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Wann kommt ein Studentenkredit infrage?

Wer sein Studium mit Studienbeihilfe, Nebenjob oder familiärer Unterstützung nicht gänzlich finanzieren kann, dem bleibt die Optionen Studentenkredit. Dieser kann die zukünftige berufliche Entwicklung zu günstigen Zinsen sichern. Allerdings gilt es zu beachten, dass solche Kredite während oder nach Ende der Laufzeit des Studiums zurückgezahlt werden müssen.

Folgende Alternativen bieten sich:

… der Cashper-Minikredit

… oder ein Vergleich für Kredite zwischen 3.000 und 65.000 Euro

FAQ:

Was ist ein Studentenkredit und gibt es das überhaupt?

Wer studieren möchte, muss sich die Frage stellen: Wie finanziere ich mein Studium? Können die Eltern laufende Kosten nicht übernehmen und reicht die staatliche Beihilfe nicht aus, müssen andere Geldquellen gefunden werden. Entweder entscheidet man sich für eine Nebenbeschäftigung oder Sie bemühen sich um ein Stipendium. Eine weitere Finanzierungsmöglichkeit sind Kredite für Studenten.

Kredit fürs Studium: Als Student können Sie in Österreich einen Ratenkredit aufnehmen, um täglichen Unterhalt oder wichtige Anschaffungen ohne Verwendungszweck zu finanzieren. Er steht zur freien Verwendung und kann online beantragt werden. Da Studenten in der Regel nicht über ein regelmäßiges Einkommen in ausreichender Höhe verfügen, verlangen die Banken zusätzliche Sicherheiten: in Form eines zusätzlichen Bürgen. Meist springen die eigenen Eltern, Verwandte oder Freunde als Bürge ein. Diese haften dann mit ihrem eigenen Vermögen für den Studentenkredit.

Besondere Konditionen: Banken räumen Studenten zuweilen besondere Konditionen für einen Ratenkredit ein. Schließlich wollen sie die zukünftigen Akademiker frühzeitig an ihre Bank binden. Die Konditionen sind aufgrund mäßiger Bonität von Studenten höher als beim klassischen Ratenkredit, den beispielsweise Angestellte aufnehmen.

Mögliche Unterschiede: Der Studentenkredit unterscheidet sich in einigen Punkten von anderen Kreditarten. Das Besondere an dem Darlehen: der Kreditbetrag landet nicht per Sofortauszahlung in einer Summe am Konto, sondern in monatlichen Teilbeträgen. Auch in Sachen Rückzahlung gibt es Unterschiede zu anderen Kreditmodellen. So werden die ersten Ratenzahlungen erst nach einer gewissen Karenzphase eingezogen – ein Aufschub ist bei vielen Banken üblich. In der Regel gibt es einen Mindestbetrag, den Studierende monatlich zahlen. Höhere Rückzahlungsraten können mit dem Kreditinstitut jederzeit ausgehandelt werden.

Klassisches Studentendarlehen: Hier beträgt die monatliche Höhe maximal 700 Euro. Der Kreditbetrag wird über einen Zeitraum von bis zu zwei Jahren in gleichbleibenden monatlichen Raten ausgezahlt. Das Besondere dieser Studentenkredite: es gibt konkret festgelegte Konditionen für die Rückzahlung. In jedem Quartal sind Sondertilgungen möglich, ohne dass eine sogenannte Vorfälligkeitsentschädigung droht. Weiters gibt es für Studentenkredite ein Höchstalter, bis zu dem man diese in Anspruch nehmen kann.

Tipp: Ein ganzes Studium mit einem verzinsten Kredit zu finanzieren, ist wegen der Kosten nicht empfehlenswert. Ein Studentenkredit ist bestens zur Überbrückung von Finanzierungsengpässen während des Studiums geeignet – diese Kredite können auch in späteren Semestern aufgenommen werden.

Welche Finanzierungsoptionen zum Studentenkredit gibt es?

Österreichische Studienbeihilfe: Von der Studienbeihilfe sollten Studierende gehört haben, bevor sie sich auf die Suche nach einem Studienkredit machen. Einen Antrag auf Studienbeihilfe in Österreich zu stellen, ist in den meisten Fällen äußerst bequem und rasch erledigt. Muss man irgendetwas nachbringen, wird man rechtzeitig per Mail informiert. Beiträge bis zu 679 Euro können für einen Studierenden pro Monat drin sein – wenn dieser nicht am selben Wohnsitz der Eltern gemeldet ist. Weiters dürfen bis zu 8.000 Euro (abzüglich Sozialversicherung) pro Jahr hinzuverdient werden. Allerdings sind in Sachen Studienleistungen 16 ECTS nach einem Jahr vorzuweisen, anschließend haben Studenten noch zwei Toleranzsemester für das Studium Zeit.

Stipendium: Die staatlichen Förderprogramme stehen grundsätzlich allen Studenten offen und es gibt zahlreiche Stipendiengeber in Österreich mit unterschiedlichsten Ausrichtungen. Unter www.studieren.at sind diese beispielsweise rasch zu erkunden. Stipendien können unterschiedlich angelegt sein und bestehen nicht immer aus direkten finanziellen Zuwendungen. Studiengebühren können erlassen, Ausbildungs- oder Praktikumsplätze vermittelt oder die Anrechnung von im Ausland abgelegten Prüfungen vorgenommen werden. Viele Studienstiftungen honorieren ehrenamtliches Engagement und fokussieren sich auf eine bestimmte Zielgruppe.

Nebenjob: Rund zwei Drittel aller Studenten in Österreich arbeiten neben dem Studium. Das bringt Geld in die Kassa, ein Nebenjob kann aber wichtige Erfahrungen bringen und ein für das Studium vorgeschriebenes Praktikum ersetzen. Anlaufstationen für Nebenjobs sind die Jobbörsen der Universitäten und Studentenwerke. Weiters Stellenportale im Internet und der Arbeitsmarktservice AMS.

