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Urlaubskredit zur Finanzierung Ihrer nächsten Reise

12. August 2023 by Wolfgang Walter

Auf große Reisen mit dem günstigen Urlaubskredit – wie geht das?

Auf große Weltreise gehen, Freizeiturlaub genießen, der Familie einen besonderen Traum erfüllen. Reisen ist 2023 teuer geworden – viel Geld, das oft in der Kassa fehlt. Mit dem Online-Urlaubskredit verwirklichen Sie Ihre Wünsche mit wenigen Klicks. Wann lohnt es sich, einen Urlaub auf Pump zu buchen und was gilt es zu beachten?

Ratenkredit vergleichen

Inhaltsverzeichnis

Für wen ist ein Urlaubskredit sinnvoll?

Zu lange Laufzeiten sind Gift

Hohe Kreditsummen besser vermeiden

Finanzierung über Bank oder Reiseveranstalter?

Individuelle Zinshöhe vergleichen

Fazit

Video & häufige Fragen

Hintergrundwissen zum Thema Urlaubskredit

Beim Urlaubskredit handelt es sich um einen gewöhnlichen Konsumentenkredit, den Sie bei einer Bank aufnehmen. Er ist nicht zweckgebunden, Ihre Kreditsumme können Sie also nicht nur für die Reisen, sondern auch für andere Zwecke einsetzen. Einige Reiseveranstalter bieten ebenfalls Urlaubskredite an. Sowohl Banken als auch Reiseanbieter führen vor der Vergabe eines Urlaubskredits eine Bonitätsprüfung mit Abfrage bei KSV und Schufa durch, um die Kreditwürdigkeit des Kunden zu bestimmen. Eine ausreichende Bonität ist neben der Volljährigkeit und einem festen Wohnsitz in Österreich eine Voraussetzung für die Kreditaufnahme.

Für wen ist ein Urlaubskredit sinnvoll?

Oft ist ein Kredit absolut notwendig: Wer beispielsweise auf ein Auto angewiesen ist und den Kauf nicht aus Sparrücklagen finanzieren kann; oder wer dringend eine neue Wohnungseinrichtung oder den Ersatz defekter Haushaltsgeräte wie Waschmaschine und Kühlschrank bewerkstelligen muss, ohne das nötige Kleingeld zu haben. Im Urlaub zu verreisen ist dagegen für viele heute schon ein Luxus geworden, der auch finanziert sein will.

Wer genügend Einkommen hat, um einen solchen Kredit problemlos zurückzuzahlen, für den kann bei einem kurzfristigen finanziellen Engpass ein Urlaubskredit eine gute Lösung sein. Für andere ist der Erholungswert der Urlaubsreise vielleicht größer, wenn sie das notwendige Geld vorher angespart haben, oder sie wählen eine günstigere Alternative im schönen Österreich.

Kredit vor Dispo: Auf jeden Fall ist in Sachen Urlaubsfinanzierung ein Ratenkredit einem Dispokredit vorzuziehen, da der Zinssatz für die Kontoüberziehung meist viel höher ausfällt. Die Flexibilität spricht für den Dispokredit, doch die meisten Banken erlauben es, auch einen Reisekredit jederzeit komplett und spesenfrei zu tilgen.

Urlaubskredit: Zu lange Laufzeiten sind Gift

Wenn Sie sich für die Urlaubsfinanzierung per Kredit entscheiden, sollten Sie keine zu lange Laufzeit wählen. Wer eine 14-tägige Urlaubsreise über zwei Jahre hinweg abstottern muss, wird daran wenig Freude haben – abgesehen von den hohen Zinskosten. Hier empfiehlt es sich, nach anderen, günstigeren Angeboten Ausschau zu halten. Generell gilt: Spätestens bis zur nächsten Urlaubsreise sollte der aufgenommene Kredit abbezahlt sein. Angemessen ist daher in der Regel eine Laufzeit von maximal einem Jahr.

Tipp: Überlegen Sie beim Urlaubskredit, wie lange der Erholungswert des Urlaubs anhält. Wann wird die nächste Urlaubsreise stattfinden? Vermutlich im nächsten Jahr, oder bereits zu den nächsten Ferien. Es ist also eine gute Idee, sämtliche Kreditraten maximal in dieser Zeit an die Bank zu überweisen.

Reisekredit: Hohe Kreditsummen besser vermeiden

Ähnliches gilt für die Höhe der Kreditsumme. Hier lautet die Faustformel: Ihr Urlaubskredit sollte so hoch wie nötig und so gering wie möglich ausfallen. Denn aufgrund der – abhängig von Ihrer Bonität als Kreditnehmer – teils recht hohen Zinssätze sind hohe Urlaubskredite auch mit entsprechend hohen Kosten verbunden.

Tipp: Jeder Urlaubskredit sollte bis zur nächsten Traumreise getilgt sein! Übersteigt der Reisewunsch Ihr Urlaubsbudget deutlich, ist es vielfach besser, diesen auf einen späteren Zeitpunkt zu verschieben oder eine kostengünstigere Alternative zu suchen. Auch günstigere Reisen können zur Traumreise werden.

Urlaubskredit finanzieren: bei der Bank oder beim Reiseveranstalter?

Nicht nur Banken bieten Urlaubskredite an, auch bei fast allen Urlaubsveranstaltern sind mittlerweile Reisefinanzierungen in Raten möglich. Bei Letzteren wird alles bei einem Ansprechpartner abgewickelt. Allerdings fehlen dann die Vergleichsmöglichkeiten. Die Zinsen sind in der Regel höher als bei einem Bankkredit und die Konditionen nicht sehr flexibel. So ist die erste Rate normalerweise im Monat nach der Reise fällig. Bei einer Bank können diese Konditionen flexibler vereinbart werden – beispielsweise mit der Option einer Ratenpause oder der Möglichkeit einer kostenfreien vorzeitigen Rückzahlung der gesamten Kreditsumme.

Tipp: Welche Variante die sinnvollste ist, sollten Sie im Einzelfall erkunden. In vielen Fällen werden Urlaubskredite bei Banken zu niedrigeren Zinsen angeboten. Verdient der Veranstalter am Verkauf einer Reise besonders viel kann er in Ausnahmefällen allerdings auch eine Null-Prozent-Finanzierung anbieten. Vergleichen Sie auf alle Fälle die Konditionen genau.

Kredit für den Urlaub: Individuelle Zinshöhe jetzt vergleichen

Und zwar am besten gleich bei uns im Kredit-Vergleichsrechner. Denn die Konditionen für einen Urlaubskredit in Österreich unterscheiden sich von Kreditinstitut zu Kreditinstitut teils enorm. Das gilt besonders für Banken, die für ihre Kredite keinen bestimmten Zinssatz, sondern eine Zinsspanne offerieren: Den günstigsten Zins erhalten Sie hier lediglich als Kunde mit hervorragender Bonität. Ein Vergleich lohnt sich daher immer.

Passenden Urlaubskredit im Online-Rechner finden: Der Vergleich im Kreditrechner ist ganz einfach! Hier können Sie als Kreditnehmer Ihre persönlichen Zinssätze bei unterschiedlichen Banken vergleichen und einen wirklich günstigen Urlaubskredit auswählen:

Geben Sie zuerst den Wunschbetrag, die gewünschte Laufzeit und als Verwendungszweck „Freie Verwendung“
Jetzt ermittelt der Online-Rechner automatisch die besten Angebote – mit Zinssatz, Monatsrate und allen Konditionsvorteilen.
Abschließend wählen Sie Ihre Wunschbank, mit dem Klick auf den Button „Zur Bank“ gelangen Sie sofort zur jeweiligen Anbieterseite, auf der Sie Ihre Kreditanfrage in wenigen Schritten mit allen relevanten Angaben abschließen können.
Im letzten Schritt prüft die jeweilige Bank Ihren Kreditantrag und erstellt in wenigen Sekunden ein individuelles, unverbindliches Kreditangebot. Falls Ihnen dies zusagt, kann Ihr Urlaubskredit nach digitalem Identitäts-Check und Bonitäts-Prüfung in kürzester Zeit auf Ihr Konto ausgezahlt werden.

Tipp: Anders als bei der Finanzierung einer Immobilie oder bei einem Autokredit, hat die Bank bei einem Urlaubskredit keine Sicherheiten. Daher ist die Bonitätsprüfung (Zahlungsfähigkeit) bei KSV oder Schufa für alle Kunden obligatorisch.

Fazit: Wann verzichte ich besser auf einen Urlaubskredit?

Urlaubskredite sind gerade online sehr rasch, sicher und günstig zu haben, wenn Sie die angesprochenen Punkte beherzigen. Dennoch handelt es sich um eine klassische Finanzierung mit monatlicher Belastung.

„Wer kein Geld für eine Reise hat, sollte besser zu Hause bleibt!“ Solche simplen Sätze hört man nicht selten im Zusammenhang mit einer Reisefinanzierung – und in der Tat sollte man in manchen Fällen die Aufnahme eines Urlaubskredits noch einmal gründlich überdenken:

Unsichere Abzahlung: Ein Urlaubskredit sollte nur dann aufgenommen werden, wenn die Abzahlung in absehbarer Zeit gesichert ist. Unsichere Jobsituation, teure Familiengründung oder Hausbau sind nicht die idealen Momente, einen Urlaub per Kredit zu finanzieren.
Bestehende Kredite: Sind die Immobilie, ein laufender Konsumkredit oder gar der alte Urlaubskredit noch nicht abbezahlt, ist die neuerliche Kreditanfrage und -aufnahme eines Urlaubskredits in der Regel nicht zu empfehlen.
Vorhandene Alternativen: Ist eine lange Urlaubsreise in ein fernes Land wirklich die einzige Möglichkeit, oder gibt es kostengünstigere Alternativen in der näheren Umgebung? Nicht jede Urlaubsfinanzierung ist ein Muss.

Video: Urlaub auf Pump? Traumreise finanzieren oder besser sparen?

Quelle: NullSchulden / YouTube

FAQ Urlaubskredit

Wie hoch sollte mein Urlaubskredit sein?

Je nachdem, wie viel Erspartes Sie haben, können Sie mit dem Urlaubskredit den gesamten Urlaub oder nur einen Teil finanzieren. Denken sollte man allerdings an Posten wie Kosten zur An- und Abreise, Unterkunft und Verpflegung, Mietwagen, Kosten für Eintritt, Führungen und andere Aktivitäten. Rechnen Sie lieber realistisch und großzügiger, als sich am Urlaubsort einzuschränken.

Was brauche ich für meinen Urlaubskredit in Österreich?

Mindestalter 18 Jahre
Hauptwohnsitz in Österreich
Regelmäßiges Gehalt oder Pension
Einkommensnachweis der letzten drei Monate

Wie hoch ist der Kreditzins bei der Sparkasse?

Effektiver Jahreszins	von 5,65 % bis 13,76 % p.a. – abhängig von Ihrer Bonität
Gebundener Sollzinssatz	von 5,50 % bis 12,96 % p.a. – gebunden über die gesamte Laufzeit
Nettodarlehensbeträge	Flexibel: von 5.000,00 Euro bis 50.000,00 Euro – Auszahlung in einer Summe direkt aufs Girokonto bei Ihrer Sparkasse

Wie komme ich zu meinem Online-Urlaubskredit?

