Bei dieser Frage spielen neben Netto-Einkommen eigener Bonität in vielen Fällen Rücklagen eine wichtige Rolle. Nur wer ohne Probleme die monatliche Rate an die Bank zurückzahlen kann, wird seinen Kredit nach Risikoprüfung durch die Bank erhalten.
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Inhaltsverzeichnis
Entscheidende Faktoren |
Bonitätsprüfung, Einkommensnachweis, Eigenkapital |
Zwei Beispielrechnungen |
Haushaltsrechnung |
Fazit |
Video |
Häufige Fragen
Wie viel Kredit bekomme ich bei meinem Nettoeinkommen? |
Bei welchem Gehalt kann ich mir welches Haus leisten? |
Entscheidende Faktoren – was spielt bei der Kreditvergabe eine Rolle?
Grundsätzlich spielen bei jeder Vergabe von Krediten in Österreich eine Reihe von Aspekten und Faktoren eine wichtige Rolle. Entscheidenden Einfluss haben insbesondere:
- Kredithöhe: Höhe der beantragten Finanzierungssumme
- Verwendungszweck: Art und Verwendung des Darlehens
- Zahlungsunfähigkeit: Allgemeine Bonität und Ausfallrisiko
- Einkommen: Regelmäßiges und fixes monatliches Nettoeinkommen
- Rücklagen: Finanzielle Rücklagen, Anlagen und Eigenmittel, Immobilien
- Laufende Finanzierungen: Weitere Kredite, Schuldverschreibungen oder Bürgschaften
Tipp: Diese Faktoren werden von Banken bzw. Kreditvermittlern vor Vergabe eines Kredits geprüft, um das Ausfallrisiko, die Kreditwürdigkeit und letztlich die mögliche Kredithöhe zu bewerten.
Bonitätsprüfung, Einkommensnachweis, Eigenkapital – wann zählt was beim Kredit?
Maximaler Raten- und Konsumkredit: Zur Bewertung, ob die Kreditwürdigkeit für einen klassischen Raten- und Konsumkredit vorliegt, führt die Bank eine Bonitätsprüfung durch. Neben einem Abgleich Ihrer Daten beim KSV müssen Sie als Antragsteller einen Einkommensnachweis vorgelegt. In aller Regel werden Kredite bis zu einer Höhe vergeben, die sie sich durch die Kreditraten pro Monat leisten können.
Maximaler Kredit bei Baufinanzierung: In Sachen Baufinanzierung verlangen Banken weiters eine bestimmte Menge an Eigenkapital von Ihnen als Kreditnehmer – in der Regel 15 bis 20 Prozent. Barkapital verringert die Kredithöhe und Ihre monatlichen Ratenzahlungen. Es bringt weiters deutlich günstigere Zinskonditionen. Als Eigenkapital zur Wohnfinanzierung akzeptieren Banken ebenso Bausparverträge und staatliche Wohnbauförderungen der Bundesländer.
Tipp: Reichen Einkommen oder Eigenkapital nicht aus, um die monatliche Kreditrate bedienen zu können, kann ein zweiter Kreditnehmer bzw. eine Bürgschaft Ihren Kredit ebenso möglich machen. Es zählen dann das gemeinsame Einkommen bzw. die zusätzliche Sicherheit beim möglichen Zahlungsausfall.
Zwei Beispielrechnungen – ist ein Kredit wirklich möglich?
Bei der Frage „kann ich mir einen Kredit wirklich leisten“ entscheidet zuallererst die Höhe des monatlichen Haushaltseinkommens. Zumindest gilt dies bei klassischen Ratendarlehen. In Sachen Immobilienfinanzierung sollten Sie – neben einem ausreichenden Eigenkapitalanteil – die monatlichen Betriebskosten bei der Berechnung nicht vergessen werden. Zwei Beispiele aus der Praxis:
Beispiel 1: Hier können Sie sich einen Kredit leisten
- Monatliches Netto-Einkommen: 3.500 Euro
- Kreditrate pro Monat: 1.800 Euro
- Betriebs- und Lebenshaltungskosten pro Monat: 750 Euro
Verbleibender Restbetrag: 950 Euro
Es bleiben Ihnen als Kreditnehmer nach Abzug der Kreditrate und der Betriebskosten monatlich noch 950 Euro netto übrig. Sie können sich einen Kredit bequem leisten – selbst nach Abzug einer 10-prozentigen Sicherheitsreserve, egal ob als Ratenkredit oder Baufinanzierung.
Beispiel 2: Hier können Sie sich einen Kredit nicht leisten
- Netto-Einkommen pro Monat: 2.700 Euro
- Kreditrate pro Monat: 1.800 Euro
- Betriebs- und Lebenshaltungskosten pro Monat: 750 Euro
- Restbetrag: 50 Euro
In diesem Beispiel sollten Sie sich als Kreditnehmer einen Kredit eher nicht leisten – der monatliche Restbetrag von 150 Euro netto nach Abzug der Rate und der Betriebskosten kann die Haushaltskassa rasch an die Grenzen bringen. Zumal noch kein Notgroschen als Sicherheitsreserve eingerechnet ist.
Haushaltsrechnung – was kann ich vorab tun?
