Wie können Sie Ihre Finanzierung günstiger gestalten?
Sei es das neue Auto, der Traum vom Eigenheim oder die Finanzierung der nächsten Urlaubsreise. Mit vielen Kniffen kann Ihr Kredit erheblich günstiger werden. Auch wenn Sie Ihren Kredit aufgenommen und nicht alles richtig gemacht haben, können Sie mit einer Umschuldung noch viel Geld sparen. Zehn Tipps für alle Konsumenten.
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Inhaltsverzeichnis
| Tipps |
| Fazit |
| Video |
Häufige Fragen
| Wie hoch sind die Zinsen bei der Sparkasse in Österreich? |
| Welche Bank ist die beste für einen Kredit? |
| Wie funktioniert ein Kreditvergleich? |
Tipp: Bei Interesse an Konsumkrediten bis zu 65.000 Euro sollten Sie unseren Konsumkreditrechner nutzen. Bei Interesse an einer Baufinanzierung finden Sie wiederum ein entsprechendes Anfrageformular auf unseren Seiten vor. Nachdem Sie dieses ausgefüllt haben, werden unsere Kredit-Experten Sie kontaktieren.
Finanzieren 2021: Zehn Tipps rund um Konsumenten- und Baukredite
Tipp 1: Finanzplan im Voraus erstellen
Wie viel Euro brauchen Sie tatsächlich? Überlegen Sie vorderst bei jeder Kreditaufnahme, wie hoch Ihr tatsächlicher Kreditbedarf sein soll. Je langfristiger Sie Ihren Kredit veranlagen, desto genauer sollten Sie die Kredithöhe festlegen. Es ist ratsam, den Kredit höher anzusetzen. Nachträgliche Erhöhungen sind je nach Kreditsumme schwierig zu erreichen und bei vielen Banken teuer – das gilt gerade in Sachen Baufinanzierung. Weiters sollten Sie bei der Wahl der Laufzeit an die Lebensdauer der finanzierten Sache denken.
Wichtig: Ob Auto, Möbel oder Computer – die Lebensdauer sollte in jedem Fall die Kreditlaufzeit übersteigen. Für eine Immobilienfinanzierung kann eine Laufzeit von mehr als 25 Jahren sinnvoll sein, für die Finanzierung eines Mittelklassewagens sollten Sie maximal acht bis zehn Jahre einplanen.
Tipp 2: Angebote erkunden und Konditionen vorab vergleichen
Sämtliche Kreditzinsen in Österreich sind derzeit historisch günstig. In Sachen Zinsen gibt es nach wie vor große Unterschiede zwischen den einzelnen Banken. Welcher Kredit für Sie am günstigsten ist, lässt sich auf den ersten Blick kaum sagen. Schließlich werden viele Darlehen zu bonitätsabhängigen Zinsen vergeben und die Annahmekriterien unterscheiden sich von Bank zu Bank. Um den günstigsten Kredit zu erkunden, sollten Sie Kreditkonditionen bei mehreren Banken per Online-Vergleich anfragen. Entscheidend sind die Effektivzinsen – diese gestalten sich bei Direktbanken dank geringer Eigenkosten erfahrungsgemäß bis zu 30 Prozent günstiger.
Wichtig: Sie können Ihre Kreditkonditionen bei beliebig vielen Banken per Vergleich einholen, ohne sich Sorgen um Ihren Kredit-Score – Ihre Bonität – machen zu müssen. Banken melden in diesem Fall dem KSV, dass Sie Ihre Konditionen angefragt haben. Dank Merkmal Anfrage Kreditkonditionen haben Konditionsanfragen keinen Einfluss auf Ihren persönlichen Score.
Hinweis: Bei Interesse an Konsumkrediten bis zu 65.000 Euro sollten Sie unseren Konsumkreditrechner nutzen. Bei Interesse an einer Baufinanzierung finden Sie wiederum ein entsprechendes Anfrageformular auf unseren Seiten vor. Nachdem Sie dieses ausgefüllt haben, werden unsere Kredit-Experten Sie kontaktieren.
