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Wie funktioniert ein Avalkredit?

Beim Avalkredit (Bankaval) übernimmt eine Bank bzw. ein Kreditinstitut eine Bürgschaft oder Garantien aus Gewährleistungsverträgen von seinem Kunden. Der Konsument ist in diesem Falle der Kreditnehmer, dessen Verpflichtung gegenüber einem Dritten durch die Kreditgesellschaft gesichert wird. Im Gegensatz zum klassischen Darlehen erhält man bei einem Avalkredit kein Geld ausgezahlt.

Inhaltsverzeichnis:

Hintergrundinformation zum Thema Avalkredit

Was ist ein Avalkredit Vertrag?

Die Basis eines jeden Avalkredits ist ein Kreditvertrag zwischen dem Kreditinstitut (in der Regel eine Bank) und dem Kreditnehmer (Private oder Unternehmen). Darin wird eine sogenannte Eventualhaftung der Bank, also eine Bürgschaft, beschlossen. Zwischen Bank und Kunde besteht damit ein entgeltlicher Geschäftsvertrag. Die Bürgschaft gegenüber dem Gläubiger des Kunden übernimmt die Bank gegen Zahlung einer Avalprovision. Der Inhalt des Vertrags kann weitestgehend frei bestimmt werden.

Am Avalkredit Vertrag sind somit immer drei Parteien beteiligt:

• die Bank als Bürge
• der Bankkunde als Schuldner
• sowie der Gläubiger der Bankbürgschaft

Ein Avalkredit – Bankaval genannt – ist somit kein Kredit im klassischen Sinne, schließlich fließt hier kein Bargeld. Die Leistung der Bank besteht darin, für den Kreditnehmer zu bürgen. Im Gegenzug zahlt der Kreditnehmer eine sogenannte Avalprovision an die Bank.

Im Regelfall begleicht der Kreditnehmer nach vereinbarter Zeit seine Schulden beim Gläubiger und der Avalkredit erlischt. Falls der Kreditnehmer nicht zahlen kann, muss die Bank einspringen und die Schuldsumme an den Gläubiger auszahlen. Damit wird der Kreditnehmer dann zum Schuldner der Bank und muss ihr später den geschuldeten Betrag zurückzahlen.

Tipp: Vor allem bei Mietkautionen und im privaten Wohnbaubereich verlangen Mieter oder Bauträger häufig eine solche Bankgarantie vom Mieter bzw. Käufer. Sie sichern Sie damit ab, dass sich Mieter oder Kunde die Kaution oder den Hauskauf tatsächlich leisten kann. In diesem Fall treten Banken also als Bürge für den Mieter oder Hauskäufer auf.

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Für wen eignet sich ein Avalkredit?

Neben Privatkonsumenten ist ein Avalkredit insbesondere für Unternehmen ein wichtiges Mittel der Liquiditätsbeschaffung – und das lohnt sich in beiden Fällen:

Für Unternehmer: Im Unternehmensbereich kommen zahlreiche Geschäfte überhaupt erst durch einen Aval zustande. Geschäftspartner können sich durch die Bankgarantie zum einen darauf verlassen, dass sie ihre Zahlungen tatsächlich erhalten. Weiters muss die Bonität der Auftraggeber vorderst nicht umständlich prüfen. Schließlich schont ein Bankaval die Liquidität von Unternehmen, da diese nicht hohe Geldsummen als Garantie hinterlegen müssen.

Für Privatkonsumenten:  Im Privatbereich kann ein Aval aus den gleichen Gründen sinnvoll sein. Beispielsweise, wenn ein höherer Geldbetrag als Mietkaution hinterlegen werden muss. Dieses Geld würde Ihnen als Mieter über viele Jahre hinweg nicht zur Verfügung stehen. Entscheiden Sie sich statt der Zahlung einer Kaution für die Bankgarantie (Mietaval), bleibt Ihre Liquidität erhalten und Sie können über die nicht gebundenen jederzeit frei verfügen.

Was kostet ein Avalkredit?

Wie den klassischen Ratenkredit, gibt es einen Avalkredit nicht umsonst. Statt der Zinsen zahlen Sie bei einem Aval eine sogenannte Avalprovision – Avalgebühr genannt. Diese ist in der Regel niedriger als die Zinsen für ein vergleichbares Darlehen. Die Höhe der Avalprovision hängt insbesondere von Ihrem Risiko ab, ob oder dass Sie der Zahlungsverpflichtung tatsächlich nicht nachkommen können. Je nach Ausfallsrisiko beträgt die Avalgebühr 0,25 % bis 3 % der benötigten Garantiesumme.

