Kann man als Selbstständiger einen Kredit aufnehmen?
Selbstständige und Freiberufler haben die Möglichkeit neben einem Kredit für private Zwecke auch einen Kredit für unternehmerische Zwecke aufzunehmen. In beiden Fällen achten Banken aber aufgrund der meist unsichere Einkommensverhältnisse besonders auf die Sicherheiten. Hier haben es Selbständige oft schwerer als Konsumenten in fester Anstellung. Besonders online gibt es gute Kreditofferten.
Inhaltsverzeichnis
| Hinweise |
| Voraussetzungen |
| FinTechs und Co. |
| Private Geldgeber |
| Schwierige Fälle |
| Fazit |
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FAQ
Hintergrundwissen zum Thema Kredit für Selbstständige
Rund 70 Prozent aller Unternehmen in Österreich sind fremdfinanziert. Gerade Personen, die selbstständig tätig sind, benötigen – neben privaten Konsumkrediten – oftmals einen Kredit zur Finanzierung des eigenen Unternehmens. Und zwar egal, ob zum Start der eigenen Selbstständigkeit, als zusätzliche Liquidität in Krisenzeiten oder für Investitionen in die berufliche Zukunft. So schön die Freiheiten im Arbeitsalltag oft sein mögen, in manchen Situationen können sie auch hinderlich sein. So haben Selbstständige und Freiberufler bei Banken meist einen schwereren Stand, wenn es darum geht, einen Kredit zu bekommen. Gerade beim Thema privater Konsumkredit für Selbstständige reagieren Banken häufig sehr zurückhaltend. Unsichere Einkommenssituation, Arten von selbstständigen Tätigkeiten und schlicht die Tatsache, dass – anders als bei Angestellten – das Einkommen bei Freiberuflern und Selbstständigen in Sachen Kredit nicht per se als Sicherheit gilt, macht die Sache nicht unbedingt einfacher. Was man bei einer Kreditaufnahme als Selbstständiger weiters nicht vergessen darf: Kredite, die von Banken oder Vermittlern vergeben werden, sind vielfach alles andere als kostengünstig. So muss man neben der Rückzahlung der Kreditsumme oft auch hohe Zinsen bezahlen oder zusätzliche Sicherheiten hinterlegen. Allerdings gibt es in Österreich auch staatliche Förderstellen, die für Selbstständige zusätzlich zinsfreie Darlehen und Kredite vergeben.
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Kredit für Selbstständige – Hinweise
Gerade bei Liquiditätsengpässen oder bei Gründung eines Unternehmens wird in der Regel eine Menge Geld benötigt. Daher stehen für Selbständige neben dem Kredit für private Zwecke vielfach gewerbliche Finanzierungen im Vordergrund. Kredite für geschäftliche Zwecke lassen sich hauptsächlich in zwei Arten unterteilen: Den Betriebsmittelkredit zur freien Verwendung, um beispielsweise Waren oder Material einzukaufen oder einen finanziellen Engpass zu überbrücken. Sowie den Investitionskredit, um beispielsweise Investitionsgüter wie Firmenwagen, Maschinen oder Büros zu finanzieren. Je nach Kreditart und Verwendungszweck fallen dabei die Konditionen der Banken oft recht unterschiedlich aus. Zudem gilt es als selbstständiger Antragsteller – egal für was man eine Finanzierung anstrebt –in Sachen Kreditantrag einige Dinge beachten:
Kreditantrag rechtzeitig stellen: Der Antrag auf einen Kredit sollte rechtzeitig gestellt werden, da die Bearbeitung mitunter eine Zeit lang benötigt. Weiters gilt es zu erkunden, ob ein persönliches Beratergespräch mit der Bank erforderlich ist. Beides braucht es bei modernen Direktbanken in der Regel nicht.
Unterlagen parat halten: Egal ob persönliches Gespräch oder Onlineantrag, wenn es um die zügige Vergabe eines Kredits geht, sollten man sein Finanzierungsanliegen plausibel und verständlich erklären können und alle nötigen Unterlagen wie Geschäftsplan, Bilanzen oder auch Kostenvoranschläge für den Antrag parat haben, um lästige Nachreichungen und Verzögerungen zu vermeiden.