Familiäre Unterstützung: Eltern sind gesetzlich verpflichtet, ihre Kinder während der ersten Ausbildung oder im Erststudium finanziell zu unterstützen: solange sie sich das leisten können. Weiters kann das Kindergeld Verwendung finden, um das Studium zu finanzieren. Womöglich sind womöglich Bekannte oder Verwandte bereit, in Sachen Studienfinanzierung mit einem Privatkredit auszuhelfen.

Welche Vorteile bietet ein Studentenkredit?

Reichen Studienbeihilfe, Stipendium oder das Geld der Familie nicht aus, kann ein Studienkredit zur finanziellen Unterstützung parat stehen. Dieser hat Vorteile:

Zeitersparnis: Vorteile beim Studentenkredit sind Zeitersparnis (da keine Zeit fürs Lernen durch eine zusätzliche Arbeit wegfällt) und damit früherer Arbeitseintritt. Da gilt der Grundsatz: in vielen Berufen kann ein rasches Studium positive Bewertung beim Jobgespräch ausmachen.

Sofort parat: Einer der größten Vorteile eines Studentendarlehens mit Sofortzusage und Sofortauszahlung zur freien Verwendung – es steht sofort parat: Mann kommt schnell und unkompliziert an Geld, wenn man es braucht und das ohne KSV-Auskunft.

Flexibilität: Die Rückzahlung der Kreditraten und die Laufzeit sind beim Studentenkredit individuell abstimmbar. Entweder man zahlt kleine Raten während des Studiums, oder beginnt mit der Rückzahlung erst zum Start ins Berufsleben. Weiters zeigen sich Banken in Sachen Sicherheiten beim Studentenkredit kulant – man setzt man auf das gute Gehalt mit einem flotten Abschluss.

Weitere Vor- und Nachteile des Studentenkredits:

• Der Studentenkredit hilft, die laufenden Kosten eines Studenten zu decken.
• Der Zinssatz ist gering – gerade im Vergleich mit anderen Krediten.
• Die Tilgung beginnt in der Regel erst nach Beendigung des Studiums.
• Die Zahlung der Zinsen ist erst nach Studienende zu leisten.
• Die Auszahlungssumme ist individuell nach den Bedürfnissen anpassbar.
• Es gibt weiters die Möglichkeit auf Sonderzahlungen.
• Nimmt man einen Studentenkredit auf, stehen weitere Finanzierungsoptionen offen.
• Der Studentenkredit ist nicht abhängig vom Gehalt der Eltern oder deren Vermögen.
• Mit einem Studentenkredit kann man bis zu 700 Euro monatlich bekommen.

Tipp: Bei der Kreditaufnahme per Studentendarlehen gilt es zu beachten, dass man in jungen Jahren eine Schuld eingeht. Man startet bereits mit einer Schuldenlast ins spätere Berufsleben. Bei den Kreditzinsen zählt ein genauer Vergleich der Offerten für die Studienfinanzierung.

Für welche Studenten ist der Studentenkredit geeignet?

Studentendarlehen in Österreich sind für Studenten unabhängig von Studienfach und angestrebten Abschluss möglich. Er ist für Bachelor und Master Studenten sowie für Doktoranden oder sogenannte Post Docs nutzbar. Angeboten werden spezielle Studentenkredite nicht nur von Start-ups wie Cashpresso und Cashper, sondern von zahlreichen Banken und anderen Kreditgebern.

Möglich sind Studentendarlehen als

• Studentenkredit für Bachelorstudenten
• Kredit für Masterstudenten
• Kredit für Doktoranden
• Kredit für Post Docs

Online flotter und günstiger: In den allermeisten Fällen lohnt es sich, den Studentenkredit direkt online per Internet zu beantragen. Die Konditionen können problemlos über den Kreditrechner erkundet und rasch verglichen werden. Dank Sofortauszahlung steht ein solches Online-Darlehen zur freien Verwendung für Studenten gleich parat.

Tipp: Im direkten Vergleich sollte beim Studentendarlehen darauf geachtet werden, dass Faktoren wie Zinsen, Spesen und Konditionen oder Tilgungsmöglichkeiten der Offerten zusammenpassen. Nur so lässt sich der günstige Kredit fürs Studium finden.

Kredit für Studenten – was ist grundsätzlich wichtig?

Analog dem klassischen Konsumentendarlehen bzw. Ratenkredit sind in Sachen Kredit für Studenten einige Faktoren besonders wichtig. Vorderst sollten Sie folgende Punkte beachten:

Günstige Zinsen: Beim Studentenkredit entscheidet die Höhe des effektiven Jahreszinses über die Kosten. Durch eine überschaubare Kreditsumme und eine kürzere Laufzeit verringern sich weiters die gesamten Kreditkosten. Beste Zinsen bieten in der Regel die vielen Direktbanken.

Niedrige Raten: Die monatliche Rate fällt bei geringen Kreditbeträgen und günstigen Zinsen deutlich niedriger aus – selbst bei kurzen Laufzeiten.

Flexible Konditionen: In der Regel bieten Banken für Studentendarlehen Laufzeiten mit einem oder zwei Jahren und Kreditbeträge bis 10.000 Euro an. Längere Laufzeiten oder höhere Kreditsummen sind machbar. Ebenso flexibel ist die Rückzahlung – ab dem Kreditstart oder im Anschluss des Studiums mit Karenzzeit. Weiters gibt es kostenlose Sondertilgungen oder Resttilgung, Ratenpausen sowie tilgungsfreie Anfangsmonate.

Digitaler Antrag und Abschluss: Direktbanken bieten Antrag und Abschluss eines Studentenkredits online in wenigen Schritten. Per Dokumentenupload, Video Call beim Ident-Verfahren und digitaler Vertragsunterschrift landet das Geld rasch und ohne Papierkram am Konto.

