosten einer Sanierung deutlich verringern. Hierzu bieten Sanierungsscheck bzw. Sanierungsdarlehen zahlreiche Möglichkeiten. Wichtig: Altbausanierungen sollten gut geplant und mit Kostenvoranschlägen abgesichert sein. Denn die Praxis zeigt: Baukostenüberschreitungen in Sachen Altbausanierung stehen an der Tagesordnung.

Kann man eine Altbausanierung selbst durchführen?

Grundsätzlich ist das möglich und unabhängig von Bundes- und Landesförderungen. Wer handwerklich unbegabt ist oder keinen branchennahen Beruf ausübt, sollte die Altbausanierung lieber einem Profi überlassen. Alternativ ist es besser, dem Experten bloß zur Hand zu gehen, als langfristigen Schaden anzurichten. Wer Wohnung oder Haus auf eigene Faust saniert, riskiert kostspielige Nacharbeiten.

Was ist eine Anlegerwohnung?

Eine Anleger- bzw. Vorsorgewohnung wird nach dem Kauf nicht selbst bewohnt. Hauptzweck der Investition ist es vielmehr, zusätzliche Einkünfte durch Mieteinnahmen zu erzielen und dank steigendem Wohnungswert eingesetztes Kapital zu vermehren. Dabei kann die Anlegerwohnung auch der Altersvorsorge dienen und die zukünftige Rente aufbessern. Dann wird sie Vorsorgewohnung genannt. Dies birgt Vorteile und Risiken: Für dauerhaft hohe Renditen sind clevere Objektwahl, sichere Finanzierung und steuerliche Aspekte entscheidend.

Inhaltsverzeichnis

Baufinanzierung anfragen

Sinn & Zweck

Vorteile inkl. Übersicht

Checkliste für den Kauf

Rechenbeispiel (Rendite)

Steuerliche Aspekte

Risiken (Leerstand & Co)

Kauf mit oder ohne Hilfe?

Finanzierung

Fazit

FAQ (Rendite, Eigenbedarf & Co)

Video

Was ist Sinn und Zweck einer Anleger- oder Vorsorgewohnung?

Wohnung als Renditeobjekt: Das Prinzip Anlegerwohnung ist einfach. Als Investor erwerben Sie eine Wohnung und vermieten diese weiter. Mit den Mieteinnahmen können Sie die monatlichen Raten für das aufgenommene Darlehen zurückzahlen. Ist Ihr Darlehen getilgt, erhalten Sie durch die laufenden Mieteinnahmen zusätzliche Einkünfte – Ihr Leben lang und sogar darüber hinaus. Handelt es sich um eine Geldanlage mit dem Zweck der Altersvorsorge, so wird die Immobilie Vorsorgewohnung genannt. Eine Anlegerwohnung ist somit eine spezielle Form der Eigentumswohnung, deren Hauptzweck darin liegt, durch stetige Mieteinnahmen und Steigerung des Wohnungswerts das eingesetzte Kapital kontinuierlich zu vermehren und bspw. die eigene Altersvorsorge abzusichern. Selbst bewohnt werden Anlegerwohnungen in aller Regel nicht.

Dauerhafter Inflationsschutz: Statt der Euro am Konto besitzen Sie nach einigen Jahren einen Sachwert mit guter Verzinsung – krisensicher und inflationsgeschützt. So müssen sich beispielsweise Anleger, die bereits in der Finanzkrise ab 2008 auf ein Immobilieninvestment gesetzt haben, seither keinerlei Sorgen in Sachen Inflation machen. Im Gegenteil: Der Immobilienwert ist seither teils um das Mehrfache angestiegen. Gerade aktuell wird Ihr Geld durch eine sehr hohe Inflationsrate samt möglicher Strafzinsen entwertet. Mieten hingegen sind wert gesichert, der Wohnungswert als Sachwert bleibt erhalten.

Metropolen weiterhin führend: In Sachen Anleger- und Vorsorgewohnungen sind Metropolen wie Wien, Linz, Graz oder Salzburg erste Wahl. Sie bieten immer noch beste Projekte mit attraktiven Renditen – auch wenn durch die Preisentwicklungen der vergangenen Jahre die Rentabilität im Vergleich zu Projekten Anfang der 2000-er Jahre mittlerweile etwas geringer ausfällt. Für Interessenten ist die Wahl von Projekten mit einem guten Verhältnis von Preis und Ertrag daher wichtiger denn je.

Vorteile einer Anleger- / Vorsorgewohnung

Mit dem Erwerb einer Anlegerwohnung oder Vorsorgewohnung verwandeln sich Ihr Geldvermögen kontinuierlich in Sachvermögen. In beiden Fällen profitieren Sie über die Jahre von zahlreichen Vorteilen:

Hohe Sicherheit: Ein Hauptvorteil ist die Sicherheit Ihrer Kapitalanlage. Die Nachfrage nach Mietwohnungen steigt seit Jahren stetig. Als Sachwert bleibt Ihre Immobilie bei Börsenturbulenzen sowie Währungs- oder Wirtschaftskrisen stabil.

Stabiler Ertrag: Währen die aktuell hohe Inflation unser Geld Jahr für Jahr entwertet und Sie sich für den gleichen Betrag immer weniger leisten können, werden die Mieteinnahmen einer Vorsorgewohnung dem Index angepasst und steigen mit der Inflationsrate praktisch automatisch.

Stetiger Wertzuwachs: Immobilien gewinnen stetig an Wert. Zur Anpassung der Mieteinnahmen an die Inflationsrate kommen rasant steigende Immobilienpreise in Österreich. Weiters muss keine Mehrwertsteuer gezahlt werden und die Zinsen des Wohnungsdarlehens sind steuerlich absetzbar.

Wenig Zeitaufwand: Professionelle Immobiliengesellschaften unterstützen Sie bei der Suche und allfälligen Arbeiten rund um die Immobilie – bis hin zu den Mieteinnahmen. Sicheres Zusatzeinkommen ohne großen Zeitaufwand also.

Lokale Schnäppchen: In der Regel sind die Anbieter auf den lokalen Wohnungsmarkt spezialisiert und bieten beste Voraussetzungen für kluge und rentable Investments. Insbesondere in gefragten Metropolregionen – beispielsweise in Wien, wo beispielsweise aktuell rund 50.000 Mietwohnungen fehlen –, können Sie das Potenzial einer Anlage- und Vorsorgewohnung optimal ausschöpfen.

Ihre Vorteile mit einer Anleger-/Vorsorgewohnung im Überblick

• Krisensicheres Wohnungseigentum mit grundbücherlicher Besicherung
• Gute Alternative zu Niedrigzinsen am Kapitalmarkt
• Hohes Wertsteigerungspotential je nach Lage
• Inflationsschutz durch indexierte Mieteinnahmen und Substanzwert
• Zusatzeinkommen mit solider Rendite dank steigender Mieten
• Umsatzsteuervorteil bei Kauf (Neuwohnung) und Nutzung
• Laufende Abschreibungen und Einkommenssteuerverschiebung
• Komplett-Service beim Erwerb durch spezialisierte Anbieter

Kauf einer Anlegerwohnung – das sollten Sie beachten

Wie beim klassischen Immobilienerwerb gilt es beim Kauf einer Anleger- oder Vorsorgewohnung auf einige konkrete Dinge zu achten. Eine kurze Checkliste finden Sie anbei:

Verwendungszweck: Anleger sollten vor dem Erwerb genau wissen, welche Ziele sie mit dem Erwerb und der Vermietung einer Wohnimmobilie erreichen möchten. Als Anlageform zur eigenen Altersvorsorge, als Renditeobjekt für den späteren Verkauf, oder als Immobilie für den Nachwuchs.

Standort und Lage: Nicht nur Makler wissen – die Lage ist alles! Wenn sich die Wohnung in einer begehrten Lage befindet, lässt sie sich leichter vermieten und das Risiko von Leerstand sinkt. Hierbei spielen Standort, Wohngegend mit hoher Lebensqualität sowie gute Infrastruktur eine wesentliche Rolle. Metropolregionen wie Wien, Linz oder Salzburg zeigen sich besonders attraktiv.

Altbau oder Neubau: Grundsätzlich eignen sich sowohl Alt- als auch Neubauwohnungen. Neubauwohnungen haben den großen Vorteil, dass die Miete frei vereinbart werden kann. Altbauwohnungen unterliegen hingegen den Bestimmungen des Mietrechtsgesetzes (MRG), was die Rendite in der Regel mindert.

Größe und Ausstattung: Wichtige Punkte sind weiters Größe und Ausstattung. Appartements und Wohnungen bis zu drei Zimmern werden am Wohnungsmarkt aktuell stärker nachgefragt und sind einfacher zu vermieten als große, teurere Wohnungen. Eine gehobene Ausstattung – beispielsweise Fußbodenheizung, Echtholzparkett, moderne Einbauküche und designtes Bad – werten die Vorsorgewohnung weiters auf.

Grundriss: Nicht zu vergessen ist die Raumaufteilung, gerade bei kleineren Wohnungen. Der Platz sollte vom Mieter effizient genutzt werden können. Wer beim Kauf auf diese Ansprüche Rücksicht nimmt, dem sind zufriedene Langzeitmieter und nachhaltiges Zusatzeinkommen gewiss.

Allgemeinzustand: Noch wichtiger ist die aktuelle bauliche Verfassung der Anlegerwohnung. Vermieter müssen für allgemeine Schäden aufkommen. Je älter die Immobilie, desto höher ist die Wahrscheinlichkeit, dass regelmäßig Geld für Reparatur- oder Renovierungsmaßnahmen fällig wird.

Energieeffizienz: Das Thema Energieeffizienz nicht nur unter Umweltaspekten wichtig. Moderne Niedrigenergiestandards bedeuten geringere Energiekosten, besseres Raumklima und höhere Zufriedenheit der Mieter. All das steigert Mieteinnahmen und Rendite.

Unterhaltskosten: Die Betriebskosten sollten für potenzielle Mieter nicht zu hoch sein, das schreckt ab. 2-Zimmer-Wohnungen mit einer Größe bis 50 Quadratmeter sind nicht nur in der Anschaffung günstig, sondern auch bei Mietern sehr beliebt. Drei- oder Vier-Zimmer-Wohnungen hingegen lassen sich schwerer vermieten und sollten erfahrungsgemäß höchstens 70 Quadratmeter groß sein.

Rentabilität: Weiters müssen Sie beim Erwerb unbedingt darauf achten, dass sich das Investment für Sie rentiert. Erkunden Sie, ob der Kaufpreis der Immobilie angemessen ist, und stellen Sie mögliche Mieteinnahmen gegenüber. Bei hohem Kaufpreis und niedrigen Mieteinnahmen dauert es sehr lange, bis sich Ihre Immobilie amortisiert.

