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Baufinanzierung bei steigenden Zinsen – worauf müssen Bauherren achten?

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Der Traum vom eigenen Heim ist mittlerweile wieder schwieriger zu realisieren. Nachdem die Baukosten in den letzten Jahren deutlich gestiegen sind, ziehen seit 2023 auch die Bauzinsen an – und verharren auf hohem Niveau. Angehende Bauherren müssen in dieser Situation besonders aufpassen und sehr präzise kalkulieren. Wer seine Hausaufgaben macht, hat dennoch alle Optionen offen, ein Eigenheim zu finanzieren.

Die Auswirkungen steigender Zinsen auf eine Baufinanzierung

Viele Jahre lang waren Verbraucher in Europa niedrige Zinssätze in allen Bereichen gewohnt. Den Weg gibt die Europäische Zentralbank (EZB) vor und diese hatte den Leitzins immer weiter gesenkt. Ab etwa 2014 herrschte eine Nullzinspolitik, die auch dafür sorgte, dass Baufinanzierungen mit sehr niedrigen Zinssätzen verfügbar waren.

2021 endete jedoch diese Zinspolitik. Die EZB hob seitdem mehrfach den Leitzins an. Dies hat auch Auswirkungen auf die Zinsentwicklung in Österreich sowie für Baufinanzierungen. Die Zeiten, in denen es Baufinanzierungen mit Zinssätzen um oder sogar unter zwei Prozent effizient gab, sind somit bis auf absehbare Zeit vorbei.

Aus diesem Grund ist es vor allem wichtig, das richtige Modell der Baufinanzierung zu wählen. Bauherren sind versucht, die laufende Rückzahlung im Zaum zu halten, indem eine längere Laufzeit mit niedrigerer Anfangstilgung gewählt wird. Das geht entgegen der Meinung vieler Experten, die zu Tilgungen zwischen drei und vier Prozent raten.

Auslandskredite aus Deutschland; Für Österreicher inzwischen eine interessante Option

Mit der Verschärfung der Richtlinien für die Kreditvergabe in Österreich sind Auslandskredite besonders bei der Baufinanzierung in den Fokus gerückt. Inzwischen gibt es sehr strenge Vorgaben für die Kreditvergabe in Österreich. So ist bei der Baufinanzierung eine Eigenleistung von mindestens 20 Prozent vorgeschrieben und die Rückzahlung darf maximal 40 Prozent des Einkommens im Haushalt pro Monat verschlingen.

In anderen Ländern sind die Vorgaben deutlich weniger streng. Nicht jeder Bauherr aus Österreich weiß, dass auch ein Kreditgeber aus einem anderen Land für die Finanzierung infrage kommt. Besonders interessant ist hier Deutschland. Zum einen sind die Vorgaben leichter zu erfüllen und zum anderen sprechen noch andere Punkte für Deutschland. So gibt es keine Sprachbarriere bei der Beantragung und die große Auswahl an Banken erhöht die Chance für günstige Konditionen.

Aus diesen Gründen ist es für Österreicher oft sinnvoll, sich bei einem Kreditvergleich auch im europäischen Ausland, vor allem in Deutschland, umzusehen. Für die Beantragung eines Auslandskredits sind Einkommensnachweise sowie meist ein festes Referenzkonto erforderlich. Zudem fordern die Banken mitunter erweiterte Nachweise zur Bonität an, da Prüfungen über die SCHUFA nicht zur Verfügung stehen. Auch muss der Wohnsitz in Österreich nachgewiesen werden. Dementsprechend ist der Prozess eventuell etwas komplexer und langwieriger als bei einem Kredit in Österreich. Die Beantragung ist jedoch heutzutage auch bei einem Auslandskredit bequem online möglich, was ebenfalls für diese Option spricht.

Baufinanzierung bei steigenden Zinsen: Angebote vergleichen und passende Option wählen

Durch das höhere Zinsniveau ist es so wichtig wie schon lange nicht mehr, sich genau mit den Konditionen von Bauspardarlehen auseinanderzusetzen. Auf den ersten Blick scheint der Unterschied zwischen 2,5 und 5,5 Prozent Zinssatz marginal. Wer jedoch genau nachrechnet, erkennt schnell die Auswirkungen.

Für diesen Zweck sind Rechner für den Hauskredit hilfreich. Diese erlauben theoretische Berechnungen mit unterschiedlichen Kreditkonditionen. Bei einer Kreditsumme von 400.000 Euro beispielsweise mit einem Zinssatz von 2,5 Prozent liegt die monatliche Rate bei 20 Jahren Laufzeit bei rund 1.800 Euro. Ist der Immobilienkredit hingegen mit 5,5 Prozent verzinst, liegt die monatliche Rate schon bei 2.800 Euro.

Ein solcher Rechner ist also hilfreich dabei, das eigene Budget für den Hausbau zu kalkulieren. Wer seine Grenze für die monatliche Rückzahlung kennt, kann auf diesem Weg herausfinden, welche Kreditart zu einem passt und die maximalen Kosten für den Hausbau errechnen.

Video: Finanzieren bei steigenden Zinsen – auf die Tilgung kommt es an

Quelle: Bauen und Wohnen / YouTube

Den eigenen Kreditrahmen kalkulieren: So viel darf ein Haus bei steigenden Zinsen kosten

Bei der Planung und der Kalkulation des Eigenheims machen Bauherren oftmals Fehler. Dies ist teilweise verständlich, denn zum einen haben die wenigsten Erfahrungen mit diesen Prozessen und zum anderen handelt es sich um die Verwirklichung eines Lebenstraums. Aus diesem Grund ist es wichtig, sich Wissen anzueignen und Ratgeber zur Baufinanzierung zu studieren.

Entscheidend ist es, Fehler bei der Baufinanzierung unbedingt zu vermeiden. Einer der größten Fehler ist es, die Kosten zu unterschätzen. Das bezieht sich gar nicht auf die direkten Kosten für den Hausbau, denn diese sind meist recht korrekt kalkuliert. Viel wichtiger sind die laufenden und zusätzlichen Aufwendungen einer Immobilie, die während der Kreditrückzahlung auf die frisch gebackenen Hausbesitzer zukommen.

Da sind zum Beispiel Punkte wie die Versicherung und Grundsteuer. Auch die laufenden Kosten für Heizung, Strom und Nebenkosten können schnell deutlich höher als geplant sein. Dies summiert sich mitunter auf einige hundert Euro pro Monat. Wer bereits bei der Baufinanzierung eng kalkuliert hat und dafür ein größeres Haus gebaut hat, sieht sich schnell in einer Finanzierungsfalle. Aus diesem Grund sollten Bauherren die Grenze für die Tilgung des Immobilienkredits bei 35 Prozent des Nettoeinkommens ziehen. Liegen die monatlichen Raten darüber, ist das Projekt risikoreich und sollte verkleinert werden.

FAQ Baufinanzierung bei steigenden Zinsen

Welche Fragen sollte man bei einer Baufinanzierung stellen?

  • Wie funktioniert Baufinanzierung?
  • Was bringt ein Baufinanzierungsvermittler?
  • Wie bekommt man niedrige Bauzinsen?
  • Was bedeutet Tilgung bei der Finanzierung?
  • Was ist Sondertilgung?
  • Was ist ein Annuitätendarlehen?
  • Wie hoch sind die Nebenkosten bei einer Baufinanzierung?
  • Wie lange dauert eine Immobilienfinanzierung?

Was wird bei einer Baufinanzierung geprüft?

Eine Bonitätsprüfung hat das Ziel, die finanzielle Zahlungsfähigkeit und Zuverlässigkeit einer Person oder eines Unternehmens zu bewerten. Dabei werden Informationen wie Kreditgeschichte, Einkommen und andere finanzielle Faktoren analysiert.

Auf was achtet die Bank bei Kreditvergabe?

Ihre Einnahmen und Ausgaben müssen Sie in Form von Kontoauszügen oder Gehaltsbescheinigungen angeben. Um Ihre Kreditwürdigkeit fundiert beurteilen zu können, prüft die Bank neben Ihren Einkommensverhältnissen aber auch mögliche anderweitige finanzielle Verpflichtungen und Ihre bisherige Kreditwürdigkeit.

Wie bereite ich mich auf ein Bankgespräch vor?

Zunächst sollten Sie checken, ob alle Unterlagen beisammen sind. Bereiten Sie sich gut vor, um gezielt auf Fragen eingehen zu können und halten Sie die Kommunikation auf Augenhöhe. Machen Sie Pausen und fragen Sie regelmäßig nach, ob Sie sich verständlich ausgedrückt haben. Denken Sie daran: Wer Fragen stellt, führt das Gespräch und verbessert seine Verhandlungsposition.