Freie Verwendung: Studentenkredite sind, anders als beispielsweise Auto- oder Wohnungsfinanzierungen, an keinen Zweck gebunden. Sie können Ihr Geld nach Belieben verwendet – für Lebenskosten, Studienmaterial oder den Urlaubstripp.

Wie finde ich einen Studentenkredit Anbieter in Österreich?

Auf der Suche nach guten Offerten für einen Studentenkredit ist es wichtig, sich vorderst im Internet zu informieren. Zahlreiche Kredite werden online angeboten, nicht alle können aber ohne Probleme von Studenten wahrgenommen werden. In der Regel müssen die Bedingungen für den Kredit mühselig erkundet werden.

Einkommensnachweis: Schwierig wird es für Studenten in Österreich, wenn für den Kredit beispielsweise ein Einkommensnachweis verlangt wird. Viele haben keinen Nebenjob und müssten den Kredit über Unterstützung der Eltern, Studienbeihilfe oder das Kindergeld abbezahlen. Das ist nicht leicht und für Banken eher unsicher.

Klassische Banken: Wer einen Studentenkredit in Österreich sucht, wird über das Internet rasch fündig. Zahlreiche Suchmaschinen sind darauf spezialisiert und listen Kreditanbieter auf, die online wahrgenommen werden können. Spezielle Studentenkredite in Österreich bieten heute zahlreiche Banken. Beispiele sind der

• Studentenkredit Santander
• Studentenkredit DADAT
• Studentenkredit Raiffeisen
• Studentenkredit Sparkasse
• Studentenkredit BAWAG
• Studentenkredit Bank Austria
• Studentenkredit Erste Bank
• Studentenkredit Wien

Kredite von Start-ups für Studenten – wo gibt es die?

Spezielle Startup-Firmen bieten Studierenden in Österreich seit einiger Zeit vielfältige Finanzierungsmöglichkeiten an. Zwei Beispiele für solche Studiendarlehen:

Cashpresso Studentenkredit bis 1.500 Euro – ohne Einkommensnachweis

Cashpresso hat aktuell einen unkomplizierten Dispokredit (Rahmenkredit) im Angebot, der als Studentendarlehen maximal bis zu 1.500 Euro ausgereizt werden kann. Das bedeutet nicht, dass Studenten in Österreich die 1.500 Euro komplett nutzen müssen. Beispielsweise lassen sich nur 100 oder 600 Euro vom Konto abrufen. Zinsen müssen nur für die Summe bezahlt werden, die aufgenommen wird.

• Cashpresso Rahmenkredit für Studenten in Österreich
• Kostenlose Kontoführung
• Sofort Dispokredit bis 1.500 Euro
• Ohne Einkommensnachweis
• Keine versteckten Gebühren
• Schnelle Verfügbarkeit bis zu 24 Monate
• Monatliche Ratenhöhe mind. fünf Prozent (mind. zehn Euro im Monat)

Den Dispokredit von Cashpresso gibt es ohne Probleme für alle Studenten. Er lässt sich sehr leicht bedienen und kann rasch über das Internet abgerufen werden. Der Cashpresso Kredit ist frei zu verwenden – beispielsweise zur Zahlung der Studiengebühren oder für Miete und täglichen Konsum.

Studentenkredit von ‎Cashper – bis zu 1.500 Euro in 24 Stunden ohne KSV

Cashper vergibt ohne KSV – rasch und unkompliziert per SMS. Wer als Student über ein monatliches Nettoeinkommen von mindestens 700 Euro verfügt, kann bei Casper Summen bis 1.500 Euro und 60 Monate zwischenfinanzieren.

Der Minikredit für Studenten ist in nur fünf Minuten online beantragt und kann nach 24 Stunden am Konto sein. Zum Basiskredit können kostenpflichtige Service-Extras für Direktentscheidung, bevorzugte Bearbeitung und Blitzüberweisung zugebucht werden.  Eine Ratenoption wird ebenso angeboten. Für Neukunden läuft der erstmalige Antrag ausschließlich über die Internetseite von Cashper – bis zu 600 Euro.

• Cashper Minikredit für Studenten in Österreich
• Kostenlose Kontoführung
• Sofort Dispokredit bis 1.500 Euro
• Ohne Einkommensnachweis
• Keine versteckten Gebühren
• Schnelle Verfügbarkeit bis zu 60 Tage
• Rückzahlung am Ende der Laufzeit oder per Rate

Der Cashper Minikredit eignet sich für Studenten, die kleine Beträge rasch für kurze Zeit zwischenfinanzieren möchten oder müssen. Selbst ein KSV-Eintrag ist bei Cashper kein Hindernis zum Minikredit. Der Studentenkredit sollte samt Zinsen pünktlich zurückgezahlt werden – sonst drohen Verzugszinsen und Mahngebühren.

Wie vergleiche ich verschiedene Studentendarlehen?

Wer einen Kredit aufnehmen möchte, braucht Angaben, um das Darlehen genehmigt und ausgezahlt zu bekommen.

Summe und Laufzeit: Nötige Summe des Studentendarlehens und passenden Zeitraum der Finanzierung gilt es zu wählen. Hieraus ergibt sich die Höhe der Raten.

Effektiver Jahreszins: Die Zinsen stellen gleichzeitig die Kosten bei den meisten Krediten für Studenten dar. Hierbei lohnt es sich, alle Konditionen online genau zu vergleichen. Der effektive Jahreszinssatz ist ideal geeignet, um Kredite zu vergleichen. Dabei muss berücksichtigt werden, dass die Kredite über die gleiche Summe und über gleiche Laufzeit laufen – nur dann sind diese vergleichbar.

Flexibilität: Weiters entscheidend in Sachen Kredit für Studenten sind flexible Tilgungen: in Form kostenloser Sondertilgungen, spesenfreier Soforttilgung oder möglicher Ratenpausen und Stundungen.