Wichtig: Im Garantiefall – wenn also die Bank für Ihre Zahlung tatsächlich einspringen muss – kann es mitunter teuer werden. Denn Die Bank fordert die dann Summe natürlich von Ihnen zurück, und zwar inklusive Zinsen. 3 % bis 5 % sind hier keine Seltenheit.

Tipp: Insbesondere beim Mietaval (also der Bürgschaft für eine Mietkaution) liegen die Gebühren deutlich höher. Die Zahlung dieser Avalprovision erfolgt entweder jährlich, quartalsweise oder monatlich. Zusätzlich müssen Sie mit einer Gebühr für die Bürgschaftsurkunde rechnen, die je nach Bank oder Versicherer einmalig rund 30 bis 50 Euro beträgt.

 Warum zählt der Avalkredit zur Kreditleihe?

Bei einer für einen Kredit typischen Geldleihe erhalten Sie als Kreditnehmer Geld von Ihrer Bank. Beim Avalkredit wird zwar kein Geld ausgezahlt, dafür jedoch Kreditwürdigkeit verliehen. Daher spricht man beim Avalkredit von einer Kreditleihe.

Bürge kann zum Kreditnehmer werden: Anders formuliert: Da es sich beim Avalkredit um eine Bürgschaft handelt und Ihr Bürge theoretisch jederzeit zum Kreditnehmer werden kann – falls er für Ihre Verbindlichkeiten einspringen muss –, geht dieser wie bei jeder Kreditleihe eine Verbindlichkeit ein. Im Notfall wird kann also aus dem Bürgen ein normaler Kreditnehmer werden.

Avalkredit – wo liegen die Vor- und Nachteile?

Wie angesprochen, schont ein Bankaval Ihre liquiden Geldmittel und ist günstiger als ein normales Ratendarlehen. Schließlich wird davon ausgegangen, dass der Kreditnehmer den Forderungen Dritter tatsächlich nachkommen kann. Sollte die Zahlung des Kunden jedoch ausfallen, entsteht aus der Haftung der Bürgschaft eine Verbindlichkeit und die Bank muss den Dritten auszahlen. Ein Avalkredit hat neben vielen Vorteilen durchaus Nachteile. Die wichtigsten im Überblick:

Vorteile beim Avalkredit	Nachteile beim Avalkredit
Schont die Liquidität: Sie können über das gesparte Geld weiterhin verfügen.	Hohe Kosten bei Zahlungsausfall: Muss die Bank tatsächlich einspringen, werden Avalprovision plus zusätzlich Zinsen fällig.
Neue Möglichkeiten: Oft ist es erst möglich, Mietverträge oder Geschäfte abzuschließen. Zwangsvollstreckungen können vermieden werden.	Zahlungsfähigkeit wichtig: Häufig vergeben Banken den Aval nur an zahlungskräftige Kunden mit guten Erfolgsaussichten.
Mehr Sicherheit: Keine Bonitätsprüfungen durch Banken oder Geschäftspartner nötig.	Mindert die Bonität: Banken melden den Aval grundsätzlich beim KSV (Kreditschutzverband).
Erspart Kosten: Gebühren sind im Vergleich günstiger als Kreditzinsen.	Schadet künftigen Krediten: Dauerhafte Nutzung eines Avalkredits kann sich negativ auf künftige Kreditlinien bei Banken auswirken.
Hohe Flexibilität: Avale sind bei verschiedensten Gelegenheiten und Branchen einsetzbar.

 Beispiele für Avalkredite im Alltag

Je nach Verwendungszweck können Avalkredite für verschiedenste Zwecke und Arten genutzt werden. Einige der häufigsten und üblichsten Formen des Avals sind beispielsweise:

Mietaval (Mietkautionsbürgschaft)
Die Mietkautionsbürgschaft eignet sich insbesondere für Privatpersonen, die in eine neue Wohnung oder in ein neues Haus zur Miete einziehen. Der Mietaval vermeidet die obligatorische Kautionszahlung zum Mietbeginn an den Vermieter. Damit garantiert die Bank, dass der Mieter für Schäden an der Wohnung aufkommen wird. Dies ist dann sinnvoll, wenn keine finanziellen Rücklagen existieren oder wenn zunächst in die Wohnqualität (Renovierung, Einrichtung, etc.) investiert werden soll. Insbesondere bei Studenten und Berufseinsteigern lassen sich so finanzielle Engpässe vermeiden.