Vermögen ehrlich einschätzen: Auch gilt es seine Vermögenseinträge bzw. -lage nicht künstlich aufzubessern. Wer die finanzielle Wahrheit nicht ehrlich offenlegt, läuft gerade als Selbstständiger rasch Gefahr abgelehnt zu werden oder bekommt früher oder später unangenehme Probleme – spätestens bei der Tilgung des Darlehens.
Für Sicherheiten sorgen: Gerade für größere Finanzierungen sollte man seiner Bank zusätzliche Sicherheiten anbieten. Dies kann beispielsweise ein zusätzlicher Bürge oder ein zweiter Kreditnehmer mit guter Bonität sein.
Zusatzbedingungen verhandeln: Weiters gilt es gerade als Selbständiger mit der Bank über Spesen und Kreditnebenkosten sowie tilgungsfreie Zeiten und kostenlose Sondertilgungen zu verhandeln. Dies kann vor allem direkt nach Auszahlung des Kredits von Vorteil sein und spart auf die Dauer zusätzlich eine ganze Summe Geld. Gerade bei Onlinekrediten ist dies alles vielfach bereits inkludiert.
Tipp: Nutzen Sie nach Möglichkeit Online-Kreditangebote für Selbstständige von Direktbanken. Diese agieren weitgehend über das Internet und vergeben Kredite an Selbstständige in der Regel viel großzügiger und schneller als Geschäftsbanken oder die eigene Hausbank. Natürlich sollte vorderst der Vergleich möglicher Kreditofferten stehen und es empfiehlt sich auch hier einige Angebote einzuholen. Weiters bietet sich zusätzlich die Möglichkeit verschiedener Förderungen in Österreich – beispielsweise über Förderstellen wie die WKO, die AK oder das AMS.
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Kredit für Selbstständige – das sind die Voraussetzungen
Natürlich sind auch Kredite für Selbstständige an Voraussetzungen geknüpft. Obligatorisch im Zuge der Überprüfung der Kreditwürdigkeit und der Kreditfähigkeit werden von Banken ein Arbeitsvertrag sowie ein Einkommensnachweis gefordert. Beides können selbstständige Konsumenten aber nicht vorweisen: Sie haben weder Arbeitsvertrag, noch können sie mit einem Nachweis über ein regelmäßiges Einkommen beim Kreditinstitut punkten. Gerade hierdurch gestaltet sich die Prüfung der Kreditwürdigkeit von selbstständigen Personen seitens der Bank wesentlich schwieriger als bei angestellten Privatkonsumenten. Unter anderem folgende Faktoren werden bei den Banken in Österreich vor Kreditvergabe an selbstständige Personen besonders beachtet:
Sicherheiten: Zum einen verlangen Banken Sicherheiten in Sachen Kredit. Gerade bei selbstständigen Kreditnehmern erkunden sie daher die Fähigkeit, dass diese den Kredit auch tatsächlich zurückzahlen können, genau. Dabei werden viele mögliche Risikofaktoren abgewogen – Einkünfte, Rentabilität, Status der Selbständigkeit, mögliche Immobilienwerte oder Bürgen usw.
Jahresabschlüsse und Steuerbescheide: Weiters werden in der Regel aktuelle Steuerbescheide sowie Jahresabschlüsse von Freiberuflern und selbstständigen Unternehmung gefordert. Diese sollten möglichst einen Gewinn aufweisen oder zumindest einen positiven Trend erkennen lassen. Beides kann sich ungemein positiv auf Kreditbewilligung und mögliche Konditionen auswirken.
Branche und Dauer: Schließlich ist auch die Dauer der Selbstständigkeit sowie mitunter die Branche, in der Kreditsuchende selbstständig tätig sind, für die Banken von großer Bedeutung. Wer schon über längere Zeit in einer florierenden Branche tätig ist und eine gewisse Einkommensstabilität sowie Erfahrung vorweisen kann, hat in puncto Kreditvergabe meist gute Karten.