Typischen Faktoren, die Studenten in Österreich bei einem Kreditvergleich berücksichtigen sollten:

• Welche Summe brauche ich für mein Studium per Kredit überhaupt?
• Wie viel Geld kann ich jeden Monat zurückzahlen?
• Wie hoch darf mein Kredit maximal sein?
• Wie lange muss die Laufzeit des Kredites gewählt werden?
• Gibt es Möglichkeiten zur Sondertilgung, vorzeitigen Rückzahlung oder Ratenaussetzung?

Tipp: Wer sich im Online-Vergleich umschaut wird feststellen: es gibt zahlreiche Kredite über unterschiedlichste Summen und Laufzeiten, die effektiven Jahreszinssätze fallen aber verschieden ausfallen. Per Online-Kreditvergleich können Sie rasch viel Geld sparen.

Was bedeutet Sondertilgung und vorzeitige Rückzahlung beim Studentenkredit?

Wer sich als Student für ein Darlehen entscheidet, braucht in der Regel rasch Geld und Sicherheit. Moderne Online-Kredite bieten beste Zinsen und fixe, planbare Monatsraten. Zusätzliche Sondertilgungen sind bereits spesenfrei inkludiert.

Per Sondertilgung können Sie noch etwas mehr an die Bank zurückzahlen. Im Kreditvertrag wird festgelegt, welche Summe maximal als Sondertilgung möglich ist und wie oft diese stattfinden kann. Als prozentuale Angaben in % des ursprünglichen Kredites pro Jahr. Eine Sondertilgung kann einmal im Jahr oder pro Quartal geleistet werden. Direktbanken bieten bei Studentendarlehen beliebige Sondertilgungen in Höhe und Anzahl.  Oder die komplette spesenfreie Tilgung.

Welche Voraussetzungen sind für ein Studentendarlehen zu erfüllen?

Wer aktuell einen Studentenkredit aufnehmen möchte, muss verschiedene Voraussetzungen erfüllen. Online Kreditvergleiche für Studenten stellen diese anschaulich dar.

Neben Volljährigkeit muss ein Einkommen nachgewiesen werden, bei manchen Banken ist dies nicht der Fall. Anbieter fordern weiters einen Bonitäts-Check. Nur selten  finden sich Offerten für Studentenkredit, die Studierende ohne KSV aufnehmen können. Obligatorisch ist ein Referenzkonto bei einem österreichischen Kreditinstitut.

Weiters müssen folgende Voraussetzungen gegeben sein:

• Wohnsitz in Österreich
• Nachweis des Studiums
• Maximales Alter von 25 bis 30 Jahre (je nach Bank)
• Studium nicht länger als x Jahre (je nach Bank)
• Kein negativer Eintrag im Schuldnerverzeichnis

Fazit zum Studentenkredit in Österreich

Studenten haben nicht nur die Qual der Wahl bei Studienrichtungen und Universitäten sowie Fachhochschulen. Aber nicht das Finden der Richtung, in die man sich ausbildungsmäßig bewegen will, sondern die Finanzierung des Studiums bereitet vielen angehenden Studenten und Eltern in Österreich Kopfzerbrechen.

Studenten haben oftmals Geldprobleme. Bücher, Verpflegung, eventuelle Studiengebühren müssen bezahlt werden. Die Unterstützung der Eltern oder der Verdienst am Nebenjob reichen nicht aus, um Kosten für Studium, Miete der eigenen Wohnung oder Lebenshaltung zu decken. Weiters kommen viele Studenten für die Studienbeihilfe nicht infrage kommt. Hier hilft ein Studentenkredit mit attraktiven Konditionen.

Er bringt viele Vorteile mit sich, lässt sich bequem online per Sofortauszahlung abschließen und erleichtert die Finanzierung des Studiums. Wer vorderst Offerten und Konditionen im Internet vergleicht, kommt schneller und günstiger zum ersehnten Studentendarlehen.

Video: Lohnt sich ein Studienkredit?

Quelle: Geldbildung, YouTube

FAQ

Wie kann ich einen Kredit aufnehmen, ohne Einkommen?

Ohne Verdienstbescheinigung gibt es bei klassischen Banken meist keinen Kredit. Um als Student einen Kredit ohne Einkommen zu erhalten, können Sie diesen auf einem Online-Kreditmarktplatz von privat anfragen. Alternativ eignen sich sogenannte Minikredite – beispielsweise von Cashper oder Cashpresso. Hier werden keine monatlichen Einkommensnachweise vorausgesetzt.

Wie hoch sind die Zinsen bei Santander?

Bei der Santander Consumer Bank können Studenten ihren Online-Raten-Kredit ab 3.000 € bereit zu 5,43 % effektiven Jahreszins abschließen. Im Vergleich zu anderen Banken in Österreich mit die beste Offerte.

Was gibt es für Bausparkassen?

In Österreich gibt es vier Bausparkassen:

• Wüstenrot Bausparen
• Raiffeisen Baisparkasse
• s Bausparkasse
• start:Bausparkasse

Die Grundidee des Bausparens

Bausparen erfreut sich großer Beliebtheit in Österreich. Neben der sicheren Geldanlage und der staatlichen Bausparprämie garantiert der Bausparvertrag ein Bauspardarlehen, um später den eigenen Wohntraum mit günstigen Zinsen zu finanzieren.

Sinn des Bausparens: Bausparen ist eine staatliche geförderte Sparform, die genauen Regelungen unterliegt. Zwar bieten andere Anlagemöglichkeiten eventuell höhere Renditen, ein Bausparvertrag gilt aber als sicheres, wertstabiles Investment. Weiters verbessert ein Bausparvertrag Ihre Chancen auf ein Bauspardarlehen, welches bei der Baufinanzierung attraktive Konditionen für Häuslebauer bietet.