Wie komme ich aus einer Baufinanzierung raus?

Eine Baufinanzierung können Sie immer nach Ablauf von zehn Jahren (ab Vollauszahlung) oder zum Ablauf der Zinsbindung ohne Kosten kündigen. Darüber hinaus muss die Bank einer vorzeitigen Kündigung nur bei berechtigtem Interesse zustimmen. Wichtig: Eine Vorfälligkeitsentschädigung darf das Kreditinstitut dennoch verlangen.

Baufinanzierung in Österreich für deutsche Staatsbürger

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Wie finanziert man als Deutscher eine Immobilie in Österreich?

So mancher Grenzgänger und Urlauber aus Deutschland überlegt sich in Österreich mit eigenem Grundstück, Haus oder Wohnung sesshaft zu werden. Doch schnell mal eine Immobilie im rot-weiß-roten Nachbarland kaufen – so einfach ist das nicht. Hier erfahren Sie, wie Sie diesen Wunsch in die Tat umsetzen und welche Wege in Österreich zu einer Baufinanzierung führen.

Baufinanzierung oder Ratenkredit vergleichen

Inhaltsverzeichnis

Ausländer-Grundverkehrsbehörde
Probleme mit Banken
Welche Banken finanzieren?
Welche Kosten fallen an?
Vergleich & Beratung
Wohnbauförderung
Fazit, Video & häufige Fragen

Hintergrundwissen zum Thema Baufinanzierung für deutsche Staatsbürger

Im Gegensatz zu Schweizer Staatsbürgern genießen Deutsche beim Immobilienkauf in Österreich alle Rechte von EU-Bürgern. Theoretisch können sie im ganzen Land Immobilien erwerben und müssen hierzu lediglich einige wenige Auflagen erfüllen. Ein entscheidendes Kriterium für den Erwerb einer Immobilie in Österreich ist deren Nutzung.

Plant ein deutscher Käufer, seinen ständigen Aufenthaltsort nach Österreich zu verlegen und damit auch Steuerinländer zu werden, bestehen keinerlei Hinderungsgründe, dass Bau oder Kauf einer Immobilie genehmigt werden. Es genügt, die entsprechende Bestätigung beim Grundbuchamt einzureichen – der Eigentumsübertrag erfolgt fließend.

Anders sieht es aus, wenn die Immobilie als Freizeitwohnsitz dient, der Erwerber also auch künftig ein Steuerausländer bleibt. Damit der Eintrag im Grundbuch erfolgen kann, muss eine Genehmigung für die Nutzung als Zweitwohnsitz vorliegen. Diese und den Freizeitwohnsitzbescheid muss der Käufer beim Grundbuchamt einreichen.

Tipp: Unabhängig davon, wie Sie Ihre Immobilie später nutzen werden, sollten Sie sich als Erwerber um den Freizeitwohnsitzbescheid kümmern. Damit sind Sie grundsätzlich auf der sicheren Seite. Wird die Immobilie ohne Genehmigung als Zweitwohnsitz genutzt, droht die Zwangsversteigerung!

Immobilie in Österreich erwerben: Der erste Weg führt zur Ausländer-Grundverkehrsbehörde

Für EU-Bürger, die weder ihren Hauptwohnsitz in Österreich haben noch in Österreich ihrer hauptberuflichen Tätigkeit nachgehen, gilt: Bevor man als Ausländer ein Objekt in Österreich sein Eigen nennen darf, steht der Gang zur sogenannten Ausländer-Grundverkehrsbehörde an. Diese Behörde stellt die Erwerbsgenehmigung zum Kauf eines spezifischen Objekts in Österreich aus.

Dazu benötigt die Behörde folgende Unterlagen:

  • Antrag auf Genehmigung (Formular)
  • Vertragsentwurf
  • Erklärung der Nutzung der Liegenschaft
  • Lageplan der Liegenschaft
  • Grundbuchauszug
  • Reisepass
  • Weitere Dokumente bei juristischen Personen und Vereine (help.gv.at)

Die gesetzliche Basis bildet das sogenannte Grundverkehrsgesetz. Als Landesrecht liegt es in Österreich in neun unterschiedlichen Fassungen vor und gilt immer nur in dem Bundesland, für welches es verfasst worden ist. Hier ist eine Auflistung aller neun Grundverkehrsgesetze der Bundesländer in Österreich abrufbar.

Die jeweilige Grundverkehrsbehörde, bei der der Antrag auf Erwerbsgenehmigung gestellt wird, findet man entweder am Amt der zuständigen Landesregierung oder in der zuständigen Bezirksverwaltungsbehörde.

Immobilie als Deutscher in Österreich finanzieren: Banken haben so ihre Probleme

Viele deutsche Staatsbürger möchten Immobilien in Österreich finanzieren. Dabei stellt sich zunächst die Frage: Baufinanzierung in Österreich abwickeln? Oder lieber zu einem Kreditgeber in Deutschland gehen? Denn beides ist theoretisch möglich, allerdings stößt man schnell auf Probleme: Deutsche Banken können sich nicht im österreichischen Grundbuch eintragen. Österreichische Banken wiederum können das Einkommen im Ausland nur sehr schwer pfänden und als Sicherheit werten. Wie gehen also die jeweiligen Banken in Deutschland und Österreich vor?

Welche deutsche Bank finanziert Immobilien in Österreich?

Da Österreich EU-Mitglied und direktes Nachbarland ist, sind Finanzierungsanfragen bei jeder deutschen Hausbank möglich. Der Grundbuchprozess ist nahezu identisch zu dem in Deutschland und die Bank benötigt keine beglaubigten Übersetzungen. Stimmen Bonität und Eigenkapitalquote von mindestens 20 Prozent, sollte nichts gegen eine Finanzierung sprechen. Dennoch gibt es einen Haken, der trotz guter Bonität, die Finanzierung in Deutschland oft unmöglich macht.

Deutsche Banken können sich nicht im österreichischen Grundbuch eintragen lassen, für sie entfällt also die obligatorische grundbücherliche Besicherung. Daher verlangen sie bei einer Auslandsfinanzierung nicht nur das zu erwerbende Objekt als Sicherheit für den Kredit. Als potenzieller Erwerber müssen Sie üblicherweise noch eine in Deutschland vorhandene Immobilie als zusätzliche Sicherheit stellen. Diese muss entsprechend einen Beleihungsrahmen aufweisen, der eine zusätzliche Grundschuld für die Auslandsfinanzierung ermöglicht.

Wer bereits in Deutschland eine nahezu schuldenfreie Immobilie besitzt, wird für sein Traumhaus in Österreich den Aufwand vermutlich in Kauf nehmen. Wer in Deutschland hingegen nur zur Miete wohnt, dürfte mit einer Finanzierung in Österreich durch eine deutsche Bank arge Probleme bekommen.

So gesehen ist die Finanzierung einer Immobilie in Österreich über eine Bank in Deutschland generell nur die zweitbeste Lösung. Zumal viele Kreditinstitute in Österreich spezielle Finanzierungen für ausländischer Staatsbürger parat haben.

Tipp: Um eine österreichische Immobilie über eine Bank aus Deutschland zu finanzieren, müssen genügend beleihbare Ersatzsicherheiten vorhanden sein. Mit einer auslaufenden Lebensversicherung, einem gefüllten Aktiendepot oder einer abbezahlten Immobilie als Sicherheit haben Sie bei nahezu allen Banken bessere Finanzierungs-Chancen.

Welche österreichische Bank finanziert Immobilien für Deutsche in Österreich?

Die hohe Nachfrage nach Immobilien in Österreich durch Deutsche und die restriktive Haltung der Banken im Nachbarland führte dazu, dass sich Kreditinstitute in Österreich längst auf diese Zielgruppe spezialisiert haben. Dabei unterscheidet sich der Finanzierungsprozess kaum.

Einige wenige Unterschiede zu Deutschland gibt es allerdings:

Begrifflichkeit: Der Überbegriff Immobilienfinanzierung wird je nach Finanzierungsart im Detail anders bezeichnet:

  • Hypothekenkredit: wenn die Finanzierung durch eine Bank erfolgt.
  • Hypothekendarlehen: wenn die Finanzierung durch eine Bausparkasse erfolgt.
  • Baufinanzierung: wenn es um einen Neubau geht.
  • Hausfinanzierung oder Wohnfinanzierung: wenn eine Bestandsimmobilie finanziert wird.