Erfahrener Anbieter: Beim Erwerb sollten Sie nur auf Spezialisten mit viel Erfahrung setzen. Anlage- oder Vorsorgewohnungen sind Langzeitprojekte und soll dauerhaft zusätzliches Einkommen schaffen. Es ist wichtig, ob der Anbieter noch in 10 oder 15 Jahren am Markt aktiv sein wird und Ihnen über den Kauf hinaus mit Rat und Tat zur Seite steht.

Sichere Zahlung: Oft vergessen wird das Thema Geld. Überweisen Sie nicht einfach so an einen Anbieter und achten Sie möglichst auf eine strikte Einhaltung des Bauträgervertragsgesetzes. Hier wird ihr Geld an einen Treuhänder überwiesen, der erst nach der Eintragung ins Grundbuch die Überweisung vornimmt. Weiters wird immer nur für bereits fertige Bauabschnitte bezahlt. Rasche Renditeversprechen fürs kleine Geld sind keine vertrauenswürdige Geldanlage.

Rechenbeispiel Vorsorgewohnung – lohnt sich eine solche Investition?

Unsere vereinfachte Beispielrechnung einer 3-Zimmer-Wohnung zeigt auf, ob sich der Erwerb einer Vorsorgewohnung für Sie finanziell auszahlt:

3-Zimmer-Wohnung Neubau (75 m2 Wohnfläche)	Nettokaufpreis (200.000 Euro)
Nettomiete pro Jahr	15.000 Euro
zzgl. Betriebskosten (vom Mieter zu zahlen)	2.375 Euro
Summe aller Einnahmen pro Jahr	17.375 Euro
Werbungskosten (= Ausgaben)
Abschreibungen pro Jahr – entspricht 60 % des Nettokaufpreises x 1,5 %	3.037 Euro
Betriebskosten	2.375 Euro
Zinskosten	2.625 Euro
Versicherungskosten	625 Euro
Verwaltungskosten	275 Euro
Summe aller Ausgaben	5.900 Euro
Überschuss der Einnahmen pro Jahr	11.475 Euro

Für die Vorsorgewohnung in unserem Rechenbeispiel ergibt sich ein Einnahmenüberschuss von 11.475 Euro pro Jahr. Nach der Berechnung hätte sich der Kaufpreis von 200.000 Euro also nach rund 17 Jahren amortisiert. Die Rendite kann in der Praxis allerdings auch geringer ausfallen, wenn beispielsweise größere Reparaturen zu bezahlen sind oder die Wohnung mehrere Monate lang leer steht.

Dauerhafte Rendite entscheidend: Mit einer Anlage- und Vorsorgewohnung müssen Sie langfristig ein Plus erwirtschaften. Denn zahlen Sie Monat für Monat drauf, wird die Investition nicht nur zur finanziellen Belastung, es besteht weiters das Risiko, dass die Wohnimmobilie unter Liebhaberei fällt. Machen Sie mit der Vermietung auf längere Sicht Verluste, kann Ihr zuständiges Finanzamt die Vorsorgewohnung zudem als Steckenpferd einstufen. Dann entfallen unter Umständen alle Steuervergünstigungen.

Tipp: Wenn Sie darüber nachdenken, ein Haus als Kapitalanlage zu erwerben, kann sich die Amortisationszeit aufgrund des meist höheren Kaufpreises deutlich verlängern. Im Verhältnis dazu fallen Ihre Mieteinnahmen aber auch höher aus, als es bei einer 3-Zimmer-Wohnung der Fall wäre. Beachten Sie weiters, dass bei einem Haus unter Umständen auch höhere Reparatur- und Instandhaltungskosten anfallen.

Vorsorge- und Anlegerwohnung – steuerliche Aspekte nicht vergessen

Mit dem Kauf einer Anlage- oder Vorsorgewohnung kommen etliche steuerliche Angelegenheiten auf Sie zu – mit vielen Rechten und Möglichkeiten, aber auch Pflichten:

Umsatzsteuer und Einkommenssteuer: Mit dem Kauf werden Sie steuerlich zum Unternehmer und können die anfallende Mehrwertsteuer absetzen. Für die erzielten Mieteinnahmen müssen Sie künftig die vom Mieter bezahlte Mehrwertsteuer an das Finanzamt abführen. Weiters lassen sich laufend anfallende Kosten bei der Einkommenssteuererklärung steuerlich abschreiben.

Steuerliche Aspekte vor dem Erwerb: Vorderst gilt es zu überlegen, in welcher Form Sie Ihre Anlegerwohnung erwerben möchten – beispielsweise als Alleineigentümer, in Miteigentumsgemeinschaft oder als GmbH. Hieraus ergeben sich unterschiedliche Steuerbelastungen. Weiters sollten Sie bereits vorab bedenken, was später mit der Immobilie geschehen soll – etwa ein späterer Verkauf oder eine Schenkung an Angehörige. Auch bei einer Schenkung fällt Grunderwerbsteuer in Höhe des Grundstückswerts zum Stufentarif an.

Steuern und Kosten beim Kauf: Bereits beim Kauf einer Vorsorgewohnung müssen Sie mit einigen Steuern und Kosten rechnen:

• der Grunderwerbsteuer (3,5 %),
• der Eintragungsgebühr (1,1 %),
• den Kosten für Makler (bis zu 3,6 % inklusive Umsatzsteuer)
• sowie den Spesen für den Makler sowie den Notar.

Steuern bei Vermietung: Die Überschüsse und Verluste aus der Vermietung beeinflussen die Höhe Ihrer Einkommenssteuer. Bei späterem Verkauf oder Schenkung der Anlage- und Vorsorgewohnung ist Immobilienertragsteuer zu entrichten, sofern Sie einen Überschuss erzielen.

Neben dem Vorsteuerabzug ergeben sich durch den Erwerb einer Anlegerwohnung auch positive Einkommensteuereffekte. So können Sie insbesondere alle Ausgaben innert einer Vermietung der Wohnung als Werbungskosten steuerlich absetzen und somit Ihre Einkommenssteuer senken. Dazu zählen:

• Kreditzinsen und Nebenkosten der Immobilienfinanzierung
• Abschreibungen auf Anschaffungs- und Herstellungskosten (1,5 % pro Jahr)
• Betriebskosten sowie Aufwendungen für Instandhaltungen und Instandsetzungen
• Kosten der Immobilienverwaltung sowie Ausgaben für Steuer- und Rechtsberatung

Im Gegenzug sind die Einkünfte aus Vermietung im jährlichen Einkommen zu berücksichtigen. Hierbei werden die Mieteinnahmen abzüglich aller Werbungskosten angesetzt und in der jährlichen Einkommenssteuererklärung als gesamtes angegeben.

Wichtig: Wird von der Option zur Umsatzsteuer Gebrauch gemacht oder besteht Umsatzsteuerpflicht, sind die Mieteinnahmen der Umsatzsteuer (Wohnzwecke 10 %, weitere 20 %) zu unterwerfen. Hingegen führen die Vorsteuern aus dem Kauf, den Investitionen und den laufenden Aufwendungen zu einer Steuergutschrift.

Tipp: Die Option zur Umsatzsteuerpflicht ist dann sinnvoll, wenn Ihr Mieter Umsätze tätigt, die zum Vorsteuerabzug berechtigen (beispielsweise eine Geschäftsraumvermietung) und Sie als Vermieter wesentliche Investitionen planen. Kein Wahlrecht bei Wohnraumvermietung liegt vor, falls Sie die Kleinunternehmergrenze (30.000 aller Umsätze aus betrieblicher Tätigkeit inkl. Einkünfte aus Vermietung und Verpachtung) übersteigen. In diesem Fall sind Mieteinnahmen mit 10 % umsatzsteuerpflichtig.

Sonderform der Liebhaberei: Insbesondere in den Anfangsjahren nach dem Kauf einer fallen in der Regel keinerlei Überschüsse an. Was aber gilt in Sachen Steuern, wenn dauerhaft keine Überschüsse erzielt werden? Alle Tätigkeiten, die mittel- bis langfristig keinen Überschuss erwarten lassen, fallen unter die sogenannte Liebhaberei und sind steuerlich unbeachtlich.
Konkret heißt das: Die Verluste können nicht von anderen Einkünften abgezogen werden und Überschüsse dürfen grundsätzlich nicht in der Einkommenssteuer aufscheinen. Umsatzsteuerlich sind diese Betätigungen der Privatsphäre zuzurechnen – Einnahmen unterliegen also nicht der Umsatzsteuer und Vorsteuern sind nicht abzugsfähig.

Steuern bei Verkauf: Der Verkauf von Grundstücken grundsätzlich ist von der Umsatzsteuer befreit. Veräußern Sie Ihre Anlage- und Vorsorgewohnung innerhalb von 20 Jahren umsatzsteuerfrei oder beenden Sie die Vermietungstätigkeit und die Wohnung wurde zuvor umsatzsteuerpflichtig behandelt, muss die beim Kauf oder durch Großreparaturen abgezogene Vorsteuer anteilig an das Finanzamt rückerstattet werden. Wird auch der Verkauf einer bereits umsatzsteuerpflichtig vermieteten Immobilie umsatzsteuerpflichtig (20 %) behandelt, sind keine Korrekturen der Vorsteuer notwendig. Dem Erwerber steht dann bei unternehmerischer Nutzung wiederum der Vorsteuerabzug zu.  Allerdings erhöhen sich die Grunderwerbsteuer und die Eintragungsgebühr um 20 Prozent. Weiters kommt der zwanzigjährige Vorsteuerkorrekturzeitraum zur Anwendung.

Tipp: Wenn Sie den Ankauf einer Vorsorgewohnung planen, sollten Sie die steuerlichen Möglichkeiten im Detail mit einem Steuerexperten erkunden. Dies gilt auch bei einer bereits laufenden Vermietungstätigkeit oder einem Verkauf Ihrer Immobilie.

Wohnimmobilie als Anlage und Vorsorge – mit welchen Risiken müssen Sie rechnen?

Risiko Mietvertrag und Leerstand: Das gefürchtetste Risiko bei Anleger- und Vorsorgewohnungen sind Leerstände. Diese vermeiden Sie zum einen durch eine Immobilienwahl in gefragter Lage zu bezahlbaren Mietzinsen. Weiters gilt: Langfristige Mietverträge sind ideal und stellen regelmäßige Mieteinnahmen zur Tilgung des Wohndarlehens sicher. Zudem sind unbefristete Verträge für Wohnungssuchende attraktiv, da diese ihnen mehr Rechte einräumen.