Laufzeit bei einem Bausparvertrag: Die typische Laufzeit für einen Bausparvertrag liegt in Österreich bei sechs Jahren. Beim Bausparen wird neben den Sparzinsen eine jährliche Bausparprämie ausbezahlt. Um diese staatliche Bausparprämie zu erhalten, muss der Bausparvertrag über die volle sechsjährige Laufzeit bedient werden. Kündigen Sie Ihren Bausparvertrag vorzeitig, müssen Sie die Prämie in der Regel komplett zurückzahlen.

Regeln beim Bausparen: Generell können Bausparverträge mit einer Laufzeit von sechs Jahren und bis zu einem Maximalbetrag von 7.200 Euro angespart werden. Hierbei sind folgende Punkte bei Vergleich und Abschluss eines Bausparers zu beachten:

• Die Höhe des nötigen Sparbetrags
• Der gewünschte Einzahlungsrhythmus (monatlich, jährlich, Einmalerlag)
• Die jeweilige Zinsregelung (fixe und variable Verzinsung)

Verschiedene Zinsformen: Gerade in Sachen Zinsregelung unterscheiden sich einzelnen Bauspar-Tarife in Österreich. Es werden Tarife mit fixer oder variabler Verzinsung angeboten. Diese unterscheiden sich wiederum in der Zinssatzhöhe sowie in der Regelung der Zinsanpassung bei der variablen Variante (Zinsgleitklausel). Weiters gibt es bei den Offerten einen Zinsbonus für junge Bausparer bis zu 25 Jahren.

Tipp: Vorderst erscheint das Bausparen als simples Produkt, die Angebote der Bausparkassen sind bisweilen aber recht verschieden: Die unterschiedlichen Zinsen und Konditionen der Bausparverträge kommen mit vielen Tarifbezeichnungen – beispielsweise Jugendbausparen, Flexibles Bausparen, Online Bausparen oder Smartes Bausparen – daher. Um deren Inhalte bewerten zu können, empfiehlt sich ein unabhängiger Vergleich. Hier lässt sich rasch erkunden, welcher Bausparer die besten Konditionen bietet und welche Bausparkasse zu einem passt. 

 

INFO-Kasten: Wichtige Fakten rund um Ihre Bausparfinanzierung

Was ist bei einer modernen Immobilienfinanzierung zusammen mit einem Bausparvertrag wichtig und möglich. Achten Sie im Vergleich vor allem auf folgende Punkte:

• Vertrag mit einer der vier österreichischen Bausparkassen
• Mindestzinssatz liegt bei 1,9 %, die Zinsobergrenze bei 6 %
• Pro Person beträgt die Darlehenssumme maximal 220.000 Euro
• Es gibt mögliche Laufzeit bis zu 35 Jahren
• Kostenfreie Sondertilgungen sind möglich, außer in der Fixzinsphase
• Darlehen sind jederzeit flexibel rückzahlbar, mit Zinszahlungen über einen bestimmten Zeitraum
• Es ist eine Hypothekarische Besicherung der Finanzierung notwendig

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Welche Bausparkassen gibt es in Österreich?

Österreichs Bausparkassen sind rechtlich eigenständige Institute, deren Geschäftstätigkeit sich auf das Bauspargeschäft – dem Ansparen und der Vergabe von Bauspardarlehen – beschränkt. Derzeit stehen für Konsumenten in Österreich vier Bausparkassen parat:

Die start:bausparkasse AG

 Als ehemalige AVB – Allgemeine Bausparkasse – geht die Geschichte der start:bausparkasse bis ins Jahr 1929 zurück. Sie war die erste österreichische Bausparkasse mit Sitz in Wien. Im Juni 2016 wurde die start:bausparkasse AG mit Firmensitz in 1030 Wien gegründet, in der der Bankbetrieb der start:bausparkasse e.Gen. eingebracht wurde. Die start:bausparkasse AG fungiert als Rechtsnachfolgerin der start:bausparkasse e.Gen. Im Dezember 2016 übernahm die BAWAG P.S.K. die start:bausparkasse. Seit Mai 2017 hat das Institut seinen Firmensitz im 1. Wiener Gemeindebezirk. Die start:bausparkasse und die IMMO-BANK bilden gemeinsam die start:gruppe. Heute beschäftigt die start:bausparkasse rund 200 Mitarbeiter und betreut gut 600.000 Bausparverträge.

Bausparen bei start:bausparkasse: Die start:bausparkasse bietet Bausparverträge mit fixer und variabler Verzinsung an. Für junge Bausparer bis 25 Jahren gibt es das sogenannte Jugendbausparen, mit variablen Zinsen und einem besonders attraktiven Startzinssatz. Weiters hält die start:bausparkasse mit dem hypothekarisch besicherten Bauspardarlehen und dem Bauspardarlehen ohne Hypothek zwei Finanzierungsoptionen parat. Erstere bietet Laufzeiten von bis 35 Jahren, das Darlehen ohne Hypothek eine Laufzeit von maximal 15 Jahren.

Die Raiffeisen Bausparkasse Gesellschaft m.b.H

Die Raiffeisen Bausparkasse ist das Spezialinstitut der Raiffeisen Bankengruppe zur Wohnbaufinanzierung. Im Jahr 1961 übernahm die Raiffeisen Organisation die kleine Bausparkasse Dein Heim. Hierdurch entstand die Raiffeisen Bausparkasse, die in den Folgejahren kontinuierlich wächst. Heute hat die Raiffeisen Bausparkasse rund 300 Mitarbeiter und zusätzlich Auslands-Beteiligungen in der Slowakei, in Tschechien, Rumänien. Derzeit sind rund 1,7 Millionen Sparer und Darlehensnehmer Kunden der Raiffeisen Bausparkasse mit Bauspareinlagen in der Höhe von rund sechs Milliarden Euro. Seit ihrer Gründung stellte das Unternehmen rund 30 Milliarden Euro an Finanzierungsleistung für mehr als 480.000 Wohneinheiten in Österreich zur Verfügung.