Tipp: Auch bei einer Mietbürgschaft prüft die Bank häufig vorher Ihre Bonität. Weiters können Zusatzgebühren für die Ausstellung der Bürgschaftsurkunde anfallen. Zudem erfordert diese Form der Kautionsabsicherung die Zustimmung des Vermieters.

Zahlungs- und Anzahlungsaval (Anzahlungsgarantie)
Bei Unternehmen kommt der Zahlungs- und Anzahlungsaval zum Einsatz. Eine Anzahlungsgarantie stellt sicher, dass die geleistete Vorauszahlung des Kunden zurückerstattet wird, falls die bestellte Ware nicht vertragsgemäß durch den Lieferanten geliefert wird.

Tipp: Das Zahlungsaval wiederum fällt zugunsten des Lieferanten aus, dem der Kunde damit eine vollständige und fristgerechte Zahlung des vereinbarten Kaufpreises zusichert.

Gewährleistungsaval (Gewährleistungsgarantie)
Die Gewährleistungsgarantie steht dafür ein, dass eine bestellte Ware die vertraglich vereinbarten Eigenschaften aufweist. Sie wird beispielsweise in Anspruch genommen, wenn der Empfänger der Ware schriftlich einen Bruch der Gewährleistungspflicht des Lieferanten erklärt. Generell gesprochen sichert ein Gewährleistungsaval also die Garantieansprüche bei mangelhafter Ware ab.

Tipp: Beim Erwerb eines Hauses oder einer Wohnung haben Sie bei Mängeln den Anspruch auf Beseitigung – also eine Garantie, dass der Verkäufer seiner Gewährleistungspflicht auf jeden Fall nachkommen kann. Entscheidend beispielsweise bei einer Insolvenz.

Bietungsaval (Ausschreibungsgarantie)
Hilfreich bei Einreichungen einer Ausschreibung von Aufträgen. Kann der Bieter seinen Verpflichtungen nicht nachkommen, wird eine Vertragsstrafe fällig. Die haftende Bank stellt mit dem Bietungsaval sicher, dass der Bieter diese Strafe in jedem Fall zahlen kann.

Tipp: Als Auftraggeber sollten Sie durchaus einen Bietungsaval für jedes eingereichte Angebot einfordern – egal ob beispielsweise bei Kauf, Neubau oder Renovierung einer Immobilie.

Prozessaval (Prozessbürgschaft)

Die Prozessbürgschaft ist besonders für Unternehmen geeignet, die sich als Kläger oder Beklagte in einem laufenden Zivilprozess befinden. Dieser Avalkredit wird entweder zur Durchführung einer Zwangsvollstreckung benötigt, beispielsweise wenn der Kläger eine Sicherheit stellen muss, um vorläufig vollstrecken zu können. Oder der Beklagte macht Gebrauch von einer Prozessbürgschaft, um eine Zwangsvollstreckung abzuwehren und den Prozess in höheren Instanzen weiterzuführen.

Tipp: Prozessbürgschaften können im privaten Bereich sinnvoll sein. Beispielsweise Räumungsklagen oder Prozessrisiken infolge von Inkassoverfahren über mehrere Instanzen abzusichern.

Zoll- und Frachtavale
Zoll- und Frachtavale schließlich finden bei Stundungen in Zusammenhang mit Zollgebühren und hier besonders bei Importzöllen Verwendung. Der Importeur muss nicht direkt liquide Mittel vorweisen, sondern gewinnt Zeit und kann die anfallenden Zollgebühren später durch den inländischen Weiterverkauf der Ware finanzieren.

„Avalkredite eignen sich nicht nur für die unterschiedlichsten Branchen, Unternehmen und Privatpersonen, sondern ebenso für unterschiedliche Parteien. Sowohl Käufer wie Verkäufer in einem Geschäftsverhältnis als auch Kläger und Angeklagte in einem Prozess können von einem Avalkredit profitieren.“

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Avalkredit – auf was müssen Sie besonders achten?