Antrag ausfüllen: Wählen Sie Wunschbetrag, Laufzeit und Verwendungszweck. Geben Sie Ihre persönlichen Daten ein – inklusive Einkommen der letzten 3 Monate.
Vertrag zeichnen: Sie erhalten Ihren Kreditvertrag in der Regel sofort per E-Mail. Unterzeichnen Sie den Vertrag und schicken Sie ihn – je nach Vorgabe – per Mail, SMS oder Post zurück.
Identität checken: Führen Sie den Identitäts-Check durch – per Video-Ident-Verfahren oder klassisch via Post-Ident.
Prüfen und auszahlen lassen: Ihr Online-Antrag wird in der Regel binnen 24 Stunden geprüft. Passt alles, erfolgt die Auszahlung des Kreditbetrags sofort am Konto.

Kann ich den Urlaubskredit auch vorzeitig zurückzahlen?

Eine vorzeitige Tilgung von Reisekrediten ist auf Wunsch bei den allermeisten Banken jederzeit möglich. Vor allem Direktbanken erheben hierfür keinerlei Sonderspesen. Auch kostenlose Ratenpausen sind bei vielen Banken heute obligatorisch.

Vorteile bei einem Gemeinschaftskredit für Ehepartner

11. August 2023 by Wolfgang Walter

Was zeichnet einen Gemeinschaftskredit aus?

Beim Gemeinschaftskredit gibt es mindestens zwei Kreditnehmer, meist sind es Eheleute. Viele Banken bieten diesen aufgrund des geringeren Ausfallrisikos zu attraktiven Konditionen an. Gemeinschaftskredite sind sinnvoll, wenn ein einzelner Kreditnehmer über eine geringe Bonität bzw. keine Sicherheiten verfügt. Allerdings sollte man sich nicht aus reiner Gefälligkeit für ein Gemeinschaftsdarlehen mit Partner, Freunden oder Bekannten verpflichten lassen.

Ratenkredit vergleichen

Inhaltsverzeichnis

Was ist ein Gemeinschaftskredit?

Wann bietet sich der Gemeinschaftskredit an?

Warum vergeben Banken gerne Gemeinschaftskredite?

Konsumkredit

Baufinanzierung

Was ist zu beachten?

Fazit, Video & häufige Fragen

Worum handelt es sich bei einem Gemeinschaftskredit?

Bei Krediten kann grundsätzlich zwischen Einzeldarlehen und Gemeinschaftskredit unterschieden werden. Einzelkredite übernehmen typischerweise alleinstehende und nicht verheiratete Personen. Beim Gemeinschaftskredit müssen mindestens zwei Kreditnehmer den Darlehensvertrag unterschreiben – in der Praxis sind das in den meisten Fällen Eheleute, die das Darlehen gemeinsam aufnehmen.

Ursprünglich war der Gemeinschaftskredit im Bankwesen ein Zusammenschluss mehrerer Kreditgeber, um hohe Kreditsummen zu stemmen. Inzwischen sind Gemeinschaftskredite ein gängiges Mittel der Finanzierung vieler Privatkonsumenten in Österreich – beispielsweise beim Erwerb von Haus und Wohnung, um kostspielige Reisen zu finanzieren, oder einen langgehegten Konsumtraum zu verwirklichen.

Wann bietet sich der Gemeinschaftskredit an?

Ein Gemeinschaftskredit ist vor allem dann sinnvoll, wenn Sie als einzelner Kreditnehmer nicht über die ausreichende Bonität verfügen, um von der Bank überhaupt ein Darlehen zu erhalten. Die Kreditwürdigkeit spielt gerade bei der Vergabe hoher Kreditsummen eine entscheidende Rolle. Dementsprechend erfragen die Banken vor einer Kreditvergabe die Bonität ihrer Antragsteller bei Wirtschaftsauskunfteien wie KSV oder Schufa. Wer einen niedrigen Score-Wert oder sogar einen Negativeintrag aufweist, wird bei der Kreditvergabe arge Schwierigkeiten bekommen. Bei einem Gemeinschaftskredit bietet sich die Möglichkeit, die Kreditwürdigkeit und damit die Chance auf einen Kredit zu erhöhen. Da die Darlehenslast geteilt wird, sinkt das Risiko der Bank und damit die Anforderung an den Score der Kreditnehmer.

Weiters macht ein Gemeinschaftskredit Sinn, wenn einem Ehepartner allein die benötigten Sicherheiten für einen Kredit fehlen. Sind keine typischen Kreditsicherheiten wie beispielsweise

eine Abtretung von Forderungen,
die Verpfändung von Wertpapieren und Guthaben,
Bürgschaften, oder
eine Sicherungsübereignung

vorhanden ist der zweite Kreditnehmer, vielfach sogar die einzige Möglichkeit, ein Darlehen überhaupt zu erhalten.

Warum vergeben Banken gerne Gemeinschaftskredite?

Dass Gemeinschaftskredite in nahezu jedem Darlehensfall von Banken gerne gesehen werden, ist verständlich. Beim Einzelkredit muss lediglich ein Kreditnehmer mit seinem Einkommen für die Rückzahlung des Darlehens geradestehen. Beim Gemeinschaftskredit hingegen erzielen in der Regel beide Kreditnehmer Einkommen, die zur Rückzahlung des Darlehens genutzt werden können. Dies funktioniert allerdings nur, wenn es sich um feste Einkommen handelt.

Der wesentliche Vorteil für die Banken beim Gemeinschaftskredit ist das – zumindest statistisch gesehen – geringere Ausfallrisiko. Davon können auch Sie Kunde in vielen Fällen profitieren, denn Banken sind bei Gemeinschaftsdarlehen bereit, diese zu günstigeren Konditionen anzubieten. Mitunter kann es daher sogar sinnvoller sein, wenn Sie als Ehe- oder Lebenspartner bisher laufende Einzeldarlehen zu einem größeren Gemeinschaftskredit zusammenfassen.

Folgende Vorteile ergeben sich also für Banken und Kreditnehmer in Sachen Gemeinschaftskredit:

Das Ausfallrisiko ist statistisch niedriger.
Zwei oder mehrere Personen stehen mit ihrem Einkommen für die Darlehensschuld ein.
Die Zinskonditionen sind meistens deutlich günstiger.
Eine Zusammenlegung von Einzelkrediten kann sinnvoll sein.

Gemeinschaftskredit beim Konsumkredit für die Familie

Gerade in vielen Familien sind die Konsumwünsche groß und die Haushaltskasse eher spärlich gefüllt. Früher oder später fallen Kosten an, für die das gemeinsame Ersparte nicht ausreicht. Dann sorgen Verbraucher- oder Konsumentenkredite für die nötige Finanzspritze – das belegt die Zahl stetig steigender Ratenkredite in Österreich.

Zu diesen Ratenkrediten gehören zunehmend auch Gemeinschaftskredite. Nehmen Ehepartner gemeinsam höhere Kreditsummen auf, profitieren diese zusammen mit dem Kreditgeber von einer steigenden Sicherheit. Das Risiko eines Zahlungsausfalls sinkt deutlich, wenn monatliche Raten als Kreditgemeinschaft getragen werden. Denn die Verantwortung und Pflicht der Rückzahlung wird dementsprechend auf zwei – oder mehrere – Kreditnehmer in der Familie verteilt.

Durch das verringerte Ausfallrisiko besteht für Finanzinstitute wiederum die Möglichkeit, solche Kredite zu attraktiven Konditionen anzubieten. Gemeinschaftskredite sind im Regelfall günstiger als ein vergleichbarer Ratenkredit – das senkt die Zinskosten für Familien erheblich.

Tipp: Für Banken ist es übrigens unerheblich, ob es sich in Sachen Gemeinschaftsdarlehen um einen klassischen Konsumkredit, einen Autokredit oder eine Einrichtungsfinanzierung handelt. Die Gemeinschaftskredite von Banken sind in aller Regel nicht zweckgebunden.

Gemeinschaftskredit bei der Baufinanzierung für Eheleute

Ein Gemeinschaftskredit kann für Ehepartner auch insbesondere für eine wichtige Großanschaffung wie den Erwerb einer Immobilie eine finanzielle Entlastung darstellen. Benötigen Sie zum Bau oder Kauf von Haus und Wohnung hohe Kreditbeträge über viele Jahre hinweg, lehnen viele Banken in Österreich die Kreditanfrage einer einzelnen Person aufgrund des Ausfallrisikos ab – oder verlangen einen deutlichen Risikoaufschlag bei den Zinsen.

Bei einem Gemeinschaftskredit ist dies deutlich seltener der Fall. Folglich macht dieser als Immobilienkredit mit hohen Kreditsummen besonders Sinn. Nehmen zwei Kreditnehmer die Summe auf, wird die Darlehensschuld auf beide aufgeteilt und sorgt für finanzielle Erleichterung beider Partner.

In vielen Fällen ist ein Gemeinschaftsdarlehen erst die Eintrittskarte, um das Traumhaus günstig zu finanzieren oder eine Bestandsimmobilie aufwändig wieder in Schuss zu bringen. Im Schnitt liegt die Höhe der benötigten Kreditsummen in Österreich bei einer halben Million Euro und mehr. Hier kann jedes zehntel Prozent Zinsersparnis über die Jahre hinweg viele Tausend Euro bedeuten.

TIPP: Gemeinschaftskredite in Sachen Immobilienfinanzierung eignen sich übrigens nicht nur für Ehepaare – bei den Kreditnehmern kann es sich auch um Lebensgefährten oder Eltern und Kinder handeln. Auch Wohngemeinschaften können einen gemeinsamen Kredit aufnehmen, um beispielsweise Renovierungen zu finanzieren. Wichtig: Ein Schriftstück mit einem Notar aufsetzen, um rechtlich auf der sicheren Seite zu sein.

Gemeinschaftskredit: Was sollten Kreditnehmer unbedingt beachten?

Bei Ehepaaren nehmen ist es meist selbstverständlich, einen Kredit zusammen aufnehmen, gemeinsam von dieser Finanzierungsart zu profitieren und auch deren Lasten und Pflichten qua Recht zu teilen. Anders stellt es sich dar, wenn Gemeinschaftsdarlehen mit Lebenspartnern, Freunden oder Bekannten abgeschlossen werden. In diesem Fall sollte die gemeinsame Kreditaufnahme nicht aus reiner Gefälligkeit erfolgen, sondern ein gemeinsames Projekt dahinterstehen, bei dem im Idealfall beide Kreditnehmer zu gleichen Teilen vom vergebenen Darlehen profitieren.