Bausparen bei Raiffeisen: Die Raiffeisen Bausparkasse bietet Bausparverträge sowohl mit fixer als auch mit variabler Verzinsung an. Für den Fixzinstarif ist die Einzahlung des Sparbetrags als Einmalerlag erforderlich. Für Bausparer unter 25 Jahren gibt es das sogenannte Jugend-Bausparen mit variablen Zinsen zu einem attraktiven Startzinssatz. Seit April 2012 hat Raiffeisen weiters ein MixZins-Produkt im Programm, bei dem der Zinssatz über drei Jahre fix und danach variabel ist.

Die Wüstenrot Bausparkasse AG

Als internationale Unternehmensgruppe unterhält Wüstenrot ihren Hauptsitz in Salzburg. Wüstenrot ist seit über 80 Jahren als Pionier im Bausparen in Österreich aktiv. Die Idee des Bausparens geht auf Georg Kropp zurück, der im deutschen Ort Wüstenrot im Jahr 1921 die erste kontinentale Bausparkasse gründete. 1930 wurde Wüstenrot in Österreich als registrierte Genossenschaft selbständig tätig. Heute unterhält Wüstenrot Tochtergesellschaften in Kroatien, Ungarn, Slowakei und Tschechien und ist mit der Wüstenrot Versicherung-AG ein Vollanbieter im Bereich der Versicherung. Die Wüstenrot Bausparkasse betreut Spareinlagen von rund fünf Milliarden Euro bei weit mehr als 1,7 Millionen Kunden und beschäftigt aktuell gut 1.700 Mitarbeiter.

Bausparen bei Wüstenrot: Die Wüstenrot Bausparkasse offeriert Bausparverträge mit fixer und variabler Verzinsung an. Mit Jugendbausparen hat sie für Bausparer unter 25 Jahren eine Bausparofferte mit variablen Zinsen zu einem attraktiven Startzinssatz parat. Mit dem hypothekarisch besicherten Bauspardarlehen sowie dem Bauspardarlehen ohne Hypothek stellt die Wüstenrot Bausparkasse zwei Formen der Immobilienfinanzierung zur Verfügung. Erstere mit Laufzeiten von bis 35 Jahren, beim Darlehen ohne Hypothek beträgt die Laufzeit maximal 20 Jahre.

Die s Bausparkasse

 Die Bausparkasse der österreichischen Sparkassen AG – kurz s Bausparkasse – wurde 1941 gegründet und ist Teil der österreichischen Sparkassengruppe. Seit 1960 trägt sie formal den Namen „Bausparkasse der österreichischen Sparkassen“. Das Unternehmen steht im Eigentum der österreichischen Sparkassen, der Erste Bank sowie der Wiener Städtische Versicherung. Die s Bausparkasse betreut heute Spareinlagen von rund 6 Milliarden Euro bei mehr als 1,3 Millionen Österreicherinnen und Österreicher als Kunden.

Bausparen bei s Bausparkasse: Die s Bausparkasse bietet Bausparverträge mit fixer und variabler Verzinsung an. Die Einzahlung der Sparraten kann monatlich, jährlich oder als Einmalerlag erfolgen. Das hypothekarisch besicherte Bauspardarlehen der s Bausparkasse mit Laufzeiten von bis zu 30 Jahren ermöglicht weiters Immobilienprojekte von Kauf bis Neu- oder Umbau, Sanierung oder Umschuldung. Ein Fixzinssatz von bis zu 20 Jahren ist möglich. Somit gehen die Angebote der s Bausparkasse weit über das Bausparen und das Bauspardarlehen hinaus. In den letzten Jahren entwickelte sich die s Bausparkasse zum Vorreiter bei Finanzierungen im Bereich Sanieren und Renovieren.

Bausparen mit staatlicher Prämie

Bausparen in Österreich wird vom Staat gefördert und aus diesem Grund eine beliebte Sparform. Die Höhe der Prämie wird dabei jährlich neu festgelegt und richtet sich nach dem allgemeinen Zinsniveau. In Folge war auch die Entwicklung der Bausparprämie in den letzten Jahren sehr rückläufig.

Höhe der Bausparprämie: Die Höhe der Bausparprämie ist unabhängig von der jeweiligen Bausparkasse. Sie wird im Herbst für das darauffolgende Kalenderjahr festgelegt und beträgt seit dem Sparpaket der Bundesregierung zwischen 1,5 Prozent und vier Prozent der jährlich eingezahlten Sparbeträge. 2012 noch lag der Satz noch bei durchschnittlich 1,875 %, wenn eine volle Jahressparleistung eingezahlt wurde. Die Entwicklung der Bausparprämie in den letzten Jahren eher rückläufig.

Maximale Förderung: Die Bausparprämie ist gesetzlich begrenzt. Gefördert werden pro Person und Jahr Einzahlungen von maximal 1.000 Euro (bis 2008) – ab 2009 sind es maximal 1.200 Euro. Die steuerliche Bindungsfrist beträgt sechs Jahre. Bei Kündigung des Bausparvertrags vor dieser Frist muss die Prämie zurückgezahlt werden, außer wenn das angesparte Guthaben nachweislich für wohnwirtschaftliche Maßnahmen wie Hausbau oder Sanierung verwendet wird. Bei Verträgen mit Einmalerlag wird der Gesamtbetrag auf die Vertragsdauer verteilt.

Gutschrift am Bausparkonto: Ihre Bausparprämie wird im Januar oder Februar für die Sparbeträge des vorangegangenen Jahres berechnet und auf das Bausparkonto überwiesen. Um die volle Bausparprämie zu erhalten, ist bis zum Jahresende noch eine Aufzahlung möglich –  beispielsweise wenn übriges Geld in der Kassa liegt oder der Vertrag monatlich angespart wird.