Risiko Verwaltung: Übernehmen Sie als Käufer einer Anleger- oder Vorsorgewohnung selbst die Verwaltung, sind Sie für alle Formalien verantwortlich: Die Eigentumsrechte im Grundbuch, die Aufsetzung des Mietvertrags, regelmäßige Abrechnungen mit präzisen Angaben. Hier ist ein routinierter Ablauf nötig, um spätere Konflikte mit Mietern zu vermeiden.

Risiko Instandhaltung: Schließlich bedarf es einer regelmäßigen Pflege und Instandhaltung des Wohnraums, um den Werterhalt der Immobilie dauerhaft zu sichern bzw. zu steigern.  Alternativ können Sie als Besitzer die komplette Verwaltung an professionelle Immobiliengesellschaften übertragen – dies kostet zusätzlich Geld und schmälert die Rendite.

Kauf einer Anlegerwohnung – auf eigene Faust oder mithilfe vom Profi?

Natürlich können Sie Ihre Anlegerwohnung auf eigene Faust suchen – das Internet ist heute voll von Offerten unterschiedlichster Lagen und Preisklassen. Allerdings ist es ratsam, vor dem Kauf einen Makler, Bauträger oder Anwalt hinzuzuziehen.

Externer Profi: Von Objekt, Auswahl des Mieters und der Erstellung des Mietvertrages hängt wesentlich Ihre spätere Rendite ab. Auch kann Sie ein Experte hinsichtlich steuerlicher Entscheidungen sinnvoll beraten. Fallen die Mieteinnahmen noch unter die Kleinunternehmerregelung? Kommt es günstiger, Vorsteuer statt Umsatzsteuer, zu zahlen?

Bauträgermodell: Professionelle Unterstützung leisten alle Bauträger, die in Österreich Vorsorgewohnungen anbieten. Sie übernehmen die Vermietung gleich mit und kalkulieren Reparaturrücklagen sowie Mietausfälle in ihre Berechnungen ein. Auch die kompletten Verwaltungsarbeiten müssen Sie hier nicht selbst übernehmen.

Anleger- und Vorsorgewohnung finanzieren – mehr Rendite dank Zins-Vergleich

Von entscheidender Bedeutung ist die Finanzierung. Und diese wirft rasch Fragen auf, beispielsweise: Ist es sinnvoll, einen Teil des Kaufpreises zu finanzieren? Die eindeutige Antwort lautet hier – ja! Denn im aktuell niedrigen Zinsumfeld ist dies problemlos zu günstigen Konditionen möglich. Mit einem Kredit wird der Erwerb einer Anleger- oder Vorsorgewohnung auch für Konsumenten leistbar, die nicht 100.000 Euro oder mehr am Konto angespart haben. Bereits mit einem angesparten Kapital von 30.000 bis 50.000 Euro kann sich der Kauf einer kleinen Vorsorgewohnung langfristig rentieren.

Hypothekarkredit und Eigenkapital: Für die Finanzierung Ihrer Anlegerwohnung können Sie einen Hypothekarkredit bei der Bank aufnehmen. Im Vergleich zum selbst genutzten Eigenheim stellen Banken bei Vorsorgewohnungen allerdings meist höhere Anforderungen in Sachen Eigenkapital. Wie viel Eigenkapital Sie in die Finanzierung einbringen müssen, hängt von der Lage und Größe der Wohnung ab. 30 Prozent Eigenmittelanteil ist eine seriöse Kalkulationsgrundlage.

Noch Chance auf günstige Bauzinsen: Seit einiger Zeit ziehen auch in Österreich die Bauzinsen wieder an. Typische Standardfinanzierungen per Annuitätendarlehen mit 15 Jahren Laufzeit und 80 Prozent Beleihung gibt es bereits ab etwa 0,50 % effektiv – allerdings meist nur mit variablen Zinsen. Für Immobilienkredite mit Fixzinssatz werden mittlerweile oft deutlich mehr als ein Prozent aufgerufen. Wichtig ist eine gute Bonität, entsprechendes Eigenkapital und einen einwandfreien KSV.

Zusätzliche Anlegerwohnung finanzieren: Falls Sie bereits über ausreichend Eigenkapital für eine Anlegerwohnung verfügen, können Sie sich mit der Finanzierung einer zweiten Vorsorgeimmobilie zusätzliche Rendite durch weitere Mieteinnahmen sichern.

Tipp: Unsere erfahrenen Finanzierungspartner von Optifin beraten Sie über die verschiedenen Finanzierungsmöglichkeiten von Anlageimmobilien in Österreich. So können Angebote für Ihren Immobilienkredit optimal vergleichen und eine Finanzierung unverbindlich anfragen.

Fazit Anlage- und Vorsorgewohnung: Sichere Investitionsmöglichkeit mit Inflationsschutz

Nie war es attraktiver, Kapital in eine Anleger- bzw. Vorsorgewohnung zu investieren. Die Zinsen für Baugeld sind in Österreich immer noch günstig, am Sparkonto drohen Inflationsverluste, die Angebote an Objekten und Nachfrage nach Mietraum steigen stetig.

Mit der richtigen Wohnimmobilie lassen sich langfristig gute Renditen erzielen, die jedes Sparkonto in den Schatten stellen. Weiters bietet Ihnen eine Anleger- oder Vorsorgewohnung eine sichere und flexible Form der Altersvorsorge. Insbesondere aber bieten Sie einer historischen Inflationsrate um die fünf Prozent die Stirn – deren Höhe sich in den kommenden Jahren nur langsam verringern dürfte.

Entscheidend für die Wahl einer Vorsorgeimmobilie sind Lage, Zustand und Ausstattung der Wohnung sowie Infrastruktur und Vermietbarkeit. All dies gilt es vorderst zu erkunden. Weiters müssen Sie als künftiger Immobilienbesitzer eine möglichst kostengünstige Finanzierung abschließen. Hierbei helfen Ihnen unsere Finanzierungspartner von Optifin.

FAQ Anleger- und Vorsorgewohnung

Wie funktioniert eine Vorsorgewohnung?

Mit einer Vorsorgewohnung erwerben Sie als Käufer Wohnungseigentum. Die gewählte Eigentumswohnung gehört Ihnen und Sie können darüber frei verfügen. Hauptzweck einer Vorsorgewohnung ist die Vermietung, um auf lange Sicht zusätzliche Einkünfte zu erzielen. Bei Leerstand der Wohnung werden die Kosten auf alle Eigentümer aufgeteilt.

Kann man jede Wohnung als Vorsorgewohnung kaufen?

Die Vorsorgewohnung ist eine Anlageimmobilie, die durch fortwährende Zusatzeinnahmen der eigenen Pensionsvorsorge sowie dem Vermögensaufbau dient. Im Prinzip kann eine Vorsorgewohnung jede beliebige Wohnung sein – im Vergleich zur Anlegerwohnung erfüllt sie aber einen anderen Zweck.

Wie berechnet man die Rendite bei Vorsorgeimmobilien?

Zu Berechnung der Nettomietrendite addieren Sie zunächst die Kaufnebenkosten dem Kaufpreis hinzu. Anschließend ziehen Sie von der Nettokaltmiete die Verwaltungs- und Instandhaltungskosten ab, um den Jahresreinertrag zu erhalten. Schließlich dividieren Sie den Jahresreinertrag durch die entstandenen Investitionskosten.

Können Familienangehörige mietfrei wohnen?

Anleger- und Vorsorgewohnungen können unentgeltlich an den Partner oder Angehörige vermietet werden. Hierzu muss auch keine fiktive Miete beim Finanzamt versteuert werden. Allerdings bringt dies dem Vermieter kaum steuerliche Vorteile. Als Investor einer Anlegerwohnung bleiben Sie auf sämtlichen Wohnungskosten inklusive Tilgung sitzen.

Wie lange vorher muss man Eigenbedarf anmelden?

Ist im Mietvertrag nichts anderes vereinbart, liegt die Frist zur Eigenbedarfskündigung laut Zivilprozessordnung (ZPO) bei einem Monat – bei monatlicher Mietzahlung. Fließt der Mietzins in größeren Abständen, beträgt die Kündigungsfrist laut ZPO mindestens drei Monate. Eine Kündigung ist nur jeweils zum Ende eines Monats möglich.

Welche Voraussetzungen gelten bei einer Eigenbedarfskündigung?

Bei Eigenbedarfskündigungen ist in Österreich der Gerichtsweg gesetzlich vorgeschrieben. Als Vermieter müssen Sie nachweisen, dass für Sie selbst, Ihre Kinder oder Enkel dringender Bedarf besteht, in die vermietete Wohnung einzuziehen. Entscheidend sind die aktuelle Wohnsituation sowie persönliche oder wirtschaftliche Bedürfnisse. Drei häufige Beispielfälle:

• Ihr Gesundheitszustand hat sich verschlechtert, die bisherige Wohnung nur noch mit Schmerzen benutzbar.
• Sie oder eine verwandte Person möchte eine Familie gründen. Kind oder Partner müssen hierbei vorhanden sein.
• Ihr Sohn oder die Tochter haben sich vom bisherigen Lebenspartner getrennt und möchten die gemeinsame Wohnung auflösen. Studierende wollen aus einem Studentenwohnheim oder der elterlichen Wohnung ausziehen.

Video: Kauf einer Anlegerwohnung

Quelle: Immobilienrecht – Frag Dan! / YouTube

Kann man einen Kredit früher zurückzahlen?

Ja, Sie können Ihren Kredit vorzeitig zurückzahlen. Die Frage ist, ob dafür eine Vorfälligkeitsentschädigung gezahlt werden muss, um der Bank die entgangenen Zinsgewinne auszugleichen. Weiters, ob, bei welcher Bank und zu welchem Zinssatz Sie einen Kredit zu günstigeren Konditionen erhalten.

• frühzeitige Rückzahlung eines Kredits möglich
• Vorfälligkeitsentschädigung an die Bank
• Umschuldung bei niedrigen Zinsen sinnvoll

Jetzt Ratenkredit vergleichen oder Baufinanzierung anfragen

Wichtiger Hinweis:

Nach dem Online-Antrag (Klein- und Ratenkredite) oder der Finanzierungsanfrage (Baufinanzierung) können sämtliche Schritte bis zur Auszahlung online oder telefonisch geklärt werden. In wenigen Fällen ist der postalische Weg oder ein persönliches Erscheinen vor Ort notwendig.

FAQ:

Was sind Umschuldung oder Umfinanzierung?

Welche Kredite lassen sich ablösen?

Kredit umschulden – so berechnen Sie Ihre Ersparnis

Wann macht eine Umschuldung Sinn?

• Dispositions-Kredite: Negatives Girokonto umdecken
• Mehrere (kleinere) Kredite zusammenführen
• Immobilienkredite mit hohen Zinsen

Wann macht eine Umschuldung keinen Sinn?