Insbesondere folgende Punkte sollten Sie in Sachen Gemeinschaftskredit unbedingt beachten:

Haftung bei Zahlungsausfall: Fallen eine oder mehrere monatliche Zahlungen aus, möchte die Bank natürlich das Kreditkonto weiterhin ausgeglichen sehen. Dabei kann das Kreditinstitut sich an beide Kreditpartner unabhängig voneinander wenden, um einen Ausgleich des Kontos zu erwirken. Das bedeutet im Falle eines finanziellen Ausfalls einer Person die doppelte Belastung droht. Das gilt insbesondere dann, wenn die Vereinbarung zur Rückzahlung nicht notariell festgelegt wurde.

Da sich die Bank in der Praxis jeweils an denjenigen wendet, von dessen Seite sie sich am ehesten den Ausgleich des Kontos erwartet, ist es wichtig via Partnerschaftsvertrag zu klären, wer in welchem Maße für die Rückzahlung aufkommt. Dieser Vertrag sollte im besten Fall bereits vor der Aufnahme des Darlehens unterzeichnet werden und gilt dann rechtsverbindlich für beide Seiten.

Trennung bzw. Scheidung: Haben Ehepartner gemeinsam einen Kredit aufgenommen, haften sie auch nach einer Scheidung beide für die Erfüllung der Kreditverpflichtungen. Nimmt nur ein Partner den Kredit auf, stehen sie oder er bei einer Scheidung allein da.

Gleiches gilt für sonstige Lebenspartnerschaften. Wurde der Kredit gemeinsam abgeschlossen, stehen auch hier nach einer Trennung beide Partner in der Pflicht. Allerdings lässt sich auch für den Fall des Scheiterns der Beziehung im Vertrag die finanzielle Verpflichtung in der Partnerschaft regeln. Dies ist besonders zu empfehlen, wenn der Kredit nur einer Seite zugutekommt.

Bürgschaft als Alternative: Eine gängige Alternative zum gemeinsam aufgenommen Kredit ist die Haftung per Bürgschaft. Hierbei übernimmt ein Dritter die Kreditverbindlichkeiten und sichert vertraglich zu, im Falle eines Ausfalls für Ausgleich zu sorgen.

Grundsätzlich kann jeder eine Bürgschaft übernehmen, bei dem die Bonitätsprüfung entsprechend positiv ausfällt. Eine Bürgschaft durch Angehörige, Freunde, Bekannte und Co. wird von Banken also immer nur dann akzeptiert, wenn deren Zahlungsfähigkeit tatsächlich auch gegeben ist. Bei Ehepartnern und Eltern kann eine Bürgschaft allerdings als sittenwidrig angesehen werden: Auch wenn die Zahlungsfähigkeit gegeben ist, werden diese im Zweifelsfall oft aus einer emotionalen Bindung heraus übernommen.

Fazit: Der Trend geht zum Gemeinschaftskredit

Gemeinschaftskredite gehen mit einem geringeren Risiko und besseren Konditionen als klassische Finanzierungen einher. Da sich mindestens zwei Personen an dem Kredit beteiligen, kann das Risiko eines Ausfalls entscheidend minimiert werden. Dadurch zeigen sich Banken bereit, entsprechende Kredite zu vergleichsweisen günstigen Konditionen anzubieten. Für die einzelnen Kreditnehmer stellt dies eine Erleichterung bei der Darlehenslast dar.

Möchte Sie etwa als Familie oder Ehepaar Anschaffungen des Alltags tätigen, haben auch beide Ehepartner separat das Recht, einen Ratenkredit aufzunehmen. Vorwiegend beim klassischen Konsumkredit ist der Einzelkredit noch immer häufiger zu finden als der Gemeinschaftskredit. Anders verhält es sich im Geschäftskundenbereich oder bei der Immobilienfinanzierung. Sind Sie hier zu gleichen Teilen Kreditnehmer, steigt die Möglichkeit auf die Zusage eines kostengünstigen Baudarlehens deutlich – gerade in der aktuell angespannten Zinslage am Baumarkt ein wirklicher Vorteil.

So ist es kein Wunder, dass immer mehr Privatpersonen auf die Vorteile des Gemeinschaftskredits aufmerksam werden. Dementsprechend haben viele Banken in Österreich reagiert und bieten Gemeinschaftskredite mittlerweile aufgrund des geringeren Ausfallrisikos zu attraktiven Konditionen an. Letztlich eine Win-win-Situation für beide Seiten.

Video: Wie komme ich aus einem gemeinsamen Kredit wieder heraus? Wir geben die Antwort!

Quelle: Decker und Böse / YouTube

FAQ Gemeinschaftskredit

Kann man zu zweit einen Kredit aufnehmen?

Grundsätzlich ja, denn wer als zweiter Kreditnehmer auftreten kann, ist gesetzlich nicht festgelegt. Üblicherweise werden solche Kredite von (Ehe-)Paaren aufgenommen, aber es können auch andere Familienmitglieder, Freunde oder Bekannte als Mitdarlehensnehmer infrage kommen.

Was ist besser, ein oder zwei Kreditnehmer?

Verfügt der zweite Kreditnehmer über eine gute Bonität, erhalten sie gemeinsam in der Regel bessere Konditionen als ein alleiniger Kreditnehmer. Konkret kann der Zinssatz für einen Gemeinschaftskredit geringer ausfallen, was die Zinskosten senkt und den Kredit letztendlich billiger macht.

Kann ich, wenn man verheiratet ist, einen Kredit allein aufnehmen?

Einen Kredit ohne Ehepartner aufzunehmen, ist immer möglich. Da Sie mit der Eheschließung auch rechtliche Verpflichtungen eingehen, sind die Voraussetzungen für die Kreditaufnahme ohne Zustimmung Ihres Ehepartners allerdings höher angesetzt. In der Regel sollte dies im Vertrag geregelt werden.

Wie kommt man aus einem gemeinsamen Kredit raus?

Generell müssen die Personen den Kredit abbezahlen, die auch den Kreditvertrag unterschrieben haben – dies gilt auch im Fall einer Trennung oder Scheidung. Allerdings kann einer der Eheleute oder Kreditpartner mit Einverständnis des jeweils anderen per Haftungsentlassung aus dem gemeinsamen Kredit aussteigen.

Was passiert mit einem gemeinsamen Kredit bei Trennung oder Scheidung?

Beim Gemeinschaftskredit gilt rechtlich prinzipiell eine gesamtschuldnerische Haftung. Das bedeutet, dass der Ratenkredit auch nach der Scheidung oder Trennung von mindestens einem der Kreditnehmer bedient werden muss. Zahlt der Ex-Partner nicht mehr, kann die Bank die Schulden von Ihnen einfordern. Ein gemeinsam aufgenommener Kredit sollte möglichst auf den künftigen Einzelschuldner umgeschrieben werden. Ansonsten haftet der andere Schuldner für die Rückzahlung auch weiterhin mit.

Online Sofortkredite für Österreich | beste Zinsen ab 4,50 %

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Inhaltsverzeichnis

Vorteile

Was ist zu beachten?

Warum ist Bonität wichtig?

Fazit

Kreditrechner

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Was macht den Online Sofortkredit besonders?

Das Beste in Sachen Online Sofortkredite ist die rasche Kreditentscheidung. Mit einem Sofortkredit können Sie rasch via Internet finanzieren. Ihr Darlehen beantragen Sie online per PC, Laptop oder Smartphone. Je nach Anbieter erfolgt die Auszahlung innerhalb weniger Tage oder Stunden. Ideal in Sachen akuter Geldmangel. Einen Kredit trotz Schufa bzw. KSV-Eintrag erhalte Sie auf unserer Kleinkreditseite. Eine Übersicht über unsere Themen finden Sie im Inhaltsverzeichnis.

Jetzt Ratenkredit vergleichen oder Baufinanzierung anfragen

Vorteile beim Online Sofortkredit:

Kreditantrag via PC, Laptop oder Smartphone
rasche Kreditentscheidung durch Online-Banken
Auszahlung innerhalb weniger Tage oder gar Stunden

Wichtiger Hinweis:

Nach dem Online-Antrag (Klein- und Ratenkredite) oder der Finanzierungsanfrage (Baufinanzierung) können sämtliche Schritte bis zur Auszahlung in der Regel online oder telefonisch geklärt werden. In wenigen Fällen ist der postalische Weg oder ein persönliches Erscheinen vor Ort notwendig.

FAQ:

Bei welcher Bank bekommt man am einfachsten einen Sofortkredit?

Was ist mit Sofortkredit gemeint?

Wird ein Sofortkredit wirklich sofort ausgezahlt?

Ist ein Sofortkredit auch für Selbstständige möglich?

Was ist ein Sofortkredit und wie unterscheidet er sich von anderen Krediten?

Ein Sofortkredit ist ein üblicher Ratenkredit. Fälschlicherweise wird davon ausgegangen, dass es sich hierbei um unterschiedliche Kreditformen gehandelt. Einen Sofortkredit mit sofortiger Zusage und einer sofortigen Auszahlung (innerhalb weniger Stunden) finden Sie auf unserer Kleinkreditseite. Hier ist zu beachten, dass in der Regel maximal 1.500 Euro ausgezahlt werden können. Die Auszahlung erfolgt umso schneller im Vergleich zu üblichen Krediten und es sind weniger Unterlagen vorzuzeigen. Eine weitere Ausnahme stellt der Kredit der Erste Bank dar. Hier sind maximal 50.000 Euro Auszahlung innerhalb von 24h nach positiver Prüfung machbar.

Welche Kredite und Informationen finden Sie auf unserer Seite?

Auf unserer finden Sie einen Vergleich und entsprechendes Hintergrundwissen zu Krediten von 2.500 € bis 65.000 €. Diese können Sie innerhalb weniger Minuten beantragen. Die Auszahlung erfolgt schnell, innerhalb weniger Tage. Aufgrund der umfangreichen Prüfung können Ihnen die Banken dementsprechend individuelle Zinsen anbieten. Bei guter Bonität ist das ein Vorteil für Sie im Vergleich zum teureren Kleinkredit. Fordern Sie jetzt Ihr Angebot an! In unserem Kreditrechner sehen Sie, welche Voraussetzungen Sie erfüllen müssen und wie viele Monate Laufzeit Banken anbieten.

Auf unseren weiteren Seiten finden Sie zudem Details zu

Hintergrundwissen

Online Sofortkredite: Zinsen vergleichen und direkt online beantragen

Sie haben in unseren Kredit-Vergleichsrechner den passenden Kredit gefunden? Nun können Sie diesen direkt auf der jeweiligen Bankseite beantragen. In vielen Fällen sorgt eine Online-Identifikation dafür, dass Sie den Kredit per PC, Laptop oder Smartphone direkt von Ihrer Couch aus beantragen können. Wenige Banken bieten diesen Service noch nicht an: Hier müssen Sie den Kreditantrag ausdrucken und samt Post-Ident-Verfahren zum Finanzinstitut schicken.

Ihre wenigen Schritte zum schnellen Online Sofortkredit

passenden Kredit im Rechner erkunden
Online Identifikation per Video durchführen
Kreditantrag direkt online an die Bank übermitteln
Geld rasch in kurzer Zeit auszahlen lassen

Einen Kreditvergleich für Österreich inklusive Erfahrungsberichten zu den diversen Anbietern finden Sie auf unserer Partnerseite finanzer.at

Welche Vorteile können Sie bei einem Online Sofortkredit erwarten?