Tipp: In Sachen Bausparprämie ist zu beachten, dass der Erhalt der Bausparprämie in der Regel die Aufrechterhaltung des Vertrags für die vollen sechs Jahre voraussetzt.  Bei vorzeitiger Kündigung müssen Sie die Bausparprämie in der Regel zurückzahlen. Je nach Sparbetrag und Laufzeit kann das teuer kommen.

So wird Ihr Bauspar-Guthaben und die staatliche Prämie berechnet

Gesichertes Guthaben:  1,5 % staatlicher Mindestprämie plus Startzinsen bzw. Fixzinsen im ersten Jahr und in Folge 1,5 % staatliche Mindestprämie plus niedrigste variable Zinsen bzw. Fixzinsen des Bausparvertrags. Kontoführungs- inkl. Kontoauszugsgebühren und KESt. sind bereits abgezogen.

Mögliches Guthaben: 1,5 Prozent staatlicher Mindestprämie plus Startzinsen bzw. Fixzinsen im ersten Jahr und in Folge durch die Prognose berechnete staatliche Prämie plus variable Zinsen bzw. Fixzinsen des Bausparvertrags, Kontoführungs- inkl. Kontoauszugsgebühren und KESt. sind bereits abgezogen. Wichtig: Veränderungen der variablen Zinsen wirken sich auf alle Bausparverträge in ähnlicher Höhe aus – bedingt durch die jährliche Anpassung der Zinssätze an den EURIBOR. Prognostizierte staatliche Prämie und Zinsen in den Folgejahren sind unverbindlich.

Minimum-Guthaben:  1,5 % staatlicher Mindestprämie plus Startzinsen bzw. Fixzinsen im ersten Jahr und in Folge 1,5 % staatliche Mindestprämie plus niedrigste variable Zinsen bzw. Fixzinsen des Bausparvertrags. Kontoführungs- inkl. Kontoauszugsgebühren und KESt. sind bereits abgezogen.

Maximum-Guthaben:  1,5 Prozent staatlicher Mindestprämie plus Startzinsen bzw. Fixzinsen im ersten Jahr und in Folge vier Prozent staatliche Maximalprämie plus höchste variable Zinsen bzw. Fixzinsen des Bausparvertrags. Kontoführungs- inkl. Kontoauszugsgebühren und KESt. sind bereits abgezogen.

Tipp: Ihr Bausparvertrag wird jeweils zu den am Startdatum geltenden Bedingungen abgeschlossen. Diese können sich von den Bedingungen her jederzeit ändern – im Regelfall werden die Bedingungen für den laufenden Monat nicht geändert.

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Einlagensicherung bei Bausparkassen

Je nach Zugehörigkeit der jeweiligen Bausparkasse sind Einlagen von Konsumenten in Österreich wie folgt abgesichert:

start:bausparkasse AG: Anlässlich des Erwerbs der start:bausparkasse durch die BAWAG P.S.K. im Dezember 2016 hat die start:bausparkasse die Sicherungseinrichtung gewechselt: Seit 30.11.2016 ist sie Mitglied der Einlagensicherungsgemeinschaft vom Österreichischen Genossenschaftsverband zur Einlagensicherung der Banken & Bankiers G.m.b.H. Hierüber sind Guthaben auf Bausparkonten bis zu 100.000 Euro pro Einleger pro Kreditinstitut besichert. Bei Gemeinschaftskonten wird die Summe entsprechend aufaddiert.

Raiffeisen Bausparkasse Gesellschaft m.b.H.: Die Raiffeisen Bausparkasse unterliegt den Bestimmungen des Einlagensicherungs- und Anlegerentschädigungsgesetzes (ESAEG) und gehört der für die gesetzliche Einlagensicherung und Anlegerentschädigung zuständigen Einlagensicherung AUSTRIA Ges.m.b.H. an. Pro Kunde und Bank sind Einlagen bis 100.000 Euro abgesichert. Dieser Betrag gilt bei Gemeinschaftskonten pro Kunde – Bausparverträgen mit zwei Vertragskunden sind also bis zu 200.000 Euro besichert.

Wüstenrot Bausparkasse AG: Einlagen bei Bausparkasse Wüstenrot AG sind durch die Einlagensicherung AUSTRIA GmbH geschützt. Die Bausparkasse Wüstenrot AG unterliegt uneingeschränkt den österreichischen Bestimmungen des Einlagensicherungs- und Anlegerentschädigungsgesetzes (ESAEG). Bauspareinlagen sind mit maximal 100.000 Euro pro Kunde und Konto sind hier abgesichert.

 s Bausparkasse: Die Sparkassen AG als Inhaber der s Bausparkasse unterliegt uneingeschränkt den österreichischen Bestimmungen des Einlagensicherungs- und Anlegerentschädigungsgesetzes (ESAEG). Kundeneinlagen der Bausparkasse der österreichischen Sparkassen AG sind ebenfalls bis 100.000 Euro pro Kunde und Bank abgesichert. In Sonderfällen gilt für maximal 12 Monate eine erhöhte Einlagensicherung von bis zu 500.000 Euro (Abfertigungsauszahlung oder private Immobilientransaktionen).

Bausparkassen Vergleich

Egal ob Sparkonto, Konsumentenkredit oder Baufinanzierung – ohne Online-Vergleich finden Sie keine passende Offerte. In Sachen Bausparen erkunden Sie den besten Tarif vorderst durch einen ausgiebigen Vergleich der vier Anbieter und ihrer Offerten. Hierbei sollten Sie einige wichtige Punkte beachten:

Individuelles Ansparen: Sie können die Häufigkeit und Frequenz Ihrer Einzahlung bestimmen – entweder monatlich, jährlich oder als einmalige Einlage. Die Höhe der Einlage liegt üblicherweise zwischen 20 Euro und 100 Euro pro Monat. Weiters lässt sich die Höhe der Einlage im Lauf der Zeit individuell anpassen.