• Kredit läuft erst seit Kurzem
• Kredit aufstocken

Details zur Umschuldung und Alternativen

Sie verfügen über einen teuren Altkredit und möchten die Kreditrate senken? Oder Sie können die monatlichen Raten nicht mehr problemlos zahlen? Zur Senkung der monatlichen Belastung Ihres Kontos stehen Ihnen zwei Möglichkeiten zur Verfügung:

• Die Laufzeit des bestehenden Kredits verlängern
• Einen neuen, günstigeren Kredit finden und umschulden

Im unteren Bereich des Artikels finden Sie zudem alles zur

• Umschuldung auf einen Blick
• und unser Fazit

Ob Ihnen ein günstiger Kredit angeboten werden kann, erfahren Sie durch Nutzung unserer Kreditrechner.

Dabei decken die von uns angebotenen Banken bis zu 65.000 Euro Kreditsumme ab.

Wenn Sie eine umfangreichere Baufinanzierung umschulden wollen, finden Sie Details und ein Anfrageformular auf unserer Hypothekarkredit-Seite

Die Laufzeit des bestehenden Kredits verlängern

Grundsätzlich bestehen nach Abschluss eines Kreditvertrages drei Möglichkeiten, diesen zu ändern:

1. vorzeitige Tilgung des Kreditbetrags (hierbei muss in der Regel eine Vorfälligkeitsentschädigung gezahlt werden, da der Bank dadurch Zinsgewinne entgehen)
2. zeitweise Aussetzung der monatlichen Ratenzahlung
3. Verlängerung der Laufzeit des Kredits, um die monatliche Rate zu senken

Der erste Fall ist bei finanziellen Engpässen nicht relevant. Eine vorzeitige Tilgung macht hingegen Sinn, wenn einmalige Einnahmen verwendet werden können, um Schulden zu tilgen. Die zweite Variante (Aussetzung der Ratenzahlung) ist nur eine kurzfristige Lösung, die von der Bank nicht immer gewährt wird.

Im Falle einer gewünschten Laufzeitverlängerung raten wir Ihnen, Ihre Bank zu kontaktieren. Der Vorteil ist eine deutlich geringere Monatsrate. Der Nachteil, dass Sie noch länger Ihr Einkommen für einen Kredit aufwenden müssen und insgesamt mehr an die Bank zahlen. In der Regel stimmen Banken einem solchen Vorschlag zu, damit der Kunde bei der Rückzahlung nicht vollkommen ausfällt. Allerdings werden unter Umständen höhere Zinsen und Bearbeitungsgebühren fällig.

Einen neuen, günstigeren Kredit finden und umschulden

Einen Kredit umzuschulden ist möglich, in der Regel mit Vorfälligkeitsentschädigung. Diese muss eingeplant werden, um nicht durch den Wechsel auf einen  günstigeren Kredit Geld zu verlieren. Fragen Sie vor einer Umschuldung bei Ihrer bisherigen Bank an, ob eine Ablösung möglich ist und zu welchen Konditionen!

Wenn Sie anstatt 3,05 % bspw. 3,00 % Zinsen erhalten, so ist es wahrscheinlich, dass der Zinsvorteil durch die Vorfälligkeitsentschädigung „aufgefressen“ wird. Zu welchem Zinssatz Sie einen Kredit erhalten, können Sie mit unserem Kreditrechner ermitteln. Sie können die Laufzeit variieren, um die monatliche Rate zu senken. Nach Zusage der Bank können Sie die Auszahlung des Kredits online bestätigen und umgehend Ihre bisherigen Schulden tilgen.

Dank der aktuellen Niedrigzinsen in Österreich können viele Altkredite günstig umgeschuldet werden. Das gilt sowohl für Konsumkredite als  Hypothekarkredite.
Faustregel: Umschuldungen lohnen bei größeren Krediten mit langer Laufzeit eher als bei kleinen Krediten mit kurzer Laufzeit. Bei größeren Summen sind mehrere tausend Euro Ersparnis kein Einzelfall. Dennoch sollten hier alle Kosten berücksichtigt werden, insbesondere die erwähnte Vorfälligkeitsentschädigung.

Umschuldung auf einen Blick

• Konditionen des alten Kredits prüfen
• die Restschuld feststellen
• einen Kreditvergleich mit der benötigten Kreditsumme durchführen
• beim Antrag des ausgewählten Kredits den Verwendungszweck „Umschuldung“ nennen
• den alten Kredit kündigen und eine schriftliche Bestätigung ausstellen lassen
• der neu ausgewählten Bank die Bestätigung zukommen lassen
• die Raten regelmäßig bezahlen, um Gebühren zu umgehen

Was ist bei einer Umschuldung zu beachten?

Vor Kündigung die Bedingungen des alten Kreditvertrags prüfen! Oft verlangen Banken eine sogenannte Vorfälligkeitsentschädigung, wenn ein Kredit vorzeitig getilgt wird. Es gibt Kredite, bei denen bei vorzeitiger Rückzahlung keine Gebühren anfallen. Nach Prüfung der Vertragsbedingungen stellt sich die Frage, welche Restschuld besteht. Steht die offene Kreditsumme und die Höhe der Vorfälligkeitsentschädigung fest, kann ein neuer Kredit gesucht werden. Wichtig: Kreditzins-Vergleich durchführt! Bei Baufinanzierungen raten wir Ihnen zum Besuch unserer Hypothekarkredit-Seite. Hier finden Sie alle Informationen rund um die Baufinanzierung und ein Anfrageformular an unsere Experten.

Wie alt sind Schuldner im Schnitt?

Fazit

Einen Kredit umzuschulden will gut überlegt sein. Die Zinsersparnis muss mit den anfallenden Kosten (Vorfälligkeitsentschädigung) verrechnet werden. Zudem muss sichergestellt sein, ob und wann der bestehende Kredit umgeschuldet werden kann. Wenn Sie sich für einen Kredit entschieden haben, können Sie passende Summe und Laufzeit auswählen, um die monatliche Rate bezahlbar zu gestalten.

Link: Kreditrechner

Link: Hypothekarkredit-Seite

FAQ

Was sind Umschuldungen oder Umfinanzierung?

Wird zur Abzahlung eines laufenden Ratenkredites ein neues Darlehen aufgenommen, spricht man von einer Umschuldung oder Umfinanzierung. Dies kann für Sie als Kreditnehmer sinnvoll sein, wenn der neue Kredit günstigere Zinsen aufweist und Kosten eingespart werden. Wichtig: Mögliche Ablösegebühren oder Vorfälligkeitsentschädigung mit einkalkulieren!

Welche Kredite lassen sich ablösen?

Ratenkredit	Dispositionskredit	Hypothek & Baukredit	Studienkredit
Meist werden ältere Ratenkredite umgeschuldet. Dazu gehören beispielsweise Bankdarlehen, Autokredit oder Ratenzahlungen bei Versandhäusern.	Der Dispo ist meist der teuerste aller Darlehensarten – 10 Prozent und mehr sind keine Seltenheit. Daher lohnt sich hier eine Umschuldung besonders.	Baufinanzierungen haben meist lange Vertragslaufzeiten. Eine Ablösung ist kaum ohne Vorfälligkeitsentschädigung möglich. Je nach Restschuld und Laufzeit lassen sich dennoch viel sparen.	Auch Studien- und Bildungskredite lassen sich umschulden. Meist ist das nicht sinnvoll, da bei solchen Krediten günstige Zinsen vorliegen.

Kredit umschulden – so berechnen Sie Ihre Ersparnis

	Abzulösender Kredit	Neuer Kredit
Kreditsumme	15.000 €	15.000 €
Restlaufzeit / Laufzeit	48 Monate	48 Monate
Monatliche Rate	363,58 €	341,70 €
Effektivzins	7,9 %	5,54 %
Zinsen	2.451, 84 €	1.186,60 €
Mögliche Ersparnis	1.265,24 €

Wann macht ein flexibler Abrufkredit wirklich Sinn?

Sie suchen eine dauerhafte Geldreserve und planen nicht eine einmalige Anschaffung? Sie möchten sich in Zukunft ohne Prüfung oder Nachfrage bei der Bank flexible Wunschbeträge auszahlen lassen? Ihr spontanes Darlehen soll flexibel rückzahlbar sein, so wie es gerade ins Haushaltsbudget passt? Dann ist ein günstiger Rahmenkredit die richtige Alternative für Sie!

Hinweis: Eine Übersicht über die in diesem Artikel behandelten Themen finden Sie im Inhaltsverzeichnis.

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FAQ:

Wie funktioniert ein Rahmenkredit?

Wer bekommt einen Rahmenkredit?

Kann man einen Santander Kredit ablösen?

Was ist ein Rahmenkredit bei der ING-DiBa?

Einführung zum Abrufkredit

Wer wünscht sich das nicht: mehr finanzielle Freiheit zu günstigen Konditionen und ohne fixe Laufzeit. Samt festgelegtem Verfügungsrahmen und variablen Zinsen. Mit einem modernen Rahmenkredit bleiben Sie ohne starres Darlehen und fixe zu zahlende Monatsraten in Sachen Finanzen mobil.

Zusammen mit Ihrer Bank legen Sie eine Obergrenze fest, die Ihnen nach Prüfung permanent zur Verfügung steht. Sie bestimmen den Betrag des Kredits, den Ihnen das Kreditinstitut ohne Nachfrage jederzeit parat hält und welcher Ihnen ab sofort zur Verfügung steht. Mit einem Rahmenkredit können Sie finanziell im Alltag planen und diesen nach Bedarf einsetzen.

Inhaltsverzeichnis:

Kredit online beantragen

Hintergrundwissen

Fazit

FAQ

Auf unseren weiteren Seiten finden Sie Details zu

Hypothekar-/Hauskrediten

Kleinkrediten (bis 1.500€)

Kreditkarten

Girokonten

Online beantragen: Rahmenkredit vergleichen und sofort sichern

Ihren Online Rahmenkredit können Sie einfach online vergleichen und sofort beantragen. Legen Sie zunächst den nötigen Kreditrahmen, Laufzeit und den gewünschten Verwendungszweck fest und suchen Sie anschließend nach den besten Zinsangeboten mit passender Rückzahlung in unserem Vergleich. Hierzu genügt ein kurzer Klick und Sie erhalten die besten Angebote unserer Partnerbanken.

Haben Sie ein passendes Angebot erkundet, führt Sie unser Vergleichsrechner direkt auf die Webseite der gewünschten Bank. Dort können Sie Ihr Rahmendarlehen in wenigen Schritten beantragen und es steht Ihnen nach kurzer Prüfung durch die Bank direkt am Konto zur Verfügung.