Eigenkapital und Bonität: Stärker noch als deutsche Kreditinstitute favorisieren österreichische Banken die Eigenkapitalformel 20 Prozent des Kaufpreises zuzüglich Erwerbsnebenkosten. Im Idealfall liegen die Eigenmittel somit um die 30 Prozent – das erleichtert die Finanzierung.

Zinssätze: Anders als in Deutschland spielen variable Zinsen in Österreich eine größere Rolle. Häufig kombinieren Kreditnehmer Darlehen mit festem und variablem Zinssatz. Eine ebenfalls geläufige Finanzierungsvariante sind Cap-Darlehen: Hier wird gegen eine geringe Cap-Prämie eine Obergrenze für variable Bauzinsen vereinbart. Richtwert für den variablen Zins ist in der Regel der EURIBOR.

Abgesehen von Eigenkapital, Bonität und Zins bestehen die üblichen Voraussetzungen für die Kreditvergabe an deutsche Käufer:

  • Letzte drei Gehaltsabrechnungen oder Jahresgehaltsnachweis
  • Nachweis zu bestehenden Eigenmitteln
  • Unterlagen zur Immobilie: Exposé, Pläne, Kaufvertragsentwurf
  • Finanzierungssumme samt Kostenaufstellung und Finanzierungsplan
  • Detaillierte Haushaltsrechnung
  • Lichtbildausweis und Schufa-Selbstauskunft

Tipp: Mit dem Vorhandensein benannter Sicherheiten erreicht Sie auch in Österreich eine bessere Bonität. Deutsche favorisieren vielfach bekannte Institute aus ihrem Heimatland. Beispielsweise die Allianz-Versicherung, die attraktive Baufinanzierungen für Liegenschaften in Österreich anbietet. Weiters die ING, die als ING Austria Kunden aus Deutschland spezielle Baufinanzierungen für den Standort Österreich offeriert.

Immobilie in Österreich kaufen: Mit welchen Kosten müssen Erwerber rechnen?

Die gute Nachricht vorweg: Für deutsche Käufer einer Immobilie in Österreich liegen die Erwerbsnebenkosten rund 30 Prozent unter denen in Deutschland. Im Einzelnen setzen sie sich zusammen aus:

Maklercourtage

Die Maklerprovision beträgt zwischen drei und vier Prozent des Kaufpreises und wird, wie auch in Deutschland üblich, zwischen Käufer und Verkäufer aufgeteilt. Hinzu kommt eine Umsatzsteuer von 20 Prozent. Die österreichische Immobilienmaklerverordnung gibt hier klare Grenzen vor.

  • Kaufpreis bis 36.336,42: drei Prozent
  • Kaufpreis von 36.336,43 bis 48.448,57: 1453,46 Euro netto
  • Kaufpreis ab 48.448,58 Euro: vier Prozent

Notargebühren und Grundbucheintrag
Hiesige Notare oder Rechtsanwälte kalkulieren zwischen zwei bis fünf Prozent des Kaufpreises für ihre Dienstleistungen ein. Der Grundbucheintrag allein kann mit rund 1,1 Prozent des Kaufpreises kalkuliert werden. Mittlerweile wird das Standardgrundbuch als digitales Grundbuch geführt.

Grunderwerbsteuer

Für die Grunderwerbsteuer werden in Österreich 3,5 Prozent der Bemessungsgrundlage fällig. Bei nahen Angehörigen beträgt die Grunderwerbsteuer lediglich zwei Prozent. Eine Erbschafts- oder Schenkungsteuer gibt es in Österreich nicht.

Tipp: Für Ihre Immobilienfinanzierung in Österreich sollten Sie insgesamt mit einer Nebenkostenbelastung um die zehn Prozent des Kaufpreises rechnen.

Baufinanzierung als Deutscher in Österreich – auch hier zählen Vergleich und Beratung

Wer in Deutschland eine Baufinanzierung sucht, wird heute kaum noch zu seiner Hausbank gehen und ohne Prüfung deren Angebot annehmen. Gleiches gilt in Österreich – die erstbeste Offerte ist längst nicht das Beste. Haben Sie also Interesse an einer Baufinanzierung in Österreich, kommen Sie an einem Kreditvergleich nicht vorbei.

Online-Vergleichsportale: Vergleichsportale für Baufinanzierungen bieten Ihnen als Kreditnehmer die notwendige Transparenz. Digitale Vergleichs- und Beratungsprozesse sind in Salzburg, Kärnten oder der Steiermark ebenso die Regel wie in Bayern oder Berlin. Da es für Ausländer oft recht mühsam ist, geeignete Banken und Bausparkassen in Österreich selbstständig zu erkunden, sollten Sie den Vergleich Ihrer Baufinanzierung einem unabhängigen Profi überlassen, der alle Eigenheiten bei österreichischen Finanzierungen kennt. Deren Dienste sind vielfach kostenlos.

Professionelle Finanzberatung nutzen: Gute Angebote, die auch tatsächlich in Ihrem Sinne als Kunde sind, liefern unabhängige Finanzierungsberater. Diese Unternehmen bieten, analog den Plattformen in Deutschland, Zugriff auf eine große Anzahl von Banken und Finanzinstituten. Sie wissen bei Anfragen meist direkt, welches Institut für die Finanzierung infrage kommt und treffen eine erste Vorauswahl. Weiters stehen Sie bei ungeliebten Detailarbeiten wie Kaufabwicklung oder das Einreichen von Fördergeldern helfend zur Seite.

Das alles spart Ihnen als Kunde Zeit und Geld. Sie sind von der ersten Anfrage bis zur Auszahlung des Immobiliendarlehens nicht auf sich allein gestellt und der daraus resultierende Zeitvorteil liegt überdies klar auf der Hand.

Immobilienerwerb für Deutsche: Die Wohnbauförderung in Österreich

Nicht nur Inländer können sich beim Kauf, Bau oder Sanierung von Haus und Wohnung fördern lassen. Alle EU-Bürger, die ein Objekt in Österreich erwerben, sind förderungsberechtigt und können in den Genuss von billigen Darlehen sowie Zuschüssen kommen.

Die Wohnbauförderung ist, wie auch bei unseren Nachbarn in Deutschland, Ländersache. Worauf sie ihren Fokus in Sachen Förderung richten, und welche Immobilieneigner berechtigt sind, entscheiden die neun Bundesländer Österreichs selbst. Mehr Informationen zum Thema Wohnbauförderung im jeweiligen Bundesland finden Sie auf der Website help.gv.at.

Tipp: Nur Liegenschaften als Hauptwohnsitz werden in Österreich gefördert. Ferienimmobilien oder Zweitwohnsitze sind aus den Förderungen ausgeschlossen. Um zu den berechtigten Förderwerbern zu gehören, dürfen weiters gewisse Einkommensgrenzen nicht überschritten werden.

Fazit zur Immobilienfinanzierung in Österreich

Wer sich als Deutscher in Österreich für eine Immobilie interessiert, muss nicht groß umdenken. Vieles in Sachen Erwerb und Finanzierung von Haus oder Wohnung ist identisch, einige Formulierungen und Prozesse weichen allerdings ab. Die Bescheinigung für den „Freizeitwohnsitz“ ist kein Hexenwerk, sondern je nach Bundesland sogar sehr einfach erhältlich – gleiches gilt für die Wohnbauförderung bei Hauptwohnsitzen.

Wo man letztendlich seine Liegenschaft finanziert – in Deutschland oder Österreich – müssen Interessenten selbst entscheiden. Größtes Hindernis bei Immobilienfinanzierung in Österreich über eine deutsche Bank sind hohe Sicherheitshürden. Eine grundbücherliche Besicherung ist für deutsche Kreditinstitute hierzulande nicht möglich, das erschwert insbesondere potenziellen Käufern ohne Immobilie und zusätzliche Sicherheiten in Deutschland den Traum vom Eigenheim bei uns.

Unabhängig davon: Als Ausländer sollte man beim Erwerb einer Immobilie immer einen Finanzierungsprofi vor Ort hinzuziehen – das spart nicht nur Nerven und Zeit, es führt letztlich zum passenden Objekt mit optimaler Finanzierung.

Video: Immobilie kaufen in Österreich – so ist der Ablauf

Quelle: ImmoAnwalt / YouTube

FAQ Baufinanzierung in Österreich für Deutsche

Wie kann ich eine Immobilie in Österreich finanzieren?