Klassische Ratenkredite benötigen nach einem Kreditantrag oft Tage oder Wochen, bis Kreditantrag und Auszahlung am Konto erledigt sind. Anders beim Online Sofortkredit: Hier wissen Sie per Sofortzusage gleich, ob das Wunschdarlehen genehmigt wird, und profitieren weiters von günstigen Zinsen der Direktbanken. Ebenso beim Verwendungszweck: Kreditnehmer können ihren Online Sofortkredit nach Belieben gebrauchen. Bei größeren Summen lohnt es sich, auf flexible Rahmenbedingungen zu achten. Bei kleinen Summen ist ein Minikredit als Online Sofortdarlehen deutlich cleverer als teure Dispokredite am Giro- oder Gehaltskonto.

Rasche Zusage, spesenfreier Service: Kreditantrag und Entscheidung der Filialbanken in Sachen Kredit sind umständlich: Dokumente wie Einkommensnachweise, Zulassungsbescheinigung, Grundbuchauszüge oder Sparverträge müssen einzeln geprüft werden. Das Schicken der Unterlagen per Post ist zeitraubend. Bis der unterzeichnete Kreditvertrag der Bank vorliegt und die Auszahlung veranlasst wird, vergehen ein bis zwei Wochen. Beim Onlinekredit per Sofortzusage läuft dies alles digital und spesenfrei.

Beste Zinsen bei Direktbanken: Direktbanken ohne Filialen wickeln ihr Kreditgeschäft für Privatkonsumenten komplett per Internet ab. Dadurch sparen Sie als Kreditnehmer Geld – durch günstige Zinsen, fehlende Spesen für die Kreditabwicklung und eine geringere Monatsrate. Zudem profitieren Sie von einer persönlichen Beratung via E-Mail, Live-Chat oder Telefon zu allen Kreditfragen.

Flexibilität durch spesenfreie Sondertilgung: In Sachen Rückzahlung des Online Sofortdarlehens genießen Sie als Bankkunde ebenfalls Vorteile. Jede Finanzspritze kann als zusätzliche kostenlose Sondertilgungen des Sofortkredits genützt werden. Dieser lässt sich sogar komplett spesenfrei zurückzahlen. Das bedeutet für Sie: weniger Restsumme, kürzere Laufzeit, geringere Zinszahlung – einfach früher schuldenfrei. Umgekehrt sind bei Direktbanken Ratenpausen möglich, falls die Kassa die monatliche Kreditrate nicht hergibt.

Freiheit beim Verwendungszweck: Bei Ihrer Kreditanfrage müssen Sie angeben, wozu die Kreditsumme verwendet wird. Zweckgebundene Kredite wie Baufinanzierungen oder Autokredite werden durch die Immobilie bzw. das Kfz bis zur vollständigen Tilgung besichert. Umschuldungskredite dürfen ebenso nur zum Zweck einer Kreditablösung verwendet werden. Das Geld landet nicht am eigenen Konto, sondern wird von Banken direkt an den Schuldner überwiesen. Ein Online Sofortkredit hingegen ist an keinen Verwendungszweck gebunden. Sie können mit dem geliehenen Geld finanzieren, was Sie möchten.

Was gilt es in Sachen Online Sofortkredite zu beachten?

Die wenigsten Konsumenten suchen täglich nach einem Sofortkredit. Wir bieten Ihnen das Know-how, um die besten Offerten in Österreich zu erkunden und Kostenfallen aus dem Weg zu gehen.

Sofortkredite oder klassische Ratenkredite – im Prinzip handelt es sich um identische Produkte. Ein Sofortkredit suggeriert, dass er umgehend am Konto landet. Das ist nicht immer der Fall. Beispiele, bei denen dies wirklich der Fall ist, finden Sie auf unserer Seite zu Minikrediten für eine Kreditsumme von maximal 2.000 Euro. Hier kann das Geld auf Wunsch innerhalb eines Werktages auf Ihr Konto ausgezahlt werden. Bei höheren Kreditsummen empfehlen wir die BAWAG – dort erfolgt die Auszahlung ebenfalls schnell. Zudem verfügt die BAWAG über eine hohe Annahmequote, gute Zinsen und einen guten Service.

Weitere Punkte, auf die Sie beim Sofortdarlehen schauen sollten:

Nominalzins & effektiver Jahreszins: Der Nominalzinssatz gibt an, wie hoch die Gebühr prozentual auf ein Jahr ausfällt, gegen die Banken Geld verleihen. Vorderst orientiert sich dieser an den Leitzinsen der Europäischen Zentralbank (EZB). Weiters gibt es Referenzzinssätze wie den LIBOR, die ebenfalls Einfluss auf die Preisgestaltung der Banken haben. Wichtig für Sie ist der effektive Jahreszins, der neben den Zinskosten alle weiteren Kosten pro Jahr enthält. Hier scheinen die Gesamtkosten Ihres Darlehens auf, die beispielsweise durch Kreditsumme, Laufzeit, Verrechnungstermine oder Vertragsspesen beeinflusst werden.

Tipp: Der Effektivzinssatz ist maßgebend für Ihren Kreditvergleich. Banken müssen diesen per Gesetz zum Schutz des Konsumenten in jedem Kreditprodukt angeben. Die endfälligen Kreditkosten und Gebühren hängen von Ihrer Kreditwürdigkeit als Kunde und den Vertragsdetails ab. Kosten für Restschuldversicherungen oder Ratenschutzpolicen sind vielfach nicht im Effektivzins enthalten.

Auszahlungsdauer: Banken mit Offerten an Sofortkrediten oder Schnellkrediten halten in der Regel ihre Werbeversprechen. Es gilt zu erkunden, wie lange die durchschnittliche Auszahlungsdauer beim jeweiligen Anbieter ausfällt. Die meisten Banken geben dies auf ihrer Homepage an. Wichtig sind die genauen Werk- bzw. Arbeitstage oder die obligatorische Identitätsprüfung bei Neukunden. Für sogenannte Minikredite gibt es die Möglichkeit sogenannter Expressauszahlungen innert Stunden.

Tipp: Bei Anbietern, die ihre Kreditabwicklung digital anbieten und Identitätsprüfungen per Video-Ident vornehmen, erfolgt die Auszahlung erfahrungsgemäß rascher.

Bearbeitungsspesen & Vorfälligkeitsentschädigung: Banken erheben Spesen für unterschiedliche Leistungen rund um das Kreditgeschäft: für die Auswertung des Kreditantrags, die Bonitätsprüfung oder die Einrichtung und Verwaltung des Kreditkontos. Die Höhe der Gebühren orientiert sich am Gesamtwert des Darlehens und kann mehrere Prozent der Kreditsumme betragen.

Wer als Kunde seinen Kredit früher als geplant ablöst, muss unter Umständen mit Spesen, der sogenannten Vorfälligkeitsentschädigung, rechnen. Besonders teuer wird eine solche Ausgleichsgebühr für entgangene Zinsen bei hohen Darlehenssummen – etwa Immobilienkrediten.

Tipp: Direktbanken verzichten auf Bearbeitungsspesen und Ausgleichszahlungen bei Zusatztilgungen oder einer vorzeitigen Ablösung von Online Sofortkrediten.

Restschuldversicherung & Ablebensversicherung: Bei so manchem Kreditvertrag sind zusätzliche Restschuld- oder Ratenschutzversicherungen obligatorisch. Wird der Kreditkunde arbeitslos, krank oder berufsunfähig, übernehmen solche Versicherungen ausstehende Raten und Schulden. Angehörige sind im Falle des Ablebens des Kreditnehmers ebenso besichert. Die Raten werden auch dann von der Versicherung weiterbezahlt. Die Praxis zeigt: Beim Kredit mit Sofortzusage ist eine solche Ratenschutzpolizze recht teuer und überflüssig.

Tipp: Zusatzversicherungen treiben die Gesamtkosten eines Darlehens deutlich in die Höhe. Kreditexperten raten lediglich bei Finanzierungen mit hohen Kreditsummen und langen Laufzeiten zum Abschluss einer Restschuldversicherung.

Selbstauskunft beim KSV: Wenn Sie als Kreditnehmer ein unbefristetes Arbeitsverhältnis mit gutem Einkommen vorweisen können, bekommen Sie bei Banken nicht automatisch den schnellen Onlinekredit. Negative Merkmale beim KSV oder anderen Auskunfteien beeinflussen den aktuellen Bonitäts-Score und führen zur Ablehnung des Antrags.

Tipp: Verschaffen Sie sich vor Ihrem Kreditantrag einen Überblick der aktuell gespeicherten Daten beim KSV. Lassen Sie fehlerhafte bzw. veraltete Einträge korrigieren und löschen. Für private Konsumenten ist eine kostenlose Selbstauskunft einmal im Jahr möglich.

Online Vergleich: Wie finde ich die besten Konditionen für meinen Sofortkredit?

Die meisten Konsumenten in Österreich haben keine genauen Vorstellungen vom künftigen Kreditgeber und suchen schlicht nach dem besten und günstigsten Angebot. Genau hierfür ist ein Kreditvergleichsrechner mit angeschlossenem Online Antragsformular ideal.

Wenig Aufwand: Das Suchformular ist mit wenigen Klicks ausgefüllt: Nötig sind lediglich Angaben zur gewünschten Kreditsumme, der bevorzugten Kreditlaufzeit sowie zum Verwendungszweck. Anschließend ermittelt der Rechner geeignete Angebote und listet diese aufsteigend nach effektivem Jahreszins auf.

Rascher Überblick: Innerhalb von Sekunden wissen Sie, welche Bank die aktuell günstigsten Zinsen für Ihren Sofortkredit parat hält. Dabei handelt es sich um Idealzinsen handelt, die für Kreditinteressenten mit hoher Bonität und guter Einkommenssituation gelten.

Alle Angaben: Unser Vergleichsrechner listet nicht nur Zinssatz, Laufzeit und Summe auf. Er fasst auch alle wichtigen Vertragsdetails übersichtlich zusammen: monatliche Rate, kostenlose Sondertilgungen oder Ratenpausen, Umschuldungen, Schnellkredit für Selbstständige und Freiberufler, Bonitätsabhängigkeit etc.

Repräsentatives Beispiel: Weiters wird immer sogenannte repräsentative Beispiel angeführt. Jeder Anbieter muss Angaben zum Kreditangebot machen, die für zwei Drittel seiner Kunden gelten: Höhe des gebundenen Sollzinses p.a., effektiver Jahreszins p.a., anfallende Bearbeitungsspesen, Laufzeit, Nettodarlehensbetrag, tatsächlicher Gesamtkreditbetrag sowie Höhe der monatlichen Rate.