Online Kreditantrag – Ihr Rahmenkredit in wenigen Schritten

• geeigneten Rahmenkredit per Vergleich erkunden
• Antrag samt Unterlegen online oder per Post an die Bank übermitteln
• Identitätsprüfung per Video-Ident bzw. Post-Ident durchführen
• Rahmendarlehen nach Prüfung und Genehmigung sofort nutzen

Hintergrundwissen zum Thema Rahmenkredit

Rahmenkredit und Abrufkredit – was ist das und wo liegen die Unterschiede?

Der Rahmenkredit gilt als moderne, flexible Alternative zum klassischen Dispokredit. Auch hier steht Ihnen ein fixer Verfügungsrahmen – meist zwischen 1.000 und 50.000 Euro – am bestehenden Konto zur Verfügung. Diesen können Sie bei Bedarf flexibel in Anspruch nehmen, wobei jeweils für den tatsächlich abgerufenen Betrag Zinsen anfallen.

Vielfach wird der sogenannte Rahmenkredit bei Banken in Österreich als Abrufkredit oder Abrufdarlehen geführt. Bei dieser speziellen Liquiditätsalternative zahlen Sie als Kunde den beanspruchten Kreditrahmen mit monatlichen Kreditraten zurück – bei variabler Verzinsung und flexibler Laufzeit. So gesehen sind Abrufdarlehen ein Mix aus Ratenkredit und flexiblem Rahmenkredit. Diese werden über ein separates Kreditkonto abgewickelt– beispielsweise durch ein Minikreditkonto neben einem bestehenden Giro- und Gehaltskonto oder eine Kreditkarte. Rahmenkredite sind in der Regel günstiger als ein Dispokredit, jedoch teurer als Online Ratenkredite.

Rahmenkredit vs. Dispokredit: Generell ähnelt ein Abrufkredit dem Dispo am Girokonto oder auf einer Kreditkarte. Es gibt jedoch zwei wesentliche Unterschiede: Der Effektivzins des Rahmenkredits ist deutlich niedriger als beim Dispokredit. Zudem muss der Rahmenkredit nicht zwingend über Ihre aktuelle Hausbank oder Direktbank abgeschlossen werden. Ihre Kreditlinie beim Abrufdarlehen können Sie bei jedem beliebigen Institut in Österreich beantragen.

Tipp: Kunden, die regelmäßig ihren Dispokredit am Gehaltskonto in Anspruch nehmen, fahren mit einem Rahmenkredit besser. Dieser ist ebenso flexibel und verursacht deutlich geringere Zinskosten.

Rahmenkredit vs. Ratenkredit: Als Bankkunde müssen Sie Ihren Rahmenkredit spätestens bei Kündigung des Kontos endgültig zurückzahlen. Hier ist ein solches Darlehen mit dem klassischen Konsumentenkredit vergleichbar. Allerdings fallen die Zinsen eines Onlinekredits günstiger aus als jene des Rahmendarlehens. Weiters gilt: Bei einem Rahmenkredit können Sie – im Gegensatz zum fixen Tilgungsplan des klassischen Ratenkredits – frei entscheiden, wann Sie welchen Betrag der abgerufenen Summe tilgen. Ein Rahmendarlehen ist somit deutlich flexibler.

Tipp: Wer größere Anschaffungen finanzieren möchte, ist mit einem fixen Ratenkredit kostenmäßig bessergestellt. Für spontane Wünsche und Ausgaben über das monatliche Budget hinaus erweist sich der Abrufkredit durch seine permanente Verfügbarkeit als cleverere Variante.

Welche Vorteile und Nachteile bietet Ihnen ein Rahmenkredit?

Als Alternative zum klassischen Dispokredit sind Rahmenkredite per se eine feine Sache. Gerade spontane Konsumenten, die finanziell flexibel reagieren möchten, schätzen die Vorzüge dieser Finanzierung zwischendurch. Es gibt auch Nachteile:

Diese Vorteile bietet Ihnen ein Rahmenkredit:

• Beträge dürfen flexibel abgerufen werden und bieten so Liquidität für Notfälle.
• Rahmendarlehen können unabhängig von der Hausbank beantragt werden.
• Kosten für Zinsen fallen günstiger aus als beim klassischen Dispokredit.
• Ratenhöhe und Zeitpunkt der Rückzahlungen können bestimmt werden.
• Der Kreditrahmen wird einmalig eingerichtet und steht permanent zur Verfügung.
• Es werden keine Abschlusskosten oder Kosten bei Nicht-Nutzung erhoben.
• Zinsen werden jeweils anteilig auf die abgerufenen Beträge fällig.

Diese Nachteile beim Rahmenkredit sollten Sie beachten:

• Der flexible Kredit verleitet zu voreiligen und unbedachten Ausgaben.
• Auch über einen Rahmenkredit wird der KSV automatisch benachrichtigt.
• Rahmendarlehen sind teurer als ein klassischer Konsumentenkredit.
• Dauerhaft beansprucht, verursacht der Rahmenkredit laufende Zinskosten.

Welche Voraussetzungen müssen Sie für einen Rahmenkredit erfüllen?

Für einen Antrag zum Rahmenkredit müssen Sie volljährig sein, Ihren Wohnsitz und Arbeitsplatz in Österreich haben und über ein Gehalts-Girokonto verfügen. Als Rahmendarlehen darf der Kredit privat und nicht gewerblich genutzt werden. Weiters sind eine gute Bonität ohne negativen KSV-Eintrag sowie ein stabiles monatliches Einkommen als Arbeiter, Angestellter, Beamter oder Rentner/Pensionär nötig. Selbstständige dürfen Ihre Einkünfte in der Regel aus freiberuflicher Tätigkeit und nicht aus Gewerbebetrieben, Land-/Forstwirtschaft oder Existenzgründungen erzielen.

Seit 1. Jänner 2018 sind Banken beim Rahmenkredit gesetzlich verpflichtet, Ihre Steuer-ID zu erfragen. Das sogenannte Steuerumgehungsbekämpfungsgesetz soll Steuerhinterziehungen durch Briefkastenfirmen erschweren und für mehr Transparenz sorgen.
Wenn Sie Ihre Steuer-ID nicht angeben, können Sie trotzdem ein Konto eröffnen. Die Banken erfragen Ihre Steuer-ID dann direkt beim Bundeszentralamt für Steuern.

Wichtig: Beim Rahmen- und Abrufkredit entscheidet die persönliche Bonität über Konditionen und Kredithöhe. Parat gestellter Verfügungsrahmen und Zinssatz richten sich zum einen nach Ihren Einkommens- und Vermögensverhältnissen als Kreditnehmer. Weiters spielt natürlich Ihre allgemeine Kreditwürdigkeit als Antragssteller und mögliche Einträge beim KSV eine wichtige Rolle. So gilt bei allen seriösen Anbietern in Österreich: Je besser Ihre Bonität, desto höher ist Ihr verfügbares Kreditlimit.

Wie entscheidend ist der effektive Jahreszins beim Abruf- und Rahmenkredit?

Ob effektiver Jahreszins oder Soll Zinssatz: Die Konditionen für Rahmenkredite pendeln zwischen dem Zinssatz klassischer Konsumentenkredite und Dispokredite. Meist sind dies fünf bis acht Prozent pro Jahr, egal ob Sie einen Nettodarlehensbetrag von 500 Euro oder 5.000 Euro als Rahmen vereinbaren möchten.

Zudem können Banken ihre Zinsen für Rahmenkredite jederzeit flexibel anpassen. Wie beim Dispokredit am Giro- und Gehaltskonto orientiert sich die Höhe des Zinssatzes am Referenzzinssatz der Europäischen Zentralbank (EZB). Es ist ratsam, vor Abschluss eines Abrufdarlehens einen Vergleich der jeweiligen Konditionen im Zinsrechner durchzuführen.

Tipp: Haben Sie einen Rahmenkredit vereinbart, sollte Ihr Kreditinstitut jede Zinsänderung sofort mit Ihnen als Kreditnehmer besprechen. Zinsen für Rahmendarlehen werden monatlich erhoben. Schon ein Prozent Erhöhung beim effektiven Jahreszins belastet die Kassa pro Jahr schnell um 100 Euro und mehr zusätzlich. Dann lohnen sich Vergleich und Wechsel zu einem günstigeren Anbieter.

Rahmenkredit – worauf müssen Sie bei Auszahlung und Rückzahlung achten?

Ist der Kreditrahmen zur freien Verfügung fix vereinbart, steht die Summe ab sofort zum Abruf für Sie parat. Wenn Sie jetzt Geld benötigen, rufen Sie einfach die nötige Summe auf dem Rahmenkreditkonto ab.

Auszahlung nach Bedarf: Sie müssen nicht gleich den gesamten Kreditrahmen ausschöpfen. Selten fordern Banken Mindestbeträge für den Abruf, um die vereinbarten Konditionen tatsächlich zu gewähren. Als Kunde bezahlen Sie Zinsen für Beträge, die Sie aktuell tatsächlich in Anspruch nehmen. Der Abrufkredit ist  ideal als günstige Geldreserve, ohne fixe Beträge und Laufzeit der Kreditlinie.

Unterschiede bei Rückzahlung: Unterschiede gibt es in Sachen Rückzahlung von Abrufkrediten. Viele Banken stellen Konsumenten die Rückzahlung des Kreditrahmens frei, andere wiederum vereinbaren mit ihren Kunden eine monatliche Mindestrate, die zu einem festgelegten Zeitpunkt fällig wird. Diese orientiert sich nach der Höhe des abgerufenen Kreditrahmens und wird nach Prozenten erhoben. Mindestrate bedeutet für Sie als Kunde: Sie dürfen größere Summen abzahlen und je nach Budget bestimmen, wie lange Sie welchen Betrag auf Ihrem Abrufkonto stehen haben. Es gilt zu beachten: Je früher die Rückzahlung erfolgt, desto weniger Zinsen fallen an – das spart bares Geld.

Rahmenkredit im Vergleich – wie lukrieren Sie die besten Zinsen?

Wenn Sie sich einen finanziellen Puffer für Notfälle benötigen, sind Sie mit dem Rahmendarlehen gut beraten. Für größere Wünsche und Anschaffungen hingegen sind klassische Konsumentenkredite in aller Regel besser geeignet. Der Dispokredit wiederum ist recht bequem, aber teuer. Wie und wo können Sie die günstigsten Konditionen lukrieren?

Genau vergleichen: Einen flexiblen Kreditrahmen zu beantragen, das funktioniert prinzipiell so wie beim gewöhnlichen Ratenkredit oder Girokonto: Erkunden Sie zuvorderst Angebote verschiedener Banken und Vermittler mit bevorzugter Kreditsumme, möglicher Laufzeit und dem gewünschten Verwendungszweck. Vergleichen Sie sodann deren Zinsen bzw. Zinssätze, mögliche Kreditrahmen und Rückzahlung sowie sonstige Spesen und Tarifdetails miteinander.