Es gibt eigens auf Finanzierungen für Deutsche spezialisierte Berater, die Sie bei der Kommunikation mit der Bank in Österreich unterstützen. Alternativ können Sie eine Immobilie auch bei einer Bank in Deutschland finanzieren.

Brauche ich einen Wohnsitz in Österreich, um dort ein Haus zu kaufen?

Nein, Sie brauchen aber eine Zweitwohnsitz-Bescheinigung, falls Sie den Hauptwohnsitz nicht nach Österreich verlegen wollen. In Sachen Wohnbauförderung ist ein Hauptwohnsitz in Österreich aber zwingend notwendig.

Welche Bank finanziert Immobilien in Österreich?

Einige österreichische Banken haben besondere Angebote für Deutsche, um diese finden und vergleichen zu können empfehlen wir einen Finanzierungsberater. Alternativ sind Finanzierungen auch direkt über einen Online-Vergleich möglich.

Wie finde ich eine Bank, die Immobilien in Österreich für Deutsche finanziert?

Der sicherste und einfachste Weg ist zweifelsfrei der Kontakt zu einem Finanzierungsberater. Dieser kennt den Markt in Österreich und weiß, wer als Ansprechpartner infrage kommt.

Wie erfolgt eine Baufinanzierung in Österreich?

Die Finanzierungsvarianten sind mit denen in Deutschland weitgehend identisch. Immobilienkredite mit variablen Zinsen spielen in Österreich allerdings eine deutlich größere Rolle. Bausparen, Forward-Darlehen und Cap-Darlehen sind ebenfalls weit verbreitet. Die Bauzinsen in Österreich bewegen sich in etwa auf dem Niveau in Deutschland.

 

Checkliste Baufinanzierung & Hausbau – Unterlagen, Fragen & mehr

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Warum ist eine gute Planung bei jeder Baufinanzierung wichtig?

Der Kauf einer Eigentumswohnung oder der Bau eines Einfamilienhauses sind für die meisten von uns eine der größten Investitionen im Leben. Viele Fragen zu möglichen Finanzierungsformen sowie Leistbarkeit, Zinsen, Laufzeiten und Tilgungsraten eines Kredits wollen beantwortet werden. Unsere Checkliste gibt Ihnen konkrete Tipps bei der Finanzierungsplanung.

Baufinanzierung oder Ratenkredit vergleichen

Inhaltsverzeichnis

Haushaltsrechnung
Eigenkapital & Kreditrate
Finanzierungsedarf inkl. Nebenkosten
Bewertung Wunschobjekt
Bankangebote, Versicherungen & Förderungen
Checkliste, Fazit, Video & häufige Fragen

Hintergrundwissen zum Thema Checkliste Baufinanzierung

Traumwohnung oder Wunschhaus aussuchen, einen Kredit bei seiner Bank beantragen und einziehen: So simpel ist der Weg zum neuen Eigenheim leider in den wenigstens Fällen. Vielmehr bedarf es einer genauen Planung, um den Bau oder Kauf erfolgreich unter Dach und Fach zu bringen.
Neben einem unabhängigen Berater bei der Suche nach der passenden Baufinanzierung können Sie zur Vorbereitung den Schritten unserer Checkliste folgen. So gibt es am Ende bestimmt keine bösen Überraschungen in Sachen Baukredit:

Check 1: Haushaltsrechnung erstellen

Der erste Schritt in Sachen Finanzierungsplanung ist die Haushaltsrechnung: Verschaffen Sie sich einen guten Überblick über Ihre monatlichen Einnahmen und Ausgaben. Ausgaben, welche durch die neue Immobilie entfallen, beispielsweise laufende Mietkosten, können Sie dabei unberücksichtigt lassen. Die Differenz zeigt Ihnen, welche Summe Ihnen für die monatliche Finanzierung maximal zur Verfügung steht. Sie sollten allerdings
Für unerwartete Einkommensausfälle – beispielsweise Jobwechsel, Karenz oder kurzfristige Arbeitslosigkeit –, Urlaube und unerwartete Sonderausgaben und Reparaturen sollten Sie auf jeden Fall einen Sicherheitspuffer mit einplanen. Rund zehn Prozent sind hier eine angemessene Größe.

Check 2: Vorhandenes Eigenkapital bestimmen

Neben dem frei verfügbaren Einkommen ist das vorhandene Eigenkapital ein wesentlicher Baustein in der Immobilienfinanzierung. Eigenmittel können neben Ersparnissen auch Lebensversicherungen oder lastenfreie Liegenschaften wie Grundstücke, Häuser oder Eigentumswohnungen sein. Weiters eignen sich Guthaben aus einem Bausparvertrag oder Geldmittel aus einer Erbschaft als Eigenkapital und haben Vorteile bei Ihrer Baufinanzierung.
Zum einen sinkt dadurch der Anteil an benötigtem Fremdkapital und somit die Kosten für Zinsen. Zum anderen werden Sie als Kreditnehmer mit Eigenkapital besser bewertet als beispielsweise bei einer Vollfinanzierung.
Als Richtwert gilt: mindestens 20 Prozent – besser noch 30 Prozent – der benötigten Gesamtsumme sollten Sie als Eigenkapital in Ihre Baufinanzierung mit einbringen. Zusätzlich können Sie über andere Sicherheiten sowie eine gute Bonität Ihre Kreditwürdigkeit erhöhen und bessere Konditionen mit der Bank aushandeln.

Check 3: Mögliche Kreditrate festlegen

Sind Eigenkapital und frei verfügbares Budget für den laufenden Kredit geklärt, kann es an die erste Abschätzung der monatlichen möglichen Kreditrate gehen. Für eine gesicherte Baufinanzierung ist dies entscheidend, denn auch ein Baudarlehen mit den besten Konditionen nützt Ihnen nichts, wenn die monatlichen Raten Ihr Budget dauerhaft übersteigen.
Als Richtwert für die Ratenhöhe bietet sich beispielsweise die Höhe der bisher gezahlten Miete an. Bedenken Sie aber bei Ihrer Einnahmen-Ausgaben-Berechnung, dass Sie im künftigen Eigenheim für eventuelle Reparaturen und ähnliche Sonderausgaben selbst aufkommen müssen. Der bereits angesprochene finanzielle Puffer bei der Baufinanzierung ist daher bei der Frage, wie viel Haus oder Wohnung Sie sich leisten können, mit entscheidend.

Check 4: Finanzierungsbedarf ermitteln und Nebenkosten berechnen

Als nächsten Schritt sollten Sie die Gesamtkosten für Ihr Immobilienvorhaben erkunden. Diese bilden die Grundlage für die benötigte Kreditsumme. Ihren tatsächlichen Finanzierungsbedarf errechnen Sie dann mit nachfolgender einfacher Gleichung:

Haus- oder Wohnungspreis + Nebenkosten – Eigenkapital = Finanzierungsbedarf

Wichtig: Beim Hausbau oder Wohnungskauf fallen zusätzlich zum Kauf- bzw. Baupreis eine Reihe an Nebenkosten an, die rasch mehrere Tausend Euro ausmachen können. Mit bis zu 15 Prozent an Nebenkosten müssen Baufinanzierer in Österreich je nach Lage und Objekt rechnen.
Zu diesen Nebenkosten zählen insbesondere folgende Posten:

  • Notargebühren (2,5 Prozent des Kaufpreises)
  • Grunderwerbssteuer (0,5 bis 3,5 Prozent des Kaufpreises)
  • Grundbuchkosten (1,1 Prozent des Kaufpreises)
  • Maklercourtage (4 Prozent des Kaufpreises)
  • Kosten für den Architekt (individuell)
  • Baunebenkosten (Baugenehmigung, Grundstücksvermessung, Baustrom etc.)

Check 5: Wunschobjekt bewerten (lassen)

Ist der preisliche Rahmen für Ihre Baufinanzierung erkundet, kann die konkrete Suche nach dem neuen Eigenheim beginnen. Hierzu sollten Sie sich die Unterstützung von unabhängigen Experten – beispielsweise einem Gutachter oder Makler – suchen, die Ihnen dabei helfen, Kosten oder Wert des Hauses bzw. der Wohnung realistisch einzuschätzen.
Gerade wenn Sie als Kauf- und Bauinteressierte wenig oder keine Erfahrungen in der Immobilienbranche mitbringen, ist ein Expertenrat in der Praxis bares Geld wert – kann er Ihnen doch helfen, das bestmögliche Haus bzw. die optimale Wohnung für Ihr Budget zu finden und mögliche Extrakosten im Vorfeld mit einzuplanen.