Kredit bequem online errechnen: Wenn Sie Kreditsumme und Laufzeit eingetragen haben, zeigt Ihnen unser Rechner die Zinsen der verschiedenen Banken und den monatlichen Zahlbetrag inkl. weiterer Konditionen. Ist dieser Betrag zu hoch, können Sie die Laufzeit so verlängern, dass die monatliche Zahlung zur Kassa passt. Die Konditionen ändern sich aufgrund der Laufzeit teilweise. Weiters bieten nicht alle Banken alle Laufzeiten und Kredithöhen an. Details zum Service der jeweiligen Bank finden Sie in unserem Online Kredit-Rechner unter „i“ für weitere Informationen.

Mit unserem Online-Kreditrechner passenden Kredit erkunden und sofort Geld sparen:

Kreditsumme und Laufzeit eintragen
Verwendungszweck auswählen
monatliche Rate samt Zinsen anzeigen lassen
Finanzierung prüfen und online beantragen

Tipp zum Online Kreditvergleich: Entscheidend beim Kreditvergleich ist der effektive Jahreszins. Er enthält alle Kosten, die Ihnen das Kreditinstitut als Kunde in Rechnung stellt. Wichtig sind versteckte Bearbeitungsspesen, beispielsweise für die Bonitätsprüfung, die Kontoführung oder den Abschluss einer Restschuld-Polizze. Haben Sie es eilig und brauchen Ihr Geld sofort, ist die Auszahlungsdauer des Anbieters interessant. Haben Sie mehr Zeit, sollten Sie vorderst eine Selbstauskunft beim KSV beantragen, um Ihre aktuelle Bonitätsbewertung zu erkunden und den persönlichen Kredit-Score zu verbessern.

Warum ist ein Bonitäts-Check auch beim Online Sofortkredit wichtig?

Jeder Kreditbewerber in Österreich wird einer standardisierten Bonitätsprüfung unterzogen – unabhängig davon, ob man den Antrag online bei einer Direktbank stellen oder in der Filiale. Abgefragt werden unter anderem Einkommen und Ausgaben sowie die aktuelle berufliche Situation. Ohne regelmäßige Einkünfte ist ein Darlehen schwer zu bekommen. Befristete Arbeitsverhältnisse bzw. ein Job in Probezeit gelten bei vielen Banken als Ablehnungsgrund.

KSV-Abfrage: Herzstück jeder Bonitätsprüfung ist die Abfrage Ihrer Daten beim KSV. Einkommen, berufliche Stabilität oder Sicherheiten sind wichtige Voraussetzungen für die Kreditaufnahme. Sie sagen allerdings nichts darüber aus, ob Sie als Antragsteller nicht schon anderen Kreditgebern verpflichtet sind oder Ihre Zahlungsverpflichtungen zufriedenstellend erfüllt haben. Diese Informationen gewinnen Banken mithilfe einer Abfrage Ihrer Daten beim KSV.

Tipp: KSV-Abfragen erfolgen automatisiert und in wenigen Minuten. Die Bonitätsbewertung erfolgt durch einen Bonitäts-Score, der in Prozent angibt, mit welcher Wahrscheinlichkeit Sie als künftiger Kunde Ihren Zahlungsverpflichtungen nachkommen werden. Je höher dieser Wert, desto eher wird Ihr Kreditantrag bewilligt.

Einkommen und Zahlungsverpflichtungen: Bank verlangen Einkommensnachweise in Form von Lohnzetteln oder Einkommenssteuerbescheiden. Beim Sofortkredit müssen Sie Einkünfte über einen Zeitraum von drei Monaten belegen. Als Selbstständiger werden die Einkommenssteuerbescheide der vergangenen ein bis drei Jahre verlangt. Für die Einkommenshöhe gelten Mindestvoraussetzungen oberhalb der sogenannten Pfändungsfreigrenze. Weiters interessieren sich Banken für Verbindlichkeiten wie Unterhaltszahlungen oder Zahlungsverpflichtungen aus älteren Kreditverträgen.

Tipp: Bei einem Minikredit mit Sofortauszahlung sind die Anforderungen an Kreditnehmer weniger umfangreich. Als Beleg reicht für gewöhnlich ein einfacher Gehaltsnachweis.

Beschäftigungsverhältnis: Je stabiler Ihr Arbeitsverhältnis, desto größer ist die Chance auf einen schnellen Kreditvertrag mit guten Konditionen. Als Beamter und langjähriger Angestellter stehen die Karten besonders gut. Arbeitnehmer mit Zeitverträgen, in Probezeit und Auszubildende müssen oft länger nach dem geeigneten Geldgeber suchen.

Tipp: Für Freiberufler und Selbstständige gelten strengere Regeln – ohne Bürgschaft gibt es meist Schwierigkeiten, ein zinsgünstiges Darlehen zu bekommen.

Weitere Sicherheiten: Beim Kredit mit Sofortzusage werden mitunter Sicherheiten in Form einer Bürgschaft verlangt. Diese ist nötig, falls Bonität und Höhe der Kreditsumme nicht zusammengehen. Ein Bürge kommt per Bürgschaftsvertrag für Zahlungsausfälle beim Sofortkredit auf. Manche Banken bieten dann Sofortdarlehen zu besseren Konditionen.

Tipp: Für umfangreiche Finanzierungen wie Immobilienkredit oder KFZ-Darlehen verlangen Banken eigene Sicherheiten. Baufinanzierungen werden beispielsweise über einen Grundbucheintrag besichert, beim Autokredit ist eine Sicherungsübereignung des Kfz per Fahrzeugschein üblich.

Sofortkredit ohne KSV: Ein Sonderfall ist der beworbene Sofortkredit ohne KSV mit problematischer Bonität: Solche Offerten sind nicht per se unseriös, in den meisten Fällen aber erheblich teurer. Möchten Sie ein Darlehen ohne KSV beantragen, sollten Sie darauf achten, dass ein solcher Schnellkredit nicht die Kassa sprengt.

Welche Fragen sollten Sie sich vor der Auswahl eines Sofortkredits stellen?

Banken gewähren nicht allen Konsumenten automatisch einen Sofortkredit. Und nicht jeder kann sich einen Ratenkredit leisten. Es ist wichtig, dass Sie sich selbst die Frage stellen, ob Sie die anfallenden Raten ohne Probleme zurückzahlen können. Besonders wichtig: dies muss auch in einigen Jahren noch der Fall sein.

Gerade Kreditnehmer, die kurz vor der Rente stehen, sollten dies in Betracht ziehen. Gleichfalls aufpassen müssen Sie, wenn Ihr Konto regelmäßig ins Minus rutscht. Neben der Frage der Finanzierbarkeit bleiben weiters die Kosten des Kredits. Und die Tatsache, wann ein Kredit in welcher Höhe getilgt werden kann.

Diese Fragen sollten Sie vor Abschluss eines Kreditvertrags beantworten:

Kann ich die monatlich zahlbaren Raten und Zinsen im gewählten Zeitraum zurückzahlen?
Welche zusätzlichen Nebenkosten entstehen mir durch den Kredit?
Wann kann ich den Ratenkredit umschulden bzw. den Kredit tilgen?
Welche weiteren Konditionen und Spesen gelten beim Anbieter?

Weitere Details zu Sofortkrediten in Österreich finden Sie auf unserer Partnerseite www.sofortkredit-oesterreich.at oder nutzen Sie einfach unseren Kreditrechner.

Welche weiteren Voraussetzungen gelten in Sachen zinsgünstigem Online Sofortkredit?

Beim Online Sofortkredit ist die Prüfung Ihres Kreditgesuchs standardisiert. Hierbei müssen Sie als Kreditnehmerin oder als Kreditnehmer Grundbedingungen erfüllen:

Mindest- und Höchstalter: In Österreich gilt ein Mindestalter von 18 Jahren, erst dann sind Konsumenten voll geschäftsfähig. Da auch Sofortkredite über eine Restschuldenversicherung besichert werden und diese von Versicherungen ab dem 65. Lebensjahr kaum gewährt wird, ist ein Kreditantrag schwieriger.

Wohnsitz des Antragstellers: Eine der wichtigsten Voraussetzungen für einen Kreditantrag ist zudem der Nachweis eines festen Wohnsitzes in Österreich.

Österreichische Kontoverbindung: Viele Banken verlangen weiters ein Referenzkonto bei einem Kreditinstitut in Österreich.

Zusätzliche Sicherheiten: Finanzdienstleister und Banken raten in der Regel zu zusätzlichen Sicherheiten. Bei höheren Kreditsummen mit langen Laufzeiten wird eine Restschuldenversicherung empfohlen. Sie ist allerdings nicht obligatorisch und treibt Ihre Kreditkosten.

Identitätsprüfung: Banken in Österreich müssen die Identität ihrer Kunden überprüfen, bevor sie ein Konto eröffnen oder einen Kredit auszahlen. Erfolgt Ihr Identitäts-Check als Neukunde klassisch per Post-Ident-Verfahren, verzögert dies den Sofortkredit unnötig. Daher empfiehlt sich eine Offerte mit Online-Identifizierung via Webcam und Skype oder per SMS und PIN-Nummer. Dies dauert wenige Minuten und Ihr Wunschkredit flotter ausbezahlt.

Fazit zum Thema Online Sofortkredite in Österreich

Als Sofortkredit, Eilkredit oder Schnellkredit sind Darlehen mit Sofortzusage online rasch beantragt und von Banken bevorzugt bearbeitet. Im Idealfall lassen sich Ihre Wünsche sofort erfüllen, ein akutes Vorhaben zinsgünstig finanzieren, alte teure Kredite bequem umschulden – oder Sie müssen nicht auf teure Disporahmen am Girokonto zugreifen.

Der rasche Online Sofortkredit klappt nur, wenn Sie Anforderungen hinsichtlich Kreditwürdigkeit und KSV erfüllen und alle Nachweise dem Kreditgeber vorliegen. Eine Garantie auf einen günstigen schnellen Sofortkredit gibt es online nicht. Selbst, wenn Sie als Kunde der Auffassung sind, alle Bedingungen für die Kreditaufnahme zu erfüllen: die Bank kann Ihren Antrag ablehnen.

In diesem Fall gibt es Alternativen: den problemlosen Mikro– oder Minikredit, ein Privatdarlehen bzw. Peer-to-Peer-Kredit oder seriöse Sofortkredite ohne KSV.

Hier geht es zum Kreditrechner.

Geld leihen online – sofort Bargeld bekommen!

Quelle: Bernhard Rieder

FAQ

Bei welcher Bank bekommt man am einfachsten einen Sofortkredit?

Günstige Online-Sofortkredite gibt es ab 4,54 % pro Jahr! Mit einem Klick haben Sie die aktuell besten Sofortkredite in Österreich parat – samt Monatsrate, effektivem Jahreszins und allen Anbieterdetails. Ein Vergleich lohnt sich, Filialbanken berechnen oft das Doppelte an Zinsen. Top-Anbieter sind aktuell die Anadi Bank sowie die Santander Consumer Bank.

Was ist mit Sofortkredit gemeint?

Was ist ein Sofortkredit? Ein Sofortkredit ist ein klassischer Ratenkredit, der von Direktbanken angeboten wird. Beim Sofortkredit erhalten Sie innerhalb von Sekunden eine Prognose über die Kreditzusage. Die Auszahlung des Geldes erfolgt ebenfalls sehr schnell, je nach Bank innerhalb von 24 Stunden. Ideal, wenn es schnell gehen muss!