Sie sehen, Avalkredite gibt es für unterschiedlichste Zwecke. Wenn Sie über einen Avalkredit nachdenken, gilt es gerade für Privatkonsumenten einige wichtige Punkte zu behalten. Schauen Sie in punkto Bankaval vorderst auf diese drei Fakten:

Zahlungsausfall: Hier drohen zusätzliche Kosten. Falls Sie Ihren Zahlungen tatsächlich nicht nachkommen können, Sie sollten sich im Klaren sein, dass es teuer werden kann. Denn dann fordert Ihre Bank zum einen die volle Garantiesumme von Ihnen zurück. Zum anderen wird sie weiters Zinsen berechnen – nicht selten drei bis fünf Prozent der Garantiesumme.

KSV-Eintrag: Vergessen wird ein weiterer Punkt. Banken melden Avalkredite stets an den KSV – insbesondere den Mietaval. Das kann mitunter die eigene Bonität rasch verschlechtern und künftige Kredite deutlich verteuern.

Laufzeiten und Kündigungsfristen: Diese sollten unbedingt zusätzlich zu den Spesen und Provisionen vertraglich vereinbart werden. Nicht immer enthalten Verträge zum Aval eine Kündigungsfrist, hierauf sollten Sie bestehen. Vereinbaren Sie am besten eine individuelle Laufzeit bzw. Kündigungsfrist mit Ihrer Bank. Denn haben Sie keine fixe Laufzeit vereinbart, kann die Bank Ihren Avalkredit jederzeit kündigen.

Tipp: In Sachen Provisionen und Laufzeiten lohnt sich der Vergleich zwischen verschiedenen Anbietern. Für Privatkonsumenten gilt dies insbesondere bei Mietavalen.

 Fazit zum Thema Avalkredit

Die Bank für Ihre Kreditwürdigkeit per Avalkredit bürgen zu lassen, dass kann durchaus eine nützliche Sache sein. Zuletzt deswegen, weil die Einsatzgebiete von Avalkrediten im Alltag so vielfältig sind. Beispielsweise, wenn Sie ansonsten eine hohe Summe als Mietkaution für Wohnung oder Haus vorstrecken müssten. Möchte man geleistete (An-) Zahlungen bis zur entsprechenden Lieferung der Ware oder Leistung absichern, als Bonitäts- und Refinanzierungsverbesserung nutzen oder als Geschäftspartner hohe Sicherheiten bevorzugen – zur Absicherung von behördlich gestundeten Steuern und Zöllen im In- und Exportgeschäft.

Einen Avalkredit aufzunehmen, das will wie jede andere Kreditaufnahme wohlüberlegt sein. Kosten und Vertragsklauseln gilt es zu erkunden, Folgen für die eigene Bonität sollten nicht außer Acht gelassen werden. Letztlich lohnt es sich fachlich kompetente Beratung hinzuzuziehen.

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Video: Einfach erklärt – was bedeutet Bürgschaft?

Quelle: Alex Düsseldorf Fischer

FAQ

Was versteht man unter einem Avalkredit?

Bei einem Avalkredit übernimmt ein Bürge eine Bürgschaft von seinem Kunden. Der Kunde des Bürgen ist in diesem Falle der Kreditnehmer, dessen Verpflichtung gegenüber einem Dritten (z.B. Vermieter) durch die Kreditgesellschaft gesichert wird.

Wie funktioniert ein Avalkredit?

Bei diesem Finanzierungsinstrument fließt kein Geld. Gegen Zahlung eines Aval-Zinses oder einer Gebühr erhalten Sie als Aval-Nehmer von Ihrer Bank eine Bürgschaft oder Garantie. Bei einem Avalkredit fließt kein Geld wie bei einem Darlehen. Stattdessen stellt die Bank ihre Kreditwürdigkeit zur Verfügung.

Wer bekommt einen Avalkredit?

Für Privatpersonen kommt der Avalkredit in der Regel bei der Mietkaution zum Einsatz. Ein Avalkredit wird aber häufig vor allem von Unternehmen genutzt, um ihre Liquidität zu sichern und Geschäftsbeziehungen zu stärken.

Was kostet ein Avalkredit?