Tipp 3: Grund der Finanzierung klären und dank Zweckbindung clever sparen
Überlegen Sie, wofür Sie Ihr Darlehen benötigen. Zweckgebundene Kredite sind häufig günstiger als solche zur freien Verwendung. Das gilt beispielsweise für Autokredite: Indem Sie dem Kreditinstitut das finanzierte Kfz als zusätzliche Sicherheit anbieten, können Sie vielfach mit besonders günstigen Zinsen rechnen. Gleiches ist bei einer Baufinanzierung der Fall: Die hypothekarische Besicherung des Darlehens schützt die kreditgebende Bank vor finanziellen Ausfällen. Die Folge: Die Zinsen fallen bei gleicher Leistung merklich niedriger aus.
Wichtig: Beim Autokredit unterzeichnen Sie in der Regel eine sogenannte Sicherungsübereignung. Damit sichert sich die Bank das Eigentum am Fahrzeug so lange, bis der Kredit komplett zurückgezahlt ist. Zu diesem Zweck verlangen einige Banken nach dem Kauf die Typenschein-Hinterlegung im Original oder in Kopie. Im Zuge der hypothekarischen Besicherung erhält die Bank einen vorrangigen Titel im Grundbuch. Dessen Löschung erfolgt erst nach Tilgung des Baukredits bzw. bei Übertragung des Hypothekarkredits auf ein anderes Kreditinstitut – beispielsweise bei einer Umschuldung.
Tipp 4: Mit zweitem Kreditnehmer Bonität und Konditionen verbessern
Nicht jeder hat die Möglichkeit, einen Kredit zusammen mit einem Partner aufzunehmen. Wenn Sie die Option haben, sollten Sie diese nutzen. Denn ein zweiter Kreditnehmer – mit entsprechender Bonität dank ausreichendem und sicherem Einkommen – kann den Ausschlag geben, dass die Bank Ihnen niedrigere Zinsen anbietet. In manchen Fällen kann so unter Umständen ein Kredit überhaupt erst genehmigt werden. Durchschnittlich lassen sich mittels Eintragung eines zweiten Kreditnehmers 0,5 Prozentpunkte an Zinsen einsparen. Gerade bei höheren Kreditsummen mit längeren Laufzeiten ein leiwandes Geschäft für Sie als KreditkundIn.
Wichtig: Ein zweiter Kreditnehmer, der im Kreditvertrag eingetragen ist, hat rechtlich die gleichen Pflichten wie der Erste. Dieser haftet mit dem pfändbaren Teil seines Einkommens für die Rückzahlung des Darlehens. Aus diesem Grund bieten sich vor allem nahe Angehörige beziehungsweise Familienmitglieder als zweite Kreditnehmer an. Diese sollten mit allen Rechten am Finanzierungsobjekt im Kreditvertrag vermerkt sein.
Tipp 5: Dank kürzerer Laufzeit Zinskosten senken
Generell lohnt es sich, Kredite möglichst schnell zurückzuzahlen. Je kürzer die Laufzeit, desto weniger Zinsen fallen auf Ihr geliehenes Geld an. Dafür steigt mit kürzeren Laufzeiten die monatliche Rate Ihres Kredits. Bei gleichem Zins und zwei Drittel Laufzeit steigt die monatliche Rate je nach Kreditsumme schnell um mehrere Hundert Euro an. Die Belohnung für die schnelle Rückzahlung fällt stattlich aus: Bei 100.000 Euro für ein Baudarlehen kann Ihr Kredit unterm Strich rasch um 15.000 Euro und mehr günstiger werden. Ob dieser Spar-Tipp für Sie infrage kommt, hängt natürlich von Ihrem Geldbörserl ab. Denn hohe Monatsraten beim Kredit muss man sich leisten können.
Wichtig: Bei allem Sparpotenzial sollen Sie darauf achten, die Rate nicht zu hoch anzusetzen. Finanzielle Flexibilität kann wichtig werden, wenn unvorhergesehene Ausgaben auf die Haushaltskassa zukommen. Um für sich die optimale Kreditrate zu finden, sollten Sie Ihre regelmäßigen Einnahmen allen Ausgaben per Haushaltsrechnung gegenüberstellen.