Jugendvorteil: Bausparkassen in Österreich bieten für Vertragsnehmer unter 25 Jahren spezielle Konditionen an. Diese Bausparofferten mit variablen Zinsen gibt es zu einem attraktiven Startzinssatz – meist läuft dies unter dem Begriff Jugendbausparen. Als Einsteiger in der Bausparszene sollten Sie also auf diese Auswahlmöglichkeit im Bausparrechner achten, um eine höhere Anfangsrendite zu erreichen.

Staatliche Bausparprämie: Für Einzahlungen bis zu 1.200 Euro pro Jahr erhalten Sie als Vertragsnehmer eine staatliche Bausparprämie. Diese wird zusätzlich zu den Sparzinsen auf Ihr Bausparkonto überwiesen. Im Bausparvergleich ist diese Prämie im Auszahlungskapital bereits inkludiert. Wichtig: Nur bei voller jährlicher Sparsumme und der maximalen Ansparzeit von sechs Jahren gibt es die volle staatliche Prämie.

Zinsgünstiges Darlehen: Durch Abschluss eines Bausparvertrags haben Sie generell bessere Chancen auf ein günstiges Bauspardarlehen. Weiters bieten Bauspardarlehen im Vergleich zu Hypothekarkrediten noch immer attraktive Konditionen. Wichtigster Vorteil eines Bausparvertrages: Ist dieser nach der Ansparphase zu teilungsfähig, gilt der Bausparer als zusätzliches Eigenkapital – ideal für einen hohen Baukredit mit besten Konditionen.

Bausparen für andere: Mit einem Bausparvertrag lässt sich für künftige Generationen planen. Sie haben jederzeit die Möglichkeit, einen flexiblen Bausparer – beispielsweise als Geschenk für Ihre Kinder, Enkel, Nichten oder Neffen – als Startgeld anzulegen. So lassen sich gute Verzinsung der Spargroschen und staatliche Prämie bereits für die Zukunft sichern.

Vergleich und Abschluss sind in drei Schritten erledigt:

1. Sparintervall und Sparleistung auswählen: Wählen Sie aus, wie Sie Ihren Bausparer ansparen wollen, klicken Sie „Vergleichen“.
2. Individuellen Bausparvergleich starten: Auf einen Blick sehen Sie alle verfügbaren Bausparer und können die Details der Offerten vergleichen. Sparrate, Zinsoption, Vertragsbeginn oder die Option des Jugendbausparens lassen sich separat einstellen.
3. Bausparer online abschließen: Haben Sie sich für eine Offerte entschieden, fordern Sie die Antragsunterlagen der Bausparkasse online an. Ihren Bausparer können Sie ebenso komplett digital abschließen.

Fazit zum Thema Bausparkassen in Österreich

Trotz sinkender Guthabenverzinsung steht Bausparen in Österreich hoch im Kurs. Die vier großen Bausparkasse – start:bausparkasse, Raiffeisen Bausparkasse, Wüstenrot und s Bausparkasse – teilen sich seit Jahren die zahlreichen Bausparverträge der Konsumenten unter sich auf. In der Produktauswahl ähnlich gibt es dennoch Unterschiede – gerade für junge Bausparer und bei deren Verwendung.

Um den besten Bausparvertrag für sich abzuschließen, sollte man einen Online-Vergleich durchführen und die zahlreichen Möglichkeiten bei der Vertragsgestaltung erkunden. Hier haben Sie alle Vertragsdetails sofort im Blick – ob individuelles Ansparziel, Zusatzsparen, staatliche Bausparprämie oder Jugendvorteil für Bausparer unter 25 Jahren. Weiters können Sie sich beim jeweiligen Anbieter auch online beraten lassen.

Alle Bausparkassen in Österreich bieten mittlerweile den flotten, unproblematischen Online-Abschluss und haben sich in Sachen Flexibilität und Online-Services und in den letzten Jahren stark engagiert. Eine Beantragung der staatlichen Bausparprämie ist bei allen Offerten problemlos möglich.

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FAQ

Wann lohnt sich ein Bausparvertrag?

Ein Bausparvertrag lohnt sich vor allem, wenn der Zeitpunkt für das Bauvorhaben ein paar Jahre in der Zukunft liegt und Sie staatliche Förderungen oder Einzahlungen vom Arbeitgeber in Form vermögensbildenden Leistungen nutzen können. Auch als Absicherung gegen steigende Zinsen in der Zukunft ist Bausparen sinnvoll.

Wie funktioniert Bausparen?

Bausparen funktioniert klassischerweise in drei Phasen:

• Ansparen
• Auszahlen
• Tilgen

Ansparphase: Als Bausparer schließen Sie einen Bausparvertrag über eine bestimmte Bausparsumme ab und besparen diesen in regelmäßigen Raten. Dafür erhalten Sie einen garantierten Guthabenzins und die Chance auf staatliche Bausparförderung.

Auszahlungsphase: Ist der vereinbarte Teil der Bausparsumme angespart, können Sie für die zweite Hälfte ein günstiges Bauspardarlehen aufnehmen. Die Konditionen dafür werden bei Vertragsabschluss festgelegt – so können Sie sich aktuell niedrige Zinsen für spätere Jahre sichern. Und Ihren Bau, Umbau oder Kauf dank des festen Darlehenszinses entspannt planen.

Tilgungsphase: In der sogenannten Tilgungsphase zahlen Sie das Bauspardarlehen regelmäßig in monatlichen Raten zurück. Hierbei können Sie mit Sondertilgungen jederzeit mehr als den vereinbarten Betrag abzahlen und Ihr Bauspardarlehen wird schneller gelöscht.