Direkt abschließen: Sagt Ihnen eine Offerte zu, können Sie Ihren Antrag direkt online ausfüllen und bei der jeweiligen Bank einreichen. Neben dem klassischen Post-Ident-Verfahren bieten Ihnen viele Institute mittlerweile das moderne sichere Ident-Verfahren per Video für die obligatorische Legitimationsprüfung an. Das braucht wenige Minuten und Sie können Ihren Antrag per Web-Formular samt aller nötigen Unterlagen via E-Mail oder Upload komplett digital durchlaufen.

Genehmigen lassen: Im nächsten Schritt prüft die Bank Ihren Antrag, alle nötigen Unterlagen sowie Ihre Bonität, um für Sie den möglichen finanziellen Rahmen zu erkunden. Als Arbeitnehmer müssen Sie die letzten drei Gehaltsabrechnungen und Ihre Bankdaten einreichen, Beamte im öffentlichen Dienst legen Ihre Bezügemitteilungen vor. Als Selbstständiger oder Freiberufler müssen Sie hingegen die aktuellen Steuerbescheide sowie Bilanzen des Vorjahres einreichen.

Ist ein Rahmenkredit ohne KSV unseriös?

Im Internet findet sich vielfach Werbung für den raschen Kredit mit flexibler Wunschrate, ganz ohne Vorkosten, zusätzlichen Sicherheiten und natürlich ohne KSV-Prüfung. Gerade Offerten für Rahmenkredite oder Abrufdarlehen machen keine Ausnahme.

Sollten Sie solcherlei Anzeigen lesen, ist Vorsicht geboten: Denn in Kooperation mit verschiedenen Partnern wird die Möglichkeit suggeriert, Finanzierungen unkompliziert und sofort online zu erhalten. Und das in schwierigen Fällen, wenn andere Kreditinstitute diese abgelehnt haben.

Bonität wird geprüft: Banken und seriöse Vermittler führen im Rahmen der Bearbeitung eines jeden Kreditantrags eine Kreditprüfung durch. Eine positive Prüfung ist Voraussetzung für Rahmenkredite oder die Kontoeröffnung eines Abrufdarlehens. Maßgeblich sind unter anderem die bekannten Daten zu Ihrer Bonität, zu Ihrer monatlichen Haushaltsbelastung und Ihrem bisherigen Zahlungsverhalten bei Verbindlichkeiten. Dies alles wird per Abfrage beim KSV erkundet. In der Regel sind Rahmenkredite für Gehaltsempfänger oder Freischaffende möglich, die ihrer Bank bei der Prüfung Lohnabrechnung sowie andere Einkommensnachweise vorlegen können und keine negativen KSV-Einträge haben.

Welche günstige Alternative zum Rahmenkredit gibt es?

Die Antwort lautet: Moderne Onlinedarlehen von Direktbanken. Diese bieten Ihnen viele gute Alternativen zum Abrufkredit – in Form zinsgünstiger Sofortkredite, Klein- und Minikredite oder Umschuldungskredite.

Schnell liquide: Kostenfrei und schnell einen Kredit anfragen, beantragen und sofort auszahlen lassen – das ist bei Onlinebanken in Österreich seit Jahren üblich.

Bequem aufstocken: Kredite lassen sich – wenn Sie das laufende Darlehen wenige Monate lang zuverlässig getilgt haben – einfach und ohne Mehrkosten aufstocken. Der neue Kredit löst Ihr altes Darlehen automatisch ab und Sie bleiben weiterhin liquide. Unerwartete Mehrausgaben in der Haushaltskassa oder spontane Wünsche lassen sich damit einfach und günstig verwirklichen.

Positives Scoring nutzen: Sie haben sich in der Vergangenheit als vertrauenswürdiger Kreditpartner bewährt? Dann können Sie Ihre neue Finanzierung mit dem vorhandenen Bonitäts-Scoring noch schneller abschließen. Für die flexible Kreditreserve erhalten Sie bei Direktbanken einen Zinsbonus dazu.

Maximale Flexibilität genießen: Weiters können moderne Onlinedarlehen jederzeit vorzeitig getilgt werden, ganz unabhängig des in Anspruch genommenen Kreditbetrags und der Laufzeit. In der Regel werden keine Zusatzspesen erhoben.

Fazit: Viele Vorzüge beim Rahmenkredit

Als Konsument erhalten Sie Ihr Abrufdarlehen mit festen Kreditrahmen zu günstigen Konditionen. Der Kreditrahmen wird einmalig eingerichtet und kann permanent beansprucht werden.

Laufzeit und Rahmenhöhe: Beide sind – entsprechend Ihren finanziellen Verhältnissen als Kunde – flexibel wählbar und sollten von Ihnen zuvorderst mit der Bank vereinbart werden.

Zinsen und Kosten: Da die Kreditzinsen variabel sind, können Sie per Vergleich deutlich an Zinskosten einsparen – entscheidend für die tatsächlichen Kosten sind neben der Höhe des effektiven Jahreszinses die tatsächlich in Anspruch genommene Summe am Rahmenkonto.

Rückzahlung: Die Art der Rückzahlung ist nicht bei jedem Rahmenkredit gleich. Oft erfolgt sie in vorher vereinbarten monatlichen Mindestraten, wobei  Sondertilgungen oder eine Gesamttilgung ohne Vorfälligkeitsentschädigung problemlos möglich sind.
Gebühren: Da Rahmenkredit-Angebote häufig von Direktbanken stammen ist die Kontoführung spesenfrei und Abschlussgebühren fallen in der Regel nicht an.

Video: Rahmenkredit als Notfall-Kreditlinie

Quelle: optimal-banking

Wichtige Fragen und Antworten zum Thema Rahmenkredit

Wo liegt der Unterschied zwischen einem Rahmen – und Ratenkredit? Raten- und Rahmenkredite werden von vielen Konsumenten häufig verwechselt. Beim Ratenkredit vereinbaren Sie als Kreditnehmer mit der Bank, das gewährte Darlehen zu einem festen Zinssatz in einer vorab vereinbarten Laufzeit und gleichbleibenden monatlichen Raten zurückzuzahlen. Der Rahmenkredit hingegen ist flexibler: Sie entscheiden von Monat zu Monat, wie viel Sie zurückzahlen wollen. Gesamttilgungen sind ohne Vorfälligkeitsspesen möglich.

Ist der Zins beim Abrufkredit fix? Nein, der Zinssatz beim Abrufkredit richtet sich nach einem Referenzzins, dem Leitzins der Europäischen Zentralbank (EZB). Je nachdem, wie sich dieser Zinssatz ändert, ändern sich zeitnah Ihre Kreditzinsen.

Wann ist ein Rahmenkredit für mich sinnvoll? Rahmendarlehen eignen sich vor allem dann für Sie, wenn Sie sich einen Sicherheitspuffer für spontane Wünsche oder unvorhergesehene Ausgaben einrichten wollen. Weiters ist ein Abrufkredit hilfreich, falls Sie kurzfristig Liquiditätsbedarf am Girokonto haben und das geliehene Geld schnell wieder zurückbezahlen können.

Wo kann ich mir flexibel Geld per Abrufkredit leihen? Generell können sich Konsumenten in Österreich bei jedem Finanzinstitut Geld mittels eines Abrufkredits leihen. Um einen solchen Kredit zu erhalten, müssen Sie mindestens 18 Jahre alt sein, einen Wohnsitz in Österreich vorweisen und in der Regel über eine nationale Bankverbindung verfügen. Weiters sollte ein regelmäßiges sicheres Monatseinkommen vorliegen, damit die Rückzahlung des Kredites – je nach Vereinbarung – gewährleistet ist. Kreditsuchende, die von ihrer Hausbank einen negativen Bescheid erhalten haben, können sich einen solchen flexiblen Kredit sichern. Erkunden Sie einfach die jeweiligen Produktdetails der Anbieter.

Wie viel Geld kann ich mir dauerhaft borgen? Den verfügbaren Geldbetrag können Sie mit Ihrer Bank – bei ausreichender Bonität und einwandfreier KSV-Auskunft – frei vereinbaren. Ob ein Nettodarlehensbetrag 1.000 oder 25.000 Euro – entscheidend ist Ihre Kreditwürdigkeit und das monatliche verfügbare Einkommen. Schließlich brauchen Banken Gewissheit, dass Sie Ihren Verfügungsrahmen ohne weitere zusätzliche Kreditaufnahme zuverlässig tilgen können.

Welche Unterlagen von mir sind nötig? Für Ihre Kreditanfrage benötigen wir in der Regel außer Ihren persönlichen Angaben weitere Unterlagen wie Gehaltsabrechnungen und sonstige Einkommensnachweise. Bei ausreichender Bonität und erfolgreicher Finanzierung genügt weiters der unterschriebene Kreditvertrag sowie die Authentisierung per Video- oder Post-Ident.

Wofür kann ich einen Abrufkredit nutzen? Es gibt viele Anlässe im Alltag, bei denen Sie als Konsument einen Abrufkredit verwenden können: der spontane Kurzurlaub, neue Möbel oder die unvorhergesehene Autoreparatur. Ihr Vorteil: Rahmenfinanzierungen fordern keinen festen Verwendungszweck. Sie können Ihr Geld für jeden beliebigen Zweck einsetzen und es steht am Konto parat.

Wie muss ich den Abrufkredit zurückzahlen? Beim Abrufkredit oder Rahmenkredit gibt es keine festen Raten wie bei einem Ratenkredit. Sie zahlen entweder Monat für Monat so viel zurück, wie Sie wollen, oder die Bank erwartet eine Mindesttilgung pro Monat – meist ein oder zwei Prozent der aktuellen Kreditsumme im Monat. Sie sind in der Rückzahlung somit äußerst flexibel.

Was kostet mich ein dauerhafter Abrufkredit? Der flexible Verfügungsrahmen beim Abrufkredit ist natürlich nicht umsonst. Wie hoch die Zinsen ausfallen und zu welchen angezeigten Konditionen Sie Ihr schnelles Darlehen abstottern können, das ist von Bank zu Bank recht unterschiedlich. Vergleichen Sie zuvorderst die Zinsen und Spesen bei verschiedenen Anbietern und beantragen Sie erst dann den gewünschten Abrufkredit.

Gibt es Risiken bei der Aufnahme eines Rahmenkredits? Wie bei jedem anderen Kredit besteht bei einem Rahmenkredit die Gefahr einer Überschuldung auf verschiedenen Wegen. Dies gilt vor allem dann, wenn Sie eine Kredithöhe wählen, die Sie sich eigentlich nicht leisten können. Weiters ist die Überschuldungsgefahr recht hoch, wenn Sie sich einen zusätzlichen Abrufkredit aufnehmen, ohne den Dispo bei Ihrer jetzigen Bank abzulösen.