Tipp 6: Mit Sondertilgungen früher schuldenfrei sein
Finanziell flexibel bleiben und den Kredit trotzdem früher zurückzahlen: Gerade bei Krediten mit kostenloser Sondertilgung sollten Sie diese Möglichkeit nutzen. Diese sind heute sowohl bei klassischen Konsumentenkrediten wie Baufinanzierungen – zumindest bei modernen Direktbanken – spesenfrei möglich. Gute Gelegenheiten für regelmäßige Sondertilgungen bieten sich beispielsweise bei Steuerrückzahlungen, Urlaubs- oder Weihnachtsgeldern sowie Gehaltsboni vom Chef – oder bei auslaufenden Spar- und Versicherungsverträgen. Wenn Sie sich beispielsweise 20.000 Euro für 84 Monate von der Bank leihen und alle zwölf Monate 1.000 Euro zusätzlich tilgen, sind Sie nach 64 Monaten schuldenfrei. Überdies spart Ihnen das gut und gerne 500 Euro an Zinskosten.
Wichtig: Sollte Ihre Bank für Sondertilgungen Gebühren verlangen, so sind diese wie bei einer Umschuldung auf höchstens ein Prozent des getilgten Betrags begrenzt. Bei einer Restlaufzeit von zwölf Monaten beträgt die Gebühr höchstens 0,5 Prozent. Erkunden Sie mögliche Spesen oder Vorfälligkeitsentschädigungen jedenfalls vorderst beim Abschluss Ihres Kreditvertrags.
Hinweis: Bei Interesse an Konsumkrediten bis zu 65.000 Euro sollten Sie unseren Konsumkreditrechner nutzen. Bei Interesse an einer Baufinanzierung finden Sie wiederum ein entsprechendes Anfrageformular auf unseren Seiten vor. Nachdem Sie dieses ausgefüllt haben, werden unsere Kredit-Experten Sie kontaktieren.
Tipp 7: Kredit per Fixzins umschulden und sparen
Einer aktuellen Studie ING Austria zufolge entscheiden sich Kreditkunden in Österreich überdurchschnittlich häufig für Fixzinsen. Insbesondere Umschuldungen von Baufinanzierungen zur günstigeren Fixzinsvariante liegen derzeit im Trend. Kein Wunder, schließlich sind beachtliche Einsparungen für Sie als KreditnehmerIn möglich. Weiters vermeiden Sie bei Fixzins-Krediten Ungewissheiten in Sachen Zinsentwicklung und brauchen sich wegen steigender Schuldenlast – wenn die Zinsen während der Kreditlaufzeit steigen – nicht zu sorgen.
Wichtig: Fixzinssätze sind jetzt besonders günstig und bietet hohe Sicherheit über viele Jahre – für alle Kreditarten. Primär wenn eine Baufinanzierung ins Haus steht, sollten Sie sich Ihr Wohndarlehen zu günstigen Fixzinsen bei 15-jähriger anfänglicher Zinsbindungsfrist sichern. Liegt indes eine Immobilienfinanzierung zu einem variablen, aber höheren Zins in Ihrem Aktenschrank, kann sich eine Umschuldung zu einem attraktiven Fixzinsdarlehen lohnen. Sie sollten mögliche Spesen oder Vorfälligkeitsentschädigungen vorderst zusammen mit Ihrer aktuellen Bank erkunden.
Tipp 8: Expertenwissen per Beratungsgespräch nutzen
Kleinere Konsumentenkredite oder Autokredite können häufig ohne ein Bankgespräch beantragt und genehmigt werden. Gerade online per Vergleich geht das besonders günstig und flott. Vor größeren Finanzierungen wie Baukrediten werden hingegen in der Regel Kreditgespräche mit den Kredit-Experten der Bank angeboten und geführt – und diese Möglichkeit sollten Sie in jedem Fall nutzen. Bei einem Termin in der Bankfiliale oder online per Chat und Video-Konferenz können Sie als Antragsteller Ihren Kreditwunsch erläutern, die finanziellen Rahmenbedingungen erkunden und Fragen, Probleme oder Wünsche im Detail vor der endgültigen Vertragsunterschrift klären.