Weitere Faktoren: Natürlich nehmen auch die üblichen Faktoren entscheidenden Einfluss auf die Kreditwürdigkeit von Selbständigen, beispielsweise:
- Alter und Geschlecht
- Wohnort und Ausbildung
- Zahlungsverpflichtungen oder Unterhaltszahlungen
- Eventuell vorhandene Bürgschaften
Diese Faktoren werden von Banken vor allem deshalb berücksichtigt, da Selbstständige ein viel höheres Ausfallrisiko aufweisen als beispielsweise Privatkonsumenten, die angestellt sind. Die Bonität einer selbstständig tätigen Person wird vor allem deshalb generell schlechter eingestuft als die von Angestellten oder Arbeitern, da Selbstständige kein geregeltes Einkommen haben. Ist die Auftragslage gut, bekommt man mehr Geld, gibt es eine Durststrecke mit wenig Aufträgen oder gar längeren Krisenphasen wie aktuell im Fall Corona, kann unter Umständen über Monate hinweg gar kein Einkommen vorhanden sein. Dadurch steigt das Ausfallrisiko sehr rasch – dieses ist jedoch für die Bank vor jeder Kreditvergabe enorm wichtig.
Tipp: Kredit als Selbstständiger heißt nicht, dass Sie per se monatlich 5.000 Euro, 10.000 Euro und mehr verdienen müssen, damit Sie einen Kredit bei Bank oder Vermittler aufnehmen können. Allerdings müssen die gewünschte Kreditsumme sowie die Laufzeit aus Sicht der Bank zum Einkommen als Selbstständiger passen und eine regelmäßige Rückzahlung wahrscheinlich sein.
Checkliste – Voraussetzungen zum Kredit für Selbstständige:
Damit Sie Ihre Chancen auf einen Kredit für Selbstständige und Freiberufler bestmöglich nutzen, sollten einige Punkte anhand einer Checkliste vor Ihrem Kreditantrag abarbeiten:
Unterlagen vollständig und aktuell halten: Damit sich die Bank eine Vorstellung von Ihrer finanziellen Situation machen kann, sind aktuelle und vollständige Geschäftsunterlagen zwingend notwendig. Einkommenssteuerbescheide der vergangenen drei Jahre, eine Gewinn-und-Verlust-Rechnung, eine Aufzählung aller laufenden Verbindlichkeiten sowie eine aktuelle betriebswirtschaftliche Auswertung (BWA) sollten beim Bankgespräch oder zum Online-Antrag parat stehen.
Einwandfreie Bonität vorweisen: Mit einem negativen Vermerk beim KSV haben Selbstständige und Freiberufler so gut wie keine Chance auf einen Kredit. Gerade aufgrund der unregelmäßigen Einkommensverhältnisse ist es unerlässlich, Banken eine positive KSV-Abfrage mit tadelloser Bonität zu Bieten. Verbindlichkeiten sollten also stets rechtzeitig bezahlt werden, laufende Betreibungen, Steuerschulden oder gar Inkasso-Verfahren und Insolvenzen gilt es zu vermeiden. Hierzu sollten Sie vor dem Kreditantrag Ihre aktuelle Bonität beim KSV überprüfen und etwaige unrechtmäßige Negativeinträge löschen lassen. Dies ist sogar online jederzeit spesenfrei möglich.
Zusätzliche Sicherheiten anbieten: Da Einnahmen nicht als Sicherheit bei einem Kredit für Selbstständige angerechnet werden, ist es sinnvoll, der Bank andere Sicherheiten anzubieten. Dies können unter anderem eine Immobilie, Fondsvermögen oder eine Ablebensversicherung sein. Dank zusätzlicher Sicherheiten zum Schutz vor Zahlungsausfällen lassen sich Banken rascher auf eine Finanzierung ein und bieten in der Regel weiters einen deutlich besseren Zinssatz an.
Bürgen oder weiteren Kreditnehmer organisieren: Wer seiner Bank zusätzliche Sicherheiten im Rahmen der Kreditanfrage nicht bieten kann, für den kann ein Kredit mit Bürgen oder mit einem weiteren Kreditnehmer im Vertrag die Alternative sein. Ein Bürge steht notfalls für sämtliche Verbindlichkeit bei der Bank parat, mit einem weiteren Kreditnehmer lässt sich beim Kredit als Selbstständiger oder Freiberufler die Bonität unter Umständen deutlich verbessern. Häufig übernehmen Ehepartner oder enge Familienangehörige die Rolle als Bürge.