FAQ

Wie funktioniert ein Rahmenkredit?

Der Rahmenkredit ist eine Mischung aus Dispokredit und Ratenkredit. Wie beim Dispokredit wird dem Kreditnehmer von der Bank eine Kreditlinie eingeräumt – in der Regel zwischen 2.500 und 25.000 Euro. Bei den meisten Banken muss keine Mindestsumme beansprucht werden. Zinsen zahlen Sie auf die abgerufene Geldsumme.

Wer bekommt einen Rahmenkredit?

Einen Abruf- oder Rahmenkredit können Sie als Kunde in Anspruch nehmen, wenn Sie Geld benötigt. Bankkunden bekommen ihn, wenn deren KSV- und Schufa-Auskunft einwandfrei ist und sie über ein regelmäßiges Einkommen verfügen. In Österreich bieten nicht alle Banken einen Rahmenkredit an. Vorderst sogenannte Fin-Tech-Unternehmen.

Kann man einen Santander Kredit ablösen?

Einen Kredit bei der Santander Consumer Bank können Sie jederzeit ablösen. Bei Ratenkrediten werden Vorfälligkeitsentschädigungen von 1,00 % des offenen Kredits fällig. Die Entschädigung sinkt auf 0,5 Prozent, wenn die Restlaufzeit weniger als ein Jahr beträgt. Dank aktuellem EuGH-Urteil können alle Kreditnehmer mittlerweile die Vorfälligkeitsentschädigung umgehen.

Was ist ein Rahmenkredit bei der ING-DiBa?

Nach Einrichtung steht Ihnen der ING Rahmenkredit frei zur Verfügung. Sie können entscheiden, wann und wie Sie ihn in Anspruch nehmen. Gleiches gilt in Sachen Rückzahlung: Sie können den ganzen Betrag überweisen oder regelmäßig Beträge vom Girokonto auf das Rahmenkredit-Konto einzahlen. Zinsen fallen lediglich für den Rahmenbetrag an.

Kennen Sie die Vorzüge von Onlinekrediten per Internet?

Einfach, schnell, günstig: Mit diesen drei Wörtern lassen sich die Vorzüge eines Internetkredits rasch umschreiben. Internetkredite bieten Ihnen alle Vorteile eines herkömmlichen Ratendarlehen – und noch mehr. Sie lassen sich zeitsparend online beantragen, werden rasch ausbezahlt und sind obendrein deutlich zinsgünstiger. Vorderst Direktbanken bieten heute diese clevere Art des Finanzierens und Geldsparens.

Kredite aus dem Internet haben sich zum Renner unter den Konsumentinnen und Konsumenten in Österreich entwickelt. Das hat seine guten Gründe: Internetkredite – als Onlinekredite bekannt – werden einfach am PC, Laptop oder Smartphone beantragt. Bearbeitung und Auszahlung gehen hier rasch von der Hand. In Sachen Flexibilität sind sie kaum zu übertreffen.

Weiters bietet ein Internetkredit unschlagbar günstige Konditionen. Die Zinssätze liegen teils 30 Prozent unter denen von Filialkrediten. Teure Bearbeitungsgebühren oder hohe Zusatzkosten fallen nicht an. Dies alles ermöglichen neben innovativster Technik nicht zuletzt die schlanken Kostenstrukturen moderner aufstrebender Direktbanken. Auf teure Filialnetze wird seit jeher verzichten.

Wichtiger Hinweis:

Nach dem Online-Antrag (Klein- und Ratenkredite) oder der Finanzierungsanfrage (Baufinanzierung) können sämtliche Schritte bis zur Auszahlung in der Regel online oder telefonisch geklärt werden. In wenigen Fällen ist der postalische Weg oder ein persönliches Erscheinen vor Ort notwendig.

FAQ:

Welche Bank ist die beste für einen Internetkredit?

Welche Internetkredite können Sie in Österreich online abschließen?

Digitale Internetkredite – online beantragen und direkt auszahlen lassen

Vergleichen Sie Ihren Internetkredit online und beantragen Sie ihn sofort direkt beim besten Anbieter. Dazu müssen Sie nur die benötigte Summe, die gewünschte Laufzeit und den Verwendungszweck festlegen, und anschließend die besten Zinsangebote mit passender Rückzahlung in unserem Vergleich erkunden. Ein Klick und Sie haben die besten Angebote unserer erfahrenen Partnerbanken vor Augen.

Haben Sie sich für ein Angebot entschieden, führt Sie unser Vergleichsrechner direkt auf die Webseite der gewünschten Bank. Dort können Sie Ihr Internetdarlehen abschließend beantragen und sich nach kurzer Prüfung durch die Bank bereits nach wenigen Tagen auf das Geld am Konto freuen.

Online Kreditantrag – Ihr sicherer Internetkredit ohne viel Aufhebens

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• Antrag samt Unterlagen online oder per Post übermitteln
• Identitätsprüfung per Video-Ident bzw. Post-Ident durchführen
• Internetdarlehen umgehend auszahlen lassen

Hintergrundwissen zum Thema Internetkredite

Internetkredite – 2023 in Österreich ausgemacht?

Lange Jahre schielten viele Kreditinteressenten neidisch auf günstige Online-Offerten in Sachen Kredit bei unseren Nachbarn in Deutschland. Vorreiter wie die ING boten dort flotte Darlehen per Internet – schnell, flexibel und obendrein deutlich günstiger an. Diese Zeiten sind vorbei. Seit Jahren können Konsumentinnen und Konsumenten in Österreich preiswerte Onlinefinanzierungen abschließen. Moderne Direktbanken machen dies möglich. Sie haben sich auf diese Kreditform spezialisiert und sich über viele Jahre das sichere Darlehen aus dem Internet perfektioniert.

Mithilfe einfacher Rechner und Online-Formulare dauert die Antragstellung beim Internetkredit nur wenige Minuten. In ebenso kurzer Zeit erfahren Sie als Kunde, ob und zu welchen Bedingungen Ihr Onlinekredit für Sie parat steht. Die Kreditabwicklung samt Bonitätsprüfung, Legitimation und Auszahlung dauert dank modernster digitaler Prozesse in der Regel nur 24 bis 48 Stunden. Sie können sich bereits nach ein bis zwei Werktagen über Ihr neues Onlinedarlehen zu besten Zinsen freuen.

Wie flexibel ein Internetkredit ist, zeigen neben den vielen Nettodarlehensbeträgen von 3.000 Euro bis 50.000 Euro und mehr die breite Auswahl an Laufzeiten: Zwischen einem Monat und 10 Jahre können Sie sich als Kreditnehmer für die Tilgung Ihres Internetkredits Zeit lassen. Mit innovativen Kleinkrediten sind Beträge ab 1.500 € flexibel finanzierbar. So finden Sie Ihr individuelles Darlehen mit geeigneter Laufzeit und machbarer Monatsrate passend zur Haushaltskassa. Und das ab 4,50 % bei hoher Annahmequote.

Wann bieten sich Internetkredite für Sie an?

Internetkredite sind für alle Finanzierungen leiwand. Ob es ein klassischer Konsumentenkredit sein soll, die günstige Autofinanzierung oder eine rasche Umschuldung lästiger teurer Kredite vergangener Jahre. Gerade für schnelle Lösungen oder unerwartete Finanzierungssorgen – seien es teure Reparaturen, der Defekt wichtiger Haushaltsgeräte oder die dringend notwendige Unterstützung für den Nachwuchs – ist ein Internetkredit wie geschaffen. Binnen ein paar Tagen ist hier die Finanzierung erledigt und das Problem aus der Welt geschafft. Natürlich lassen sich auch spontane Wünsche wie ein Kurzurlaub oder das neue Bad mit dem passenden Sofortkredit per Internet problemlos realisieren.

Die wichtigsten Vorteile für Sie: Sie müssen nicht auf den teuren Dispokredit am Giro- oder Gehaltskonto zurückgreifen, was erfahrungsgemäß viel Geld einspart. Geldsparen in der Haushaltskassa ist überhaupt das Thema beim Onlinedarlehen. Vielfach finden heute günstige Onlinekredite ihren Zweck zum Ablösen eines hohen Dispokredits oder via Bündelung laufender kleiner Kredite. Als zinsgünstiger Komplettkredit bietet Ihnen das Internetdarlehen besonders hohes Sparpotential. Übrigens: Ein Sofortkredit aus dem Internet bei Umschuldungen lässt sich jederzeit um ein paar zusätzliche Euro erweitern.

Den passenden Internetkredit finden – per Online-Rechner?

Zu den bestmöglichen Zinsen finanzieren – das ist mit einer der Hauptgründe, warum viele Konsumenten sich für den Internetkredit entscheiden. Wie aber finde ich diesen am besten? Vorderst sollten Sie viele Offerten online erkunden, per Internet genau rechnen und vergleichen. Beides machen Ihnen unsere Online-Rechner mehr als leicht. Sie müssen lediglich Nettodarlehensbetrag und Kreditlaufzeit sowie den Verwendungszweck auswählen, schon haben Sie voraussichtliche monatliche Rate, gebundenen Sollzins sowie effektiven Jahreszins mit einem Klick parat. Dies ist beliebig oft, für viele Summen und Laufzeiten möglich. Zusammen mit der Online-Kreditanfrage bei der Wunschbank erstellt der Finanzierungsrechner einen detaillierten Tilgungsplan mit Zins- und Gesamtbelastung für Ihre Finanzierung.

Weiters schafft die Online-Sofortzusage von Direktbanken innerhalb weniger Minuten Klarheit, ob ein Internetkredit zu den errechneten Konditionen machbar ist. So können Sie Angebote sofort mit anderen Offerten vergleichen und Sie finden binnen kürzester Zeit die optimale Finanzierung.

Schneller und günstiger per Internet – was macht Onlinekredite begehrt?

Ein direkter Online-Konditionsvergleich zeigt schnell: Internetkredite bieten Ihnen gleich mehrere wichtige Vorteile:

Niedrige Effektivzinsen: Finanzierungen per Internet gibt es zu besten Konditionen. Extra günstige Zinsen und keinerlei Zusatzkosten oder Kontospesen: Mit einem niedrigen Effektivzinssatz sparen Sie Monat für Monat bei der Rate – und das schon mit geringen Finanzierungssummen oder bei Mini- und Kleinkrediten.

Verlässliche fixe Monatsraten: Internetkredite werden zu fixen Zinssätzen und festen monatlichen Raten ausgezahlt. Das schützt Sie vor plötzlichen Zinsanhebungen am Kreditmarkt und schafft auf Jahre Sicherheit für Ihre Finanzierung.