Wird ein Sofortkredit sofort ausgezahlt?

Wenn Sie einen Sofortkredit beantragen, bedeutet das nicht, dass der Kredit sofort nach Antragstellung am Konto ist. Schließlich handelt es sich nicht um Guthaben, welches man am Bankomaten von Girokonto abhebt. Schnelle Zu- oder Absage und digitaler Kreditabschluss verkürzen die Bearbeitungszeit deutlich im Vergleich zum Ratenkredit in der Bankfiliale. Am schnellsten ausgezahlt wird in der Regel der Kredit von Cashper.

Ist ein Sofortkredit auch für Selbstständige möglich?

Selbstständige und Freiberufler können einen Sofortkredit ebenso beantragen. Allerdings bieten nicht alle Banken in Österreich Ratenkredite für diese Personengruppe an. Weiters kann sich die Bearbeitungszeit des Kreditantrags – und somit die Sofortauszahlung – verlängern. Wenn zum Beispiel zusätzliche Dokumente oder Bilanzen angefordert werden. Auch sind die Zinsen mitunter höher.

Bekommt man einen Kredit ohne Einkommensnachweis?

Eine wesentliche Voraussetzung, um über einen Online-Vergleich Kreditangebote beantragen zu können, sind ein gewisses Mindesteinkommen, dass Sie sich in einem unselbständigen, ungekündigten und unbefristeten Dienstverhältnis befinden bzw. Ihr Einkommen von einer pensionsauszahlenden Stelle oder aus selbstständiger Tätigkeit über mehrere Jahre beziehen.

Darum wählen immer mehr Kreditnehmer einen Online Kredit

28. September 2022 by Wolfgang Walter

Im Internet Kredite vergleichen und zum Niedrig-Zins abschließen – immer mehr machen dies täglich: Mittlerweile holen sich fast genauso viele Verbraucher einen Onlinekredit im Netz wie den klassischen Ratenkredit bei ihrer Hausbank. Banken haben längst reagiert und ihr Angebot digital ausgerichtet.

Auf der Suche nach einer Finanzierung für unterschiedliche Projekte entscheiden sich immer mehr Menschen für einen Online Kredit. Das liegt daran, dass digitale Kreditanträge besonders schnell und einfach gestellt werden können. Außerdem haben die Kreditnehmer bei einer guten Bonität das Geld zeitnah auf dem Konto. Es gibt aber noch viele weitere gute Gründe, sich für einen Online Kredit zu entscheiden. Welche das sind und worauf Kreditnehmer hierbei speziell achten sollten, erklärt dieser Artikel.

Online Kredit: Größere Auswahl als bei der Hausbank

Ein großer Vorteil der Onlinewelt besteht darin, dass Kreditnehmer prinzipiell sämtliche Kreditangebote der Welt finden können. Nahezu alle Banken und Kreditinstitute sind mit einem eigenen Onlineauftritt im Internet vertreten und stellen hier ihre Angebote und Kreditkonditionen vor. Somit sind interessierte nicht auf eine limitierte Auswahl beschränkt, wie dies beispielsweise bei der Hausbank der Fall ist. Diese bietet nämlich nur eigene Leistungen und die von Kooperationspartnern an. Online können Kreditnehmer vielfältige Anbieter in den Blick nehmen und das für sie Beste auswählen.

Hinzu kommt, dass ganz unterschiedliche Rahmenbedingungen bei Online Krediten ausprobiert werden können. So ist es über Schieberegler online leicht möglich unterschiedliche Laufzeiten auszuwählen und zu prüfen, wie sich dies auf den Zinssatz und die Kreditkosten auswirkt. Ebenso ist es kein Problem, unterschiedliche Kredithöhen und Kreditraten auszuwählen und so schrittweise herauszufinden, welches Kreditangebot für einen persönlich ideal ist.

Online Kredit: Häufig bessere Kreditzinsen

Mit etwas Zeit und Recherche ist es angehenden Kreditnehmern möglich besonders günstige Kreditzinsen im Internet zu finden. Gerade im Vergleich zur Hausbank lassen sich hier erhebliche Kosten einsparen. Das liegt unter anderem daran, dass sich Hausbanken vor allem auf den Neukundenakquise fokussieren. Ihre Stammkunden erhalten daher meistens nicht die besten Kreditzinsen. Zudem werden für den Dispo teils extrem hohe Zinsen verlangt, weswegen ein Ratenkredit nahezu immer die günstigere Lösung ist.

Ein weiterer Vorteil bei einem Online Kredit ist, dass die jeweiligen Anbieter oft ausschließlich digital vertreten sind. Das bedeutet, dass sie keine Kosten für Filialen und Mitarbeiter zu tragen haben. Das wirkt sich positiv auf die Kreditangebote aus. Aber auch bei Onlinekreditanbietern gibt es Unterschiede. Deswegen ist es wichtig, nicht den ersten Online Kredit anzunehmen, der einem angeboten wird, sondern einen umfassenden Anbietervergleich durchzuführen.

Video: Bank Austria Online Kredit explained by a Comedian

Quelle: UniCredit Bank Austria AG YouTube

Bei klassischen Bankkrediten ist es in der Regel erforderlich, zu Beratungsgesprächen in die Filiale zu gehen. Hier bekommen die angehenden Kreditnehmer viele nützliche Informationen und können die für den Kreditantrag notwendigen Dokumente abgeben. Nicht immer ist es aber möglich, solche Bankgespräche in den eigenen Alltag und Arbeitsrhythmus zu integrieren. Das ist bei Online Krediten ganz anders.

Die jeweiligen Onlineportale stehen rund um die Uhr zur Verfügung. Kreditnehmer sind somit nicht auf die Öffnungszeiten der Filialen angewiesen, sondern können sich jederzeit über die verschiedenen Kreditangebote informieren. Viele Anbieter stellen einen Live-Chat zur Verfügung, über den Fragen gestellt und Probleme beseitigt werden können. Ein weiterer Vorteil ist, dass die Webseiten der Banken und Kreditinstitute auch über mobile Endgeräte angesteuert werden können. Somit ist es auch von unterwegs aus möglich, sich zu informieren oder sogar einen Kreditantrag zu stellen.

Online Kredit: Ihr Geld steht schneller zur Verfügung

Ein weiterer Vorteil von Online Krediten besteht darin, dass diese schnell bearbeitet werden. Die Dokumente werden digital verschickt und liegen den Sachbearbeitern gleich vollständig vor. Wenn Dokumente fehlen oder nicht ganz vollständig ausgefüllt sein sollten, lässt sich die Korrektur digital deutlich schneller vornehmen, als wenn die Unterlagen zurückgeschickt, neu bearbeitet und wieder an die Bank geschickt werden müssten.

Hinzu kommt, dass der Identitätsnachweis mit einem Lichtbildausweis bei einem Online Kredit schnell und sicher gelingt. Durch verschiedene Sicherheitsverfahren ist es den Onlinekreditgebern möglich, sicher nachzuprüfen, dass es sich bei einem Antragsteller tatsächlich um die Person handelt, die er vorgibt zu sein. Hierdurch ist trotz hoher Geschwindigkeit eine hohe Sicherheit gegeben und das Geld kann schnell ausgezahlt werden.

Online Kredit: Weniger Aufwand bei der Bonitätsprüfung

Banken und Kreditinstitute führen eine Bonitätsprüfung durch, bevor sie einen Kredit an einen Kreditnehmer vergeben. Hierdurch wollen sie sicherstellen, dass die Antragsteller seriös sind und eine gute Zahlungsfähigkeit und Zahlungsmoral besitzen. Häufig arbeiten sie hierfür mit Auskunfteien wie der Schufa zusammen und bekommen von diesen alle relevanten Informationen für eine Kreditentscheidung.

Eine solche Bonitätsprüfung kann im Onlinebereich besonders schnell und effizient durchgeführt werden. Notwendige Unterlagen wie Gehaltsnachweise können problemlos zu Hause eingescannt oder abfotografiert und an die Banken und Kreditinstitute geschickt werden. Diese holen sich die Informationen zur Bonität der Antragsteller direkt digital und können somit zeitnah entscheiden, ob sie einen Kreditantrag bewilligen oder nicht.

Online Kredit: Umschuldungen gelingen deutlich leichter

Wenn ein Kreditvertrag abgeschlossen wird, einigen sich die Banken und Kreditinstitute mit den Kreditnehmern auf eine Zinsfestschreibung. Diese soll beiden Seiten Planungssicherheit geben. Gelegentlich kommt es aber vor, dass die Marktzinsen sinken, wodurch Kredite deutlich günstiger zu haben sind als zuvor. Wer dann noch an einen alten Zinssatz gebunden ist, zahlt für den Kredit mehr als nötig wäre.

Um dieses Problem zu umgehen, kann eine Umschuldung vorgenommen werden. Hierfür nimmt man einen neuen Kredit auf und zahlt damit den alten Kredit ab. Das ist mit einem Online Kredit besonders leicht möglich. Hier finden Interessierte genau den Kredit, den sie suchen, und können ihn für die Umschuldung nutzen. Wenn der konkrete Verwendungszweck angegeben wird, sind die Kreditzinsen häufig sogar günstiger als bei einem Kredit mit freiem Verwendungszweck.

Fazit zum Online Kredit

Es gibt eine Vielzahl guter Gründe, sich für einen Online Kredit zu entscheiden. Insbesondere die größere Auswahl, die besseren Zinsen und die schnelle Auszahlung sprechen für diese Kreditform. Entsprechend entscheiden sich immer mehr Kreditnehmer dafür, digital nach einem Kreditangebot zu suchen und einen Kreditantrag zu stellen. Hierbei ist es entscheidend, sich genügend Zeit für die Kreditauswahl zu nehmen. Nur dann lassen sich besonders günstige Kreditangebote finden, bei denen die einzelnen Leistungen optimal auf einen selbst zugeschnitten sind.

FAQ Onlinekredit

Wie viel Geld kann ich beim Online-Kredit beantragen?

Ein Online-Kredit bietet durchschnittlich Nettodarlehensbeträge zwischen 1.500 Euro und 65.000 Euro. Diese finanzielle Bandbreite ermöglicht es Dir individuellen Wünsche zu erfüllen. Die Laufzeit Kredite kann dabei zwischen 12 und 120 Monaten liegen. Auf Wunsch und vorausgesetzter Bonität, kannst Du Deine Kreditsumme erhöhen, falls Du noch mehr Geld benötigst.

Wie schnell erhalte ich das Geld beim Online-Kredit?

Der Online-Kredit kann durch digitale Prozesse, wie Online-Prüfung, Online-Identifikation oder digitale Unterschrift bequem und schnell von Zuhause aus beantragt werden. Dadurch ist die Bearbeitungszeit sehr kurz. Das Geld ist nach Prüfung der erforderlichen Unterlagen in der Regel innerhalb von 24 bis 48 Tage auf Deinem Konto.