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Günstige Kredite für Selbstständige – von Fintechs, Direktbanken und Co.
Wer als Selbstständiger ein Darlehen benötigt, für den stellt sich rasch die spannende Frage: Bei wem bekomme ich überhaupt einen passenden Kredit und zu welchen Konditionen? Die gute Nachricht: In Österreich ermöglichen eine Reihe von Kreditinstituten Selbstständigen flotte und günstige Finanzierungen. Dies vor allem auch online und ohne groß Aufhebens. Hier drei Beispiele:
cashper: Ausschließlich online schließen Selbstständige beispielsweise beim Fintech cashper Ihren Sofortkredit problemlos ab. Der Kleinkredit bis zu 1.500 € kann für alle privaten und beruflichen Zwecke genutzt werden, ist sofort verfügbar und bietet transparente Kosten. Der Rahmenkredit für Selbstständige lässt sich in drei einfachen Schritten binnen 10 Minuten per Smartphone und Video-Call beantragen – ohne Einkommenssteuerbescheid und Betriebswirtschaftliche Auswertung (BWA), mit flexiblen Raten deren Höhe jederzeit kostenlos angepasst werden kann und bei dem man immer so viel zurückzahlt, was die Kassa aktuell hergibt. Und das stets zum gleichen Zinssatz für alle ohne Zusatzkosten. Flexibilität, die man gerade als Selbständiger im Alltag braucht.
Anmerkung: Voraussetzung für die folgenden Banken ist, dass der Selbstständige als Geschäftsführer seines Unternehmens angestellt ist!
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Santander: Günstig und flexibel gestaltet sich auch der gefragte JetztSofort Kredit der Santander Consumer Bank. Hier können auch Selbstständige Beträge von 3.000 bis zu 65.000 Euro online finanzieren – bei Bedarf sogar bis zu 10 Jahre lang. Der Kreditantrag ist komplett digital möglich, mit extrem kurzer Bearbeitungszeit und flotter Auszahlung am Konto. Die Tilgung kann an die individuellen Bedürfnisse angepasst werden, der Verwendungszweck des Onlinekredits ist freie und wahlweise bietet Santander zusätzliche Absicherungsmöglichkeiten an. Weiters fallen für den JetztSofort Kredit keine Erhebungsspesen, Bearbeitungsgebühren oder Vormerkungs- bzw. Kontoführungsgebühren an.
BAWAG P.S.K.: Auch der Konsumkredit der BAWAG P.S.K. steht sowohl für Privat- als auch Businesskunden parat – wahlweise online oder in der Filiale. Kunden können dabei einen Kreditbetrag zwischen 4.000 und 50.000 Euro frei wählen, der möglich Rückzahlungszeitraum erstreckt sich auf ein bis zehn Jahre. Flexibilität für Selbstständige ist auch hier Trumpf: Der Kredit lässt sich zum einen bis zu 10.000 Euro während der Laufzeit ohne einen erneuten Antrag erweitern. Andererseits sind auch vorzeitige Teil- und Gesamtrückzahlung möglich, insofern kein Fixzinssatz vereinbart ist. Dank unverbindlicher Sofortzusage innert weniger Minuten und Vertragsschluss über das Internet via Videolegitimation ist der Onlinekredit der BAWAG zudem rasch am Konto und kann für jeden Zweck verwendet werden. Weiters bietet die BAWAG P.S.K. optional eine Restschuldversicherung als Sicherheitspaket an.
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Private Geldgeber für Selbstständige – Alternativen zum Kredit bei der Bank
Natürlich gibt es auch Alternativen zum Kredit bei der Bank, die sich vielleicht besonders für Selbstständige anbieten. Allerdings haben diese bei den vielen Vorteilen oft auch Nachteile. Beispielsweise gibt es Online-Plattformen, auf denen private Geldgeber und Investoren ihr Geld anlegen und Selbstständige sowie Projekte unterstützen und fördern. Diese Peer-to-Peer Kredite richten sich sowohl an Unternehmer als auch an Privatleute. Um die Anleger auf sich und sein Projekt aufmerksam zu machen und einen Kredit für Selbstständige zu erhalten, muss ein Profil angelegt werden. In diesem beschreibt man sein Projekt, die Beweggründe der Finanzierung und sich selbst. Je detaillierter, desto besser. Die Vergabe des Kredits für Selbstständige ist dadurch wesentlich persönlicher als beispielsweise der Termin bei der Hausbank. Nicht die Bank entscheidet über den Kredit, sondern private Menschen, die dem Selbstständigen ihr Vertrauen schenken.