Wichtig: Gehen Sie gut vorbereitet in ein Beratungsgespräch. Sie sollten im Voraus wissen, wie hoch Ihr Kreditbedarf ist, welche Ersparnisse Sie haben, was die Haushaltskassa monatlich hergibt oder wie lange Ihr Darlehen laufen soll. Weiters sollten Sie vorderst mehrere Finanzierungsofferten per Vergleich einholen, um eine optimale Verhandlungsposition zu sichern. Legen Sie Ihre finanziellen Verhältnisse ehrlich dar, erkunden Sie mögliche Konditionen am Markt und nutzen Sie das Fachwissen der Kredit-Experten.
Tipp 9: Mit guter Bonität Kreditwürdigkeit und Konditionen verbessern
Ihre ausreichende Bonität oder Kreditwürdigkeit als potenzielle(r) KreditnehmerIn ist Grundvoraussetzung bei der Vergabe aller Kredite in Österreich. Die Kreditwürdigkeit wird im Rahmen einer Bonitätsprüfung ermittelt. Banken und Vermittler bewerten so Ihre allgemeine finanzielle Situation: Einkünfte, Ausgaben, laufende Verbindlichkeiten. Sie informieren sich zusätzlich per Abfrage Ihrer vorstelligen Daten beim KSV über das allgemeine Zahlungsverhalten oder laufende Betreibungen.
Wichtig: Je höher Ihre Bonität, desto geringer das Ausfallrisiko Ihres Kreditgebers. Das schafft Sicherheit für Ihren Kredit. Dieser landet früher am Konto und er ermöglicht Ihnen deutlich günstigere Konditionen: Banken belohnen ein geringes Ausfallrisiko mit besseren Zinsen und teils höheren Kreditsummen. Bei bonitätsabhängigen Konsumkrediten werden die offerierten Bestzinsen so erst möglich. Baukredite gibt es bei einer Beleihungsgrenze von 60 bis maximal 80 Prozent wirklich günstig. Hier spielt neben guter Bonität Ihr Eigenkapital eine entscheidende Rolle.
Tipp 10: Lösungsplan zur Kredit-Ablehnung vorab erkunden
Die eigene Bonität zu kennen ist eine wesentliche Voraussetzung für jede erfolgreiche Finanzierung – egal ob Konsumentendarlehen, Baukredit oder Umschuldung. Erkunden Sie vor Ihrer Kreditanfrage Ihren aktuellen Bonitätsstand, den sogenannten Score. Dies ist beim KSV oder der Schufa schriftlich und online problemlos möglich – für Privatkonsumenten jährlich kostenfrei. Ist Ihre aktuelle Bonität ok, können Sie entspannt auf Kreditsuche per Vergleich gehen, riskieren keine Ablehnung durch Bank oder Vermittler und obendrein lukrieren Sie beste Zinsen und Konditionen.
Wichtig: Es gibt viele verschiedene Gründe, warum Banken oder Vermittler eine Kreditvergabe nach Vergleich, Online-Antrag oder im persönlichen Kreditgespräch ablehnen. Häufige Ablehnungsgründe – die Sie kennen sollten und per Lösungsplan schon vorab vermeiden können – sind beispielsweise:
- Ihre vorstelligen Daten beim KSV zeigen allgemein negative Merkmale.
- Sie haben ein befristetes Arbeitsverhältnis.
- Sie stellen Ihren Kreditantrag während der Probezeit.
- Ihr Einkommen fällt zu gering aus oder ist schwankend.
- Der Beginn Ihrer Selbständigkeit liegt weniger als drei Jahre zurück.
- Es existieren Rücklastschriften auf Ihren eingereichten Kontoauszügen.