Welche Voraussetzungen muss ich grundsätzlich für einen Kredit erfüllen?

Alle seriösen Banken in Österreich verlangen für einen Kredit-Antrag folgende Voraussetzungen von Dir:

Mindestalter 18 Jahre
Hauptwohnsitz in Österreich
Konto bei einer österreichischen Bank
Regelmäßiges Einkommen und ausreichende Bonität
Mindestens sechs Monate ohne Probezeit beschäftigt

Welche Unterlagen benötige ich für den Online-Kreditvergleich?

Zur Überprüfung Deiner online Angaben benötigen die meisten Banken neben dem unterschriebenen Darlehensantrag noch einige weitere Unterlagen wie:

Aktuelle Gehaltsnachweise in Kopie
Kopien der Kontoauszüge der letzten 4 Wochen
Legitimationsnachweis per PostIdent oder VideoIdent
Weitere individuelle Unterlagen je nach Bank oder Vermittler

Wie lange dauert die Prüfung meiner Kreditanfrage in der Regel?

Meist bearbeiten Banken Deinen Antrag innerhalb von 24 bis 48 Stunden nach Eingang. Onlinekredite direkt an die Bank weitergeleitet. So erhältst Du in vielen Fällen bereits binnen weniger Minuten eine Sofortzusage oder -absage. Nach positiver Prüfung dauert es meistens nur ein oder zwei Werktage, bis der Kredit auf Deinem Konto eingegangen ist.

Wann benötige ich einen zweiten Kreditnehmer?

Bei guter Bonität ist kein zweiter Kreditnehmer nötig. Auch die Zinsen lassen sich in den meisten Fällen dann nicht wesentlich drücken. Verfügst Du aber über eine mittlere oder gar schlechte Bonität, kannst – oder musst – Du eine Kreditbewilligung mit einem zweiten Kreditnehmer ermöglichen bzw. die Kreditzinsen deutlich verringern.

Wozu brauche ich den Abschluss einer Restschuldversicherung?

Eine Restschuldversicherung oder Restkreditversicherung sichert Dich als Kreditnehmer bei Zahlungsausfällen durch Arbeitslosigkeit, Arbeitsunfähigkeit oder Todesfall ab. Hier springt die Versicherung ein und übernimmt die restlichen Zahlungen. Einige Banken fordern den Abschluss einer Restschuldversicherung, andere stellen diesen optional zur Verfügung. Erfahrungsgemäß lohnen sich solche Versicherungen in den wenigsten Fällen, denn sie sind verhältnismäßig teuer. Lediglich bei Krediten mit sehr hohen Kreditsummen und langen Laufzeiten kann eine Restschuldversicherung sinnvoll sein.

Kann ich einen Onlinekredit auch widerrufen und vorzeitig zurückzahlen?

Ja, nach Abschluss eines Kreditvertrags hast Du per Gesetz bei allen verzinsten Krediten ein 14-tägiges Widerrufsrecht, und Du kannst auch bei online abgeschlossenen Krediten von diesem zurücktreten. Ebenso bieten heute alle Direktbanken neben kostenfreien Sondertilgung eine komplette vorzeitige Rückzahlung ohne Zusatzkosten an.

Welche Bank gibt Online-Kredit bei schlechter Bonität?

Ob Dein Kredit bewilligt wird, hängt von Deiner Bonität ab. So bekommst Du bei guter Bonität bei allen Banken einen Kredit. Bei schlechter Bonität können Kleinkredite wie vexcash, Cashper, Younited Credit, auxmoney oder Ferratum ein Weg sein, einfach an einen Autokreditkredit zu kommen.

Wie hoch sind die Zinsen bei der Sparkasse?

Den S-Privatkredit der Sparkasse bekommst Du aktuell ab 3,99 % effektiver Jahreszins (bonitätsabhängiger Zins). Die Kredithöhe beginnt reicht von 1.000 bis 80.000 Euro. Je nach Verwendungszweck gibt es bei der Sparkasse deutlich günstigere Kredite – beispielsweise zur Autofinanzierung, Umschuldung oder als Baudarlehen.

Welche Bank arbeitet nicht mit der Schufa zusammen?

Der Kredit ohne Schufa, im Volksmund auch Schweizer Kredit genannt, wird mittlerweile von einer liechtensteiner Bank vergeben. Diese Bank holt im Rahmen der üblichen Bonitätsprüfung keine Schufa-Auskunft ein und veranlasst auch keinen Schufaeintrag nach Auszahlung.

Cashper ist für kleine Summern die beste Bank, welche einen Kredit trotz negativer SCHUFA gibt. Cashper vergibt auch an Neukunden Kredite trotz negativem Schufa Eintrag bis 1.500 Euro. Dabei verlangt der Anbieter nur 700 € Mindesteinkommen.

Refinanzierung bei Banken und Privathaushalten

27. Feber 2022 by Wolfgang Walter

Achtung:

In diesem Artikel geht es um Refinanzierung sowohl für Banken als auch Privatpersonen. Eine Erläuterung finden Sie hier. Wenn Sie sich direkt über die Refinanzierung von Konsum- oder Baukrediten für Privatpersonen informieren möchten, klicken Sie hier.

Wie läuft eine Refinanzierung ab?

Für eine ausreichende Liquidität ihrer Kreditgeschäfte müssen sich Banken refinanzieren. Am häufigsten genutzt wird die Refinanzierung über Spareinlagen ihrer Kunden, die Darlehensaufnahme über Geschäftsbanken und die Kreditaufnahme bei der EZB. Welchen Weg eine Bank wählt, schlägt sich auch in den Konditionen der privat aufgenommenen Kredite von Konsumenten nieder.

Inhaltsverzeichnis

Definition

Quellen der Refinanzierung

Konditionen & Kosten

Refinanzierung von Konsum- & Baukrediten

Refinanzierung der EZB

Fazit

Video & FAQ

Refinanzierung – was bedeutet das?

Von Refinanzierung spricht man gemeinhin, wenn sich Banken Kapital beschaffen, um ihre Kreditgeschäfte finanzieren zu können (Geldschöpfung). Die Vorsilbe „Re-“ kommt aus dem Lateinischen und bedeutet „wieder, zurück“. Im Bankwesen ist damit gemeint, dass das Kreditinstitut ein Darlehen nicht aus eigenen Mitteln finanziert, sondern das erforderliche Geld aus einer anderen Quelle wiederbeschafft.

Dennoch ist der Sprachgebrauch für den Begriff Refinanzierung nicht einheitlich. Neben der Aufnahme von Geldern zur Kreditvergabe bei Banken wird der Begriff gelegentlich auch im Zusammenhang mit einer Umschuldung verwendet. In diesem Fall steht Refinanzierung als Synonym für Kreditablösung. Beispielsweise kann mit Refinanzierung auch die Ablöse einer bestehenden Immobilienfinanzierung oder auslaufenden Fixzinsvereinbarung gemeint sein.

Welche Quellen nutzen Banken zur Refinanzierung?

In aller Regel haben Kreditinstitute nur ein sehr niedriges bilanzielles Eigenkapital – daher benötigen sie Zugang zu Geldquellen. Zur Refinanzierung nutzen Banken oder Bausparkassen in Österreich parallel mehrere Quellen, um nicht von einer einzigen Finanzierungsquelle abhängig zu sein. Denn jede Finanzierungsquelle hat seine eigenen Kosten und Risiken.

Zu den zahlreichen Möglichkeiten der Refinanzierung zählen – neben den Eigenmitteln – beispielsweise die Sicht-, Termin- und Spareinlagen der Kunden, Schuldverschreibungen und Pfandbriefe, die Aufnahme eines Darlehens bei einer anderen Bank (Interbankengeldmarkt) oder die Refinanzierung über die Europäische Zentralbank (EZB).

Dabei hängen die Refinanzierungskosten der Banken von den aktuellen Marktzinsen, der eigenen Bonität und dem Vertrauen der Banken zueinander ab. Einer der wichtigsten Einflussfaktoren in Sachen Refinanzierung ist und bleibt aber die Geldpolitik der Notenbanken.

Die vier wichtigsten Refinanzierungsquellen von Banken – Vorteile und Nachteile:

Refinanzierung über Sicht-, Termin- u. Spareinlagen

Kunden legen ihr Geld bei Banken vielfältig an, beispielsweise in Tagesgeld und Festgeld, Sparbriefen oder auf Sparbüchern. Auch das Guthaben auf einem Girokonto zählt als Spareinlage. Die Refinanzierung eines Kreditvertrags über langfristig angelegte Gelder (Festgelder, Sparbriefe) bringt Banken Planungssicherheit. Refinanzieren sie sich hingegen über Geld, dass praktisch täglich von ihren Kunden abgehoben werden kann (Täglich Fällige Konten, Girokonten oder Sparbücher), handeln sie mit einem gewissen Risiko. Banken nutzen deshalb nur einen Teil der verfügbaren Spareinlagen – zumal sie gesetzlich verpflichtet sind, eine gewisse Mindestreserve der Kundengelder zur Liquiditätssicherung vorzuhalten. Insgesamt ist die Refinanzierung durch Kundenanlagen sehr attraktiv, da aktuell faktisch keine Zinsen gezahlt werden.

Darlehensaufnahme bei Geschäftsbanken

Geschäftsbanken geben an andere Banken Anleihen aus, Hypothekenbanken vergeben Pfandbriefe. Diese gängige Geschäftspraxis hat in der Vergangenheit zur Verschärfung der Finanzkrise ab 2008 beigetragen, sodass der Refinanzierungszinssatz bei dieser Form der Kapitalbeschaffung mittlerweile recht hoch liegt. Daher verzichten Banken teilweise auf diesen Weg der Darlehens-Refinanzierung. Sind die Refinanzierungskosten höher als die Zinseinnahmen aus dem vereinbarten Kredit an den Bankkunden, ist das ein Verlustgeschäft.

Kreditverkauf an Investoren

Beim Kreditverkauf veräußern Banken Forderungen an einen Dritten, daher wird diese Form der Kredit-Refinanzierung auch Forderungsverkauf genannt. Um solche Kredite verkaufen zu dürfen, müssen Kreditnehmer im Rahmen des Kreditvertrags über die Möglichkeit von ihrer Bank aufgeklärt werden. Daher nutzen Banken diese Form der Refinanzierung eher seltener – beispielsweise, wenn sie sehr kurzfristig neues Kapital benötigen.

Kreditaufnahme bei der Europäischen Zentralbank (EZB)

Notenbanken wie die EZB können ebenfalls kurzfristig Geld verleihen, wobei der Zinssatz dem Leitzins entspricht. Liegt der Leitzins bei null Prozent – wie aktuell –, können Banken die Refinanzierung bei der Europäischen Zentralbank ebenfalls zu null Prozent aufnehmen. Allerdings kommen dennoch Kosten auf sie zu – beispielsweise Gebühren oder Provisionen für die Emission. Da die EZB praktisch unbegrenzt Kapital zur Refinanzierung zur Verfügung stellt, ist dies eine der beliebtesten Quellen bei Banken.