Check 6: Optimale Kreditlaufzeit und richtige Zinsbindung wählen

Vielfach unterschätzt bei Baufinanzierungen werden die positiven Auswirkungen von geeigneter Kreditlaufzeit und richtiger Zinsbindung.
Die mögliche Kreditlaufzeit ist unter anderem abhängig davon, wie alt Sie bei der Fälligkeit des Kredits sind und wann Sie Ihre Pension antreten. Die genauen Bestimmungen können je nach Kreditinstitut. Weiters wirkt sich die gewählte Laufzeit auf die Gesamtkosten des Kredits aus. Je länger die Laufzeit, desto geringer die monatliche Kreditrate. Allerdings steigen mit einer längeren Laufzeit auch die Gesamtbelastung – in Summe wird Ihr Kredit am Ende teurer. Hier gilt es, die richtige Balance zwischen monatlicher Ratenbelastung und Zeitraum der Kreditrückzahlung zu finden.
Die Entscheidung, welche Art der Verzinsung am besten zu Ihnen passt, hängt von individuellen Faktoren ab: Wie schätzen Sie die künftige Zinsentwicklung? Können oder möchten Sie sich beim Überschreiten eines bestimmten Zinssatzes die monatliche Kreditrate noch leisten? Der Vorteil von Krediten mit variablen Zinsen liegt aktuell im immer noch moderaten Zinsniveau und damit günstigen Kosten für einen Baukredit. Steigen die variablen Zinsen allerdings weiter an, verteuert sich Ihre monatliche Kreditrate. Bei Krediten mit fixen Zinsen ist der Zinssatz für den gewählten Zeitraum fix definiert und die monatlichen Kreditraten bleiben gleich. Das schafft Planbarkeit und Zinssicherheit, schlägt sich aber in höheren Zinssätzen nieder. Nach den deutlichen Zinserhöhungen bei Baudarlehen im letzten Jahr und einer gewissen Unsicherheit auf den Zinsmärkten empfiehlt sich derzeit ein Fixzins-Kredit bestenfalls mit nur mittlerer Laufzeit.

Check 7: Angebote der Banken vergleichen, Effektivzinssatz beachten

Der wichtigste Punkt für Ihre Kreditentscheidung ist es aber, den Markt zu vergleichen und Angebote von mehreren Banken einzuholen. Denn die Zinsunterschiede zwischen der eigenen Hausbank und Alternativbanken im Onlinesegment fallen nach wie vor hoch aus. Unser unabhängige Finanzierungspartner Optifin nimmt Ihnen den mühsamen Marktvergleich ab. Mit Ihrer kostenfreien Online-Anfrage erhalten Sie innerhalb weniger Werktage Angebote verschiedener Banken und werden telefonisch kontaktiert. Die exakte Rate ermitteln unsere Berater nach einer ausführlichen Auswertung gemeinsam mit Ihnen zusammen.
Um Kreditangebote mit Top-Konditionen zu erhalten, sollten Sie beim Vergleich von Angeboten der Banken und Bausparkassen zwischen dem Nominal- und Effektivzinssatz unterscheiden. Der nominale Zinssatz gibt den Jahreszinssatz an, mit dem der Kreditbetrag verzinst wird. Über die tatsächliche Kostenbelastung sagt dieser jedoch nichts aus, da Nebenkosten nicht berücksichtigt sind. Achten Sie daher bei Ihrer Immobilienfinanzierung immer auf den Effektivzinssatz, bei dem alle Kosten, Spesen und Gebühren bereits inkludiert sind.

Check 8: Kredit und Ablebensversicherung

Mitunter setzen Banken in Österreich für eine erfolgreiche Kreditvergabe den Abschluss einer Ablebensversicherung (auch Risikoversicherung genannt) voraus. Diese deckt die noch offenen Kreditraten, wenn ein oder mehrere Kreditnehmer verstirbt. Die Ablebensversicherung dient also zur finanziellen Absicherung der Hinterbliebenen, die Versicherungssumme wird von der Kredithöhe bestimmt, ebenso fließen die Kosten der Ablebens- bzw. Risikoversicherung in die Berechnung des Effektivzinssatzes ein. Gut zu wissen: Eine Ablebensversicherung ist nicht zwingend nötig und verteuert Ihren Baukredit teils deutlich.

Check 9: Wohnbauförderung nutzen

Um die Finanzierung von Wohnraum zu erleichtern, unterstützen sowohl der Staat als auch die Bundesländer Immobilienfinanzierer mit unterschiedlichen Wohnbauförderungen. Diese setzen sich aus verschiedenen Maßnahmen zusammen und variieren je nach Art und Bundesland stark: Gefördert werden beispielsweise die Errichtung neuer Eigenheime, der Kauf einer Eigentumswohnung, Wohnraumschaffung mittels Zu-, An-, Um- oder Einbauten sowie Sanierungsvorhaben. Da die Anforderungen variieren stark, lohnt sich in den meisten Fällen eine Beratung bei den zuständigen Stellen. Hier finden Sie einen Überblick über die aktuellen Förderprogramme.

Zum Schluss: Checkliste für Ihre Dokumente zur Baufinanzierung

Kreditinstitute verlangen eine Reihe von Auskünften und Unterlagen für den Abschluss einer Baufinanzierung. Fragen Sie Ihre Bank am besten im Voraus, welche Dokumente für den Vertragsabschluss benötigt werden. Das spart Zeit und sichert Ihre Finanzierung.
Diese personenbezogenen Unterlagen fordert Ihre Bank:

  • Selbstauskunft bzw. KSV-Abfrage
  • Personalausweiskopie
  • Aktuelle Einkommensnachweise
  • Steuerbescheinigung bzw. Steuerbescheid
  • Nachweise zum Eigenkapital
  • Nachweise über sonstige Verbindlichkeiten
  • Diese objektbezogenen Unterlagen braucht Ihre Bank:
  • Exposé, Grundrisse, Querschnitt und Wohnflächenberechnung des Objekts
  • Detaillierte Baubeschreibung
  • Flurkarte und aktueller Grundbuchauszug
  • Kaufvertragsentwurf
  • Kostenvoranschlag für den Bau lt. Bauvertrag

Fazit Checkliste Baufinanzierung: Unsere Tipps bringen Sie rascher ans Ziel

Wunschimmobilie aussuchen, Kredit beantragen und einziehen – damit springen Sie bei fast jeder Baufinanzierung zu kurz. Dagegen sind Sie nach eingehender Analyse der genannten Faktoren bereit für jeden Zinsvergleich und jedes Bankgespräch. Testen Sie möglichst Finanzierungsofferten verschiedener Banken auf Herz und Nieren und verhandeln Sie mit Ihrem Berater über mögliche Kredite und deren Konditionen.
Nutzen Sie das neue Wissen unserer Checkliste, lassen Sie sich nicht einschüchtern und fordern Sie selbstbewusst einen konkreten Kreditvertrag als Entwurf von jedem Anbieter. Und bitten Sie ruhig einen unabhängigen Experten, den Kreditvertrag zur Baufinanzierung detailliert zu bewerten. Es gilt: Kreditvertrag erst gründlich studieren und dann unterschreiben.

Video: Große Hauskauf Checkliste – auf was man alles achten muss

Quelle: Baufinanzierung leicht gemacht

FAQ Checkliste Baufinanzierung

Welche Grundsätze zur Baufinanzierung sollte man beachten?

Für Ihre Baufinanzierung sollte auf jeden Fall ausreichend Eigenkapital vorhanden sein. Zumindest die Kaufnebenkosten in Form von Grunderwerbsteuer, Notar- und Grundbuchkosten sowie Maklergebühren sollten Sie aus eigenen Mitteln finanzieren können. Rund 15 Prozent an Nebenkosten sollten Häuslebauer für ihre Finanzierung einplanen.

Was prüft die Bank bei einer Baufinanzierung?

Damit Sie Ihre Baufinanzierung zu besonders günstigen Konditionen bekommen, erwarten Kreditinstitute neben einer guten Bonität ausreichendes Eigenkapital. Auf Grundlage der Einkommenssituation, der Vermögensverhältnisse und einer aktuellen KSV-Auskunft stuft die Bank Ihre Kreditwürdigkeit ein – mindestens 20 Prozent Eigenkapitalquote sind obligatorisch.

Bis wann sollte man ein Haus abbezahlt haben?

Viele Experten raten dazu, bis spätestens zum Eintritt in die Pension schuldenfrei zu sein. Dabei gilt: Je kürzer die Zeit bis zum geplanten Ruhestand, desto höher müssen Sie die anfängliche Tilgung Ihrer Baufinanzierung vereinbaren, um das Ziel auch tatsächlich erreichen zu können.