- Ihr Giro- oder Gehaltskonto ist dauerhaft im Soll.
- Es gibt Nachweise für Mahnungen, dauerhaften Zahlungsverzug oder aktuellen Betreibungen von Inkassounternehmen.
- Als AntragstellerIn sind Sie zu alt für die Kreditvergabe (Immobiliendarlehen).
Hinweis: Bei Interesse an Konsumkrediten bis zu 65.000 Euro sollten Sie unseren Konsumkreditrechner nutzen. Bei Interesse an einer Baufinanzierung finden Sie wiederum ein entsprechendes Anfrageformular auf unseren Seiten vor. Nachdem Sie dieses ausgefüllt haben, werden unsere Kredit-Experten Sie kontaktieren.
Fazit: Dank guter Kredit-Tipps mehr in der Kassa
Finanzieren ist im Allgemeinen kein Hexenwerk und gerade in Zeiten von Online-Krediten wahrlich einfach geworden. Egal, ob allgemeines Konsumdarlehen zur freien Verwendung oder spezielle Kredite zum Hausbau, beim Kfz-Kauf und zur Umschuldung: Vorderst geht es für uns Konsumenten beim Thema Kredit natürlich um die Kosten.
Diese möglichst gering zu halten, helfen Ihnen täglich unsere Online-Konditionsvergleiche.
Wenn Sie weiters unsere kleinen Kniffe und Tipps beherzigen, steht Ihrer passenden Finanzierung zu besten Zinsen und Konditionen nichts mehr im Wege. Und das freut Ihre Kassa Monat für Monat.
Video Kreditvergleich: 3 Dinge, die Sie wissen sollten!
Quelle: Transparent Beraten
Hinweis: Bei Interesse an Konsumkrediten bis zu 65.000 Euro sollten Sie unseren Konsumkreditrechner nutzen. Bei Interesse an einer Baufinanzierung finden Sie wiederum ein entsprechendes Anfrageformular auf unseren Seiten vor. Nachdem Sie dieses ausgefüllt haben, werden unsere Kredit-Experten Sie kontaktieren.
Häufige Fragen
Wie hoch sind die Zinsen bei der Sparkasse in Österreich?
Konsumkredite sofort auf dem Girokonto verfügbar, das gibt es bei der Sparkasse in Österreich ab rund 6,50 % effektiver Jahreszins (bonitätsabhängig). Die mögliche Kredithöhe beträgt 3.000 Euro bis 50.000 Euro bei Laufzeiten zwischen zwölf und maximal 120 Monaten. Die Kreditverwendung ist frei.
Welche Bank ist die beste für einen Kredit?
In unserem Kreditrechner finden Sie diverse Kreditprodukte. Über eine hohe Annahmequote verfügt die Santander Consumer Bank. Diese bietet mit Jahreszinsen ab 4,54 % aktuell den günstigsten Kredit am Markt. Von 3.000 bis 65.000 Euro Kreditsumme und mit Laufzeiten zwischen 12 und 120 Monaten.
Wie funktioniert ein Kreditvergleich
Wählen Sie in unserem Kreditrechner aus, für welches Vorhaben Sie einen Kreditvergleich machen wollen. Sie können zum Beispiel Kredite vergleichen für:
- Immobilienfinanzierung
- Neuwagenwagen & Gebrauchtwagenkauf
- Einrichtung & Sanierung
- Umschuldung
- Beliebiges Finanzierungsvorhaben
Möchten Sie einen Kreditvergleich für ein größeres Vorhaben, wie der Immobilienfinanzierung starten, stehen Ihnen die Experten unseres Finanzierungspartners Optifin zur Seite, um die optimalen Konditionen für Ihr Finanzierungsprojekt zu sichern.
Was ist besser viele kleine Kredite oder ein großer?
Kredite bündeln hilft Zinsen sparen! Wer einzelne Kredite zu einem Kredit bündelt, spart in der Regel deutlich Zinsen. Denn Kredite mit höheren Beträgen sind in der Regel deutlich günstiger als Kredite mit kleineren Beträgen.