Für Bürgschaften berechnen Banken eine Provision. Die Kosten variieren aktuell zwischen 1,5 % und 3 %. Wird also beispielsweise ein Avalkredit von 3.000 € aufgenommen, liegt die Summe bei 45 bis 90 €. Der ermittelte Betrag muss bis zum Ablauf der Bürgschaft gezahlt werden.

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Was ist die Haushaltsrechnung?

Eine Haushaltsrechnung ist nichts anderes als die Gegenüberstellung aller monatlichen Einnahmen und Ausgaben. Das klingt simpel, hat aber seine Tücken. Beispielsweise setzen Banken für bestimmte Kostenpositionen bei der Haushaltsrechnung gerne Pauschalen an. Häuslebauer sollten ihre eigene Haushaltsrechnung aufstellen, um in Sachen Baufinanzierung gut vorbereitet zu sein.

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FAQ

Hintergrundinformationen

Der Bau eines Hauses oder der Kauf einer Wohnung steht an – dann werden Sie sicher eine Baufinanzierung brauchen. In den allermeisten Fällen sind nicht ein paar Tausend Euro gefragt, höhere Summen über längere Laufzeiten wollen verlässlich geschultert werden. Wer einen Immobilienkredit aufnehmen muss, sollte auf jeden Fall eine gründliche Haushaltsrechnung aufstellen. Es geht schlicht und einfach darum, alle monatlichen Einnahmen und Ausgaben-gegenüberzustellen.

Wie Sie bei solch einer pauschalen Haushaltsrechnung vorgehen und wo es eine gute Vorlage zur Haushaltsrechnung finden, zeigen wir Ihnen in diesem kleinen Ratgeber.

Haushaltsrechnung und Baukredit – wie hängt das zusammen?

Bevor Banken einen Baukredit vergeben, wollen Sie natürlich sichergehen, dass Sie als Kreditkunde diesen zurückzahlen können. Daher fordern Kreditinstitute in Österreich eine detaillierte Haushaltsrechnung: Die Differenz zwischen monatlichen Einnahmen und Ausgaben ermöglicht eine verlässliche Einschätzung, welche Tilgungsraten realistisch sind.

Fällt Ihre Haushaltsrechnung positiv aus und die Bank gibt grünes Licht für das monatliche Budget der Tilgungsraten, ist der erste entscheidende Schritt auf dem Weg zur Kreditbewilligung geschafft. Im anderen Fall wenden Banken Erfahrungswerte durchschnittlicher Finanzierungen an – sogenannte Haushaltspauschalen. Und dies muss für Kreditkunden nicht von Vorteil sein.

Tipp: Je genauer Sie Ihre monatlichen Einnahmen und Ausgaben in einer Haushaltsrechnung darlegen und je weiter diese zurückreicht, desto besser. Wie Sie vorgehen, bleibt Ihnen überlassen. Wichtig ist, alle wesentlichen Punkte darin zu erfassen: So behalten Sie den Überblick in Sachen Finanzen und können zusätzlich Geld sparen. – Sie erleichtern sich Ihre eigene Immobilienfinanzierung.

Pauschale Haushaltsrechnung – was ist alles wichtig?

Einnahmen und Ausgaben berechnen – das hört sich zunächst simpel an. Aber was sollte man berücksichtigen? Zunächst geht es um die laufenden Lebenshaltungskosten. Ein weiterer wichtiger Punkt, sind alle Fixkosten, die Monat für Monat anfallen. Ein kurzer Überblick:

Allgemeine Lebenshaltungskosten

Lebenshaltungskosten sind alle Ausgaben, die Sie im Alltag zwangsläufig haben. Dazu zählen im Wesentlichen folgende Posten:

• Wohnkosten (Miete, Unterkünfte bei häufigen beruflichen Reisen etc.)
• Kosten für Lebensmittel, Verpflegung und Kleidung
• Gesundheitskosten (Arzneimittel, Arztkosten, Pflegekosten etc.)
• Ausbildungskosten (Ausbildung der Kinder, Weiterbildungen etc.)
• Telekommunikation (Telefon, Fernsehen, Internet, Rundfunkpauschalen etc.)
• Kosten für Mobilität (private Fahrzeughaltung, öffentlichen Verkehrsmittel, Reisekosten etc.)

Weiters verursachen ebenso nicht zwingend notwendige Posten mitunter ansehnliche Ausgaben. Beispielsweise Freizeitaktivitäten, Mitgliedsbeiträge für Sport und Musikunterricht oder die Haltung von Haustieren oder regelmäßige Spendenzahlungen. All diese Kosten in einem Ein- oder Mehrpersonenhaushalt gilt es in Sachen Haushaltsrechnung zu erkunden und aufzuführen.