Wie lange zahlt man 300.000 Euro für eine Immobilie ab?

Sie möchten für Ihre Immobilie einen Immobilienkredit in Höhe von 300.000 Euro aufnehmen, und als erste Zinsbindung sollen 15 Jahre vereinbart werden, dann sollte das Darlehen nach rund 30 Jahren vollständig zurückgezahlt sein, wenn Sie im Rentenalter eine bezahlte Immobilie besitzen wollen.

Wie entwickeln sich die Bauzinsen in den nächsten 10 Jahren?

Baufinanzierungsexperten rechnen damit, dass sich die Zinsen für 10-jährige Hypothekarkredite dieses Jahr wahrscheinlich in einem Korridor zwischen drei bis vier Prozent bewegen werden. Für die kommenden zehn Jahre wird allgemein wieder von einer Entspannung am Bauzinsmarkt ausgegangen.

Die richtige Option bei der Baufinanzierung wählen

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Die Finanzierung einer Wohnimmobilie hat sich in den letzten Jahren deutlich erschwert. Steigende Baukosten und komplizierte Vergabebedingungen für Wohnkredite sowie die hohen Zinsen sind die zentralen Hürden für Bauherren. Wer bauen will und dabei den Kostenrahmen nicht sprengen möchte, muss vor allem die richtige Finanzierungsoption finden.

Vergaberichtlinien der Wohnkredite als Hindernis

Die Problematik des österreichischen Wohnungsbaumarktes zeigt sich in aller Deutlichkeit bei einem Blick auf die Anzahl der bewilligten neuen Wohngebäude. Während es bis 2021 einen konstanten, leichten Aufwärtstrend gab, brachen die Baubewilligungen ab 2022 schlagartig ein. Im Jahr 2023 wurden nur noch knapp die Hälfte an Neubauten wie 2021 beantragt und bewilligt.

Ein zentraler Grund dafür sind die strengen Kreditvergaberegeln, die ab dem 1. August 2022 gelten. Diese Vergaberegeln für Wohnkredite besagen, dass mindestens 20 Prozent Eigenkapital erforderlich sind, die Laufzeit der Finanzierung auf 35 Jahre begrenzt ist und zudem die monatliche Kreditrate 40 Prozent des Haushaltseinkommens nicht überschreiten darf.

Hypothekarkredit – Vor- und Nachteile

Bauherren stehen einige Alternativen bei der Finanzierung zur Verfügung. Eine davon ist der Hypothekarkredit als Baufinanzierung. Beim Hypothekarkredit dient die erworbene Immobilie direkt als Pfand und die Bank wird als Besitzer im Grundbuch eingetragen. Durch diesen Umstand bieten die Banken in der Regel bessere Kreditkonditionen an, sodass die monatlichen Raten niedriger ausfallen. Für Bauherren ist der Hypothekarkredit mit wenig Risiko verbunden. Sofern die Kreditraten bedient werden, hat die Bank keinen Zugriff auf die Grundschuld und nach Tilgung der Schuld geht die Immobilie auch im Grundbuch in den eigenen Besitz über.

Der klassische Immobilienkredit

Nach wie vor ist der bekannte Immobilienkredit die beliebteste Form, einen Wohnungskauf zu finanzieren. Im Laufe des Jahres 2024 sind die Bauzinsen in Österreich wieder etwas gefallen und haben sich für Kredite mit fixem Zinssatz bei rund 3,50 Prozent stabilisiert.

Das sind gute Neuigkeiten für angehende Bauherren, denn so lassen sich die Vorgaben für die Finanzierungsregeln leichter erfüllen. Gleichzeitig ist es wichtig, die Immobilienfinanzierung präzise zu planen. Hilfreich hierbei ist ein Vergleichsrechner für den Immobilienkredit (für den deutschen Markt, für Österreich können Sie hier eine Anfrage stellen). Zwischen den verschiedenen Banken und Immobilienfinanzierern gibt es teilweise große Unterschiede, was die Konditionen betrifft. Gerade bei großen Summen haben zudem Nachkommastellen eine enorme Auswirkung auf die Gesamtkosten für die Laufzeit des Kredits. Außerdem kann es teilweise an kleinen Summen bei den monatlichen Raten hängen, wenn es darum geht, die Vorgabe für das Haushaltseinkommen bei der Kreditzusage zu erfüllen.

Ein Immobilienkredit-Vergleich ist aus diesen Gründen auf jeden Fall ratsam. Vor allem, da sich online die Konditionen innerhalb von wenigen Minuten ganz bequem vergleichen lassen. Möglicherweise findet sich auf diesem Weg direkt der Partner für die Finanzierung der eigenen Immobilie.

Baufinanzierung per Generationenkredit – was steckt dahinter?

Eine Option, um die Kreditvergaberegeln zu umgehen, ist ein Generationenkredit als alternative Baufinanzierung. Diese Sonderform der Immobilienfinanzierung fußt darauf, dass keine Rückzahlung der Kreditsumme erfolgt, sondern der Kreditnehmer nur die Zinsen bedient. Dadurch fallen die monatlichen Kreditraten natürlich deutlich niedriger aus, sodass sich die Vorgabe bezüglich des 40 Prozent Haushaltseinkommens erfüllen lässt.

Nach Ablauf des Generationenkredits ist die gesamte Kreditsumme endfällig, muss also in einer Summe beglichen werden. In der Praxis erfolgt dann eine Anschlussfinanzierung oder das Haus geht an die Kinder über. Natürlich ist auch der Verkauf des Hauses eine Option. Hierbei lässt sich auf weiter steigende Immobilienpreise spekulieren, sodass der Generationenkredit sogar finanziell eine sinnvolle Option ist.

Geld sparen bei Baufinanzierung und Konsumentenkredit

Wie können Sie Ihre Finanzierung günstiger gestalten?

Sei es das neue Auto, der Traum vom Eigenheim oder die Finanzierung der nächsten Urlaubsreise. Mit vielen Kniffen kann Ihr Kredit erheblich günstiger werden. Auch wenn Sie Ihren Kredit aufgenommen und nicht alles richtig gemacht haben, können Sie mit einer Umschuldung noch viel Geld sparen. Zehn Tipps für alle Konsumenten.

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Inhaltsverzeichnis

Tipps
Fazit
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Häufige Fragen

Wie hoch sind die Zinsen bei der Sparkasse in Österreich?
Welche Bank ist die beste für einen Kredit?
Wie funktioniert ein Kreditvergleich?

Tipp: Bei Interesse an Konsumkrediten bis zu 65.000 Euro sollten Sie unseren Konsumkreditrechner nutzen. Bei Interesse an einer Baufinanzierung finden Sie wiederum ein entsprechendes Anfrageformular auf unseren Seiten vor. Nachdem Sie dieses ausgefüllt haben, werden unsere Kredit-Experten Sie kontaktieren.

 

Finanzieren 2021: Zehn Tipps rund um Konsumenten- und Baukredite

Tipp 1: Finanzplan im Voraus erstellen

Wie viel Euro brauchen Sie tatsächlich? Überlegen Sie vorderst bei jeder Kreditaufnahme, wie hoch Ihr tatsächlicher Kreditbedarf sein soll. Je langfristiger Sie Ihren Kredit veranlagen, desto genauer sollten Sie die Kredithöhe festlegen. Es ist ratsam, den Kredit höher anzusetzen. Nachträgliche Erhöhungen sind je nach Kreditsumme schwierig zu erreichen und bei vielen Banken teuer – das gilt gerade in Sachen Baufinanzierung. Weiters sollten Sie bei der Wahl der Laufzeit an die Lebensdauer der finanzierten Sache denken.

Wichtig: Ob Auto, Möbel oder Computer – die Lebensdauer sollte in jedem Fall die Kreditlaufzeit übersteigen. Für eine Immobilienfinanzierung kann eine Laufzeit von mehr als 25 Jahren sinnvoll sein, für die Finanzierung eines Mittelklassewagens sollten Sie maximal acht bis zehn Jahre einplanen.

Tipp 2: Angebote erkunden und Konditionen vorab vergleichen

Sämtliche Kreditzinsen in Österreich sind derzeit historisch günstig. In Sachen Zinsen gibt es nach wie vor große Unterschiede zwischen den einzelnen Banken. Welcher Kredit für Sie am günstigsten ist, lässt sich auf den ersten Blick kaum sagen. Schließlich werden viele Darlehen zu bonitätsabhängigen Zinsen vergeben und die Annahmekriterien unterscheiden sich von Bank zu Bank. Um den günstigsten Kredit zu erkunden, sollten Sie Kreditkonditionen bei mehreren Banken per Online-Vergleich anfragen. Entscheidend sind die Effektivzinsen – diese gestalten sich bei Direktbanken dank geringer Eigenkosten erfahrungsgemäß bis zu 30 Prozent günstiger.