Kostenfreie flexible Tilgung: Sondertilgungen, Ratenpausen oder vorzeitige Rückzahlung. Alles ist beim Ratenkredit per Internet jederzeit möglich – und zwar kostenlos. Damit lässt sich die Laufzeit Ihres Onlinekredits verringern und zusätzlich jede Menge an Kosten sparen. Oder Sie passen Ihre Finanzierung plötzlichen Engpässen in der Haushaltskassa ohne Mehrkosten an.

Absichern, wenn es nötig ist: Eine Restschuldversicherung beim Internetkredit ist nur in den wenigsten Fällen obligatorisch. Eine solche zusätzliche Besicherung verteuert Ihre Finanzierung erheblich. Durch einen Bonitäts-Check lassen sich Risiken beim Kreditantrag bestens einschätzen. Ein solides monatliches Einkommen machen eine zusätzliche Absicherung in den meisten Fällen unnötig.

Checkliste Internetkredit – Ihre fünf Vorteile im Netz

• Minimaler Aufwand – effektiver Vergleich, einfacher Abschluss, rasche Bearbeitung
• Attraktive Konditionen – günstige Zinsen, keinerlei Kosten und Zusatzspesen
• Maximale Flexibilität – individuelle Kreditsummen, flexible Laufzeiten, Sondertilgungen
• Optimale Verwendung – individuell einsetzbar oder für spezielle Finanzierungszwecke
• Bester Service – kompetente Online-Beratung bei Abschluss und während der Tilgung

Kredit per Internet – bei Direktbanken in sicheren Händen?

Bei Internetkrediten in Österreich zählen Sicherheit und Erfahrung doppelt. Unsere Partnerbanken haben sich seit vielen Jahren auf das Geschäft mit Online-Konsumentenkrediten spezialisiert und bieten eine Vielzahl verschiedener Internetkredite an.

Schnell, günstig und anerkannt: Dank ihrer langen Erfahrung im Kreditgeschäft und optimierten Onlineverfahren können Direktbanken kurze Bearbeitungszeiten und schnelle Auszahlungen bei Internetkrediten realisieren. Die fixen günstigen Zinsen sowie höchste Flexibilität bei der Kredittilgung haben diese Anbieter über die Jahre zu Marktführern gemacht – und das mit höchsten Zufriedenheitswerten der Konsumenten.

Sicher ist sicher – in allen Bereichen: Bei der Kreditvergabe steht Sicherheit an oberster Stelle: Schon die obligatorische Bonitätsprüfung per Abfragen beim KSV oder der SCHUFA gewährt Ihnen eine solide Finanzierung. Ebenso werden Ihr Arbeitsverhältnis, regelmäßiges Einkommen sowie die allgemeinen Vermögensverhältnisse oder Verbindlichkeiten überprüft.

Sicherheit gilt zuallererst Ihren Daten. Dank geprüfter Onlineverfahren mit lückenloser Verschlüsselung können weder Personendaten noch Informationen zum jeweiligen Internetkredit von Dritten eingesehen oder verbreitet werden. Weiters erheben Onlinebanken keine persönlichen Daten ohne Ihre vorherige Einwilligung.

Nicht jeder kann finanzieren: Neben den genannten Voraussetzungen müssen auch Kunden von Direktbanken volljährig sein, Ihren Hauptwohnsitz in Österreich haben und über eine gültige Kontoverbindung verfügen. Als Privatkonsument handeln Sie in der Regel auf eigene Rechnung und im eigenen Namen. Onlinekredite können jederzeit – bei entsprechender Bonität – zusammen mit einem weiteren Kreditnehmer abgeschlossen werden.

Weiters ist zu beachten: Internetkredite für Selbstständige und Freiberufler sind nicht bei allen Anbietern üblich – oder auf Anfrage und mit zusätzlichen Sicherheiten. Lassen Sie sich hierzu bei Fragen vorderst vom Experten beraten.

Online gut beraten – zu jeder Zeit!

Wenn Sie Ihren Kredit über das Internet abschließen, müssen Sie keinesfalls auf kompetente Beratung und persönlichen Kontakt zum Kreditexperten verzichten – im Gegenteil. Zusätzlich zu den ausführlichen Kreditinformationen auf der jeweiligen Homepage, stehen Ihnen geschulte Kredit-Profis der Direktbanken jederzeit für Fragen zum geplanten oder laufenden Internetkredit zur Verfügung. Dies gilt selbstverständlich auch bei Problemen und Wünschen während Ihres Online-Kreditantrags.

Völlig digital – in vier Schritten zum persönlichen Internetkredit?

Viele Konsumenten, die einen Kredit brauchen, suchen ihren Bankberater in der Filiale auf. Österreicherinnen und Österreicher nutzen aber zunehmend die Vorteile eines Online-Darlehens direkt aus dem Internet.  Clever, denn Online-Kreditvergleich und Online-Abschluss funktionieren denkbar einfach und dauern nur wenige Minuten. Digital ohne unnötige Papierflut geht’s am einfachsten:

Schritt 1: Internetkredit online auswählen: Wählen Sie zu Beginn im Kreditvergleichsrechner zunächst die Kreditsumme, die Laufzeit und den Verwendungszweck aus. In Sachen Darlehenshöhe und Laufzeit haben Sie in der Regel freie Wahl. Sie sollten unbedingt einen Verwendungszweck angeben: Denn bei speziellen Krediten wie Autokredit, Umschuldung oder Baufinanzierung werden Ihnen besonders günstige Konditionen im Vertrag geboten.

Schritt 2: Kreditvergleich direkt starten: Ein Klick und Sie können die individuell erstellten Kreditangebote von Bank zu Bank vergleichen und Ihre passende Offerte erkunden. Achten Sie hierbei auf den effektiven Zinssatz. Dieser inkludiert alle Kosten und zeigt Ihnen die exakte Rate.

Schritt 3: Bestes Angebot per Online Kreditanfrage einholen: Haben Sie ein Angebot gefunden, müssen Sie lediglich einige persönliche Daten sowie Informationen zu Einnahmen und Ausgaben, Arbeitgeber oder sonstige Zahlungsverpflichtungen im Onlineformular eingeben. Sie können Ihre Kreditanfrage sofort online absenden. Binnen weniger Augenblicke erhalten Sie ein unverbindliches Sofortangebot für Ihren Internetkredit. Dieses enthält alle Informationen Ihres Kredits – bis hin zum detaillierten Ratenzahlungsplan.

Schritt 4: Kreditantrag stellen und Darlehen digital abschließen: Das Angebot der Bank samt Zinsen sagt Ihnen zu? Nun unterschreiben Sie den Kreditvertrag und reichen die geforderten Unterlagen ein. Bei den meisten Direktbanken ist das per Online-Signatur bequem von zu Hause aus möglich. Dank Dokumenten-Upload, Kontoblick und Video-Ident-Verfahren lassen sich alle nötigen Unterlagen und Daten zum Internetdarlehen direkt übertragen und automatisch überprüfen. Die Bank checkt Antrag und Bonität und innerhalb kürzester Zeit steht der Internetkredit am Konto parat.

Fazit: Kredit per Internet ist auch für Sie geeignet

Warum mühsam Termine vereinbaren und zeitaufwändige Gespräche führen, wenn es im Internet schneller und günstiger geht? Für den digitalen Antrag zum Onlinekredit fallen für Sie als KreditnehmerIn keinerlei Kosten an. Der komplette Finanzierungs-Service bei Internetkrediten kostet Ihnen keinen Cent. Sie sparen weiters Zinsen und sind mit den geprüften Online-Verfahren erfahrener Direktbanken samt höchstem Datenschutz stets auf der sicheren Seite. Und Ihr Geld ist zuverlässig und schnell am Konto.

Mit der Angabe eines Verwendungszwecks können Sie als KreditnehmerIn Ihre Zinskosten zusätzlich deutlich senken. Lassen Sie Ihren Kreditgeber wissen, dass Sie ein Auto oder eine Immobilie finanzieren möchten und damit ein materieller Gegenwert da ist. Oder, dass der ein bestehendes Darlehen abgelöst werden soll. Zusätzliche Sicherheiten und Umschuldungen honorieren gerade Online-Banken durch deutlich günstigere Konditionen. Letztlich sind sie bei unvorhergesehenen Zahlungsschwierigkeiten notfalls auf der sicheren Seite.

Video: Kredit ohne Schufa – der schlimmste Fehler beim Kreditvergleich

Quelle: Kredit-Tipps

Tipp: Vergleich Sie Internetkredite mit Hilfe unseres Online-Kreditrechners.

FAQ

Welche Bank ist die beste für einen Internetkredit?

Internetkredite mit Sofortzusage und dem aktuell besten Zins bietet die Santander Consumer Bank. Hier können Sie alles zur freien Verwendung finanzieren – mit einem Wunschbetrag von 3.000 € bis 65.000 € und Laufzeiten zwischen 12 und 120 Monaten. Und das bereits ab 3,07 % effektivem Jahreszins.

Welche Internetkredite können Sie in Österreich online abschließen?

Online-Ratenkredit	Online-Autokredit	Online Hypothekar- / Wohnkredit	Online-Sofortkredit
Eine der häufigsten Kreditarten. Dient der Finanzierung von Konsumgütern und muss nicht zweckgebunden sein. Laufzeit und Zinssatz von Beginn an fix vereinbart.	Autokredit für den Kauf eines Wagens und preiswerter als ein klassischer Ratenkredit. Günstige Angebote gibt es bei Direktbanken oder Banken der Autohersteller.	Zur Finanzierung von Haus oder Wohnung, teils auch Renovierungen. Aufgrund der hohen Kreditsumme ist ein genauer Vergleich besonders wichtig.	Die schnellste Kreditvariante. Online beantragt, ist Ihr Sofortkredit binnen 24 bis 48 Stunden am Konto. Ein günstiger Sofortkredit eignet sich insbesondere zur Umschuldung oder zum Dispo-Ausgleich.

Wie funktioniert ein Onlinekredit mit Sofortzusage?

Bei einem Internetkredit mit Sofortzusage erhält der Kreditsuchende meistens innerhalb weniger Minuten eine Entscheidung. Dazu muss lediglich die gewünschte Laufzeit und Darlehenssumme im Kreditrechner eingegeben werden, innerhalb weniger Sekunden wird die persönliche Darlehensrate ermittelt. Anschließend kann der Kreditantrag direkt online gestellt und in wenigen Minuten genehmigt werden.

Wie lange dauert die Bearbeitung und Auszahlung des Internetkredites?

In aller Regel dauern Kreditentscheidung, Bearbeitung und Auszahlung eines Onlinekredits nur ein bis drei Arbeitstage, wenn alle Unterlagen der Bank vorliegen. Der Darlehensbetrag wird umgehend auf das Girokonto des Kunden überwiesen.