Diese Form der Kreditvergabe kann aber auch Nachteile haben. So muss der Selbstständige durchaus lange auf den Kredit warten. Denn die benötigte Summe kommt meist nicht von nur einem, sondern von vielen verschiedenen Anlegern – das braucht mitunter Wochen oder Monate, bis das Geld zusammenkommt oder die benötigte Summe wird gar nicht erreicht. Auch, dass man Zinsen und Konditionen hier selbst festlegen kann, muss nicht immer einen günstigen Kredit für Selbstständige bedeuten –schließlich möchten auch private Anleger möglichst hohe Renditen erzielen. Weiters fällt zusätzlich zu den Zinsen dann noch eine Vermittlungsgebühr für den Plattformbetreiber an. Hier lohnt ein Vergleich der Kreditofferten moderner Direktbanken meist mehr. Zudem müssen auch hier Freiberufler oder Selbstständige als potenzielle Kreditnehmer trotzdem das gleiche Prozedere wie bei einer Bank durchlaufen. Unterlagen müssen beim Portalbetreiber eingereicht und die Bonität nachgewiesen werden. Nicht ausgeschlossen also, dass man als Selbstständige an dieser Hürde noch scheitert, obwohl die Privatanleger bereit sind, zu investieren.
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Kredit für Selbstständige in schwierigen Fällen – nicht jeder Kredit ist möglich und sinnvoll
Für Kreditinstitute hat Sicherheit bei der Kreditvergabe oberste Priorität. Das Ausfallrisiko Selbstständiger schätzen Banken und Kreditvermittler dabei per se als sehr hoch ein. Unsicherer Einkommenssituationen, kein fixes Einkommen als Sicherheit, dazu vielfach Branchen und Berufsgruppen mit hoher Insolvenzquote: Selbstständig oder Freiberufler zu sein bedeutet gerade in Sachen Kredit viele Hürden und zähe Verhandlungen.
Existenzgründer haben es besonders schwer: Am schwierigsten liegt der Fall bei Personen, die sich gerade in der Existenzgründung befinden. Gleiches gilt für Selbstständige und Freiberufler, die noch keine drei Jahre ihrer aktuellen Tätigkeit Nachgehen und wenig Branchenerfahrung haben. Für all diese ist es in der Regel äußerst schwer, einen klassischen Ratenkredit bei Banken bewilligt zu bekommen – und wenn doch, dann handelt es sich meist nur um kleinere Beträge oder Darlehen zu schlechteren Zinsen und Konditionen.
Risiko kaum einzuschätzen: Banken können das Geschäft und die finanzielle Situation Selbstständiger beispielsweise aufgrund noch fehlender Dokumente oder Bilanzen nicht einschätzen. Das Risiko, dass die Unternehmung scheitert, ist aus der Sicht der Banken kurz nach der Gründung besonders hoch. Daher vergeben gerade viele Hausbanken Kredite an junge Unternehmer oft meist gar nicht.
Direktbanken oft kulanter: Wird eine größere Summe benötigt, was bei der Gründung eines Unternehmens aber durchaus der Fall sein kann, sind moderne Direktbanken erfahrungsgemäß noch immer am kulantesten und günstigsten. Auch sollte man sich in schwierigen Fällen um Förderstellen umsehen oder etwa mit einem Bürgen absichern, bevor man sich als Selbstständiger auf das Abenteuer Kredit einlässt.