Wichtig: Sie können Ihre Kreditkonditionen bei beliebig vielen Banken per Vergleich einholen, ohne sich Sorgen um Ihren Kredit-Score – Ihre Bonität – machen zu müssen. Banken melden in diesem Fall dem KSV, dass Sie Ihre Konditionen angefragt haben. Dank Merkmal Anfrage Kreditkonditionen haben Konditionsanfragen keinen Einfluss auf Ihren persönlichen Score.

Hinweis: Bei Interesse an Konsumkrediten bis zu 65.000 Euro sollten Sie unseren Konsumkreditrechner nutzen. Bei Interesse an einer Baufinanzierung finden Sie wiederum ein entsprechendes Anfrageformular auf unseren Seiten vor. Nachdem Sie dieses ausgefüllt haben, werden unsere Kredit-Experten Sie kontaktieren.

Tipp 3: Grund der Finanzierung klären und dank Zweckbindung clever sparen

Überlegen Sie, wofür Sie Ihr Darlehen benötigen. Zweckgebundene Kredite sind häufig günstiger als solche zur freien Verwendung. Das gilt beispielsweise für Autokredite: Indem Sie dem Kreditinstitut das finanzierte Kfz als zusätzliche Sicherheit anbieten, können Sie vielfach mit besonders günstigen Zinsen rechnen. Gleiches ist bei einer Baufinanzierung der Fall: Die hypothekarische Besicherung des Darlehens schützt die kreditgebende Bank vor finanziellen Ausfällen. Die Folge: Die Zinsen fallen bei gleicher Leistung merklich niedriger aus.

Wichtig: Beim Autokredit unterzeichnen Sie in der Regel eine sogenannte Sicherungsübereignung. Damit sichert sich die Bank das Eigentum am Fahrzeug so lange, bis der Kredit komplett zurückgezahlt ist. Zu diesem Zweck verlangen einige Banken nach dem Kauf die Typenschein-Hinterlegung im Original oder in Kopie. Im Zuge der hypothekarischen Besicherung erhält die Bank einen vorrangigen Titel im Grundbuch. Dessen Löschung erfolgt erst nach Tilgung des Baukredits bzw. bei Übertragung des Hypothekarkredits auf ein anderes Kreditinstitut – beispielsweise bei einer Umschuldung.

Tipp 4: Mit zweitem Kreditnehmer Bonität und Konditionen verbessern

Nicht jeder hat die Möglichkeit, einen Kredit zusammen mit einem Partner aufzunehmen. Wenn Sie die Option haben, sollten Sie diese nutzen. Denn ein zweiter Kreditnehmer – mit entsprechender Bonität dank ausreichendem und sicherem Einkommen – kann den Ausschlag geben, dass die Bank Ihnen niedrigere Zinsen anbietet. In manchen Fällen kann so unter Umständen ein Kredit überhaupt erst genehmigt werden. Durchschnittlich lassen sich mittels Eintragung eines zweiten Kreditnehmers  0,5 Prozentpunkte an Zinsen einsparen. Gerade bei höheren Kreditsummen mit längeren Laufzeiten ein leiwandes Geschäft für Sie als KreditkundIn.

Wichtig: Ein zweiter Kreditnehmer, der im Kreditvertrag eingetragen ist, hat rechtlich die gleichen Pflichten wie der Erste. Dieser haftet mit dem pfändbaren Teil seines Einkommens für die Rückzahlung des Darlehens. Aus diesem Grund bieten sich vor allem nahe Angehörige beziehungsweise Familienmitglieder als zweite Kreditnehmer an. Diese sollten mit allen Rechten am Finanzierungsobjekt im Kreditvertrag vermerkt sein.

Tipp 5: Dank kürzerer Laufzeit Zinskosten senken

Generell lohnt es sich, Kredite möglichst schnell zurückzuzahlen. Je kürzer die Laufzeit, desto weniger Zinsen fallen auf Ihr geliehenes Geld an. Dafür steigt mit kürzeren Laufzeiten die monatliche Rate Ihres Kredits. Bei gleichem Zins und zwei Drittel Laufzeit steigt die monatliche Rate je nach Kreditsumme schnell um mehrere Hundert Euro an. Die Belohnung für die schnelle Rückzahlung fällt stattlich aus: Bei 100.000 Euro für ein Baudarlehen kann Ihr Kredit unterm Strich rasch um 15.000 Euro und mehr günstiger werden. Ob dieser Spar-Tipp für Sie infrage kommt, hängt natürlich von Ihrem Geldbörserl ab. Denn hohe Monatsraten beim Kredit muss man sich leisten können.

Wichtig: Bei allem Sparpotenzial sollen Sie darauf achten, die Rate nicht zu hoch anzusetzen. Finanzielle Flexibilität kann wichtig werden, wenn unvorhergesehene Ausgaben auf die Haushaltskassa zukommen. Um für sich die optimale Kreditrate zu finden, sollten Sie Ihre regelmäßigen Einnahmen allen Ausgaben per Haushaltsrechnung gegenüberstellen.

Tipp 6: Mit Sondertilgungen früher schuldenfrei sein

Finanziell flexibel bleiben und den Kredit trotzdem früher zurückzahlen: Gerade bei Krediten mit kostenloser Sondertilgung sollten Sie diese Möglichkeit nutzen. Diese sind heute sowohl bei klassischen Konsumentenkrediten wie Baufinanzierungen – zumindest bei modernen Direktbanken – spesenfrei möglich. Gute Gelegenheiten für regelmäßige Sondertilgungen bieten sich beispielsweise bei Steuerrückzahlungen, Urlaubs- oder Weihnachtsgeldern sowie Gehaltsboni vom Chef – oder bei auslaufenden Spar- und Versicherungsverträgen. Wenn Sie sich beispielsweise 20.000 Euro für 84 Monate von der Bank leihen und alle zwölf Monate 1.000 Euro zusätzlich tilgen, sind Sie nach 64 Monaten schuldenfrei. Überdies spart Ihnen das gut und gerne 500 Euro an Zinskosten.

Wichtig: Sollte Ihre Bank für Sondertilgungen Gebühren verlangen, so sind diese wie bei einer Umschuldung auf höchstens ein Prozent des getilgten Betrags begrenzt. Bei einer Restlaufzeit von zwölf Monaten beträgt die Gebühr höchstens 0,5 Prozent. Erkunden Sie mögliche Spesen oder Vorfälligkeitsentschädigungen jedenfalls vorderst beim Abschluss Ihres Kreditvertrags.

Hinweis: Bei Interesse an Konsumkrediten bis zu 65.000 Euro sollten Sie unseren Konsumkreditrechner nutzen. Bei Interesse an einer Baufinanzierung finden Sie wiederum ein entsprechendes Anfrageformular auf unseren Seiten vor. Nachdem Sie dieses ausgefüllt haben, werden unsere Kredit-Experten Sie kontaktieren.

Tipp 7: Kredit per Fixzins umschulden und sparen

Einer aktuellen Studie ING Austria zufolge entscheiden sich Kreditkunden in Österreich überdurchschnittlich häufig für Fixzinsen. Insbesondere Umschuldungen von Baufinanzierungen zur günstigeren Fixzinsvariante liegen derzeit im Trend. Kein Wunder, schließlich sind beachtliche Einsparungen für Sie als KreditnehmerIn möglich. Weiters vermeiden Sie bei Fixzins-Krediten Ungewissheiten in Sachen Zinsentwicklung und brauchen sich wegen steigender Schuldenlast – wenn die Zinsen während der Kreditlaufzeit steigen – nicht zu sorgen.

Wichtig: Fixzinssätze sind jetzt besonders günstig und bietet hohe Sicherheit über viele Jahre – für alle Kreditarten. Primär wenn eine Baufinanzierung ins Haus steht, sollten Sie sich Ihr Wohndarlehen zu günstigen Fixzinsen bei 15-jähriger anfänglicher Zinsbindungsfrist sichern. Liegt indes eine Immobilienfinanzierung zu einem variablen, aber höheren Zins in Ihrem Aktenschrank, kann sich eine Umschuldung zu einem attraktiven Fixzinsdarlehen lohnen. Sie sollten mögliche Spesen oder Vorfälligkeitsentschädigungen vorderst zusammen mit Ihrer aktuellen Bank erkunden.