Monatliche Ausgaben und Fixkosten

Zu den Fixkosten zählen alle Beträge, die monatlich fortlaufend am Konto abgebucht werden. Solche Dauerausgaben sollten Sie bei Ihrer Bank möglichst durch Kontoauszüge belegen können. In den Fixkosten finden sich vielfach die erwähnten Ausgaben wieder:

• Miete und Betriebskosten, Energieversorgung
• Telefon- und Internetanschluss
• Rundfunkgebühren und Pauschalen für Privatfernsehanbieter
• Mobilitäts- und Transportkosten
• Versicherungen (Lebens-, Haushalts-, Zusatz-, Autoversicherung etc.)
• Abonnements (Musik- und Streamingdienste, Zeitschriften, Magazine etc.)
• Unterhaltszahlungen, mögliche laufende Kreditraten

Weitere Sonderposten

Für Familien ist es damit nicht getan. Oft kommen weitere Posten dazu, die im Einzelfall stark variieren. Dies müssen nicht zwingend Fixkosten sein, gehören aber in jede Haushaltsrechnung. Ein paar Beispiele:

• Schul- oder Kindergartengebühren
• Auslandsaufenthalte, Feriensemester, Urlaube und Studienreisen
• Überdurchschnittlicher Bedarf an Kleidung und Lebensmittel
• Kosten für Sport, Kultur und Hobbys
• Spenden, Geschenke, Partys und sonstige Servicepauschalen

Tipp – Sicherheitspuffer einplanen: In Sachen Kosten und Ausgaben kann rasch eine Menge zusammenkommen. Und selbst wenn Sie den ein oder anderen Euro aktuell vielleicht nicht ausgeben müssen: Kalkulieren Sie unbedingt einen Sicherheitspuffer in Sachen Haushaltsrechnung ein! Insbesondere gilt dies für spontan nötige Anschaffungen und Reparaturen, Ausgaben für die Familie oder mögliche Zusatzbelastungen bei laufenden Krediten.

Zudem können Sie auf unseren Seiten gerne die Konditionen einer Baufinanzierung anfragen.

Haushaltsrechnung – Bewirtschaftungskosten der Immobilie mit einplanen

Die Bewirtschaftungskosten der späteren Immobilie finden bei der pauschalen Haushaltsrechnung zur Immobilienfinanzierung mitunter leider wenig Beachtung. Hierunter versteht man neben den normalen Nebenkosten wie Grundsteuern, Versicherungsbeiträge, Strom-, Wasser- und Heizkosten mögliche Aufwendungen für die Instandhaltung und laufende Modernisierung eine Immobilie. Vielfach als Rücklagen bekannt.

Bei Bewirtschaftungskosten ist es wie bei Lebenshaltungskosten: Banken rechnen zur Sicherheit mit Pauschalbeträgen – die mit dem wahren Leben nicht zwingend zu tun haben. Ein großes Problem sind die Kosten für die laufende Instandhaltung und Modernisierung der Immobilie. Diese Kosten können je nach Alter, Zustand und Lage der Immobilie unterschiedlich ausfallen. Wer da mit den Zahlen der Banken plant, liegt schnell daneben. Zur Ehrenrettung der Banken muss man sagen, dass Bankmitarbeiter in der Regel keine Bausachverständige sind, die für ihre Kunden die möglichen Kosten der nächsten Jahre kalkulieren können.

Eigenverantwortung und Eigeninitiative gefragt

Gerade als Käufer einer älteren Immobilie sollten Sie sich darüber klar sein, dass früher oder später Kapital für notwendige Modernisierungsarbeiten fällig wird. Käufer wissen das, handeln jedoch nach Einzug ins Haus ganz anders. Nur wenige bilden konsequent Rücklagen.

Erwerben Sie eine Eigentumswohnung, stehen Sie hinsichtlich möglicher Kosten für die Instandhaltung und Modernisierung ohnehin wesentlich mehr unter Sparzwang. Das liegt daran, dass die gesamte Eigentümergemeinschaft über das sogenannte Hausgeld entsprechende Rücklagen bilden muss. Diesem Zwang können Sie sich als Eigentümer einer Eigentumswohnung nicht entziehen und müssen dies in Sachen Haushaltsrechnung vorab mit einplanen.