Finger weg von Kredithaien: Wer keinen Kredit bei Bank und Vermittler aufgrund fehlender Bonität bekommt und auch keinerlei Fördermöglichkeiten in Aussicht hat, für den sind schnelle Kredite ohne KSV und Kreditprüfung verlockend. Hier gilt es Vorsicht walten zu lassen und die entsprechenden Offerten genau zu erkunden. Gerade im Internet werden – meist aus dem Ausland – vielfach schnelle Kredite ohne Prüfung zu kleinsten Zinsen angeboten. Diese entpuppen sich allerdings nicht selten als teure Angelegenheit mit hohen Raten, immensen Zinssätzen und hoher Verschuldungs- und Insolvenzgefahr. Ein Kredit für Selbständige kann also in manchen Fällen nicht nur unmöglich, sondern mitunter auch wenig sinnvoll und gefährlich sein.
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Erfahrungen beim Kredit für Selbstständige – unser Fazit
Berufserfahrung wichtig: Die Erfahrung vieler Kreditsuchender in Österreich zeigt, dass man als Selbstständiger generell einen Nachweis über seine Selbstständigkeit erbringen sollte. So wird in aller Regel eine Selbstständigkeit von mindestens zwei bis drei Jahren vorausgesetzt, um einen fairen und günstigen Kredit zu bekommen. Natürlich müssen hierbei Bilanz und Konzept ebenso stimmen.
Hohe Kosten bei fehlender Sicherheit: Wer keine ausreichenden Einnahmen aus der Selbstständigkeit und Sicherheiten wie Firmenwagen oder Privatvermögen bereithält, der zahlt erfahrungsgemäß höhere Zinsen und bekommt kleinere Beträge beim Kredit. Eine KSV-Erklärung gilt es aber auch in diesem Fall abzugeben. Die meisten Selbständigen in Österreich ersparen sich hohe Aufschläge bei den Kreditzinsen mittels eines Bürgen. Diesen sollte man sich – wenn möglich – also unbedingt mit ins Boot holen.
Bescheide immer obligatorisch: Immer wieder erreicht Anbieter auch die Frage, ob es Geschäftskredite gibt, die einen Bilanznachweis oder einen Steuerbescheid nicht erforderlich machen. Diese Frage wird in aller Regel verneint. Wer andere Krediterfahrungen gesammelt hat, berichtet vielfach von unseriösen Offerten mit überzogenen Zinsen, Gebühren und teuren Nachfinanzierungen im Falle von Zahlungsschwierigkeiten.
Direkt geht günstiger und flotter: Wer seinen Kredit als Selbstständiger bei einer der vielen Direktbanken abschließt, geniest viele Vorteile. Nicht nur Annahmequote und Zinskonditionen sind deutlich höher bzw. besser, man hat sein Geld flotter am Konto und kann den Kredit zudem deutlich flexibler zurückzahlen. Und das ohne Zusatzspesen und Haken im Vertrag.
Hilfen der Anbieter wertvoll: Viele Selbstständige entscheiden sich für Anbieter in Österreich, die ein Sicherheitspaket zur Absicherung für das geliehene Geld parat halten. Kreditnehmer haben hier vor allem mit folgenden Zusatzleistungen gute Erfahrungen gesammelt:
- Ratenzahlung ist bei unvorhersehbaren Risiken abgesichert
- Absicherung gegen eventuelle Zahlungsausfälle bei bestimmten Berufsrisiken
- Geschäftsaufgabe, Arbeitsunfähigkeit und Todesfall sind mitversichert
- Hilfe bei Wiedereinstieg in eine feste Anstellung
Kredit trotz KSV-Eintrag sichern: Gut zu wissen. Es gibt auch Anbieter für Kleinkredite ohne KSV – beispielsweise den von Cashper. Hier werden Kredite an Selbstständige auch dann vergeben, wenn ein negativer KSV-Eintrag vorliegt und es wird ganz auf die Bonitätsprüfung verzichtet. Voraussetzung: Man ist 21 Jahre oder älter, hat seinen dauerhaften Wohnsitz in Österreich und erwirtschaftet ein durchschnittliches monatliches Nettoeinkommen von über 700 Euro.
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Video: So gibt jede Bank Deinem Unternehmen einen Kredit
Quelle: Lenken & Steuern / YouTube
FAQ: Häufige Fragen zum Thema Kredit für Selbstständige
Welche Bank vergibt Kredite für Selbständige?