Konditionen und Kosten einer Refinanzierung

Damit Banken sich am Markt Geld leihen können, müssen sie in der Regel eine hohe Bonität nachweisen. Zudem fordert das europäische Kreditwesengesetz als Folge der Finanzkrise ab 2008, dass Banken eine stabile Eigenkapitalquote mitbringen müssen. Weiters sind die entstehenden Kosten einer Refinanzierung abhängig vom gewählten Refinanzierungsweg. In erster Linie handelt es sich um Zinskosten – es können aber auch Emissionskosten und weitere Gebühren anfallen:

Zinskosten: Hinter den Zinsen verbirgt sich eine Reihe von Einzelpositionen. So werden hier beispielsweise Kosten für Schuldverschreibungen und Ausschüttungen zusammengefasst. Nicht zuletzt zählen zu den Zinskosten auch die Zinsen für die Eigenmittel.
Emissionskosten: Diese spielen bei der Refinanzierung über Anleihen eine Rolle. Sie schlagen massiv zu Buche und verteuern ein Kredit maßgeblich. So ist die Refinanzierung über Anleihen einer der teuersten, Wege überhaupt.
Gebühren und Provisionen: Schließlich kommen – gerade bei Forderungsverkäufen oder Interbankengeschäften – vielfach Gebühren und Provisionen für das Kreditgeschäft hinzu. Diese fallen höchst unterschiedlich aus.

Auswirkung der Refinanzierung auf Privatkunden

Aus den verschiedenen Möglichkeiten zur Refinanzierung der Banken ergeben sich einige Konsequenzen für uns Kreditnehmer. Diese schlagen sich in erster Linie im Zinssatz nieder.

Grundsätzlich gilt dabei für eine Bank dasselbe wie für Privatkonsumenten: Wenn sie sich aus einer Notlage heraus Geld leihen muss, beispielsweise weil sie nicht über Eigenkapital refinanzieren kann, bezahlt sie höhere Zinsen. Die Folge: Kreditnehmer dieser Bank müssen ebenfalls einen höheren Zinssatz für ihren aufgenommenen Kredit bezahlen.

Die gesamten Refinanzierungskosten für Banken hängen von drei wesentlichen Faktoren ab:

den aktuellen Marktzinsen
der Bonität der Bank
dem Vertrauen der Banken untereinander

Während der letzten Finanzkrise 2008 waren beispielsweise die Refinanzierungskosten sehr hoch, da nach der Lehman-Pleite im September 2008 die Banken das Vertrauen zueinander verloren hatten.

Tipp: Je höher die Refinanzierungskosten für Banken werden, desto höher sind auch die Zinsen, welche Sie für neue Kredite bezahlen. Denn Banken geben höhere Refinanzierungskosten bei Bedarf vor allem an Neukunden weiter. Wichtiger Einflussfaktor ist dabei der EZB-Leitzins.

Refinanzierung von Konsumentenkrediten und Immobilienkrediten

Geliehenes Kapital aus Refinanzierungen verwenden Banken für unterschiedlichste Kredite – vorderst zur Finanzierung von Immobilien, Kfz sowie sonstige Konsumgüter.

Refinanzierung von Konsumentenkrediten

Ratenkredite, Autofinanzierungen und Umschuldungen sind die häufigsten Gründe einer Refinanzierung bei Banken. Da diese höchst unterschiedliche Summen, Laufzeiten und Tilgungsmöglichkeiten aufweisen, müssen sich Banken stets nach passenden flexiblen Refinanzierungsquellen umsehen.

Konsumentenkredite werden in aller Regel zu Fixzinsen vergeben. Banken müssen solche Darlehen selbstverständlich zu höheren Zinssätzen an den Kunden bringen als den Refinanzierungssatz, den sie beispielsweise bei der Zentralbank oder am Interbankenmarkt bezahlen. Wäre dies nicht der Fall, würde die Bank beim Geldgeschäft über die gesamte Laufzeit einen Verlust erwirtschaften. Gleiches gilt für die zeitliche Flexibilität der Refinanzierungsquelle – wenn der Kunde seinen Ratenkredit, Autokredit, Minikredit oder Abrufkredit vorzeitig kostenfrei tilgt oder gar nicht in Anspruch nimmt, schmälert dies ebenso den Gewinn der Bank. Daher müssen Bankkunden für unterschiedliche Kreditarten mit unterschiedlichen Zinssätzen rechnen.

Refinanzierung von Immobilienkrediten

Immobilienkredite hingegen haben lange Kreditlaufzeiten von 15 bis 35 Jahre und können sowohl mit Fixzinsen oder variablen Zinsen ausgestaltet sein. Hier gilt es für die Bank eine verlässliche kostengünstige Geldquelle zu erkunden. Im Fall variabler Verzinsung, beispielsweise auf Basis des 3-Monats-Euribors, können sich Banken am Interbanken-Geldmarkt zu diesem Zins refinanzieren. Aktuell ist dies in der Praxis aufgrund der Negativzinsen allerdings nicht attraktiv. Die Verwendung in Sachen Immobilienfinanzierung sind ebenfalls recht unterschiedlich.

Gewerblicher Bereich: Im gewerblichen Bereich kommen beispielsweise Refinanzierungen von fertiggestellten Objekten infrage, wenn diese nicht verkauft, sondern weiter ökonomisch genutzt werden sollen. Die Rückzahlung des neuen Darlehens erfolgt durch die erwirtschafteten Mieterlöse.

Private Baufinanzierung: Refinanzierung betrifft zudem den Bereich privater Kreditnehmer, die einen neuen Baukredit suchen, oder ihre Baufinanzierung per adäquater Anschlussfinanzierung verlängern oder erneuern müssen. Drei Monate vor Ablauf der Zinsbindungsfrist ist die finanzierende Bank verpflichtet, dem Kunden ein Anschlussangebot zu unterbreiten.

Variables Baugeld: Bei variablen Baugeldzinsen ist das Zinsänderungsrisiko natürlich besonders hoch. Durch die Refinanzierung des Darlehens kann die Zinsbelastung der Kreditnehmer auf ein untragbares Niveau steigen – etwa, wenn sich die Marktzinsen während der Kreditlaufzeit wesentlich erhöht und/oder sich die Bonität und Sicherheiten des Kredits verschlechtert haben. Im umgekehrten Fall, bei stark fallenden Bauzinsen, trägt hingegen die Bank ein erhöhtes Kostenrisiko – beispielsweise, wenn sie ihren Refinanzierungszinssatz nicht zeitnah anpassen kann.

Und wie refinanziert sich die Europäische Zentralbank (EZB)?

Als Ursprungsquelle des Geldes ist die EZB faktisch in der Lage, aus dem Nichts Geld zu erschaffen. Daher ist vielfach auch vom Geld drucken im Zusammenhang der europäischen Notenbank die Rede.

In der Praxis läuft dies wie folgt ab: Werden beispielsweise 15 Milliarden Euro für einen Anleihenkauf benötigt, gibt ein Mitarbeiter der Zentralbank die Summe in den Computer ein und per Mausklick erhalten die Partnerbanken der EZB für den Verkauf der Anleihen die betreffenden Summen auf ihren Konten gutgeschrieben. Somit sind im Handumdrehen 15 Milliarden Euro zusätzlich im Umlauf, welche wiederum für Kredite an die Realwirtschaft eingesetzt werden könnten.

Ein kurzes Fazit zum Thema Refinanzierung

Banken refinanzieren ihre ausgegebenen Kredite, weil sie selbst in aller Regel nicht über ausreichend Eigenkapital verfügen. Eine Bank mit guter Bonität hat die Möglichkeit, Geld zu attraktiven Konditionen am Markt aufzunehmen und dieses entsprechend zu günstigen Kreditkonditionen an ihre Kunden weiterzugeben. Befindet sie sich hingegen in einer angespannten wirtschaftlichen Lage, kann sie Geld nur zu schlechteren Konditionen leihen – ihr bleibt im Grunde nichts anderes übrig, als ein Verlustgeschäft bei der Kreditvergabe zu akzeptieren oder alternativ teurere Kredite an Kunden auszugeben.

Wenn Banken oder Bausparkassen in Österreich beispielsweise einen variabel verzinsten Kredit vergeben, können sie sich am Interbankenmarkt zum aktuellen Referenzzins (meist 3-Monats-Euribor plus einen minimalen Aufschlag) refinanzieren. Allerdings herrschen derzeit Negativzinsen und somit ist dieser Markt aktuell praktisch nicht aktiv.

Für uns Konsumenten bleibt unterm Strich die Erkenntnis, dass die wirtschaftlichen Geschicke der Banken eine große Rolle dabei spielen, zu welchen Konditionen wir Kredite von ihnen bekommen. Allerdings bleiben die wirtschaftlichen Rahmenbedingungen von Banken nicht dauerhaft gleich – deshalb ändern sich auch ständig deren Kreditangebote, sprich Kreditzinsen

Video: Was bedeutet Refinanzierung? Einfach erklärt (Immobilien Definitionen)

Quelle: Alex Düsseldorf Fischer / YouTube

FAQ

Wie funktioniert Refinanzierung?

Refinanzierung bedeutet allgemein die Aufnahme von Finanzmitteln, um Kredite zu vergeben. Insbesondere bei Kreditinstituten ist diese Kapitalbeschaffung zur Finanzierung des Aktivgeschäfts üblich. Das nötige Kapital lässt sich durch Kundeneinlagen, am Interbankengeldmarkt oder von Zentralbanken wie der EZB beschaffen.

Wann macht eine Refinanzierung Sinn?

Eine Refinanzierung macht Sinn, wenn für längere Zeit steigende Immobilienpreise erwartet werden, die Zinsen gesunken oder mit der Vermietung höhere Erträge als beim Verkauf zu erzielen sind. Refinanzierung betrifft zudem private Kreditnehmer, die ihre Baufinanzierung verlängern oder erneuern müssen.

Wie können die Banken Geld schöpfen?

In Wahrheit werden Kredite unabhängig von den Einlagen vergeben. Die Banken schaffen das Geld, quasi aus dem Nichts, indem sie die Summe auf dem Konto des Kreditnehmers einfach gutschreiben. Auf diese Weise entsteht mit jedem Kredit neues Geld – auch Geldschöpfung genannt.

Wie viel darf die Bank von meinem Geld verleihen?

Wenn eine Bank an Privatkonsumenten oder Firmen einen Kredit vergibt, schreibt sie diesen einfach auf dem Konto der Kunden gut. Banken können auf diese Weise grundsätzlich so viel Geld schaffen, wie sie möchten. Zwar unterliegen sie gewissen Vorschriften durch die Zentralbank, aber Ersparnisse (Eigenkapital) brauchen sie dafür nicht.

Wie refinanzieren sich Bausparkassen?

Die Refinanzierung der Bausparkassen erfolgt zum einen durch die Spareinlagen der Bausparer – allerdings begrenzt auf das 5-fache des haftenden Eigenkapitals. Weiters erfolgt die Refinanzierung durch Aufnahme von Darlehen bei anderen Banken und Kapitalsammelstellen wie beispielsweise der EZB.