Die Einnahmen-Ausgaben-Rechnung im Haushaltsplan

Die Einnahmen-Ausgaben-Rechnung ist die Kür und der Name Programm: Sie ziehen einfach alle monatlichen Ausgaben von den zur Verfügung stehenden Einnahmen im Haushalt ab. So lässt sich das zur Verfügung stehende monatliche Haushaltsbudget exakt und ehrlich berechnen – dies sollten Sie tun.

Je genauer diese Rechnung ausfällt, desto vertrauenswürdiger wirken Sie als Kreditkunde auf die Bank. Wenn dann noch der Differenzbetrag positiv ausfällt und Sie entsprechende Belege vorweisen können, ist der Kreditantrag zur Baufinanzierung rasch erledigt. Sind eigene Angaben hingegen stark beschönigt und decken sich diese zumindest nicht annähernd mit Pauschalrechnung der Bank, gibt es unangenehme Nachfragen oder im schlimmsten Fall wird Ihr Kreditantrag sogar komplett abgelehnt.

Zudem können Sie auf unseren Seiten gerne die Konditionen einer Baufinanzierung anfragen.

Eigenes Haushaltsbudget erstellen – so gehen Sie vor

In der Praxis brauchen Sie zur Budgetplanung im Haushaltsrechner neben den gesammelten Ausgaben natürlich Ihre regelmäßigen monatlichen Einkünfte. Es gilt unbedingt sämtliche Einnahmequellen im Haushalt zu berücksichtigen. Diese können beispielsweise sein:

• gesamte Nettoeinkünfte des Haushalts
• weitere Einkünfte wie Kinder-, Familien- oder Studienbeihilfe
• Mieteinnahmen oder Pachteinnahmen
• Renten und Unterhaltsleistungen

Beihilfen und Boni: Manche Beihilfen wie Kinder-, Familien- oder Studienbeihilfe können früher oder später wegfallen. Auch bisherige Bonuszahlungen wie Weihnachts- und Urlaubsgeld sollten Sie nicht berücksichtigen. Da dies keine sicheren Einnahmequellen sind, werden solche Gelder von Banken häufig nicht als laufende Einnahme anerkannt. Gerade beim Immobilienkredit, der für gewöhnlich über viele Jahre zurückgezahlt wird, sind solche Einkünfte relevant, die regelmäßig und möglichst längerfristig parat stehen.

Mieteinkünfte: Mieteinnahmen sind keineswegs auf Dauer sicher und müssen möglichen Investitionen gegengerechnet werden. Weiters gelten je nach Bundesland andere Mietpreisspiegel, welche die unterschiedlichen Entwicklungen in Ballungsräumen oder auf dem Land aufzeigen.

Tipp: Eine große Hilfestellung in Sachen persönlicher Einnahmen-Ausgaben-Rechnung und Haushaltsbudget bieten sogenannte Online-Budgetrechner. Hier können alle nötigen Angaben exakt eingegeben werden und in wenigen Minuten ist das Ergebnis parat.

Pauschale Haushaltsrechnung per Haushaltsbuch, Exceltabelle oder Vorlage?

Sie können, natürlich all Ihre Einnahmen und Ausgaben einfach auf einen Zettel schreiben. In der Praxis hat dies wenig Erfolg: Erstens wird das ein oder andere mit Sicherheit vergessen. Und wer nicht all die Informationen gebündelt beisammen hat, verliert rasch den Überblick oder hört bisweilen nach kurzer Zeit wieder damit auf.

Wenn Sie Ihre Ausgaben und Einnahmen lieber händisch notieren wollen, empfiehlt sich zur regelmäßigen Budgetkontrolle und Haushaltsrechnung ein klassisches Haushaltsbuch an einem bekannten Ort in Haus oder Wohnung.

Alternativ können Sie dies am PC oder Smartphone erledigen. Beispielsweise in Form einer Excel-Tabelle mit unterschiedlichen Rubriken oder gleich mit einer Vorlage aus dem Internet.