In Österreich bekommen Selbstständige längst nicht bei jeder Bank einen Kredit. Vor allem klassische Filialbanken zieren sich mitunter bei der Vergabe von Darlehen an junge Unternehmer und Freiberufler. Gute Karten hat man hingegen beim noch jungen FinTech Cashper und bei einigen Direktbanken wie Santander Consumer Bank.
Wie bekomme ich als Selbstständiger einen Kredit?
Um einen Kredit zu beantragen, muss eine konkrete Kreditanfrage mit Kreditlaufzeit, Kreditsumme und Verwendungszweck erfolgen. Der potenzielle Kreditgeber wird dann entscheiden, ob ein Kredit für Selbstständige bewilligt werden kann oder nicht. Wichtig ist eine einwandfreie Bonität, gute Geschäftszahlen und Erfahrung im Beruf. Hinzu sollten Sicherheiten kommen – beispielsweise mittels eines Bürgen, durch Sachwerte oder in Verbindung mit einem zweiten Kreditnehmer.
Warum bekommen Selbständige oft keinen Kredit?
Warum ist es für Selbstständige grundsätzlich schwer, einen Kredit zu privaten Zwecken oder fürs eigenen Business zu bekommen? Das größte Problem ist, dass Selbstständige keine feste Anstellung haben und daher selten glaubhaft versichern können, dass sie ihren Kredit auch permanent bedienen. Da Einkünfte aus Selbstständigkeit nicht als Sicherheiten dienen, ist das Ausfallrisiko für Banken ungleich höher.
Welche Kreditarten stehen Selbstständigen zur Verfügung?
Nicht immer wollen Selbstständige ein Darlehen aufnehmen, um sich damit private Wünsche zu erfüllen. Häufig benötigen Selbstständige und Freiberufler einen Kredit für Selbstständige, um eine für das Geschäft wichtige Anschaffung zu finanzieren. Daher unterscheiden Banken bei der Vergabe eines Kredits für Selbstständige immer zwischen einem privaten Zweck und einem geschäftlichen Zweck. Neben dem privaten Ratenkredit gibt es daher als weitere Kreditarten sogenannte Betriebsmittelkredite und Investitionskredit – aber auch Förderdarlehen staatlicher Förderstellen sind möglich.
Macht es einen Unterschied, ob man Freiberufler oder Gewerbetreibender ist?
Grundsätzlich unterscheiden Banken bei der Kreditvergabe aber durchaus zwischen Freiberuflern und Gewerbetreibenden bzw. Unternehmern. Wer sein Gewerbe alleinigst ausführt, wird von Banken generell als risikoreicher Kreditnehmer eingestuft. Fallen Freiberufler beispielsweise krankheitsbedingt aus, entfallen auch direkt die Einnahmen. Auch bei Einzelunternehmer, die ein Gewerbe angemeldet haben, ist dies der Fall. Verfügt das Unternehmen hingegen über Angestellte, ist dieser Fall deutlich besser abgesichert.
Welche Alternativen gibt es zum Kredit von einer Bank?
Neben dem Bankkredit für Selbstständige bei Filialbanken oder Direktbanken im Internet gibt es auch zahlreiche Alternativen. Beispielsweise Darlehen von jungen FinTech Unternehmen oder Privatdarlehen als Peer-to-Peer Kredit über spezielle Vermittlerplattformen. Gerade letztere haben für Freiberufler und Selbstständige neben vielen Vorteilen auch Nachteile. Grundsätzlich sollte man die verschiedenen Kreditofferten im Detail genau prüfen und vorab per Vergleich erkunden.
Worauf sollten man bei der Kreditaufnahme besonders achten?
Wer einen Ratenkredit für sein Unternehmen in Erwägung zieht, für den ist – neben Bonität und zusätzliche Sicherheiten – besonders die Flexibilität ein sehr wichtiger Punkt. Man sollte daher auf die Vorteile achten, mit denen sich die Tilgung während der Laufzeit anpassen lässt. Dies sind insbesondere:
- spesenfreie Sondertilgung
- kostenlose vorzeitige Rückzahlung
- sowie mögliche Tilgungspausen
Darüber hinaus bieten einige Kreditinstitute auch Möglichkeiten, die Kreditsumme während der Laufzeit zu erhöhen bzw. zu verringern, oder die Tilgungsraten selbst anzupassen. Auch das erhöht die Flexibilität.
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