Bevor Sie Kreditangebote vergleichen und Ihr Darlehen tatsächlich bei Banken anfragen, sollten Sie sich selbst einen finanziellen Überblick verschaffen. Mit einer Haushaltsrechnung ist dies einfach möglich. Sie ziehen von Ihren monatlichen Netto-Einnahmen sämtliche Ausgaben ab. Zu den gängigsten fixen Ausgaben zählen insbesondere:
- die allgemeinen Lebenshaltungskosten
- sämtliche Betriebskosten für Strom & Gas, Internet- und Handy sowie Versicherungen
- fixe Kosten für Mobilität und Freizeitaktivitäten oder Reisen
Als Differenz zwischen monatlichen Einnahmen und Ausgaben bleibt der frei zur Verfügung stehende Betrag, der nach Abzug einer Sicherheitsreserve von ca. 10 bis 15 Prozent für die monatliche Kreditrate einer Konsumfinanzierung parat steht.
In Sachen Baufinanzierung gilt es weiters, die Nebenkosten in einer Haushaltsrechnung mit einzubeziehen. Denn die Kosten für Wohnung, Haus oder Grundstück sind höher als der reine Kaufpreis. Beispielsweise fallen Maklergebühr, Grunderwerbsteuer oder notarielle Beglaubigungskosten an, die sich in der Praxis rasch auf 10 Prozent und mehr summieren. Setzen Sie deshalb Ihren Kreditbetrag gerade bei Immobilienfinanzierungen nicht zu niedrig an und kalkulieren Sie solche Posten von Beginn an in die monatliche Kreditrate mit ein.
Tipp: Planen Sie in Ihrer Haushaltsrechnung grundsätzlich einen Sicherheitspuffer von ca. 10 bis 15 Prozent für unvorhergesehene Ausgaben und Anschaffungen ein. So sind Sie finanziell auf der sicheren Seite, vermeiden Tilgungsschwierigkeiten oder gar eine teure Nachfinanzierung.
Fazit zum Thema
Wie viel Kredit kann ich mir leisten? Eine Frage, die sich Kreditnehmer vor jeder Finanzierung stellen sollten – egal ob klassischer Ratenkredit oder langfristiges Baudarlehen. Für eine realistische Planbarkeit monatlicher Kreditraten, günstige Zinskonditionen und letztlich zur eigenen Sicherheit bei der Finanzierung.
Wie hoch eine mögliche Kreditsumme am Ende tatsächlich ausfallen kann, diese Entscheidung treffen Banken und Vermittler im Rahmen ihrer Kreditprüfung. Gute Bonität, ausreichendes Einkommen und Eigenkapital sind obligatorisch. Zusätzliche Sicherheiten – durch einen zweiten Kreditnehmer im Vertrag oder einen Bürgen bei Zahlungsausfall – können die gewünschte Kreditsumme rasch möglich machen oder den Kreditrahmen noch erhöhen.
Die ehrliche Haushaltsrechnung sowie ein Online Kreditvergleich sind Pflicht. So lassen sich maximale Kredithöhe sowie monatliche Belastung rasch erkunden. Die beste Kreditofferte zu günstigen Zinsen spart Monat für Monat zudem Geld in der Haushaltskassa – und Sie können sich am Ende mehr Kredit leisten.
Video: Wie viel Kredit kann ich mir leisten?
Quelle: GeldundHaushaltTV
Häufige Fragen
Wie viel Kredit bekomme ich bei meinem Nettoeinkommen?
Wie viel Kredit bekomme ich mit 2.000, 2.400 oder 3.000 € netto? Kreditexperten und Banken beantworten diese Frage mit einer einfachen Faustformel: nicht mehr als 40 % des verfügbaren Nettoeinkommens sollten für einen Kredit aufgewendet werden. Als monatliche Kreditrate samt Zins sind in diesen Fällen maximal 800, 960 und 1.200 € möglich.
Bei welchem Gehalt kann ich mir welches Haus leisten?
In Sachen Immobilienfinanzierung gilt als Faustregel: Die maximale Monatsrate sollte 35 % Ihres monatlichen Nettohaushaltseinkommens nicht überschreiten. Auf dieser Basis können Sie im Budgetrechner Ihren maximalen Kaufpreis und Kreditbetrag sowie Ihre maximale monatliche Kreditrate beim Hauskauf ermitteln. Drei gängige Beispiele bei 25.000 und 50.000 € Eigenkapital und 35 % Monatsrate:
Haushaltseinkommen |
Eigenkapital |
Monatliche |
Maximaler Kaufpreis |
2.000 € |
25.000 € |
700 € |
ca. 204.000 € |
2.000 € |
50.000 € |
700 € |
ca. 226.000 € |
2.400 € |
25.000 € |
840 € |
ca. 241.000 € |
2.400 € |
50.000 € |
840 € |
ca. 263.000 € |
3.000 € |
25.000 € |
1.050 € |
ca. 296.000 € |
3.000 € |
50.000 € |
1.050 € |
ca. 318.000 € |
Wie viel Kredit kann ich mir leisten?
Und wie viel Geld sollte ich monatlich für einen Kredit zur Verfügung haben? Als Faustregel gilt: Ihre maximale Monatsrate sollte 35 % Ihres monatlichen Nettohaushaltseinkommens nicht überschreiten.
Wie viel Kredit kann man sich mit 2000 € netto?
Bleibt ein Nettoeinkommen von 2.000 € übrig, würde das bedeuten, dass eine maximale monatliche Rate rund 1.500 € betragen darf. Das liegt daran, dass Banken in der Regel nur Immobilienkredite mit einer Belastung von maximal 35 % des Nettoeinkommens vergeben.
Wie viel Kredit bekomme ich bei 4000 € netto?
Bei einem Netto-Gehalt von 4.000 € im Monat ist unter den durchschnittlichen Bedingungen ein Darlehen in Höhe von rund 295.000 € möglich. Es handelt sich um eine Beispielrechnung, die einen Überblick über die Größenordnung bietet.