Ob analog oder digital – wichtig bei jeder Haushaltsrechnung sind vor allem zwei Dinge:

• Dass es diese überhaupt gibt: Eine Haushaltsrechnung ist ein maßgebliches Beurteilungskriterium der Banken bei der Kreditvergabe – gerade in Sachen Immobilienfinanzierung.
• Dass diese ehrlich ist und belegt wird: Die Haushaltsrechnung schönzurechnen, das kann schnell zum Bumerang werden. Zudem sollten alle Angaben mit Kontoauszügen, Polizzen oder anderen Dokumenten belegbar sein.

Haushaltsrechnung mit Online-Haushaltsplaner – machen Sie sich das Leben einfacher

Ein kleiner Tipp in Sachen Haushaltsrechnung zum Schluss: Man sollte sich das Leben nicht unnötig schwerer machen. Viele Banken und Versicherer in Österreich bieten mittlerweile Haushaltsrechner online und kostenlos auf ihren Web-Pages an, in denen Sie Ihre Werte binnen Minuten eintragen können und rasch zu einem sicheren Ergebnis kommen – wie in unserem Beispiel auf volksbank.at:

Im Ergebnis bleibt das frei verfügbare monatliche Budget, das nach Abzug eines kleinen finanziellen Sicherheitspuffers für den geplanten Hausbau zur Verfügung steht.

Besuchen Sie dafür die Seite der Volksbank.

Fazit zum Thema Haushaltsrechnung bei der Baufinanzierung

Eine pauschale Haushaltsrechnung in Sachen Baufinanzierung zu erstellen, das klingt auf den ersten Blick weit schwieriger als es ist. Wenn Sie unsere Tipps beherzigen und frühzeitig mit Ihrer Budgetrechnung beginnen, die alle Einnahmen und Ausgaben enthalten, sind Sie auf der sicheren Seite.

Verlassen Sie sich beim Bau oder Kauf einer Immobilie insbesondere nicht auf die pauschalierten Berechnungen in Sachen Lebenshaltungskosten und Bewirtschaftungskosten von Banken. Denn ob Sie sich die Immobilie tatsächlich langfristig leisten können und wollen, hängt von Ihrer individuellen Lebenssituation und den finanziellen Verhältnissen ab.

Bei Ihrer Haushaltsrechnung sollten Sie ehrlich zu sich selbst sein. Das Gleiche gilt für die Kalkulation der Spesen, die laufenden Betriebskosten oder einer Instandhaltung und Modernisierung Ihrer Immobilie: machen Sie die Kosten vom Alter und Zustand der Immobilie abhängig. Bei der Kalkulation vonModernisierungskosten hilft Ihnen ein Immobilien- bzw. Bausachverständiger. Dieser kann Ihnen sagen, wann welche Gewerke fällig werden und welche Kosten dafür einzukalkulieren sind.

Zudem können Sie auf unseren Seiten gerne die Konditionen einer Baufinanzierung anfragen.

FAQ Haushaltsrechnung Immofinanzierung

Was sind pauschale Lebenshaltungskosten?

Unter einer Haushaltspauschale versteht man eine Geldsumme, die für die Führung eines Haushaltes und die Lebenshaltungskosten notwendig ist. Daraus ergibt sich eine Mindestsumme, die sich als Existenzgrundlage für einen Kreditnehmer errechnet. Wird ein Kredit beantragt, so wird die Haushaltspauschale als pauschale Lebenshaltungskosten herangezogen.

Was gehört alles zu den Lebenshaltungskosten?

Als Kosten der Lebenshaltung gelten im Allgemeinen die gesamten Aufwendungen im In- und Ausland für:

• Tägliche Verpflegung
• Unterkunft (Mietzins oder vorübergehende Kosten für Beherbergung)
• Bekleidung, Hygiene und Körperpflege
• Bildung, Ausbildung und Weiterbildung
• Freizeit, Unterhaltung, Sport und Reisen
• Mobilität und Versicherungen

Was berechnet die Bank an Lebenshaltungskosten?

Die einzelnen Kosten für die Lebenshaltung bei einer Selbstauskunft umfassen Warmmiete, Unterhaltszahlungen, Baufinanzierungsraten und sonstige bestehende Kredite. Bei ihrer Kreditentscheidung verrechnen die Banken Ihre Einnahmen mit der Haushaltspauschale. Diese beträgt rund 600 bis 800 Euro bei einem Einpersonenhaushalt sowie zusätzlich 200 Euro für jede weitere Person.

Warum sollte man eine Haushaltsrechnung aufstellen?