Tipp 8: Expertenwissen per Beratungsgespräch nutzen

Kleinere Konsumentenkredite oder Autokredite können häufig ohne ein Bankgespräch beantragt und genehmigt werden. Gerade online per Vergleich geht das besonders günstig und flott. Vor größeren Finanzierungen wie Baukrediten werden hingegen in der Regel Kreditgespräche mit den Kredit-Experten der Bank angeboten und geführt – und diese Möglichkeit sollten Sie in jedem Fall nutzen. Bei einem Termin in der Bankfiliale oder online per Chat und Video-Konferenz können Sie als Antragsteller Ihren Kreditwunsch erläutern, die finanziellen Rahmenbedingungen erkunden und Fragen, Probleme oder Wünsche im Detail vor der endgültigen Vertragsunterschrift klären.

Wichtig: Gehen Sie gut vorbereitet in ein Beratungsgespräch. Sie sollten im Voraus wissen, wie hoch Ihr Kreditbedarf ist, welche Ersparnisse Sie haben, was die Haushaltskassa monatlich hergibt oder wie lange Ihr Darlehen laufen soll. Weiters sollten Sie vorderst mehrere Finanzierungsofferten per Vergleich einholen, um eine optimale Verhandlungsposition zu sichern. Legen Sie Ihre finanziellen Verhältnisse ehrlich dar, erkunden Sie mögliche Konditionen am Markt und nutzen Sie das Fachwissen der Kredit-Experten.

Tipp 9: Mit guter Bonität Kreditwürdigkeit und Konditionen verbessern

Ihre ausreichende Bonität oder Kreditwürdigkeit als potenzielle(r) KreditnehmerIn ist Grundvoraussetzung bei der Vergabe aller Kredite in Österreich. Die Kreditwürdigkeit wird im Rahmen einer Bonitätsprüfung ermittelt. Banken und Vermittler bewerten so Ihre allgemeine finanzielle Situation: Einkünfte, Ausgaben, laufende Verbindlichkeiten. Sie informieren sich zusätzlich per Abfrage Ihrer vorstelligen Daten beim KSV über das allgemeine Zahlungsverhalten oder laufende Betreibungen.

Wichtig: Je höher Ihre Bonität, desto geringer das Ausfallrisiko Ihres Kreditgebers. Das schafft Sicherheit für Ihren Kredit. Dieser landet früher am Konto und er ermöglicht Ihnen deutlich günstigere Konditionen: Banken belohnen ein geringes Ausfallrisiko mit besseren Zinsen und teils höheren Kreditsummen. Bei bonitätsabhängigen Konsumkrediten werden die offerierten Bestzinsen so erst möglich. Baukredite gibt es bei einer Beleihungsgrenze von 60 bis maximal 80 Prozent wirklich günstig. Hier spielt neben guter Bonität Ihr Eigenkapital eine entscheidende Rolle.

Tipp 10: Lösungsplan zur Kredit-Ablehnung vorab erkunden

Die eigene Bonität zu kennen ist eine wesentliche Voraussetzung für jede erfolgreiche Finanzierung – egal ob Konsumentendarlehen, Baukredit oder Umschuldung. Erkunden Sie vor Ihrer Kreditanfrage Ihren aktuellen Bonitätsstand, den sogenannten Score. Dies ist beim KSV oder der Schufa schriftlich und online problemlos möglich – für Privatkonsumenten jährlich kostenfrei. Ist Ihre aktuelle Bonität ok, können Sie entspannt auf Kreditsuche per Vergleich gehen, riskieren keine Ablehnung durch Bank oder Vermittler und obendrein lukrieren Sie beste Zinsen und Konditionen.

Wichtig: Es gibt viele verschiedene Gründe, warum Banken oder Vermittler eine Kreditvergabe nach Vergleich, Online-Antrag oder im persönlichen Kreditgespräch ablehnen. Häufige Ablehnungsgründe – die Sie kennen sollten und per Lösungsplan schon vorab vermeiden können – sind beispielsweise:

  • Ihre vorstelligen Daten beim KSV zeigen allgemein negative Merkmale.
  • Sie haben ein befristetes Arbeitsverhältnis.
  • Sie stellen Ihren Kreditantrag während der Probezeit.
  • Ihr Einkommen fällt zu gering aus oder ist schwankend.
  • Der Beginn Ihrer Selbständigkeit liegt weniger als drei Jahre zurück.
  • Es existieren Rücklastschriften auf Ihren eingereichten Kontoauszügen.
  • Ihr Giro- oder Gehaltskonto ist dauerhaft im Soll.
  • Es gibt Nachweise für Mahnungen, dauerhaften Zahlungsverzug oder aktuellen Betreibungen von Inkassounternehmen.
  • Als AntragstellerIn sind Sie zu alt für die Kreditvergabe (Immobiliendarlehen).

Hinweis: Bei Interesse an Konsumkrediten bis zu 65.000 Euro sollten Sie unseren Konsumkreditrechner nutzen. Bei Interesse an einer Baufinanzierung finden Sie wiederum ein entsprechendes Anfrageformular auf unseren Seiten vor. Nachdem Sie dieses ausgefüllt haben, werden unsere Kredit-Experten Sie kontaktieren.

Fazit: Dank guter Kredit-Tipps mehr in der Kassa

Finanzieren ist im Allgemeinen kein Hexenwerk und gerade in Zeiten von Online-Krediten wahrlich einfach geworden. Egal, ob allgemeines Konsumdarlehen zur freien Verwendung oder spezielle Kredite zum Hausbau, beim Kfz-Kauf und zur Umschuldung: Vorderst geht es für uns Konsumenten beim Thema Kredit natürlich um die Kosten.

Diese möglichst gering zu halten, helfen Ihnen täglich unsere Online-Konditionsvergleiche.
Wenn Sie weiters unsere kleinen Kniffe und Tipps beherzigen, steht Ihrer passenden Finanzierung zu besten Zinsen und Konditionen nichts mehr im Wege. Und das freut Ihre Kassa Monat für Monat.

Video Kreditvergleich: 3 Dinge, die Sie wissen sollten!

Quelle: Transparent Beraten

Hinweis: Bei Interesse an Konsumkrediten bis zu 65.000 Euro sollten Sie unseren Konsumkreditrechner nutzen. Bei Interesse an einer Baufinanzierung finden Sie wiederum ein entsprechendes Anfrageformular auf unseren Seiten vor. Nachdem Sie dieses ausgefüllt haben, werden unsere Kredit-Experten Sie kontaktieren.

Häufige Fragen

Wie hoch sind die Zinsen bei der Sparkasse in Österreich?

Konsumkredite sofort auf dem Girokonto verfügbar, das gibt es bei der Sparkasse in Österreich ab rund 6,50 % effektiver Jahreszins (bonitätsabhängig). Die mögliche Kredithöhe beträgt 3.000 Euro bis 50.000 Euro bei Laufzeiten zwischen zwölf und maximal 120 Monaten. Die Kreditverwendung ist frei.

Welche Bank ist die beste für einen Kredit?

In unserem Kreditrechner finden Sie diverse Kreditprodukte. Über eine hohe Annahmequote verfügt die Santander Consumer Bank. Diese bietet mit Jahreszinsen ab 4,54 % aktuell den günstigsten Kredit am Markt. Von 3.000 bis 65.000 Euro Kreditsumme und mit Laufzeiten zwischen 12 und 120 Monaten.

Wie funktioniert ein Kreditvergleich

Wählen Sie in unserem Kreditrechner aus, für welches Vorhaben Sie einen Kreditvergleich machen wollen. Sie können zum Beispiel Kredite vergleichen für:

  • Immobilienfinanzierung
  • Neuwagenwagen & Gebrauchtwagenkauf
  • Einrichtung & Sanierung
  • Umschuldung
  • Beliebiges Finanzierungsvorhaben

Möchten Sie einen Kreditvergleich für ein größeres Vorhaben, wie der Immobilienfinanzierung starten, stehen Ihnen die Experten unseres Finanzierungspartners Optifin zur Seite, um die optimalen Konditionen für Ihr Finanzierungsprojekt zu sichern.

Was ist besser viele kleine Kredite oder ein großer?

Kredite bündeln hilft Zinsen sparen! Wer einzelne Kredite zu einem Kredit bündelt, spart in der Regel deutlich Zinsen. Denn Kredite mit höheren Beträgen sind in der Regel deutlich günstiger als Kredite mit kleineren Beträgen.

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